Glossary
Co to są odsetki?
Odsetki są zarówno kosztem pożyczania funduszy, jak i zyskiem dla tych, którzy deponują fundusze na koncie oszczędnościowym. Obliczane jako procent od salda pożyczki lub depozytu, odsetki są płacone pożyczkodawcy przez pożyczkobiorcę w przypadku pożyczki lub przez instytucję finansową deponentowi w przypadku konta oszczędnościowego.
Głębsza definicja
Odsetki odnoszą się do dwóch powiązanych, ale bardzo różnych pojęć: kwoty, którą pożyczkobiorca płaci bankowi za koszt udzielenia pożyczki lub kwoty, którą posiadacz konta otrzymuje za pozostawienie pieniędzy w banku.
Są dwa podstawowe rodzaje odsetek: odsetki proste i odsetki złożone. Odsetki proste, czyli odsetki ryczałtowe, są obliczane jako procent od kwoty głównej depozytu lub pożyczki. Bez względu na to, jak długo pożyczkobiorca nie spłaca długu lub posiadacz konta trzyma pieniądze w banku, odsetki nadal będą naliczane od pierwotnej kwoty.
W przypadku odsetek złożonych, narosłe odsetki są dodawane do salda podstawowego. Należy o tym myśleć jak o odsetkach od odsetek. Wzór na obliczanie odsetek składanych to: A = P (1 + r/n) (nt), gdzie A to przyszła wartość pożyczki lub inwestycji, w tym odsetki; P to główna kwota inwestycji; r to roczna stopa procentowa (dziesiętnie); n to liczba razy, że odsetki są składane każdego roku; a t to długość pożyczki. Podobno Albert Einstein żartobliwie odnosił się do odsetek składanych jako najpotężniejszej siły we wszechświecie.
Wszystkie pożyczki są oprocentowane. Z auto kredytów, kredytów hipotecznych i kredytów studenckich, płatności odsetkowe są rolowane do miesięcznej płatności. Kiedy warunki kredytu są negocjowane, strony mogą zgodzić się na określony czas życia instrumentu dłużnego: na przykład pięcioletni kredyt samochodowy lub 15-letni kredyt hipoteczny. Wyjątkiem są kredyty odnawialne, takie jak karty kredytowe, które naliczają odsetki tylko od niespłaconego salda. Odsetki od kredytów są często wyrażane jako roczna stopa procentowa, lub APR, która uwzględnia inne opłaty administracyjne.
Jednakże, nie wszystkie konta depozytowe naliczają odsetki. Z nielicznymi wyjątkami, konta czekowe, na przykład, nigdy nie są oprocentowane, a podstawowe konta oszczędnościowe są oprocentowane na tak niskim poziomie, że wielu inwestorów zdecydowało się ulokować swoje pieniądze w bardziej dochodowych instrumentach.
Bankrate oferuje szeroki wybór narzędzi, które pomogą Ci znaleźć odpowiedni kredyt hipoteczny lub pożyczkę osobistą.
Przykład odsetek
Oprocentowanie proste: pożyczasz $1,000, a roczna stopa procentowa wynosi 15%, to po roku musisz zapłacić $150 odsetek ($1,000 x 0.15 = $150). Naliczone odsetki proste są obliczane na podstawie pierwotnej kwoty pożyczki bez żadnych dodatkowych opłat lub innych odsetek.
Oprocentowanie złożone: masz 5 000 $ na koncie oszczędnościowym z roczną stopą procentową w wysokości pięciu procent. Składana co miesiąc, wartość tej inwestycji po 10 latach może być obliczona w następujący sposób: P = 5.000, r = 0,05, n = 12, t = 10. Wstaw te liczby do wzoru i otrzymasz: A = 5,000 (1 + 0.05 / 12) ^ (12(10)). Saldo na koncie po 10 latach wyniosłoby 8 235,05$.