How to Lend Money to Family and Not Regret It

Gdy czasy są trudne, a pieniądze są ciasne, możesz mieć ograniczone opcje, gdzie się zwrócić, gdy trzeba dostać swoje ręce na trochę gotówki. Jeśli Twój wynik kredytowy jest świetny, możesz zwrócić się do swojego banku. Pamiętaj jednak, że będziesz musiał zapłacić odsetki od pożyczonej kwoty, a w niektórych przypadkach możesz być zmuszony do zapłacenia opłat za rozpoczęcie kredytu. Są to opłaty pobierane przez kredytodawców za rozpatrzenie Twojego wniosku. Mogą one wynosić nawet 1% lub więcej kwoty pożyczki.

Jeśli to nie wydaje się praktyczne, twój kredyt jest dla ciebie jak łódź wiosłowa z dziurą w środku, lub jeśli nie możesz zaakceptować pomysłu pójścia do instytucji finansowej, wszystko nie jest stracone. Jest inny sposób na uzyskanie pożyczki. Najszybszą drogą do zdobycia bardzo potrzebnych pieniędzy jest pójście do przyjaciela lub członka rodziny i poproszenie o pożyczkę.

Jeśli jesteś po stronie pożyczającej, czyli jeśli twój drogi siostrzeniec lub zięć przychodzi z prośbą o pożyczenie pieniędzy, może być trudno odmówić prośbie członka rodziny o przyjazną pożyczkę. Ale zanim wyciągniesz swoją książeczkę czekową, może być mądrze przeanalizować niektóre z rozważań na temat pożyczek rodzinnych i potencjalnych konsekwencji.

Wysoki koszt kredytów rodzinnych

Finansowanie nie jest tanie. Wystarczy rozejrzeć się po rynku i zobaczyć, ile zapłacisz swojemu bankowi lub innej instytucji finansowej w odsetkach i opłatach. Dlatego właśnie wiele osób zwraca się do rodziny i przyjaciół. Ci pożyczkodawcy mogą być mniej skłonni do obciążania cię czymkolwiek na dodatek do kwoty pieniędzy, którą ci wypłacają.

W rzeczywistości, badanie z 2018 r. przeprowadzone przez Finder ujawniło, że mniej więcej ludzie pożyczyli aż 184 miliardy dolarów rocznie od przyjaciół i rodziny. Aż jedna na trzy ankietowane osoby pożyczyły pieniądze od kogoś, kogo znały, przy czym średnia pożyczka wynosiła około $3,300.

„Amerykanie zwracają się do przyjaciół i rodziny po pożyczki, a nie do dużych banków, aby uniknąć spirali do większego zadłużenia i niewywiązywania się z regularnych płatności”, wyjaśnił Steve Trumble, dyrektor generalny American Consumer Credit Counseling. „Nawet jeśli długi konsumenckie i studenckie pożyczki przekroczyły bilion dolarów, młodzi Amerykanie są nadal najbardziej skłonni do pomocy przyjaciołom i krewnym w potrzebie, co może pogłębić ich własne zadłużenie, jak również.”

„Traktując pożyczki między rodziną i przyjaciółmi jako transakcję biznesową, konsumenci mogą zabezpieczyć się przed zniszczeniem ważnych relacji z powodu pieniędzy” – dodał Trumble. „Chociaż możesz czuć się skłonny do pomocy bliskiej osobie z finansami, ważne jest, aby otwarcie komunikować się na temat oczekiwań dotyczących spłaty, aby nikt nie pozostał w ciemności, lub co gorsza: w czerwieni.”

Before You Lend

Traktowanie pożyczki dla przyjaciela lub członka rodziny jako transakcji biznesowej jest pierwszym sposobem na zapewnienie, że proces ten nie zrujnuje wspaniałych, cennych relacji. Eksperci zalecają podjęcie kilku kroków przed otwarciem portfela i udzieleniem wsparcia finansowego członkom rodziny.

Zmniejsz swoje oczekiwania

Nie oczekuj, że odzyskasz pieniądze. Wejdź w sytuację pożyczki rodzinnej z nastawieniem, że już nigdy nie zobaczysz tych pieniędzy. To nie znaczy, że tego nie zrobisz – chodzi tylko o to, że jeśli i kiedy pożyczka nie zostanie spłacona, nie będziesz tak rozczarowany.

„Nie ma czegoś takiego jak pożyczki wśród rodziny i przyjaciół – to są prezenty”, powiedziała Mary C. Kelly, Ph.D. i autorka książki „Money Smart”. „Są prezentem, jeśli je dajesz lub otrzymujesz, i są prezentem, jeśli dostajesz spłatę.”

Expect Slow Re-Payment

Kelly podkreśliła, że natura pożyczki rodzinnej – bez dołączonych zobowiązań zawodowych – zmienia dynamikę pożyczki. „Powodem, dla którego ludzie potrzebują pożyczek od przyjaciół i rodziny jest to, że zazwyczaj nie mogą uzyskać pożyczki gdziekolwiek indziej,” wyjaśniła. „Instytucja finansowa nie udzieli im pożyczki, a jeśli nawet, to stopa procentowa będzie zbyt wysoka, aby była pomocna.”

Podkreśliła, że ludzie, którzy pożyczają od rodziny i przyjaciół, nie traktują tych pożyczek tak poważnie, jak pożyczek z banków, więc są o wiele bardziej swobodni w zwracaniu pieniędzy. To sytuacja bez wyjścia, zauważa Kelly.

„W przypadku bliskiej rodziny i przyjaciół naprawdę nie można żądać zabezpieczenia lub spłaty odsetek i oczekiwać utrzymania dobrych relacji”, dodaje.

Sporządź listę kontrolną

Kevin Murphy, starszy konsultant finansowy w McGraw-Hill Federal, unii kredytowej z siedzibą w New Jersey, radzi, aby sporządzić listę kontrolną, jeśli planujesz pożyczyć gotówkę członkowi rodziny.

„Czasami dana osoba może nie mieć żadnej historii kredytowej lub może zniszczyć swój kredyt tak poważnie, że będzie musiała szukać innych alternatyw”, powiedział. „W wielu przypadkach ten członek rodziny nie będzie miał wyboru i będzie musiał zwrócić się do członka rodziny o pożyczkę. Zawsze zalecam przyjaciołom i członkom rodziny, aby podchodzili do tego jak do transakcji biznesowej.”

W konsekwencji, jeśli jesteś członkiem rodziny lub przyjacielem poproszonym o pożyczenie funduszy, oto ważna lista pytań, na które należy odpowiedzieć przed udzieleniem pożyczki:

• Czy ta osoba prosiła mnie o pieniądze w przeszłości?
• Jeśli tak, czy zostałem spłacony?
• Czy zostałem spłacony szybko?
• Jakie jest prawdopodobieństwo, że zostanę spłacony tym razem?
• Do czego mają być użyte te fundusze?

Inne ważne pytanie, na które potrzebujesz odpowiedzi Jak planujesz spłacić pożyczkę? „Jest to niezwykle ważne, ponieważ większość ma dobre intencje” – dodał Murphy. „Jednakże, jeśli ich dochody są już rozliczane za płacenie wszystkich innych zobowiązań, gdzie pojawi się twoja 'obietnica’?” Murphy powiedział, że posiadanie papierkowej roboty, aby obie strony były odpowiedzialne, może złagodzić wiele problemów związanych z pożyczkami rodzinnymi.

„Po prostu upewnij się, że umowa obejmuje wszystkie ważne kwestie płatności, w szczególności to, co się stanie, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona”, powiedział. „Być może będziesz musiał opracować kilka różnych wariantów spłaty, aby zapewnić różne scenariusze.”

Pamiętaj o IRS

Możesz zdecydować się zrezygnować z pomysłu pożyczania pieniędzy i rozważyć to jako prezent. To znacznie ułatwia utrzymanie nienaruszonego związku, zwłaszcza jeśli nigdy nie spodziewasz się, że pożyczka zostanie spłacona. Ale jest jedna rzecz, o której powinieneś pamiętać.

Jeśli chodzi o darowiznę, musisz pamiętać o zasadach ustanowionych przez Wuja Sama. Od roku podatkowego 2018 idąc dalej, Internal Revenue Service (IRS) ma zasadę podatku od prezentów w wysokości $15,000. Mała pożyczka będzie podróżować pod radarem, ale jeśli nie pobierasz odsetek od pożyczki w tej kwocie lub większej, może to być uznane za prezent. Kliknij tutaj, aby uzyskać więcej informacji.

Bez tajemnic

Jeśli jesteś w związku małżeńskim lub w związku, w którym dzielisz konto bankowe z małżonkiem, upewnij się, że ten małżonek jest na pokładzie z twoją decyzją o pożyczeniu pieniędzy krewnemu.

„Jeśli pożyczasz pieniądze członkowi rodziny, możesz spowodować obciążenie twoich rezerw gotówkowych, ale co ważniejsze, twojego małżeństwa”, powiedział Murphy. „To jest kluczowe. Jeśli się na to zgodzisz, upewnij się, że od razu zaangażujesz swojego partnera.”

The Bottom Line

Nie ma gwarancji, że pożyczka rodzinna nie przyniesie rozczarowania i konfliktu, ale to nie powstrzyma nas przed pomaganiem ludziom, których najbardziej kochamy. Jeśli zgodzisz się pożyczyć pieniądze swojej rodzinie, posiadanie planu jest najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić. Upewnij się, że ustaliłeś oczekiwania, sporządziłeś umowę i upewnij się, że twój współmałżonek wie, że pożyczka ma miejsce.