Jak anulować kartę kredytową
Nota redaktora: Ten post został zaktualizowany o najnowsze informacje na temat kart kredytowych i scoringu kredytowego. Został on pierwotnie opublikowany 10 kwietnia 2015 r.
Decyzja o tym, czy anulować kartę kredytową, nie jest szybką i łatwą decyzją – a przynajmniej nie powinna być. Musisz zważyć wiele czynników, aby upewnić się, że zamknięcie konta nie będzie miało niezamierzonych konsekwencji.
Wiedza o tym, kiedy anulować kartę kredytową (a kiedy zachować otwarte konto) jest kluczowa dla Twojego długoterminowego sukcesu jako entuzjasty punktów i mil. Ta wiedza jest równie ważna jak nauka jak korzystać z atrakcyjnych ofert nowych kart kredytowych.
Nowy w The Points Guy? Zapisz się do naszego codziennego newslettera i sprawdź nasz przewodnik dla początkujących.
Zazwyczaj najlepiej jest nie otwierać kart kredytowych. Jednakże, jeśli masz powód, aby zrezygnować z karty kredytowej (np. zamknięcie wspólnego konta podczas rozwodu lub przygotowanie się do potencjalnego ponownego zdobycia bonusu przy zapisie), proces ten nie musi być trudny. Rozważ poniższe pytania, a jeśli nadal jesteś pewien, że chcesz zamknąć konto, zaplanuj swoją strategię wyjścia. Podpowiadamy, co należy zrobić, poniżej.
Powiązane lektury: Should I cancel my credit cards if I don’t use them anymore?
Should I cancel my credit card?
Przed zamknięciem jakiejkolwiek karty kredytowej, ważne jest, aby zadać następujące pytania:
- Czy zamknięcie tej karty podniesie Twój wskaźnik wykorzystania kredytu? Wykorzystanie kredytu opisuje stosunek pomiędzy limitami i saldami na kartach kredytowych. Jeśli zamknięcie karty spowoduje wzrost ogólnego wykorzystania kredytu, Twoja ocena punktowa może się obniżyć. Niższa ocena kredytowa może utrudnić kwalifikowanie się do nowych kont i może prowadzić do wyższego oprocentowania nowego kredytu w przyszłości.
- Czy konto było otwarte przez więcej niż rok? Nigdy nie należy zamykać karty kredytowej przed upływem jednego roku. Wydawcy kart nie są fanami ludzi, którzy otwierają karty kredytowe tylko po to, aby zdobyć bonus za zapisanie się i nie stają się wartościowymi klientami. American Express w szczególności może odzyskać bonus lub nawet zamknąć konto, jeśli uzna, że próbujesz grać w system.
- Czy istnieje roczna opłata na koncie? Jeśli nie, zazwyczaj nie ma żadnych korzyści z zamknięcia konta. Z drugiej strony, pozostawienie otwartej karty może być korzystne dla Twoich wyników kredytowych na dłuższą metę, zwłaszcza jeśli zarządzasz kontem w sposób odpowiedzialny.
- Czy możesz obniżyć klasę do opcji bez opłaty rocznej? Jeśli zamykasz kartę kredytową, ponieważ nie otrzymujesz wystarczającej wartości, aby zrównoważyć roczną opłatę, rozważ poproszenie wydawcy karty o obniżenie klasy konta. Dzięki obniżeniu klasy karty do innego produktu – np. z karty kredytowej Capital One® Venture® Rewards na kartę kredytową Capital One® VentureOne® Rewards bez opłaty rocznej – możesz chronić swój kredyt. Ale wiedz, że będziesz brać uderzenie, jeśli chodzi o korzyści karty.
- Czy wydawca karty zaoferuje Ci ofertę retencyjną? Wydawcy kart oferują bonusy za zapisanie się, aby przyciągnąć nowych klientów. Ci sami emitenci mogą również być skłonni do rozszerzenia oferty retencyjnej, jeśli myślisz o anulowaniu karty z powodu jej wysokiej opłaty rocznej. Jeśli oferta retencyjna jest dostępna, może to mieć sens, aby zachować kartę, którą zamierzałeś zamknąć.
Powiązana lektura: My Amex Platinum retention bonus: 20,000 Membership Rewards points
Plan your exit strategy
Jeśli przeszedłeś przez listę powyżej i nadal chcesz anulować swoją kartę kredytową, nadszedł czas, aby zaplanować swoją strategię wyjścia. Istnieją dwa główne cele, o których powinieneś pamiętać podczas tego procesu – chronić swoją punktację kredytową i chronić swoje nagrody. Nie chcesz, aby Twój wynik kredytowy wzrósł przez samo anulowanie karty i nie chcesz stracić żadnych punktów ani mil, które zgromadziłeś.
Sprawdź wpływ na wynik kredytowy
Zamknięcie karty kredytowej nie wpłynie na długość Twojej historii kredytowej (wartej 15% Twojego FICO Score) poprzez obniżenie Twojego średniego wieku kredytowego. Nawet po zamknięciu pozytywnego konta, może ono pozostać na twoim koncie do 10 lat. Jednak zamknięcie karty kredytowej może podnieść twój ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu i prawdopodobnie obniżyć twoją punktację kredytową.
Powiązana lektura: How to check your credit score for absolutely free
Aby złagodzić potencjalne szkody w punktacji kredytowej, powinieneś opracować plan utrzymania niskiego wskaźnika wykorzystania kredytu nawet po zamknięciu konta. Jedną z opcji jest spłacenie wszystkich swoich kart kredytowych do zera przed zamknięciem konta, zwłaszcza konta, które zamykasz. Aby upewnić się, że saldo zerowe zostanie zgłoszone do biur kredytowych, najlepiej jest zapłacić wcześniej – na kilka dni przed datą zamknięcia wyciągu. Jeśli Twoje ogólne wykorzystanie kredytu wynosi już 0%, zamknięcie karty nie zmieni tej liczby.
Inną opcją jest otwarcie innej karty kredytowej (jeśli planujesz to zrobić) przed zamknięciem innego konta. Załóżmy, że planujesz zamknąć kartę kredytową z limitem 15 000$. Jeśli otworzysz nowe konto i otrzymasz taki sam lub wyższy limit, nie powinno to mieć negatywnego wpływu na wykorzystanie Twojego konta.
Będziesz miał jednak nowe trudne zapytania, a samo nowe konto może obniżyć Twój średni wiek kredytowy. Te działania mogą spowodować obniżenie punktacji kredytowej, przynajmniej tymczasowo, więc zważ te czynniki przy podejmowaniu decyzji.
Related reading: How does applying for a new credit card affect my credit score?
Protect your rewards
Pamiętaj, aby zrealizować swoje punkty i mile przed zamknięciem konta karty kredytowej. Po zamknięciu karty kredytowej, wszelkie nagrody, które pozostaną na tym koncie mogą zniknąć. Być może będziesz mógł wymienić zdobyte punkty na podróże i nie tylko. Jeśli nie jesteś jeszcze gotowy, aby wydać punkty, możesz je przenieść do partnerskich linii lotniczych lub hoteli, kupić karty upominkowe lub wymienić je na gotówkę lub punkty za zestawienie. Ale uwaga – nie dostaniesz najbardziej wartościowe wykupy z zakupu kart upominkowych, tylko trafiając stawkę 1 centa za punkt. Tak samo jest w przypadku wymiany na gotówkę lub kredyty na oświadczenie.
Powiązana lektura: Jak (i dlaczego) obliczać wartości wykupu nagród
Spłać saldo
Jeśli jesteś stałym czytelnikiem TPG, wiesz wszystko o naszych 10 przykazaniach dotyczących kart kredytowych z nagrodami za podróże. W związku z tym, ten krok powinien być łatwy, ponieważ już spłacasz swoje saldo każdego miesiąca, aby uzyskać maksymalne korzyści z punktów i mil, które zdobywasz. Przed anulowaniem karty sprawdź dwukrotnie, czy płatność została zrealizowana. Nie zapomnij również o wykorzystaniu kredytów na karcie, takich jak roczny kredyt na opłatę lotniczą w wysokości do 200$ oferowany przez American Express Platinum Card®.
Kontakt z obsługą klienta
Jeśli jesteś w 100% pewny, że chcesz anulować kartę kredytową i wykonałeś powyższe kroki, prawdopodobnie jesteś gotowy, aby oficjalnie zamknąć swoje konto. Teraz nadszedł czas, aby podnieść słuchawkę telefonu i zadzwonić do wystawcy karty. Jeśli Twój bank oferuje „bezpieczne centrum wiadomości”, jest szansa, że będziesz mógł zamknąć konto online. Możesz wysłać wiadomość z prośbą o zamknięcie konkretnego konta, a wystawca Twojej karty może zająć się tym procesem elektronicznie, bez konieczności podnoszenia telefonu.
Summer Hull, szef TPG Family Content, dzieli się następującą historią o tym, jak zaoszczędziła trochę czasu i anulowała kartę kredytową online:
„Użyłam Citi Secure Message Center, aby zamknąć kartę, poświęcając na to mniej niż 30 sekund.
- Najpierw zalogowałam się na swoje konto internetowe Citi.
- Potem weszłam na konto, które chciałam zamknąć.
- Następnie wybrałam Centrum wiadomości zaznaczone na czerwono poniżej.
- Napisałam krótką wiadomość z prośbą o zamknięcie konta o numerze XXXX.
Następnego dnia konto zostało zamknięte, a ja otrzymałam wiadomość zwrotną o tym fakcie.” She goes on to explain that because she didn’t want any retention offers nor did she want to downgrade to a different account, the online cancellation method worked well for her.
On other hand, if you want to try to negotiate these sorts of things, you are best served contacting your card issuer the old-fashioned way. Sprawdź numer telefonu do obsługi klienta na odwrocie swojej karty – i bądź przygotowany na to, że zostaniesz poproszony o ofertę retencyjną. Po złożeniu takiej prośby i wyczerpaniu przez pracownika obsługi klienta wszystkich prób utrzymania Twojej firmy, karta zostanie zamknięta i nie będziesz mógł jej już używać. Upewnij się, że anulowana karta została usunięta z wszelkich automatycznych płatności, które możesz mieć ustawione, więc nie zostaniesz obciążony opłatami za zwłokę lub innymi karami za płatności.
Wyślij list potwierdzający zamknięcie konta
Rzeczy się zdarzają, więc zrób dodatkowy krok i wyślij list do wystawcy karty, aby powtórzyć, że zamknąłeś kartę kredytową. Poproś o potwierdzenie.
Sprawdź ponownie swój raport kredytowy
Po zamknięciu karty, zawsze warto sprawdzić ponownie swój raport kredytowy. Zgodnie z prawem, raz w roku masz prawo do bezpłatnego otrzymania pełnego raportu kredytowego z trzech głównych biur kredytowych – Experian, Equifax i TransUnion. Aby otrzymać pełny raport, wejdź na stronę z rocznym raportem kredytowym i kliknij przycisk „Zamów bezpłatny raport kredytowy”. Jeśli już otrzymałeś swój darmowy raport roczny, bądź przygotowany na zapłacenie $12.50 za raport, jeśli zdecydujesz się sprawdzić swój raport kredytowy po zamknięciu konta karty kredytowej.
Dolna linia
W większości przypadków, anulowanie karty nie jest dobrym pomysłem z powodu wyniku kredytowego, zwłaszcza jeśli jest to karta, którą posiadasz od dłuższego czasu. Ta karta może pozostać w twoim raporcie kredytowym nawet przez 10 lat. W związku z tym, Twoja ocena kredytowa również zostanie obniżona. Ale stosując się do powyższych kroków, możesz złagodzić wszelkie efekty na swoim wyniku kredytowym i raporcie.
Related reading:
- Czy powinienem anulować moje karty kredytowe, jeśli już ich nie używam?
- Co zrobić, zanim zamkniesz kartę kredytową
- 6 rzeczy do rozważenia przed anulowaniem karty kredytowej, z której zrezygnowałeś
- 4 błędne założenia dotyczące Twojego wyniku kredytowego
Featured photo by krisanapong detraphiphat/Getty Images.
Additional reporting by Benét J. Wilson.
WELCOME OFFER: 80,000 Points
TPG’S BONUS VALUATION*: $1,650
CARD HIGHLIGHTS: 2X points on all travel and dining, points transferrable to over a dozen travel partners
*Bonus value is an estimated value calculated by TPG and not the card issuer. View our latest valuations here.
Apply Now
More Things to Know
- Earn 80,000 bonus points after you spend $4,000 on purchases in the first 3 months from account opening. That’s $1,000 when you redeem through Chase Ultimate Rewards®. Plus earn up to $50 in statement credits towards grocery store purchases within your first year of account opening.
- Earn 2X points on dining including eligible delivery services, takeout and dining out and travel. Plus, zarobić 1 punkt za dolara wydanego na wszystkich innych zakupów.
- Zdobądź 25% więcej wartości, gdy można zrealizować na bilety lotnicze, hotele, wypożyczalnie samochodów i rejsy za pośrednictwem Chase Ultimate Rewards ®. Na przykład, 80 000 punktów jest warte 1 000 dolarów na podróże.
- Z Pay Yourself Back℠, Twoje punkty są warte 25% więcej podczas bieżącej oferty, kiedy wymieniasz je na kredyty w zestawieniu z istniejącymi zakupami w wybranych, zmieniających się kategoriach.
- Zdobądź nieograniczone dostawy z opłatą za dostawę w wysokości 0 dolarów i obniżonymi opłatami za usługi dla kwalifikujących się zamówień powyżej 12 dolarów na minimum rok z DashPass, usługą subskrypcji DoorDash. Aktywuj do 12/31/21.
- Zaliczaj na ubezpieczenie od rezygnacji z podróży/przerwania podróży, ubezpieczenie Auto Rental Collision Damage Waiver, ubezpieczenie od zagubionego bagażu i inne.
- Zyskaj do 60 USD zwrotu za członkostwo Peloton Digital lub All-Access do 12/31/2021 i uzyskaj pełny dostęp do biblioteki treningów za pośrednictwem aplikacji Peloton, w tym cardio, bieganie, siłowe, joga i inne. Take classes using a phone, tablet, or TV. No fitness equipment is required.
Editorial Disclaimer: Opinions expressed here are the author’s alone, not those of any bank, credit card issuer, airlines or hotel chain, and have not been reviewed, approved or otherwise endorsed by any of these entities.
Disclaimer: The responses below are not provided or commissioned by the bank advertiser. Responses have not been reviewed, approved or otherwise endorsed by the bank advertiser. It is not the bank advertiser’s responsibility to ensure all posts and/or questions are answered.