Jak działa plan 403(b)?

Jesteś gotowy, aby oszczędzać na emeryturę, ale nie masz pracy w korporacji. Pracujesz w organizacji non-profit lub zwolnionej z podatku. I’m talking to teachers, government employees, nurses, and doctors here, who spend their careers serving others.

After a long and fulfilling career of taking care of others, wouldn’t it be nice to enjoy the fruits of your work? Słyszałeś, że Twoja firma oferuje coś, co nazywa się planem 403(b), ale nie jesteś pewien, co to jest i jak działa. Jest to konto inwestycyjne sponsorowane przez pracodawcę, które może pomóc Ci w osiągnięciu marzeń o emeryturze, takich jak spędzanie czasu z rodziną, hobby czy podróże. Nie martw się, przejdziemy przez to razem. Nadszedł czas, aby Twoje pieniądze zaczęły pracować, abyś mógł przejść na emeryturę zainspirowany!

Co to jest plan 403(b)?

Praktycznie rzecz ujmując, plan 403(b) jest planem sponsorowanym przez pracodawcę, który możesz wykorzystać do oszczędzania na emeryturę, jak wielkie wiadro, do którego wkładasz pieniądze na przyszłość. Następnie, kiedy przejdziesz na emeryturę, będziesz czerpał dochody z tego wiadra.

Podobnie jak bardziej znany plan 401(k), istnieją dwa główne typy planów 403(b) – tradycyjny lub Roth – a dużą różnicą między nimi jest sposób opodatkowania.

• Tradycyjny 403(b): Te plany emerytalne są finansowane z przed opodatkowaniem dolarów i pieniądze wewnątrz rośnie na zasadzie odroczonego podatku. Oznacza to po prostu, że nie będziesz płacić podatków od pieniędzy teraz, ale będziesz opodatkowany od wypłat, które podejmiesz na emeryturze.
• Roth 403(b): Słowo Roth przyprawia mnie o gęsią skórkę, ponieważ oznacza ono „wolne od podatku!”. Jeśli Twój pracodawca oferuje tę opcję, chwyć ją obiema rękami! Ponieważ wpłacasz pieniądze po opodatkowaniu, pieniądze wpłacone do Roth 403(b) rosną bez podatku i nie zapłacisz żadnego podatku, kiedy wyjmiesz je na emeryturę. Ale posłuchaj mnie: Tylko Twoje wpłaty rosną bez podatku. Jeśli Twoja firma oferuje dopasowanie pieniędzy, które wkładasz (więcej na ten temat za chwilę), pieniądze firma wkłada rośnie odroczone od podatku, więc będziesz musiał zapłacić podatki na stronie meczu konta w dół drogi.

Jak działa plan 403(b)?

Możesz wybrać, ile pieniędzy chcesz wpłacić do planu, albo procent swojej pensji, albo określoną kwotę w dolarach, a te pieniądze zostaną pobrane z twojej wypłaty. Pracodawca może również dokonać wpłaty na Twoje konto (jest to tak zwany matching). Jeśli Twój pracodawca oferuje taki sam wkład, będziesz chciał zainwestować przynajmniej taki procent w konto 403(b), kiedy będziesz gotowy do rozpoczęcia inwestycji. Ludzie, to są darmowe pieniądze!

Teraz, słowo ostrożności z 403(b) – te plany mogą być obciążone produktami ubezpieczeniowymi, takimi jak renty z niskim zwrotem, drogimi opłatami i opłatami kapitulacyjnymi. Trzymaj się od nich z daleka i korzystaj z dobrych funduszy akcyjnych!

Limity wpłat, wypłaty i kary

Jak inne plany sponsorowane przez pracodawcę, 403(b) ma limity wpłat, kary za wcześniejsze wypłaty i implikacje podatkowe. W roku 2020, całkowity limit wpłat na 403(b) wynosi $19,500. Ale jeśli masz 50 lat lub więcej i musisz nadrobić zaległości, możesz wpłacić na swoje konto do $26,000.1

Jeśli dokonasz wypłaty ze swojego 403(b) przed ukończeniem 59 1/2 roku, będziesz musiał zapłacić 10% kary za wcześniejszą wypłatę. Dodatkowo, stracisz potencjał wzrostu tych dolarów i okradniesz swoje przyszłe ja. Nie rób tego!

Dystrybucja jest wtedy, gdy wyjmujesz pieniądze z planu 403(b) bez kary. Nie powoduje to naliczenia kary za wcześniejszą wypłatę, ponieważ masz 59 1/2 roku lub przenosisz pieniądze z jednego planu do drugiego.

Jeden wyjątek od kary za wcześniejszą wypłatę ma zastosowanie, jeśli jesteś członkiem rezerwy. Jeśli jesteś powołany do czynnej służby przez 179 dni lub więcej (dziękujemy za służbę!), możesz kwalifikować się do kwalifikowanej dystrybucji rezerwistów, w którym to przypadku kara IRS 10% nie będzie miała zastosowania, ale dystrybucja jest nadal opodatkowana. Ale tylko dlatego, że możesz to zrobić, nie oznacza, że powinieneś.2 Pamiętaj, że chcesz zostawić swoje inwestycje emerytalne w spokoju, aby mogły się one dalej powiększać i rosnąć!

Jaka jest różnica między 401(k) i 403(b)?

Jak już pewnie wiesz, podstawową różnicą między tymi dwoma planami jest rodzaj pracowników uprawnionych do uczestnictwa. Program 403(b) jest oferowany tylko pracownikom organizacji non-profit, religijnych, szkolnych i rządowych. Poza tym, istnieje kilka innych kluczowych różnic.

Korzyści z 403(b)

• Nabywanie uprawnień. W wielu planach 403(b) fundusze są nabywane w krótkim okresie czasu. (Niektóre z nich mają natychmiastowe nabycie uprawnień, więc pieniądze są Twoje od pierwszego dnia.
• Reguła 15 lat. W planach 403(b), pracownicy z co najmniej 15-letnim stażem pracy mogą dodać dodatkowe $3,000 do swoich planów 403(b) każdego roku (więcej na ten temat za chwilę). To jest powyżej i poza $19,500 rocznego limitu na 2020.

Wiem, jest tu dużo! Ale zostań ze mną. Przyjrzyjmy się szybkiemu przykładowi. Powiedzmy, że Sally ma 50 lat, zarabia 70 000 USD i uczyła w swoim okręgu szkolnym przez ponad 15 lat. Przez większość swojej kariery nauczycielskiej, Sally wpłacała do swojego 403(b) tylko 2,500 dolarów rocznie. Kiedy przekroczyła pięćdziesiątkę, zdała sobie sprawę, że ma sporo do nadrobienia. W tym przypadku, składki Sally rozkładają się następująco:

Contribution Type	Contribution Limit
Annual Limit	$19,500
15-Year Service Rule	$ 3,000
Elective Deferral and School District Match	$34,500
Over 50 Catch-Up	$ 6,500
Total	$63,500

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! Jej pracodawca dołożył jeszcze więcej, dzięki czemu suma wpłat przekroczyła roczny limit 57 000 dolarów. Ale IRS nie ma nic przeciwko temu i pozwala jej skorzystać z możliwości odkładania składek przez 15 lat i zasady „catch-up”. Sally ma realną szansę na zbudowanie przyzwoitego gniazdka, pomimo późnego startu.

Pracuj z profesjonalistą

Jeśli jesteś nauczycielem lub pracownikiem non-profit, plan 403(b) może być świetną bazą dla Twoich marzeń o emeryturze, jeśli oferuje solidny wybór funduszy inwestycyjnych. Bez względu na to gdzie pracujesz i ile zarabiasz, z planowaniem i odrobiną wskazówek, możesz osiągnąć swoje marzenia o emeryturze. W rzeczywistości, w naszym badaniu ponad 10,000 milionerów, 79% z nich osiągnęło status milionera poprzez plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę, a kiedy zapytaliśmy ich, co robią dla życia, nauczanie było w pierwszej trójce zawodów. Możesz to zrobić!

Nie próbuj robić tego sam. Skorzystaj z usług profesjonalisty inwestycyjnego, takiego jak SmartVestor Pro, który pomoże Ci zapoznać się z Twoimi możliwościami. Jeszcze nie skończyłeś, więc pozostań skupiony!