Jak karty debetowe wpływają na Twój kredyt

W miarę jak budujesz i chronisz swój kredyt, ważne jest, abyś zwracał uwagę na wszystko, co wpływa na Twoją ocenę kredytową. W większości przypadków oznacza to terminowe spłacanie pożyczek i rozsądne korzystanie z kredytów. Ale może to być mylące, gdy weźmiesz pod uwagę wszystkie plastikowe karty w swoim portfelu. Karty debetowe, na przykład, są przetwarzane podobnie jak karty kredytowe, ale nie mają one wpływu na punktację kredytową, ani też ich używanie nie pomoże ci w budowaniu kredytu.

Karty debetowe a punktacja FICO

Punktacja FICO jest najważniejszą punktacją kredytową dla głównych pożyczek, takich jak kredyty hipoteczne, samochodowe i większość kart kredytowych, ale jest ona oparta na tym, jak radzisz sobie z kredytami – a karty debetowe są zazwyczaj tylko przedłużeniem konta czekowego. Płatności są pobierane z konta czekowego, tak jakbyś wypisywał papierowy czek. Jeśli chodzi o FICO, czynniki brane pod uwagę w twojej ocenie kredytowej obejmują:

• Płacenie rachunków na czas
• Pożyczanie z umiarem
• Posiadanie historii pożyczkowej (im dłuższej, tym lepiej)
• Używanie różnych typów pożyczek
• Nie narastanie długów w szybkim tempie

Transakcje kredytowe na kartach debetowych

Karty debetowe wykorzystują pieniądze z Twojego konta bankowego, więc żaden kredyt nie wchodzi w grę, z wyjątkiem małych, krótkoterminowych pożyczek, które mogą być częścią linii kredytowej w rachunku bieżącym.Z drugiej strony, karty kredytowe są z pewnością kredytami, więc mają wpływ na Twój kredyt i mogą pomóc Ci go zbudować.

Nawet jeśli wybierzesz opcję „kredyt” przy użyciu karty debetowej w sklepie, nie spowoduje to, że Twoja karta debetowa będzie działać jak karta kredytowa. Pieniądze nadal pochodzą z Twojego konta bankowego, ale transakcja jest przetwarzana przez sieć kart kredytowych.

Alternatywne oceny kredytowe

Pomimo, że ocena FICO może być najważniejszą oceną kredytową, inne oceny są coraz częściej używane do podejmowania decyzji kredytowych, szczególnie dla osób w procesie budowania kredytu. Nie jest prawdopodobne, że dostaniesz kredyt mieszkaniowy z jednym z tych wyników, ale mogą one pomóc ci zakwalifikować się do mniejszych pożyczek, które są krokami na drodze do solidnej historii kredytowej. Te alternatywne raporty kredytowe są również używane do takich rzeczy jak sprawdzanie pracowników, stawki ubezpieczeniowe i inne.

Z alternatywnymi wynikami kredytowymi, jest możliwe, że używanie twojej karty debetowej wpłynie na twój „kredyt”. Jednakże, efekt jest najprawdopodobniej pośredni. To znaczy, większość alternatywnych ocen punktowych patrzy na ogólną odpowiedzialność finansową; chcą zobaczyć, że możesz uniknąć przekroczenia konta czekowego i żyć w granicach swoich możliwości. Zbyt duże wydatki spowodują problemy, ponieważ w końcu nie będziesz w stanie zapłacić ważnych wydatków, takich jak rachunki za media.

Oprócz płacenia rachunków na czas, ważne jest, aby uniknąć odbijania czeków – nawet jeśli Twój odbiorca nie zgłasza się do żadnej agencji kredytowej. Niektóre „alternatywne” decyzje kredytowe mogą być podejmowane częściowo w oparciu o raport ChexSystems, który banki wykorzystują do śledzenia niewykonanych czeków. Co więcej, nierejestrowane czeki mogą być w końcu przekazane do agencji windykacyjnych, a te długi pojawią się w tradycyjnych raportach kredytowych i zniszczą Twój wynik FICO.

Patrząc w przyszłość

Co z przyszłością? Jest możliwe, że ocena kredytowa FICO ulegnie zmianie. W pewnym momencie, FICO może śledzić użycie kart debetowych w modelu oceny kredytowej. Coraz więcej osób korzysta z kart debetowych, częściowo dlatego, że chcą uniknąć zaciągania pożyczek na kredyt, a częściowo dlatego, że nie mogą zakwalifikować się do otrzymania karty kredytowej. So, there’s one more reason to use your debit card wisely.