Liquid Net Worth – How to Calculate Your Runway to Financial Freedom

In the world of personal finance, liquid net worth is like the underappreciated, red-headed step child.

While regular net worth aced every every class in school, graduated with honors, and went on to make his parents proud as a doctor or lawyer, liquid net worth is mostly forgotten.

Which is a huge mistake.

Because while Net Worth tends to get all the credit, Liquid Net Worth might actually be a more important measure when it comes to:

• Evaluating your financial security
• Escaping the rat race
• And ultimately, enjoying financial freedom for decades

So, what is liquid net worth? Jak obliczyć swoją płynną wartość netto? I może najważniejsze, co to wszystko właściwie znaczy?

Dobra wiadomość, poświęcamy następne 7 minut na przeformułowanie naszych myśli o wartości netto. Robiąc to, mamy nadzieję, że uzyskamy bardziej dokładny obraz naszych pieniędzy, co pozwoli nam zmiażdżyć ścieżkę w kierunku wolności finansowej.

Jak obliczyć swoją wartość netto

Zanim zanurzymy się w płynną wartość netto, zaczniemy naszą lekcję od szybkiego przeglądu. Wiem, wiem… powstrzymaj swoje jęki!

Wartość netto = Aktywa – Pasywa

Więc, proces jest prosty. Podlicz wszystkie swoje aktywa, odejmij dług, który jesteś winien, i voila! Masz preferowany na całym świecie punkt odniesienia dla oceny finansowej.

Na najbardziej podstawowym poziomie, twoje aktywa obejmują wszystko, co ma wartość. To brzmi jak niejasna definicja, i tak jest. As a result, most net worth calculations include the following assets:

• Your cash
• Stocks, bonds, and any other investments
• Retirement accounts
• Value of your home
• Value of your car
• In some cases, valuable jewelry, art, collectibles, etc.

I find those last two bullets to be a liiiiittle generous, and too often, they’re used as an excuse to blow cash. So, I personally exclude them in my net worth calculation.

On the liabilities side, we’re looking at these common culprits:

• Student loans
• Total amount left on your mortgage
• Credit card balances
• Any miscellaneous loans you owe the payday lenders, the mob, or those illegal loan sharks.

(Hopefully none of our readers have to worry about that last bit!)

When I tally up the number I use in my net worth updates, we’re simply looking at the difference between these two categories.

You might have already noticed the issue here. Wartość netto działa jako miły, szybki przewodnik. Ale jeśli chodzi o codzienne finanse, duża wartość netto nie pomaga nam aż tak bardzo.

Okay, więc co to jest płynna wartość netto?

Wyobraź sobie, że ogień zaczyna padać z nieba. Zgroza!

Jesteśmy w trybie awaryjnym. Wielki dom czy wypasiony samochód nie uratują nas teraz, ponieważ potrzebujemy gotówki ASAP.

Aby zająć się tą ślepą plamą w typowych obliczeniach wartości netto, finansowi maniacy stworzyli coś, co nazywa się płynną wartością netto.

Cel? Dowiedz się ile łatwo dostępnych pieniędzy tak naprawdę posiadasz.

Płynna wartość netto Definicja

Więc, najczęstszą definicją jaką spotkasz dla płynnej wartości netto jest:

Płynna wartość netto = część twojej wartości netto trzymana w gotówce lub która jest łatwo zamieniona na gotówkę.

Większość źródeł tłumaczy to po prostu jako gotówkę plus pozycje „wystarczająco zbliżone do gotówki”, takie jak akcje i obligacje. Będą one całkowicie odciąć wartość domu i kont emerytalnych, i nazwać to dzień.

To jest całkowite uproszczenie, i możemy zrobić lepiej. Prześledźmy więc kilka wspólnych pozycji bilansu.

Czy dom jest płynnym aktywem?

Podręcznikowa odpowiedź brzmi nie.

Ale to nie znaczy, że twój dom jest bezwartościowy. Wszyscy wiemy, że dom wart $250,000 jest wart, cóż… około $250,000. Podczas obliczania płynnej wartości netto, pytanie staje się jak realistyczne jest to, że $250,000-ish aktywów?

Trzy rzeczy do rozważenia:

• Zależnie od rynku nieruchomości jesteś w, kończąc sprzedaży domu może trwać wszędzie od kilku tygodni do kilku miesięcy.
• Nieruchomości sprzedaży również pochodzą z niektórych zauważalnych kosztów, przede wszystkim typowe 6% opłaty płaconej do nieruchomości.
• W haggle-first świat nieruchomości, nie ma również gwarancji, że dostaniesz swoją pełną cenę wywoławczą po zakończeniu negocjacji.

Z tych wszystkich powodów, polecam zastosowanie procentowego rabatu do wartości domu podczas obliczania płynnej wartości netto.

Gdziekolwiek od 15-20% zniżki byłoby rozsądne, aby uwzględnić długość sprzedaży i typowe koszty.

Czy 401k jest płynnym aktywem?

Powtarzam, podręcznikowa odpowiedź brzmi nie. Z następujących powodów:

• Technicznie rzecz biorąc, wycofanie 401k lub innych funduszy emerytalnych przed 59.5 rokiem życia wiąże się z 10% karą.
• Jeśli masz Tradycyjny 401k, będziesz również zobowiązany do zapłacenia podatków. (Przy Twojej krańcowej stawce podatkowej – 22-24% dla większości zarabiających)

I znowu, odpowiedź „nie” jest nieco myląca.

Twój 401k ma realną wartość. A w razie problemów z płynnością finansową, możesz dostać te pieniądze. Dodatkowo, przy odrobinie planowania, wytrawni kreatorzy pieniędzy osiągający wczesną emeryturę mogą użyć drabiny konwersji Roth IRA, aby uniknąć 10% kary i ograniczyć należne podatki.

Niemniej jednak, pozostaniemy konserwatywni i zastosujemy 30% zniżkę do naszych sald 401k.

Czy Roth IRA jest płynnym aktywem?

Kolejne podręcznikowe „nie”. Po czym następuje moja odpowiedź: „Cóż… tak jakby!”.

Pamiętajmy, że zawsze możemy zhakować nasze konta Roth IRA poprzez wycofanie składek bez podatku!

ALE, wycofanie jakichkolwiek zysków inwestycyjnych przed ukończeniem 59,5 roku życia oznaczałoby, że bylibyśmy winni:

• 10% kary za wcześniejsze wycofanie
• Opodatkowanie zysków według twojej krańcowej stawki podatkowej.

W chwili pisania tego tekstu, moje konto Roth IRA jest warte $25,000, z czego $22,000 to moje własne wpłaty.

Poprawiając obliczenia, zapłaciłbym:

• 10% kary za wcześniejsze wycofanie z konta = $300
• Podatki od zysków według mojej krańcowej stawki podatkowej = $720

Całkowity koszt? $1,020 lub 4% salda konta.

Ktoś z większą częścią zysków chciałby odpowiednio dostosować tę wartość dyskonta.

Czy akcje i obligacje są aktywami płynnymi?

Tak, są. Mógłbym sprzedać wszystkie akcje i obligacje na moich kontach maklerskich i mieć pieniądze w ręku w ciągu 3 dni roboczych.

Jedynym haczykiem jest to, że zyski ze sprzedaży podlegają opodatkowaniu. Ale jeśli posiadasz akcje przez ponad rok, kwalifikujesz się do obniżonej stawki podatkowej w wysokości 15%, znanej jako podatek od „długoterminowych zysków kapitałowych”.

(Przeczytaj to jeszcze raz. 15% Twoich zysków – nie całkowita wartość Twojego konta maklerskiego.)

Na przykład, moje konto maklerskie jest obecnie warte $122,000, z czego $46,000 to zyski inwestycyjne.

Gdybym sprzedał wszystko dzisiaj, zapłaciłbym 15% podatek od długoterminowych zysków kapitałowych od $46,000. Rachunek w wysokości $6,900, który byłbym winien Wujkowi Samowi stanowi 5,6% całkowitej wartości konta.

Oczywiście, jak bardzo powinieneś zdyskontować swoje konto maklerskie zależy od tego, jak duże zyski masz w swoim portfelu. As a rule of thumb though, discounting your brokerage portfolio by 5-10% is a reasonably conservative amount.

How to calculate your liquid net worth

To calculate a final liquid net worth number, let’s use a real example. Me!

As of my latest net worth update, I have a „normal” net worth of $268,763.

Running through the adjustments calculates my liquid net worth at… (drumroll please…)

What is my liquid net worth?

$227,614!

In my case, calculating my liquid net worth dropped my wealth by $45,911, or 19%.

Ouch!

But let’s get to the silver lining.

(Quick note – unfortunately we don’t have the house curveball to add to the example. Gdybyśmy mieli, wziąłbym aktualny Zillow Zestimate, Redfin Value, lub oszacowanie podatku okręgowego i odjął 20%.)

Myślenie końcowe – Co tak naprawdę oznacza płynna wartość netto?

Jasne, to nigdy nie jest zabawne robić się biedniejszym, ale znalezienie płynnej wartości netto jest mimo wszystko interesującym ćwiczeniem.

Dążę do całkowitej wolności finansowej. Dla mnie oznacza to zbudowanie wystarczających aktywów, aby utrzymać mój styl życia, bez konieczności pracy dla kogokolwiek kiedykolwiek ponownie.

I to jest sposób, w jaki lubię używać płynnej wartości netto. Kiedy obliczamy ile nasze bogactwo jest warte dzisiaj, uczymy się czegoś, co jest krytyczne dla możliwości odejścia od pracy na zawsze:

Płynna Wartość Netto / Twoje Roczne Wydatki = Lata Wolności

W moim przypadku, do tej pory zbudowałem płynną wartość netto w wysokości $227,000, podczas gdy moje roczne wydatki wynoszą około $25,000 rocznie. Oznacza to, że już zbudowałem ponad 9 lat pełnej wolności.

Uwielbiam wiedzieć, że gdyby coś się stało, już umieściłem się w miejscu, aby być w porządku przez prawie dekadę. Albo gdybym naprawdę chciał, mógłbym wziąć 9-letni bezpłatny sabbatical od świata pracy – podróżując po świecie, pracując nad projektami pasji lub spędzając czas z rodziną.

Ale czy to wszystko?

Nie – to uproszczone oszacowanie nie bierze pod uwagę ciągłych efektów składających się z tych $227,000.

Wyobraź sobie, że jutro rzucam pracę i wycofuję moje $25,000 rocznych wydatków. Pozostałe 202 000 USD będzie się dalej odkładać. Przy 7% stopie zwrotu, suma ta powinna zwrócić ponad 14 000 $ rocznie.

To ponad połowa moich wydatków na życie.

I ta liczba będzie rosła w miarę jak będę oszczędzał coraz więcej pieniędzy. Until one day, the returns from my net worth will support almost my entire lifestyle, and the runway built from my liquid net worth is long enough to provide more years of safety than I’ll ever need.

At which point, we’re free to leave all the concerns of the working world behind.

We’re free to take off down that runway. And we’re ready to soar.

PS – If you want to easily track your net worth and calculate your own liquid net worth, Personal Capital is my favorite net worth tracking tool.