Paying Off a Deficiency Balance After Your Car Is Repossessed
Jeśli zalegasz z płatnościami za kredyt samochodowy, Twój auto loan servicer może mieć prawo do przejęcia Twojego pojazdu. Jeśli nie zapłacisz im tego, co jesteś winien na kredyt, jest to jedna z niewielu opcji otwartych dla nich. Mogą oni wtedy sprzedać samochód lub zatrzymać go jako rekompensatę za twój dług.
Najgorsze jest to, gdy pożyczkodawca zabiera twój pojazd, a ty dowiadujesz się, że nadal jesteś im winien pieniądze. Jeśli twój samochód został przejęty i sprzedany za kwotę niższą niż ta, którą jesteś winien na poczet pożyczki, różnica ta nazywana jest saldem niedoboru. Istnieje kilka sposobów, aby ją spłacić.
Balans niedostatku
Kiedy twój samochód zostaje przejęty, nie oznacza to, że jesteś zwolniony z obowiązku spłaty pożyczki, którą zaciągnąłeś na zakup pojazdu. Nawet po odzyskaniu samochodu, nadal jesteś odpowiedzialny za spłatę tej części salda pożyczki, która pozostaje po sprzedaży samochodu przez pożyczkodawcę.
Na przykład, jeśli nadal jesteś winien $3,000 za swój samochód, a pożyczkodawcy uda się uzyskać tylko $2,500 za niego na aukcji, będziesz miał saldo niedoboru w wysokości $500. Ma Pan/Pani obowiązek spłacić ten dług.
Państwa pożyczkodawca może również wymagać, aby zapłacili Państwo koszty przejęcia, przechowywania i sprzedaży pojazdu, oprócz deficytu, który nadal są Państwo winni. Te koszty administracyjne mogą się szybko sumować.
Jeśli nadal jesteś winien pieniądze po przejęciu samochodu, masz kilka opcji, w zależności od Twojej sytuacji finansowej.
Spłać dług w całości
Jeśli jesteś w stanie, zapłać kwotę niedoboru (i wszelkie związane z tym opłaty) w całości. Ta metoda pozwoli Ci uniknąć stresu związanego z przeciąganiem procesu spłaty. Możesz również być w stanie przywrócić pożyczkę poprzez nadrobienie zaległych płatności i uiszczenie wszelkich wymaganych opłat.
Prawdopodobnie będziesz miał pewne opóźnienie między czasem, że twój samochód został przejęty, a czasem, że pożyczkodawca wysyła zawiadomienie o windykacji dla kwoty niedoboru. Wykorzystaj ten okres, aby zaoszczędzić i zaplanować, w jaki sposób zapłacisz należne saldo pożyczki.
Aby uzyskać wymaganą kwotę, możesz poprosić członka rodziny o pożyczkę, sprzedać rzeczy w domu lub podjąć pracę poboczną, aby spróbować pokryć lukę.
Opracuj plan płatności
Jeśli pieniądze są napięte i nie możesz sobie pozwolić na zapłacenie pełnej kwoty niedoboru, wtedy możesz być w stanie stworzyć plan płatności z pożyczkodawcą. To pozwoli Ci powoli spłacić swoje saldo niedoboru w czasie, a nie wszystko na raz.
Najlepszą opcją dla Twojego wyniku kredytowego będzie dokonanie płatności ryczałtowej za całą kwotę lub ustalenie planu płatności z pożyczkodawcą.
W przypadku przejęcia nieruchomości, negatywne konta pozostaną w Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat od daty powstania zaległości. Data powstania zaległości to pierwsza niedokonana płatność, która doprowadziła do przejęcia nieruchomości, a nie data samego przejęcia. Spłacanie zaległości w czasie nie od razu odbuduje twoją ocenę kredytową, ale pomoże ci stanąć na nogi.
Zgódź się na kwotę ugody
Czasami, jeśli możesz udowodnić, że jesteś w poważnych tarapatach finansowych, pożyczkodawca może zgodzić się na ugodę za procent tego, co jesteś mu winien. Jednakże, jeśli pożyczkodawca zgodzi się zapłacić tylko procent pozostałego salda, może zażądać natychmiastowej spłaty pełnej kwoty ugody.
W przypadku wybrania tej opcji mogą wystąpić konsekwencje podatkowe, więc należy skonsultować się z prawnikiem lub księgowym podatkowym, a nie robić to samemu.
Ogłoszenie upadłości
Jeśli po prostu nie możesz zapłacić tego, co jesteś winien, wtedy może być konieczne ogłoszenie upadłości. Jeśli zrobisz to zanim wierzyciel sprzeda samochód, być może uda Ci się go odzyskać. Upadłość może również pomóc w zapłaceniu niższej kwoty lub niższych kosztów odsetkowych, w zależności od tego, czy złożysz wniosek na podstawie Rozdziału 7 czy Rozdziału 13.
Jeśli potwierdzisz swój dług z kredytodawcą na podstawie Rozdziału 7, obieca on, że nie przejmie ponownie twojego samochodu tak długo, jak długo będziesz dokonywał płatności.
Filing bankruptcy can affect your credit score for years, so this method should only be used as a last resort.
The Bottom Line
The best method for paying off a deficiency balance is to pay the entire balance in full—and if that isn’t possible, the next best option is to work out a payment plan.
If times are really tough, declaring bankruptcy might be your only choice. It might not solve all of your financial woes, but it will give you the peace of mind that comes from no longer having to deal with this particular debt.