Porady finansowe dla małżeństw majowo-grudniowych

Pary z dużą różnicą wieku, znane również jako małżeństwa majowo-grudniowe, nie są skazane na porażkę, wbrew temu, co mogą usłyszeć od krewnych. Muszą jedynie zmierzyć się z kilkoma dodatkowymi trudnościami na drodze do szczęścia w związku.

Jak wszystkie pary, trenerzy finansowi twierdzą, że małżonkowie z dużą różnicą wieku muszą zabezpieczyć swoją przyszłość finansową poprzez określenie celów, finansowanie swojej emerytury, sporządzenie planu majątkowego i zarządzanie ryzykiem poprzez ubezpieczenie, w zależności od potrzeb. Jednak szczególnie ważne jest, aby być proaktywnym, gdy jeden z partnerów jest o dekadę starszy lub więcej.

„Wiek jest ogromną częścią planowania finansowego, ponieważ to, czy będziesz potrzebować swoich aktywów, aby przetrwać 10 lat czy 40 lat, robi ogromną różnicę” – powiedziała Angela Moore, doradca finansowy i trener finansowy z Modern Money Advisor w Miami na Florydzie. „Jest to również bardziej skomplikowane w przypadku dużej różnicy wieku, ponieważ jest tak wiele niewiadomych. Dla dużo młodszego małżonka nie wie, jak będzie wyglądała sytuacja podatkowa, a nawet Social Security, kiedy w końcu przejdzie na emeryturę.”

Majowo-grudniowe małżeństwa, często podkreślane w hollywoodzkiej prasie, mogą być bardziej powszechne niż myślisz. Termin ten nawiązuje do faktu, że jeden z partnerów w związku jest w przysłowiowej wiośnie swojego życia, podczas gdy drugi jest w zimie.

Według jednego z badań, około 8 procent heteroseksualnych małżeństw w krajach zachodnich zgłasza różnicę wieku wynoszącą co najmniej 10 lat. Wskaźnik ten jest jeszcze wyższy wśród par tej samej płci, czyli LGBTQ. W tym samym badaniu stwierdzono, że 25 procent związków męsko-męskich i 15 procent związków damsko-męskich zgłasza co najmniej 10-letnią różnicę wieku.1

Na froncie planowania finansowego wiek ma wpływ na wszystko, od strategii inwestycyjnej po tempo wypłat z planów emerytalnych i kont emerytalnych. Wiek dyktuje również uprawnienia do Medicare i przewidywane koszty opieki zdrowotnej.

Jeśli jesteś w małżeństwie maj-grudzień, lub wkrótce będziesz, następujące punkty dyskusji pomogą Ci ustalić, czy pokryłeś wszystkie swoje finansowe podstawy.

Emerytura

Pary z dużą różnicą wieku powinny rozpocząć proces planowania od omówienia wieku, w którym spodziewają się przejść na emeryturę, powiedziała Kristi Sullivan, planista finansowy z Sullivan Financial Planning w Denver, Colorado.

Uważaj, że jeśli twój współmałżonek jest 15 lat starszy od ciebie, możesz być w okresie najwyższych zarobków, kiedy on lub ona przejdzie na emeryturę.

„Młodszy partner może chcieć kontynuować pracę i dokończyć swoją karierę, ale nie zawsze tak się dzieje” – powiedziała Sullivan. „Często młodszy małżonek rezygnuje z pracy, aby móc podróżować i spędzać czas razem.”

To oznacza, że strumień dochodów zatrzymuje się, co ma głęboki wpływ na styl życia pary na emeryturze. Może to również spowodować, że młodszy małżonek będzie narażony na ryzyko przekroczenia wartości swoich aktywów, zwłaszcza w przypadku kobiet, które statystycznie żyją dłużej niż mężczyźni. (Need to know: Why women need to be financially selfish )

Pamiętajmy też, że jeśli młodszy małżonek przejdzie na emeryturę przed 65 rokiem życia, to generalnie nie będzie kwalifikował się do Medicare, federalnego programu opieki zdrowotnej dla seniorów.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne może być zaporowe, szczególnie dla kogoś w wieku 40 lub 50 lat z historią medyczną. Dlatego pary muszą mieć pewność, że te wydatki zostaną uwzględnione w ich budżecie, jeśli któreś z nich planuje wcześnie zakończyć pracę zawodową.

Dzieci

Wszystkie pary, które planują mieć dzieci, powinny rozważyć koszty wychowania dzieci, ale to się podwaja, gdy żywiciel rodziny jest znacznie starszy, powiedział Sullivan.

Para może być zmuszona zmodyfikować (zmniejszyć) swój styl życia, aby powiększyć swoje oszczędności, podczas gdy starszy małżonek wciąż przynosi dochód. Może też być zmuszony do opóźnienia przejścia na emeryturę do czasu pokrycia przewidywanych wydatków. Młodszy małżonek może też być zmuszony do pracy do czasu osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, aby wzmocnić swoje oszczędności i utrzymać ubezpieczenie zdrowotne w pracy. Wszystkie scenariusze powinny być szczegółowo przedyskutowane, zwłaszcza jeśli przyszli rodzice zamierzają pokryć koszty czesnego w college’u, powiedział Sullivan. (Related: New parent budgeting)

Według najnowszych danych Departamentu Rolnictwa USA, średni koszt wychowania dziecka od urodzenia do 17 roku życia wynosi $233,610 lub $284,570 po skorygowaniu o inflację – nie wliczając w to kosztu edukacji w college’u.2

„Te dzieci muszą być wspierane finansowo, a studia to duży orzech do zgryzienia, gdy jest się na emeryturze” – powiedziała Sullivan.

Ubezpieczenie na życie, które pomaga zastąpić dochody właściciela polisy w przypadku jego śmierci, może być skutecznym sposobem na zmniejszenie ryzyka finansowego i ochronę rodziny właściciela polisy, powiedziała.

Profesjonalista finansowy może pomóc parom określić, które opcje ubezpieczenia mogą być dla nich odpowiednie. (Kalkulator: Ile potrzebuję ubezpieczenia na życie?)

Zdrowie

Pary z przerwą wiekową powinny również wziąć pod uwagę, że u starszego współmałżonka prawdopodobnie szybciej rozwiną się komplikacje zdrowotne, które mogą obejmować zaburzenia funkcji poznawczych i/lub osłabienie fizyczne. Czy młodszy małżonek jest przygotowany na wcześniejsze przejście na emeryturę, aby w razie potrzeby zostać opiekunem, czy też będzie potrzebował dochodów młodszego małżonka, aby pokryć rachunki?

W każdym razie młodszy małżonek powinien być przygotowany na to, że może być zdany na siebie na starość, gdy sam będzie potrzebował opieki, powiedział Sullivan.

Krajowa mediana kosztów dla domów opieki w 2018 r. wyniosła 4000 USD miesięcznie, podczas gdy pomoc domowa kosztowała 4200 USD miesięcznie, zgodnie z najnowszym badaniem Genworth.3

Annuity i emerytury

Aby chronić siebie i zachować swoje aktywa dla ewentualnych spadkobierców, Sullivan sugeruje, aby młodsi małżonkowie rozważyli ubezpieczenie od opieki długoterminowej, aby pomóc zapłacić rachunek za wydatki związane z życiem w domu opieki, których Medicare generalnie nie podnosi.

Annuity i emerytury

Dla par z luką wiekową, nazwą gry jest zarządzanie ryzykiem długowieczności, czyli zapewnienie, że ich oszczędności wystarczą tak długo, jak oboje będą żyć.

W hipotetycznym małżeństwie maj-grudzień z 15-letnią różnicą wieku, w którym oboje małżonkowie przechodzą na emeryturę, gdy starszy z nich kończy 65 lat, oszczędności te mogą być potrzebne do utrzymania młodszego małżonka od 50 do 100 roku życia, czyli przez pół wieku. (Prognozy dotyczące śmiertelności są niedoskonałe, ale biorąc pod uwagę postępy w medycynie, wielu doradców finansowych sugeruje dziś, by ich klienci mieli odłożone wystarczająco dużo pieniędzy, by pokryć koszty życia na emeryturze przynajmniej do 100 roku życia.)

Istnieją jednak sposoby na to, by ich pieniądze były trwałe:

Tzw. renty dożywotnie, bardziej znane jako renty z odroczonym dochodem (DIA), zapewniają gwarantowany stały dochód począwszy od ustalonego wieku, o ile składki są płacone w terminie. Jednak takie rozwiązanie nie jest odpowiednie dla każdego. Doradca finansowy może pomóc w określeniu, czy renta dożywotnia może być dla Państwa odpowiednia.

Wielu starszych Amerykanów nadal posiada plany emerytalne dostępne z pracy lub od byłego pracodawcy, które zapewniają gwarantowany miesięczny dochód. Może to być ratunek dla żyjącego współmałżonka. Posiadacz emerytury musiałby jednak ubiegać się o „świadczenie wspólne i dla pozostającego przy życiu małżonka”, co daje mniejszy miesięczny dochód niż w przypadku „jednorazowego świadczenia dożywotniego”. Jednak opcja renty rodzinnej gwarantuje, że pozostały przy życiu współmałżonek będzie nadal otrzymywał świadczenie, jeśli posiadacz emerytury umrze jako pierwszy.

Strategie ubiegania się o świadczenia socjalne mogą również pomóc w zabezpieczeniu młodszych małżonków przed groźbą wyczerpania się ich aktywów.

Starsi małżonkowie, którzy mieli wyższe zarobki i mogą pozwolić sobie na czekanie, mogą potencjalnie opóźnić złożenie wniosku o świadczenia po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, aby zwiększyć wysokość przyszłych czeków Social Security swojego współmałżonka. Z każdym miesiącem opóźnienia, wysokość ich świadczenia będzie rosła stopniowo, osiągając maksimum przy pełnym świadczeniu emerytalnym w wieku 70 lat, kiedy to korzyść z dalszego opóźniania zniknie.

Jak to pomaga młodszemu małżonkowi? Dopóki starszy współmałżonek żyje, młodszy może ubiegać się o swoje własne świadczenie Social Security lub odsetek świadczenia lepiej zarabiającego współmałżonka, począwszy od 62 roku życia, w zależności od tego, która kwota jest wyższa. (Aby pobierać pełne świadczenie, nadal będą musieli poczekać do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, aby rozpocząć pobieranie świadczeń.)

Gdy starszy, lepiej zarabiający małżonek umrze, pozostały przy życiu małżonek zostaje przeniesiony na rentę rodzinną Social Security, która jest równa 100 procentom świadczenia zmarłego małżonka, włączając w to wszelkie odroczone kredyty, które nabył.

Najwcześniej wdowa lub wdowiec mogą rozpocząć pobieranie renty rodzinnej Social Security w oparciu o wiek – 60 lat.Należy pamiętać, że świadczenia pobierane przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego są redukowane w przypadku wcześniejszego złożenia wniosku.

Moore powiedział, że pary powinny być świadome, że większość strategii ubiegania się o świadczenia emerytalne i Social Security jest nieodwracalna, co sprawia, że kluczowe jest zasięgnięcie porady u wykwalifikowanego źródła.

(Dowiedz się więcej: Składanie wniosku o świadczenia emerytalne Social Security)

Minimalne wypłaty

Rząd wymaga, aby posiadacze Indywidualnych Kont Emerytalnych (IRA) zaczęli pobierać minimalne wypłaty, lub RMDs, począwszy od roku, w którym kończą 70½ lat. Ale obliczasz swoje RMD inaczej, jeśli twój współmałżonek jest dużo młodszy od ciebie.

Większość par używa tabeli Uniform Lifetime Table do obliczania swoich wypłat, ale Internal Revenue Service pozwala osobom indywidualnym używać tabeli Joint Life and Last Survivor Expectancy, jeśli ich jedynym beneficjentem jest współmałżonek, który jest młodszy o więcej niż 10 lat. Efektem netto jest to, że nie będziesz musiał wycofywać tyle pieniędzy każdego roku, co pozwoli pozostawionym dolarom kontynuować odroczony od podatku wzrost.5

Majowo-grudniowe pary nie powinny zapomnieć o skorzystaniu z tej możliwości, radzi Sullivan.

Planowanie majątku

Planowanie majątku może zapewnić spokój ducha dla Ciebie i Twoich bliskich. Pomaga on zapewnić, że Twoje aktywa zostaną rozdzielone zgodnie z Twoimi intencjami po Twojej śmierci i precyzuje Twoje życzenia dotyczące opieki na koniec życia. Wykonany prawidłowo, może również pozostawić spadkobierców z mniejszym rachunkiem podatkowym.

Moore powiedział, że wszystkie pary powinny mieć:

• Ostatnią wolę i testament, który określa, w jaki sposób chcesz, aby twoje aktywa zostały rozdzielone i kto będzie dbał o wszelkie nieletnie osoby pozostające na twoim utrzymaniu
• Pełnomocnictwo finansowe, które określa inną osobę do podejmowania decyzji finansowych i prawnych w twoim imieniu w przypadku, gdy staniesz się niesprawny lub niezdolny do poznania.
• Dyrektywa zdrowotna, zwana również trwałym pełnomocnictwem do spraw opieki zdrowotnej, która przyznaje innej osobie prawo do podejmowania decyzji dotyczących opieki zdrowotnej w Twoim imieniu w przypadku, gdy staniesz się osobą upośledzoną poznawczo lub niezdolną do samodzielnej egzystencji, jest również ważna.
• Formularz zgody na przetwarzanie danych osobowych zgodnie z ustawą HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act), który daje podmiotom świadczącym opiekę zdrowotną, które Cię leczą, pozwolenie na ujawnienie i omówienie chronionych informacji zdrowotnych z osobami, które wymienisz, aby mogły one podejmować świadome decyzje w Twoim imieniu.
• Testament życia, który określa twoje życzenia dotyczące opieki na koniec życia i zdejmuje podejmowanie decyzji z barków twoich bliskich.

„Możesz mieć dzieci w wieku 40 lub 50 lat, ale jesteś żonaty z kimś w wieku 20 lat,” powiedział Moore. „Musisz zdecydować, czy chcesz, aby twoje dorosłe dzieci podejmowały decyzje biznesowe lub decyzje dotyczące końca życia dla ciebie w szpitalu, czy też powinien to być twój małżonek. Te rozmowy muszą być przeprowadzone z dużym wyprzedzeniem.”

(Dowiedz się więcej: Budżetowanie dla rodzin mieszanych)

Rozwód

Nie wszystkie małżeństwa się udają. Biorąc pod uwagę odsetek rozwodów, Moore sugeruje, aby wszystkie pary rozważyły zawarcie intercyzy, która prawnie określi, które aktywa i długi przedmałżeńskie pozostaną oddzielne, a które (jeśli w ogóle) zostaną połączone, w tym nieruchomości, rachunki maklerskie, fundusze emerytalne i polisy ubezpieczeniowe na życie. (Related: Life insurance’s role in divorce).

Co ważne, intercyza określa również, do czego każdy z partnerów jest uprawniony, jeśli małżeństwo zakończy się rozwodem, co jest szczególnie ważne, jeśli jeden lub obaj partnerzy mają znaczące aktywa lub dzieci z poprzedniego związku.

Umowy przedślubne chronią obie strony. Dużo młodszy małżonek, który spędza 20 lat jako opiekun, chce mieć pewność, że w końcu zostanie mu wystarczająco dużo pieniędzy na życie.

W przeciwieństwie do powszechnego przekonania, intercyza nie sugeruje, że para jest mniej zaangażowana. Deborah Price, dyrektor generalny i założycielka The Money Coaching Institute w Petalumie w Kalifornii, powiedziała: „Nie chodzi o to, co dostaniecie, jeśli małżeństwo się rozpadnie, ale o to, jak będziecie dbać o siebie nawzajem”. „Jeśli dziś kochasz tę osobę, nie chcesz, aby którakolwiek ze stron była traktowana niesprawiedliwie.”

Wnioski

W przypadku małżeństw majowo-grudniowych, znaczenie planowania finansowego jest nie do przecenienia.

Podejmując kroki w celu wyeliminowania ryzyka długowieczności i uczciwie komunikując się na temat swoich celów i oczekiwań, pary z różnicą wieku mogą wyeliminować wiele przeszkód, które stoją na drodze do zdrowego związku – dzięki czemu mogą skupić się na budowaniu wspólnej przyszłości.

Odkryj więcej z MassMutual…

Łączenie pieniędzy w małżeństwie

5 sposobów, w jaki pieniądze mogą zniszczyć twoje małżeństwo

Potrzebujesz porady finansowej? Contact us

• Marriage
• Money management
• Family