Repozycja

Gdy przepis prawa wymaga, aby w momencie przejęcia nieruchomości, posiadacz zastawu ma nieodwołalny obowiązek nie powodować naruszenia spokoju (co jest równoznaczne z zakłócaniem spokoju) podczas wykonywania przejęcia, w przeciwnym razie przejęcie zostanie cofnięte, a strona zlecająca przejęcie będzie odpowiedzialna za szkody (lub posiadacz zastawu będzie pociągnięty do odpowiedzialności). Ten wymóg, aby nie naruszyć spokój obejmuje nawet jeśli naruszenie jest spowodowane przez dłużnika sprzeciwiającego się repossession lub opiera się repossession. W sprawie MBank El Paso v. Sanchez (1992), 836 S.W.2d 151, w której agent odholowujący samochód odholował go nawet po tym, jak pożyczkobiorca zamknął się w nim, sąd uznał, że było to bezprawne naruszenie spokoju i unieważnił przejęcie. Dłużnikowi przyznano również $1,200,000 odszkodowania od zaangażowanego banku. Repossession również generalnie nie ma zastosowania do nieruchomości. Nieruchomości podlegają na ogół powództwu zwanemu przejęciem.

Procedura przejęcia

W Stanach Zjednoczonych przejęcia dokonywane są na podstawie przepisów stanowych, które zezwalają wierzycielowi posiadającemu zabezpieczenie na towarach na przejęcie tych towarów, jeśli dłużnik nie wywiązuje się z umowy, na podstawie której ustanowiono zabezpieczenie. W szczególności, wszystkie 50 stanów USA i Dystrykt Kolumbii przyjęły (z niewielkimi zmianami) Artykuł 9 Jednolitego Kodeksu Handlowego, który generalnie zezwala posiadaczom zabezpieczeń na przejęcie towarów, jeżeli dłużnik nie wywiązuje się z umowy, a przejęcie może być przeprowadzone bez naruszenia pokoju. Bycie „w zwłoce” oznacza, że dłużnik nie wypełnił swoich zobowiązań wynikających z umowy. Najczęstszymi formami niewywiązania się ze zobowiązań skutkującymi przejęciem nieruchomości są niedokonanie wymaganych płatności oraz brak odpowiedniego ubezpieczenia.

Wiele stanów USA przyjęło dodatkowe przepisy, które odnoszą się konkretnie do przejęcia zakupionych i dzierżawionych samochodów i które mają na celu zapewnienie dodatkowej ochrony konsumenta. Typowe wymagania obejmują mandat, aby kredytodawcy samochodowi zapewnili konsumentom możliwość „przywrócenia” lub „wykupu” ich umów kupna lub leasingu po przejęciu ich pojazdów. Przywrócenie” wiąże się ze spłaceniem przez konsumenta wszystkich zaległych kwot oraz kosztów związanych z przejęciem pojazdu przez kredytodawcę, a następnie ponownym nabyciem samochodu, tak jakby przejęcie nie miało miejsca. Odkupienie” wiąże się ze spłatą przez konsumenta całego salda umowy, a następnie przyznaniem mu prawa własności do pojazdu bez żadnych zobowiązań wynikających z umowy. Jeśli te przypadki nie wystąpią i pojazd zostanie przejęty, właściciel zastawu jest zobowiązany do powiadomienia dłużnika o zamiarze sprzedaży nieruchomości. Jest to zazwyczaj w formie listu, który stwierdza, że jeśli należna kwota nie zostanie zapłacona w ciągu dziesięciu dni roboczych, podmiot oficjalnie przejmuje własność i może sprzedać nieruchomość.

Niektórzy konsumenci uważają, że są prawnie uprawnieni do „okresu karencji”, który uniemożliwia wierzycielom przejęcie dóbr do czasu, gdy płatności są zaległe o określoną liczbę dni. W rzeczywistości okresy karencji są nieobowiązkowymi praktykami biznesowymi, które zostały przyjęte przez większość kredytodawców konsumenckich w formie warunku w umowie kredytowej. Z prawnego punktu widzenia nic nie stoi na przeszkodzie, aby wierzyciel posiadający prawo do zabezpieczenia przejął towary, jeśli płatność jest opóźniona – nawet jeśli jest to tylko jeden dzień – chyba że pożyczkodawca uzgodnił inaczej jako wiążący warunek umowy.

Różne przedmioty mogą być odzyskane, w tym łodzie i samoloty, ale większość agencji repossession skupić się na repossession samochodów. Agent repo zazwyczaj używa ciężarówki lub pickupa ze specjalnym przystawką holowniczą zwaną wysięgnikiem. Mogą one również uzyskać klucz od właściciela samochodu. Agent musi być ostrożny, jednak, ponieważ nie mogą one spowodować szkody fizycznej do pojazdu. Zazwyczaj właściciel pojazdu musi zostać powiadomiony o przejęciu. Agent odkupu znajdzie samochód i sprawdzić jego informacje, takie jak numer identyfikacyjny pojazdu (VIN), aby upewnić się, że mają właściwy pojazd. Jeśli jest dopasowanie, będą próbować zaczepić samochód do ciężarówki i odholować go lub wybrać zamek i jechać go od hotelu. Jednak takie postępowanie nie zwalnia agenta odkupu z obowiązku posiadania aktywnej polisy ubezpieczeniowej na pojazd zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa karnego drogowego. Tak więc, agent, który zdecyduje się to zrobić może podlegać aresztowaniu za naruszenie przepisów prawa karnego ruchu drogowego, które odnoszą się do wymogów ubezpieczeniowych. Agenci repo również nie może legalnie przekroczyć zamknięte i zamknięte przestrzenie magazynowe, takie jak bramy i garaże. Repo agentów również nosić ogromną ilość odpowiedzialności, więc jeśli nie mają wszystkie odpowiednie ubezpieczenia, dłużnik wygra sprawę sądową.

Repozycja niekoniecznie zaspokaja pożyczkę. Jeżeli osoba odbierająca sprzedaje składnik majątku za odpowiednią kwotę, i jeżeli ta kwota jest niższa niż kwota pożyczki, i jeżeli osoba odbierająca pozywa dłużnika o zapłatę salda (plus uzasadnione opłaty, jeżeli mają zastosowanie) w odpowiednim czasie, dłużnik może być odpowiedzialny za zapłatę salda (czasami nazywanego „niedoborem”). W tym przypadku wierzyciel będzie odpowiedzialny za przyczynienie się do zaniedbania, jeśli wierzyciel sprzedaje nieruchomość na aukcji za kwotę niższą niż obowiązująca wartość księgowa. Dzieje się tak dlatego, że takie niepowodzenie bezpośrednio przyczynia się do wszelkich pozostałych niedoborów. Aby uniknąć tej odpowiedzialności, instytucje finansowe udokumentują źródło (takie jak Kelley Blue Book lub NADA), aby wycenić zabezpieczenie na sprzedaż. Będą one również udokumentować stan pojazdu, aby uzasadnić cenę sprzedaży go.

To, czy dłużnik jest rzeczywiście odpowiedzialny za saldo, zależy od jurysdykcji i szczegółów umowy kredytowej. W przypadku długu bez regresu, na przykład, dłużnik nie jest osobiście odpowiedzialny za niedobór.