Twój wynik kredytu hipotecznego może być niższy niż myślisz, że jest

Twój wynik kredytu hipotecznego może nie być tym, czego oczekujesz

Wielu homebuyers nie zdaje sobie sprawy, że mają więcej niż jeden wynik kredytowy. A punktacja użyta przez kredytodawcę hipotecznego może być niższa niż ta, którą widzisz, gdy sam ją sprawdzasz.

Znajdując się późno w grze, że twój kredytodawca uważa, że masz niższą punktację kredytową, może być niemiłą niespodzianką.

Jeśli różnica jest na tyle duża, aby przesunąć Cię na niższy poziom kredytowy, możesz skończyć z wyższym oprocentowaniem i/lub mniejszym budżetem na zakup domu niż planowałeś.

Dlaczego więc masz wiele ocen kredytowych? Skąd wiesz, która z nich jest najważniejsza? I jaki wynik kredytodawcy użyją do ustalenia twoich stawek?

Weryfikuj swoją kwalifikowalność zakupu domu (25 marca, 2021)

W tym artykule (Przejdź do…)

• Dlaczego wyniki Twojego kredytodawcy różnią się od wyników darmowych stron
• Gdzie sprawdzić swój wynik FICO przed złożeniem wniosku
• Jak Twój wynik kredytowy wpływa na Twój kredyt hipoteczny
• Jak 3 biura sprawozdawczości kredytowej wpływają na Twój wynik
• Jak 2 modele scoringu kredytowego wpływają na Twój wynik
• FICO vs. VantageScore
• Jak powstają oceny punktowe i dlaczego mają znaczenie
• Czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego?

Dlaczego punktacja Twojego pożyczkodawcy różni się od tej z darmowych stron

Może istnieć rozbieżność pomiędzy punktacją kredytową, którą możesz uzyskać za darmo, a tą, której używa Twój pożyczkodawca hipoteczny.

Typowo banki, firmy obsługujące karty kredytowe i inni dostawcy usług finansowych pokażą Ci darmową punktację kredytową, gdy skorzystasz z ich usług.

Ale wyniki otrzymane od tych zewnętrznych dostawców są przeznaczone do celów edukacyjnych. Dadzą ci ogólne pojęcie o tym, jak dobry jest twój kredyt, ale nie zawsze są one całkowicie dokładne.

Częściowo dlatego, że darmowe strony i firmy obsługujące karty kredytowe oferują ogólną ocenę kredytową obejmującą szereg produktów kredytowych.

Kredytodawcy i pożyczkodawcy, z drugiej strony, używają bardziej specyficznych branżowych ocen kredytowych, dostosowanych do rodzaju produktu kredytowego, o który się ubiegasz.

Pożyczkodawcy hipoteczni używają bardziej rygorystycznego modelu oceny kredytowej, ponieważ muszą mieć dodatkową pewność, że pożyczkobiorcy mogą spłacić duże długi.

Na przykład, kredytodawcy samochodowi zazwyczaj używają oceny kredytowej, która lepiej przewiduje prawdopodobieństwo, że kredytobiorca nie spłaci kredytu samochodowego.

Pożyczkodawcy hipoteczni, z drugiej strony, są zobowiązani do korzystania z unikalnej wersji FICO score prawie wyłącznie.

Ponieważ firmy hipoteczne pożyczają pieniądze w skali od $100,000 do $1 miliona, są one naturalnie nieco bardziej rygorystyczne, jeśli chodzi o wymagania kredytowe.

Kredytodawcy hipoteczni używają bardziej rygorystycznego modelu scoringu kredytowego, ponieważ muszą mieć dodatkową pewność, że kredytobiorcy mogą spłacić te duże długi.

Więc jest duża szansa, że model oceny Twojego kredytodawcy pokaże inny – niższy – wynik niż ten, który uzyskasz z darmowej strony.

Gdzie sprawdzić swój wynik FICO przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny

Wiele darmowych serwisów kredytowych nie używa modelu scoringowego FICO, który jest tym, na który patrzy Twój kredytodawca hipoteczny.

Aby mieć pewność, że wynik, który sprawdzasz jest porównywalny z tym, który zobaczy kredytodawca hipoteczny, powinieneś skorzystać z jednej z tych stron:

• AnnualCreditReport.com – Jest to jedyne oficjalne źródło dla Twojego darmowego raportu kredytowego. Zazwyczaj jesteś uprawniony do jednego bezpłatnego raportu kredytowego na rok, chociaż COVID-19 zmienił zasady, aby umożliwić jeden raport tygodniowo do kwietnia 2021
• Experian.com
• Equifax.com
• MyFico.com

Czy to za darmo, czy płacisz symboliczną opłatę, wynik końcowy będzie warty zachodu.

Możesz zaoszczędzić czas i energię wiedząc, że wyniki, które widzisz powinny być zgodne z tym, co zobaczy twój pożyczkodawca.

Jak długo będziesz dokonywać płatności na czas, utrzymywać wykorzystanie kredytu na relatywnie niskim poziomie i nie będziesz robić zakupów na kredyt, którego nie potrzebujesz, z czasem twój wynik będzie dość wysoki dla każdego modelu oceny kredytowej.

Jak twój wynik kredytowy wpływa na twoją hipotekę

Jeśli chodzi o uzyskanie kredytu hipotecznego, twój wynik kredytowy jest niewiarygodnie ważny. Określa on:

• Jakie programy pożyczkowe kwalifikują się do
• Twoje oprocentowanie
• Jak duży dom możesz sobie pozwolić
• Ile zapłacisz przez cały okres trwania pożyczki

Na przykład, posiadanie oceny kredytowej „doskonałej” w porównaniu do „słabej” może zaoszczędzić Ci ponad $200 miesięcznie przy kredycie hipotecznym o wartości $200,000.

A jeśli Twój wynik kredytowy jest na niższym poziomie, kilka punktów może stanowić różnicę w Twojej zdolności do zakupu domu w ogóle.

Ma więc sens regularne sprawdzanie i monitorowanie Twoich wyników kredytowych – szczególnie przed uzyskaniem kredytu hipotecznego lub innej dużej pożyczki.

Wyzwaniem jest jednak to, że istnieją sprzeczne informacje, jeśli chodzi o punktację kredytową.

Istnieją trzy różne agencje kredytowe. I są dwa różne modele oceny zdolności kredytowej.

W rezultacie, Twój wynik kredytowy może się bardzo różnić w zależności od tego, kto i gdzie go znajdzie.

Weryfikuj swoją nową stawkę (25 marca, 2021)

Jak 3 biura sprawozdawczości kredytowej wpływają na Twój wynik

Jak wielu konsumentów już wie, istnieją trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej.

• Equifax
• Transunion
• Experian

Aczkolwiek jest możliwe, że twoja punktacja będzie podobna z jednego biura do drugiego, zazwyczaj będziesz miał inną punktację z każdej agencji.

To dlatego, że to wierzyciele decydują jakie informacje są zgłaszane do agencji kredytowych. A to wierzyciele decydują, do których agencji składają raporty w pierwszej kolejności.

Ponieważ punktacja zależy od danych zawartych w raportach kredytowych, najprawdopodobniej nie zobaczysz dokładnie takiej samej punktacji w każdej agencji kredytowej.

Na szczęście, większość agencji bierze pod uwagę podobne czynniki przy obliczaniu Twojej punktacji.

Dopóki zarządzasz kredytem i pożyczkami w sposób odpowiedzialny, Twoja punktacja powinna być dość podobna do siebie.

Ale różne agencje sprawozdawczości kredytowej to nie jedyne wyzwanie.

Istnieją również różne modele scoringu kredytowego. I jakby to jeszcze nie komplikowało sprawy, istnieją również różne wersje tych modeli.

Jak 2 modele scoringu kredytowego wpływają na Twój wynik

W dawnych czasach, banki i inni pożyczkodawcy opracowywali swoje własne „karty wyników”, aby ocenić ryzyko udzielenia pożyczki konkretnej osobie.

Ale wyniki te mogły się drastycznie różnić w zależności od pożyczkodawcy, w oparciu o indywidualną zdolność oficera kredytowego do oceny ryzyka.

Aby rozwiązać ten problem, Fair Isaac Corporation (dawniej Fair, Issac, and Company) wprowadziła pierwszą ogólną ocenę kredytową w 1989 roku.

Znana jako FICO Score, filtruje ona informacje w raportach kredytowych aby obliczyć twoją ocenę.

Od tego czasu, firma rozwinęła się oferując 28 unikalnych ocen, które są zoptymalizowane dla różnych kart kredytowych, kredytów hipotecznych i samochodowych.

Ale FICO nie jest już jedynym graczem w grze.

Jeff Richardson, wiceprezes VantageScore Solutions, powiedział, że system VantageScore ma na celu rozszerzenie liczby osób, które otrzymują punktację kredytową; w tym studentów college’u i niedawnych imigrantów, oraz innych, którzy nie korzystali z kredytów lub korzystali z nich oszczędnie.

Według raportów VantageScore, było około 10,5 miliarda VantageScores użytych między czerwcem 2017 a czerwcem 2018.

FICO vs VantageScore

Przed stworzeniem VantageScore w 2006 roku, branża usług finansowych działała z tylko jednym wyborem w systemach scoringu kredytowego.

Na przytłaczającą większość decyzji dotyczących wniosków kredytowych miała wpływ jedna firma scoringowa – FICO.

VantageScore dał kredytodawcom drugą, równie skuteczną opcję.

Przed tym, jak FICO pozwoliło emitentom kart kredytowych rozdawać swoje oceny swoim klientom, VantageScore był jedyną nieedukacyjną oceną kredytową podawaną konsumentom na szeroką skalę.

Model VantageScore został zaprojektowany tak, aby ułatwić konsumentom budowanie punktacji kredytowej.

Wyniki VantageScore są tymi, które większość konsumentów widzi dostępne na darmowych stronach internetowych. Ale większość kredytodawców hipotecznych bierze pod uwagę tylko punktację FICO.

VantageScore używa danych takich jak czynsz, informacje o opłatach za usługi komunalne i telekomunikacyjne; rejestry publiczne; oraz starsze informacje z kartotek kredytowych, aby stworzyć profil konsumenta.

Ponadto, Twoja historia kredytowa będzie szybciej rozpoznana z VantageScore, ponieważ spojrzy na pierwszy miesiąc zgłoszonej aktywności kredytowej.

FICO, z drugiej strony, wymaga, aby konto było otwarte przez co najmniej sześć miesięcy przed wystawieniem oceny.

In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.

VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.

These are typically used by:

• Credit card issuers
• Personal and installment loan companies
• Auto lenders
• Credit unions
• Banks
• Tenant screening, telecommunications and utility companies
• Consumer websites
• Government entities

But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.

How your credit scores are made and why they matter

Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.

First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.

• Raport kredytowy jest zapisem twojej historii pożyczkowej – każda pożyczka lub linia kredytowa, którą otworzyłeś, daty na tych kontach, historia płatności (w tym spóźnione lub nieodebrane płatności), i tak dalej. Ogólnie rzecz biorąc, pokazuje on, jak rzetelnie zarządzasz i spłacasz swoje długi
• Twoja ocena kredytowa podsumowuje Twój raport kredytowy w jednej liczbie – Ważona jest każda pozycja na Twoim raporcie kredytowym, aby uzyskać ogólną ocenę (zazwyczaj pomiędzy 300 a 800), która podsumowuje, jak odpowiedzialnym kredytobiorcą jesteś

Wielkie trzy biura kredytowe – Equifax, Transunion i Experian – działają w sferze sprawozdawczości kredytowej.

Każde z nich prowadzi oddzielny rejestr historii Twoich pożyczek, w oparciu o informacje, które przesyłają im Twoi wierzyciele.

Inni gracze w tej grze – FICO i VantageScore – są odpowiedzialni za scoring kredytowy. Określają one Twoją ocenę punktową na podstawie tego, co znajduje się w raportach kredytowych.

Na przykład, utrzymywanie niskiego wykorzystania kredytu może pomóc Twojej punktacji kredytowej, podczas gdy wielokrotne zaniedbywanie płacenia rachunków za karty kredytowe na czas może ją zranić.

W ostatecznym rozrachunku, Twoja punktacja kredytowa jest ważna na wiele sposobów. Aby podać tylko kilka przykładów:

• Twoja punktacja kredytowa określa rodzaj pożyczek, które możesz otrzymać i stopy procentowe, które płacisz
• Twoja punktacja kredytowa wpływa na to, jak duży dom lub jak drogi samochód możesz sobie pozwolić
• Instytucje używają punktacji kredytowej do ustalenia składek za auto i pokrycia domu
• Punktacja kredytowa wpływa na oprocentowanie twojej karty kredytowej
• Lokatorzy używają punktacji kredytowej, aby zdecydować, kto dostaje do wynajęcia ich mieszkania
• Przedsiębiorstwa telefonii komórkowej mogą wymagać depozytu, jeśli twój kredyt jest zbyt niski
• Etc.

Czy szukasz kredytu hipotecznego lub jakiegokolwiek innego produktu finansowego, twoja ocena kredytowa robi wielką różnicę. Dlatego tak ważne jest, aby znać swój wynik przed złożeniem wniosku.

Czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego?

Wytyczne kredytowe dotyczące kredytów hipotecznych są o wiele bardziej elastyczne niż wielu ludzi myśli. W rzeczywistości, często możliwe jest zakwalifikowanie się z wynikiem 580 lub wyższym.

Możesz sprawdzić swój własny wynik kredytowy online i porozmawiać z kredytodawcą, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego w oparciu o swój aktualny wynik.

Weryfikuj swoją nową stawkę (25 marca 2021)