Ubezpieczenie Gap: What It Is and Who Needs It
The minute you drive off the lot, a new vehicle loses some value – around 20% to 30% total in the first year. Po tym czasie wartość samochodu będzie nadal spadać. Jeśli Twój samochód zostanie zniszczony lub skradziony, standardowe ubezpieczenie samochodowe zapłaci tylko za wartość samochodu w momencie zdarzenia. Oznacza to, że są Państwo odpowiedzialni za spłatę różnicy pomiędzy aktualną wartością samochodu a kwotą kredytu samochodowego.
To właśnie w tym miejscu może przydać się ubezpieczenie luki ubezpieczeniowej.
Co to jest ubezpieczenie luki ubezpieczeniowej?
Ubezpieczenie luki ubezpieczeniowej pokrywa różnicę pomiędzy wartością samochodu w momencie jego zniszczenia lub kradzieży a saldem kredytu lub leasingu. Choć może się wydawać, że odnosi się do tej różnicy, „gap” to tak naprawdę skrót od „guaranteed asset protection.”
Typowo, aby wykupić gap insurance, należy wykupić ubezpieczenie od kolizji i całościowe.
Co pokrywa gap insurance?
Ubezpieczenie gap insurance uzupełnia wypłatę otrzymywaną z ubezpieczenia całościowego lub od kolizji, jeśli samochód zostanie skradziony lub zniszczony. Niektóre plany gap insurance pokrywają również udział własny w ubezpieczeniu. Jest to kwota, którą odejmuje się od płatności za roszczenie z tytułu ubezpieczenia całkowitego lub kolizyjnego.
Ubezpieczenie całkowite i kolizyjne wypłaca tylko tyle, ile wart jest samochód – jego wartość gotówkową – w momencie kradzieży lub wypadku. Jeśli jesteś winien więcej za kredyt samochodowy lub leasing, ubezpieczenie luki przychodzi na ratunek.
Na przykład, powiedzmy, że bierzesz w leasing lub kupujesz nowy pojazd na kredyt samochodowy i Twój samochód ulega zniszczeniu w pierwszym roku. Twoje ubezpieczenie od kolizji wypłaca $15,000, wartość samochodu w tym czasie, minus udział własny. Jeśli nadal bylibyście Państwo winni $20,000 z tytułu kredytu, ubezpieczenie „gap insurance” zapłaciłoby pozostałe $5,000.
” WIĘCEJ: Co obejmuje ubezpieczenie samochodu?
Kiedy powinienem kupić gap insurance?
Zazwyczaj trzeba kupić gap insurance w ciągu co najmniej trzech lat od zakupu nowego samochodu. Chociaż wytyczne ubezpieczycieli różnią się, firma może wymagać spełnienia jednego lub obu z poniższych warunków:
- Twój samochód ma nie więcej niż dwa do trzech lat.
- Jesteś pierwotnym właścicielem pojazdu.
Gdy Twój samochód nie jest już nowy, pokrycie luki zazwyczaj wygasa. Niektóre firmy mogą wymagać, abyś zadzwonił i usunął je.
Podmioty oferujące luki w ubezpieczeniu
Istnieją trzy główne sposoby na zakup ubezpieczenia luki:
- Od ubezpieczyciela samochodowego, jako część regularnej płatności za ubezpieczenie.
- Od firmy, która sprzedaje ubezpieczenie luki tylko za jednorazową opłatą.
- Poprzez dealera lub pożyczkodawcę, wliczone w płatności za pożyczkę. With this arrangement, you’re paying interest on the cost of your gap insurance over the life of the loan.
” MORE: Find the best cheap car insurance
Insurance companies that sell gap coverage
Some of the largest insurance companies that offer stand-alone gap insurance as add-ons to car insurance policies are:
- American Family.
- Auto-Owners Insurance.
- Liberty Mutual.
- Nationwide Insurance.
- Safeco.
- Travelers.
- USAA.
Other companies may sell gap insurance or a similar policy as part of a loan or lease. For example, if you finance your car directly through the insurer’s bank, you can get gap coverage from State Farm, but not on an auto policy.
Stand-alone gap insurance is typically sold online through a one-time purchase from a website such as Gap Direct.
Through your dealership or lender
Gap coverage is part of the loan or lease when you buy through your dealership or lender. Oznacza to, że będziesz płacić odsetki od ubezpieczenia.
Aby uniknąć płacenia odsetek, NerdWallet zaleca kupno pokrycia luki za pośrednictwem ubezpieczyciela samochodowego. Zazwyczaj ubezpieczenie luki jest potrzebne tylko na kilka lat, dopóki nie zamknie się luka między tym, co jesteś winien, a tym, co samochód jest wart. Nie wszystkie firmy ubezpieczeniowe zapewniają pokrycie luki lub jego odpowiednik lub oferują je we wszystkich stanach, więc może zajść potrzeba zmiany firmy.
Ale niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać ubezpieczenia luki, jest to mało prawdopodobne. Jeśli tak, poproś o sprawdzenie, gdzie jest to zapisane w umowie. Jednak Twój kredytodawca lub dealer będzie generalnie wymagać, aby kupić kompleksowe i kolizji pokrycie.
Diler może również automatycznie zawierać luki ubezpieczenia, jeśli dzierżawa samochodu, więc upewnij się, aby sprawdzić swoją pożyczkę lub umowę leasingową. Tak czy inaczej, nie musisz kupować ubezpieczenia na wypadek luki w ubezpieczeniu od dealera lub kredytodawcy. Można poprosić o usunięcie pokrycia z umowy, nawet jeśli już zakupiono polisę.
Ile kosztuje gap insurance?
Ubezpieczyciele samochodów zazwyczaj pobierają kilka dolarów miesięcznie za gap insurance lub około $20-$40 rocznie. Koszt zależy od indywidualnych czynników, takich jak wartość Twojego samochodu. Konieczne jest również wykupienie kompleksowego i kolizyjnego pokrycia. Aby znaleźć najlepszą firmę dla siebie, porównaj stawki ubezpieczenia samochodu z co najmniej trzema ubezpieczycielami.
Kredytodawcy mogą pobierać stałą opłatę w wysokości $500 do $700 za ubezpieczenie luki, według United Policyholders, grupy konsumenckiej non-profit. Jeśli finansujesz samochód za pośrednictwem unii kredytowej, pokrycie luki może być niższe. Ale pamiętaj, że jeśli dodasz pokrycie do kredytu, będziesz również płacić odsetki od niego.
Jeśli kupisz samodzielne ubezpieczenie luki online, to zazwyczaj będzie kosztować około 300 dolarów jednorazowo.
” WIĘCEJ: Cytaty ubezpieczeń samochodowych: What you need to know
Is gap insurance worth it?
Gap insurance may be worth it if you:
- Made a small down payment on a new car, or none at all.
- Agreed to a loan term longer than 48 months.
- Driving a lot, which reduces a car’s value more quickly.
- Lease your car.
- Kupił samochód, którego wartość spada szybciej niż przeciętnie.
Alternatywy dla ubezpieczenia od ubytków wartości
Ubezpieczenie od ubytków wartości nie jest jedynym sposobem zabezpieczenia się na wypadek kradzieży lub zniszczenia samochodu.
Spłata kredytu/leasingu
Alternatywą dla ubezpieczenia od ubytków wartości jest spłata kredytu/leasingu. Ubezpieczenie luki i spłata kredytu/leasingu różnią się na kilka kluczowych sposobów, chociaż niektórzy ubezpieczyciele używają tych dwóch terminów zamiennie.
Ubezpieczenie luki jest dostępne tylko wtedy, gdy posiadasz nowy samochód, ale spłata kredytu/leasingu może być dostępna dla samochodów używanych. Dodatkowo, spłata kredytu/leasingu wypłaca określony procent wartości samochodu, często około 25%, na poczet roszczenia zamiast salda zadłużenia. Always check the details of your policy to determine exactly what is covered.
Major insurance companies that offer loan/lease payoff include:
- Esurance.
- Farmers (it’s called „residual debt endorsement”).
- Progressive.
” MORE: Car insurance comparison
New car replacement
If you’re more worried about buying a new vehicle than paying off your old one, new car replacement coverage might be a better choice for you. New car replacement coverage helps pay for a new car of the same make and model, minus your deductible, to replace your vehicle.
While some insurers sell both new car replacement and gap insurance, many offer only one or the other. New-car replacement insurance generally applies to newer cars only.
Companies that sell new car replacement include:
- Allstate.
- Farmers.
- Liberty Mutual.
- Safeco.
- Shelter Insurance (included with an auto policy).
- Travelers.
” MORE: New-car replacement insurance explained
Better car replacement
If you don’t have a new car, you may not be able to buy new-car replacement coverage or gap insurance. Your insurer may offer better car replacement as an alternative.
Companies that sell better car replacement include:
- Acuity.
- Chubb (included in auto policies).
- Erie.
- Hanover.
- Liberty Mutual.
For example, Liberty Mutual will pay for a vehicle that is one model year newer and has 15,000 fewer miles than your totaled car.