Ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby: Co to jest i kto go potrzebuje?

Jeśli masz szczęście, prawdopodobnie nigdy nie musiałeś korzystać z ubezpieczenia na wypadek poważnej choroby (czasami nazywanego ubezpieczeniem na wypadek katastrofy). Być może nawet nigdy o nim nie słyszałeś. Ale w przypadku poważnego zagrożenia zdrowia, takiego jak rak, zawał serca lub udar mózgu, ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby może być jedyną rzeczą chroniącą Cię przed ruiną finansową. Wiele osób zakłada, że są w pełni chronieni standardowym planem ubezpieczenia zdrowotnego, ale niebotyczne koszty leczenia chorób zagrażających życiu są zazwyczaj wyższe niż te, które pokryje jakikolwiek plan ubezpieczeniowy. Przeczytaj, aby dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniu od chorób krytycznych i czy jest to coś, co Ty i Twoja rodzina powinniście rozważyć.

Ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby 101

Jako że średnia długość życia w Stanach Zjednoczonych stale rośnie, brokerzy ubezpieczeniowi znajdują sposoby, aby upewnić się, że Amerykanie mogą sobie pozwolić na przywilej starzenia się. Ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby powstało w 1996 roku, kiedy ludzie zdali sobie sprawę, że przeżycie ataku serca lub udaru mózgu może pozostawić pacjenta z rachunkami za leczenie nie do pokonania.

„Nawet przy doskonałym ubezpieczeniu medycznym, jedna poważna choroba może być ogromnym obciążeniem finansowym”, mówi CFP Jeff Rossi z Peak Wealth Advisors, LLC. Ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby zapewnia pokrycie, jeśli doświadczysz jednego lub więcej z poniższych nagłych przypadków medycznych:

• Zawał serca
• Uderzenie
• Przeszczep narządów
• Rak
• Bypassy wieńcowe

Ponieważ te choroby wymagają rozległej opieki medycznej i leczenia, ich koszty mogą szybko przekroczyć możliwości rodzinnej polisy medycznej. Jeśli nie masz funduszu awaryjnego lub konta oszczędnościowego (HSA), będziesz miał jeszcze trudniejszy czas na zapłacenie tych rachunków z własnej kieszeni.

Wiele osób decyduje się obecnie na plany zdrowotne o wysokim udziale własnym, co może być mieczem obosiecznym: konsumenci korzystają z relatywnie przystępnych składek miesięcznych, ale mogą znaleźć się w prawdziwym kłopocie w przypadku poważnej choroby.

Ubezpieczenie na wypadek poważnej choroby może pokryć koszty niepokryte przez tradycyjne ubezpieczenie. Pieniądze mogą być również wykorzystane na pokrycie kosztów niemedycznych związanych z chorobą, w tym transportu, opieki nad dziećmi itp. Zazwyczaj ubezpieczony otrzymuje ryczałtową kwotę na pokrycie tych kosztów. Limity pokrycia różnią się – możesz kwalifikować się do kilku tysięcy dolarów aż do $100,000, w zależności od polisy. Na cenę polisy ma wpływ wiele czynników, w tym wysokość i zakres pokrycia, płeć, wiek i stan zdrowia ubezpieczonego oraz historia medyczna rodziny.

Istnieją wyjątki od ubezpieczenia na wypadek choroby krytycznej. Niektóre rodzaje nowotworów mogą nie być objęte ubezpieczeniem, a choroby przewlekłe są również często wyłączone. Możesz nie być w stanie otrzymać wypłaty, jeśli choroba powróci lub jeśli doznasz drugiego udaru lub zawału serca. Niektóre ubezpieczenia mogą wygasnąć po osiągnięciu przez ubezpieczonego określonego wieku. Tak więc, jak w przypadku każdej formy ubezpieczenia, należy dokładnie przeczytać polisę. Ostatnią rzeczą, o którą chcesz się martwić jest Twój plan awaryjny.

Dlaczego może być ważne

Ubezpieczenie od chorób krytycznych można wykupić samodzielnie lub poprzez pracodawcę (wielu z nich oferuje je jako dobrowolne świadczenie). Dodanie go do obecnego planu ubezpieczenia na życie może również zaoszczędzić pieniądze.

Jednym z powodów, dla których firmy chętnie dodają te plany jest to, że uznają, iż pracownicy obawiają się wysokich wydatków w przypadku planu z wysokim udziałem własnym. W przeciwieństwie do innych świadczeń opieki zdrowotnej, pracownicy zazwyczaj ponoszą całkowity koszt planów na wypadek choroby krytycznej. To sprawia, że jest to oszczędność pieniędzy zarówno dla firm, jak i pracowników.

Dużą zaletą ubezpieczenia na wypadek krytycznej choroby jest to, że pieniądze mogą być wykorzystane na wiele rzeczy, takich jak:

• Płacenie za krytyczne usługi medyczne, które w innym przypadku mogłyby być niedostępne.
• Zapłacić za leczenie nieobjęte tradycyjną polisą.
• Zapłacić za codzienne wydatki na życie, umożliwiając krytycznie chorym skupić swój czas i energię na powrocie do zdrowia, zamiast pracować, aby zapłacić rachunki.
• Koszty transportu, takie jak dojazd do i z ośrodków leczenia, doposażenie pojazdów do przewożenia skuterów lub wózków inwalidzkich, oraz zainstalowanie wind w domach dla krytycznie chorych pacjentów, którzy nie mogą już poruszać się po schodach.
• Terminowo chorzy pacjenci, lub ci, którzy po prostu potrzebują spokojnego miejsca do rekonwalescencji, mogą wykorzystać fundusze na wakacje z przyjaciółmi lub rodziną.

Niski koszt, ograniczona ochrona

Częścią tego, co sprawia, że te polisy są atrakcyjne jest to, że generalnie nie kosztują dużo, zwłaszcza gdy dostajesz je od pracodawcy. Niektóre mniejsze plany kosztują tak mało jak 25 dolarów miesięcznie, co wygląda jak okazja w porównaniu do kosztów typowego ubezpieczenia zdrowotnego o niskim udziale własnym.

Mimo niskiej ceny tych planów, niektórzy eksperci opieki zdrowotnej są sceptyczni co do tego, czy naprawdę są one dobrą ofertą dla konsumentów. Jednym z nadrzędnych obaw jest to, że będą one tylko zwrócić dla nieco wąskim zakresie chorób. Jeśli choroba, którą zdiagnozowano, nie pasuje do definicji choroby objętej ubezpieczeniem, nie masz szczęścia.

Il więcej chorób jest objętych ubezpieczeniem w twoim planie, tym więcej zapłacisz w składkach. 45-letnia kobieta z indywidualnym planem tylko na raka może płacić 40 dolarów miesięcznie za 25 000 dolarów pokrycia. Ta sama kobieta może płacić dwa razy tyle miesięcznie, jeśli rozszerzyła zakres ubezpieczenia o choroby wieńcowe, przeszczepy organów i niektóre inne warunki.

Jak wszystkie polisy ubezpieczeniowe, polisy na wypadek chorób krytycznych podlegają również wielu zastrzeżeniom. Nie tylko pokrywają one tylko warunki wymienione w polisie, ale pokrywają je tylko w szczególnych okolicznościach wymienionych w polisie. Diagnoza raka, na przykład, może nie być wystarczająca do uruchomienia wypłaty polisy, jeśli rak nie rozprzestrzenił się poza początkowy punkt odkrycia lub nie zagraża życiu. Diagnoza udaru mózgu może nie spowodować wypłaty świadczenia, chyba że uszkodzenie neurologiczne trwa dłużej niż 30 dni. Inne ograniczenia mogą obejmować określoną liczbę dni, w których ubezpieczony musi być chory lub musi przeżyć po postawieniu diagnozy.

Seniorzy powinni być szczególnie ostrożni w stosunku do tych polis. W niektórych polisach mogą istnieć limity wypłat, przy czym osoby powyżej pewnego wieku (np. 75 lat) nie kwalifikują się do wypłaty, lub mogą one zawierać tzw. harmonogramy redukcji wieku, co oznacza, że potencjalna wypłata ubezpieczenia zmniejsza się wraz z wiekiem.

Należy pamiętać, że wiele z tych polis nie zapewnia gwarantowanej wypłaty. Na przykład, typowa firma ubezpieczeniowa ujawnia, że w jej polisie na wypadek choroby krytycznej „wskaźnik oczekiwanych świadczeń dla tej polisy wynosi 60%. Współczynnik ten jest częścią przyszłych składek, które firma spodziewa się zwrócić jako świadczenia, gdy uśrednione dla wszystkich osób z tą polisą.” Jeśli 60% składek jest ostatecznie wypłacanych w roszczeniach, 40% składek nigdy nie jest wypłacanych w ogóle.

Alternatywy dla ubezpieczenia od poważnych zachorowań

Internauci zwracają uwagę, że istnieją alternatywne formy pokrycia bez tych wszystkich ograniczeń. Ubezpieczenie od niezdolności do pracy, na przykład, zapewnia dochód, gdy nie można pracować z powodów medycznych, a ochrona finansowa nie jest ograniczona do wąskiego zestawu chorób. Jest to szczególnie dobra opcja dla każdego, kogo utrzymanie byłoby zagrożone w przypadku przedłużającej się nieobecności w pracy.

Konsumenci posiadający plan z wysokimi kosztami uzyskania przychodu mogą również dokonywać wpłat na konto oszczędnościowe lub konto elastycznych wydatków (FSA), z których oba oferują korzyści podatkowe, gdy są wykorzystywane do kwalifikowanych wydatków.

Można również utworzyć oddzielne konto oszczędnościowe na pokrycie wydatków niemedycznych, które mogą się pojawić na przykład w przypadku zachorowania na raka i zwolnienia z pracy.

The Bottom Line

Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.