Umowy Preneed na pogrzeb i pochówek
Wprowadzenie
Coraz więcej Amerykanów zawiera umowy preneed na zakup towarów i usług pogrzebowych i pochówkowych przed śmiercią. W ostatnim sondażu AARP, dwie na pięć osób w wieku 50 lat i starszych stwierdziło, że kontaktowano się z nimi w sprawie wcześniejszego zakupu towarów i usług pogrzebowych (43%) lub pochówku (39%). Obecnie nie istnieją żadne federalne regulacje dotyczące rozwijającego się przemysłu preneed.
Preplanowanie vs. Przedpłata
Niektóre osoby planują wstępnie swój własny pogrzeb i pochówek porównując ceny, omawiając plany lub pozostawiając instrukcje z rodziną, lub podejmując decyzje dotyczące towarów i usług pogrzebowych i pochówku, które nie wymagają płatności z góry. Niektóre osoby mogą również planować z wyprzedzeniem, odkładając pieniądze na koncie bankowym na przyszły zakup towarów i usług pogrzebowych i pochówku przez odpowiednią osobę pozostałą przy życiu.
Osoby fizyczne płacą z góry za pogrzeby i pochówki, zawierając umowę preneed lub umowę, aby zapłacić z góry za towary lub usługi, które otrzymają po śmierci. Ogólnie rzecz biorąc, umowa ta jest między osobą fizyczną a przedsiębiorcą pogrzebowym lub cmentarzem, i jest finansowana przez fundusz pogrzebowy, rentę lub polisę ubezpieczeniową. W momencie zawierania umowy, strona trzecia – zazwyczaj powiernik lub firma ubezpieczeniowa – przejmuje odpowiedzialność za zarządzanie funduszami. W związku z tym, osoba fizyczna często traci dostęp do funduszy w momencie podpisania umowy i może odzyskać dostęp do funduszy tylko poprzez rozwiązanie umowy. Po śmierci osoby fizycznej, fundusze są wykorzystywane przez przedstawiciela domu pogrzebowego lub cmentarza w celu zapewnienia wyznaczonych towarów i usług.
Trendy w branżach
Integracja branży pogrzebowej i pogrzebowej
Tradycyjnie, przedsiębiorcy pogrzebowi dostarczali towary i usługi pogrzebowe, a cmentarze zajmowały się towarami i usługami związanymi z pochówkiem. Coraz częściej przedsiębiorcy pogrzebowi dostarczają towary i usługi, które kiedyś były zarezerwowane wyłącznie dla cmentarzy; podobnie, cmentarze sprzedają przedmioty, które kiedyś były zarezerwowane wyłącznie dla branży pogrzebowej.
W przeszłości umowy preneed często obejmowały wyłącznie działki cmentarne i dlatego były sprzedawane głównie przez cmentarzy. Obecnie umowy przedpogrzebowe mogą obejmować pakiet towarów i usług zarówno pogrzebowych, jak i związanych z pochówkiem, które mogą być sprzedawane przez przedsiębiorców pogrzebowych lub cmentarzy.
Wzrost liczby dużych sieci
Duże sieci coraz częściej kupują lokalne domy pogrzebowe i cmentarze.Duże sieci handlowe stanowią obecnie około 30 procent krajowego biznesu pogrzebowego. Te duże sieci aktywnie wprowadzają na rynek i sprzedają umowy preneed.
Sprzedawcy będący osobami trzecimi
Rosnąca liczba sprzedawców będących osobami trzecimi sprzedaje umowy preneed. Sprzedawcy zewnętrzni to osoby, które tradycyjnie sprzedawały trumny, nagrobki i inne produkty pogrzebowe i pochówkowe. Chociaż sprzedawcy zewnętrzni nie są ani przedsiębiorcami pogrzebowymi, ani cmentarzami, w stanach, które zezwalają sprzedawcom zewnętrznym na sprzedaż umów preneed, podlegają oni tym samym przepisom dotyczącym umów preneed, które mają zastosowanie do licencjonowanych domów pogrzebowych i cmentarzy.
Lokalizacja środków z umów preneed na pogrzeb i pochówek
Około jedna trzecia (32%) respondentów w ankiecie AARP zgłosiła, że dokonała przedpłaty lub była w trakcie dokonywania przedpłaty na pogrzeb lub pochówek. Spośród tej grupy, 86% przedpłaciło za działki cmentarne, mauzolea lub nisze; 58% zapłaciło za inne towary lub usługi związane z pochówkiem (takie jak nagrobki, grobowce, urny, otwieranie i zamykanie grobowców); a 40% zapłaciło za usługi pogrzebowe.
Przedpłacone środki są przechowywane w różnych miejscach. Rysunek 1 pokazuje, że spośród respondentów, którzy przedpłacili środki na pokrycie kosztów pogrzebu, 30% posiadało środki w funduszach powierniczych, a 30% w polisach ubezpieczeniowych na życie.
Rysunek 1. Lokalizacja środków przedpłaconych
Fundusze pogrzebowe
Źródło: AARP. (1999). Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Przygotowane przez AARP Public Policy Institute
Rysunek 2 pokazuje lokalizację przedpłaconych funduszy cmentarnych respondentów. Spośród respondentów, którzy dokonali przedpłaty za pochówek, 60% stwierdziło, że posiada tytuł prawny do działki cmentarnej, a 15%, że posiada pieniądze w polisie ubezpieczeniowej na życie.
Rysunek 2. Lokalizacja przedpłaconych
Funduszy cmentarnych
Źródło: AARP. (1999). Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Prepared by AARP Public Policy Institute
Regulation of Preneed Agreements
Regulacja sprzedaży preneed funeral and burial agreements jest bardziej skomplikowana niż regulacja sprzedaży wielu innych rodzajów produktów konsumenckich. Podstawową komplikacją związaną z umowami preneed jest długość okresu pomiędzy podpisaniem umowy a zapotrzebowaniem na towary i usługi opisane w umowie. Jeśli, na przykład, fundusze powiernicze są niewłaściwie zarządzane po podpisaniu umowy, takie niewłaściwe zarządzanie może pozostać niewykryte przez lata. Ponadto, często trudno jest ustalić, czy konkretne postanowienia umowy zostały wykonane (na przykład rodzaj trumny), ponieważ osoba, która podpisała umowę, już nie żyje.
Żadne ustawodawstwo federalne, w tym wydany przez Federalną Komisję Handlu (FTC) Funeral Rule (zob. str. 4), nie odnosi się konkretnie do sprzedaży umów preneed. Stanowe prawa i przepisy regulujące branżę preneed są niespójne w poszczególnych stanach. Ponadto, wiele cmentarzy, takich jak cmentarze wyznaniowe i komunalne, jest wyłączonych spod regulacji stanowych.
Przepisy stanowe dotyczące umów preneed
Przepisy stanowe generalnie dotyczą: 1) wymagania licencyjne dla sprzedawców towarów i usług preneed, 2) wymagania dotyczące funduszy powierniczych, 3) postanowienia umów i wymagania dotyczące anulowania, oraz 4) fundusze naprawcze ochrony konsumenta. Przepisy te różnią się zakresem, podejściem i wymaganiami.
Każdy stan z wyjątkiem Alabamy ma prawo regulujące sprzedaż przedpogrzebowych umów pogrzebowych i pogrzebowych. Dwadzieścia cztery stany regulują zarówno umowy pogrzebowe, jak i pogrzebowe w jednej ustawie, 11 stanów ma oddzielne umowy pogrzebowe i pogrzebowe preneed, a pozostałe 14 stanów ma jedną ustawę, która obejmuje tylko umowy pogrzebowe preneed. W zależności od zakresu ustawy państwowej, prawo reguluje towary i / lub usługi.
Wymagania licencyjne
Prawa stanowe różnią się w zależności od tego, kto może sprzedawać umowy preneed (przedstawiciele domu pogrzebowego lub cmentarza, lub sprzedawcy będący osobami trzecimi) i czy konieczna jest oddzielna licencja preneed lub zezwolenie. Jeśli umowa preneed jest finansowana z produktu ubezpieczeniowego, niektóre stany wymagają, aby sprzedawca był licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym. Tylko pięć ustaw stanowych określa, że stanowe ustawy o nieuczciwych i wprowadzających w błąd aktach i praktykach (UDAP) mają zastosowanie do sprzedaży umów preneed.
Wymogi dotyczące funduszu powierniczego
Odsetek indywidualnych środków z umowy pogrzebowej preneed, które przedsiębiorcy pogrzebowi są zobowiązani do umieszczenia w funduszu powierniczym różni się w poszczególnych stanach. Większość stanów wymaga, aby 90% lub więcej wpływów ze sprzedaży umów pogrzebowych preneed było umieszczanych w funduszach powierniczych. Niektóre stany nie mają takiego wymogu. Inne państwa mają wymagania w zakresie od 40 procent do 100 procent.
Wśród tych państw, które wymagają powiernictwa dla preneed umów cmentarnych, kwoty finansowania wahają się od około 30 procent do 100 procent. W ponad 30 stanach 75 procent lub mniej wpływów z umów cmentarnych musi być ulokowane w funduszu powierniczym przez sprzedającego.
Przepisy umowy i wymogi dotyczące anulowania
Prawa państwowe dotyczące umów przed terminem zawierają różne wymogi dotyczące formy i treści umów przed terminem. Niektóre stany wymagają jedynie, aby umowa była sporządzona na piśmie i zawierała nazwiska stron oraz warunki umowy. Inne stany wymagają standardowych ujawnień, łatwego do zrozumienia języka i druku dużą czcionką.
Procedury anulowania preneed pogrzebu lub umowy pochówku różnią się od stanu do stanu, podobnie jak kwota pieniędzy, która jest zwracana do nabywcy po anulowaniu. Tylko mniejszość praw stanowych wymaga, aby umowa preneed zawierała konkretne ujawnienie o prawie nabywcy do anulowania. Osoby, które zmieniają miejsce zamieszkania, decydują, że wolą inny dom pogrzebowy lub cmentarz, lub chcą anulować umowę, mogą nie być w stanie przenieść lub anulować umowy bez ponoszenia kary. W niektórych przypadkach, osoby mogą stracić znaczne kwoty pieniędzy.
Ochrona konsumenta fundusze odzyskiwania
Fundusze odzyskiwania są ustanowione przez państwa jako sposób na udostępnienie środków konsumentom, którzy zostali oszukani lub doświadczyli naruszenia umowy. Obecnie osiem ustaw stanowych posiada fundusz odzyskiwania środków ochrony konsumenta dla umów przed terminem pogrzebu i/lub pochówku. Państwa, które ustanawiają fundusze odzyskiwania należności, zazwyczaj wymagają, aby sprzedawcy umów preneed wnosili opłatę za każdą sprzedaną umowę, przy czym opłata ta jest uzależniona od wartości umowy. Opłaty wnoszone do funduszu windykacyjnego są wykorzystywane w celu zrekompensowania kupującemu preneed sytuacji, gdy sprzedawca, który naruszył umowę preneed, nie posiada wystarczających środków, aby zapewnić zwrot pieniędzy
Studium przypadku
Sprzedaż preneed w stanie Waszyngton
Choć wiadomo, że liczba umów preneed szybko rośnie, szczegółowe dane krajowe nie są dostępne. Stany mogą zbierać informacje na temat sprzedaży umów przedślubnych, ale ilość, rodzaj i dostępność tych danych jest bardzo zróżnicowana. Ponieważ Waszyngton zebrał i przeanalizował dane, które śledzą rozwój branży, doświadczenia tego stanu dostarczają cennego wglądu w branżę pogrzebową i pogrzebową z opcją preneed. Rysunek 3 przedstawia dramatyczny wzrost sumy pieniędzy, które mieszkańcy Waszyngtonu ulokowali w funduszach powierniczych pogrzebów przed terminem w ostatnich latach. Kwota ta wzrosła o 155 procent w latach 1988-1997 i obecnie szacuje się ją na ponad 70 milionów dolarów.
Wykres 3. Fundusze powiernicze przedpogrzebowych usług pogrzebowych
(stan Waszyngton, 1988-1997)
Źródło: Stan Waszyngton, Departament Licencji, czerwiec 1998.
Przygotowane przez AARP Public Policy Institute
W tym samym okresie nastąpił również gwałtowny wzrost sumy pieniędzy, jaką mieszkańcy Waszyngtonu wpłacili z góry na towary i usługi cmentarne. Rysunek 4 pokazuje, że fundusze w umowach przedpłat na cmentarze wzrosły o 158 procent w latach 1988-1997. Obecnie w funduszach powierniczych w Waszyngtonie znajduje się ponad 35 milionów dolarów.
Wykres 4. Fundusze powiernicze na cmentarzach
(Stan Waszyngton, 1988-1997)
Źródło: Stan Waszyngton, Departament Licencji, czerwiec 1998.
Przygotowane przez AARP Public Policy Institute
Reguła pogrzebowa FKH
Reguła pogrzebowa Federalnej Komisji Handlu (FKH) określa, że konsumenci mają prawo do informacji o cenach towarów i usług pogrzebowych, niezależnie od tego, czy pytają o nie przez telefon, czy osobiście. Od domów pogrzebowych wymaga się, aby podawały osobom fizycznym ogólny cennik (GPL), który można wykorzystać do zakupów porównawczych.
Ponieważ Przepis stosuje się wyłącznie do osób dostarczających zarówno towary, jak i usługi pogrzebowe, nie ma on zatem zastosowania do cmentarzy lub sprzedawców będących osobami trzecimi. Ponadto, Reguła nie obejmuje funduszy powierniczych utworzonych poprzez sprzedaż umów pogrzebowych i pogrzebowych typu „preneed”. Ponadto, nie ma federalnych minimalnych standardów dla preneed pogrzebu i umów pochówku, ani nie ma federalnego wymogu pełnego ujawnienia warunków umowy preneed i ryzyka, jakie ponoszą konsumenci, jeśli anulować umowę.
Reguła pogrzebowa ma zostać poddana przeglądowi przez FTC w 1999 r.
Footnotes
- Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.
- Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). Wyniki przedstawione w tej publikacji pochodzą z ankiety telefonicznej przeprowadzonej we wrześniu 1998 roku wśród 620 respondentów w wieku 50 lat i starszych.
- Typowy pogrzeb obejmuje kombinację towarów (trumny i zewnętrzne pojemniki pogrzebowe) i usług (usługi przedsiębiorcy pogrzebowego, opieka nad ciałem, transport, korzystanie z obiektów i alternatywne ustalenia). Pochówek zazwyczaj obejmuje zarówno towary (markery) i usługi (otwarcie i zamknięcie grobu i wieczystej opieki).
- Carlson, L. (1998). Caring for the Dead: Your Final Act of Love. Hinesburg, VT: Upper Access.
- Frank, J. (1996). Preneed Funeral Plans: The Case for Uniformity. Elder Law Journal. Spring 1996.
- Różne standardy regulacyjne dla domów pogrzebowych i cmentarzy utrzymują się pomimo faktu, że cmentarze coraz częściej oferują wiele z tych samych towarów i usług co domy pogrzebowe.
- AARP. (1999). Preneed Funeral and Burial Arrangements: 1998 Survey of State Laws. Washington, DC. Nr D16956.
.