What Is An Upside Down Car Loan?

Being upside down on a car loan happens when you ow more than your vehicle is worth, which also is called negative equity.

Nie myśl, że to się nie może zdarzyć. It may already have.

Industry experts acknowledge that automobiles lose 20% of their value as soon as you drive off the lot, which means the $25,000 car you just bought, is only worth $20,000 by the time you hit the first traffic light outside the dealership. W zależności od tego, ile można umieścić w dół, aby go kupić, może być już winien więcej niż samochód jest wart.

Średnia cena za nowy samochód w listopadzie 2020 roku było $ 39,259, według Kelley Blue Book. Średnia pożyczka wynosiła nieco ponad 36 000 USD, według Experian. To nie jest dobry znak. Na średniej cenie nowego pojazdu, trzeba będzie zaliczki prawie 8000 dolarów, aby uniknąć rozpoczęcia z ujemnego kapitału własnego.

Czy to wielka sprawa? Nie, jeśli unikniesz wszelkich nieszczęść finansowych, które uniemożliwią ci dokonywanie płatności za samochód. Każdy, kto wyobrażał sobie, że to nie może się zdarzyć, został prawdopodobnie wyleczony z tego myślenia w 2020 roku, kiedy koronawirus położył 30 milionów Amerykanów bez pracy i nie jest w stanie dokonać płatności na rekordową kwotę 1,2 biliona dolarów w zaległych kredytów samochodowych.

Jeśli tak się stanie i spróbujesz sprzedać swój samochód, cena sprzedaży prawdopodobnie nie pokryje Twojego kredytu samochodowego. Podobnie, jeśli samochód zostanie zniszczony w wypadku, większość ubezpieczeń zapłaci tylko za wartość samochodu, niezależnie od tego, ile jesteś winien. To sprawi, że trudniej będzie ci zastąpić pojazd.

„Najlepszym posunięciem finansowym dla ludzi jest kupno samochodu i jazda nim dobrze poza punkt, w którym masz go spłacić”, powiedziała Jessica Caldwell, starszy analityk w Edmunds, serwis doradztwa kupna samochodu. „Niestety, trend jest taki, że coraz mniej osób to robi.”

How You Get Upside-Down on a Car Loan

Let’s face it: Kupno nowego samochodu jest ekscytujące. Niestety, podekscytowanie i spokojna, racjonalna analiza nie zawsze idą w parze. To może skutkować kredytem samochodowym do góry nogami na wiele sposobów.

• Nieodpowiednie badania: Wielu konsumentów nie robi wystarczających badań na temat kosztów dla podobnych marek i modeli. Jeśli cena naklejki na samochodzie wynosi 30 000 $, a podobne modele sprzedawane są za 27 500 $, to już jesteś do góry nogami na swoim nowym samochodzie.
• Pożyczki bez depozytu: Samochody amortyzują się o 20% niemal natychmiast i tracą 50% swojej wartości do trzeciego roku. Jeśli nie włożysz co najmniej 20% w dół, jesteś do góry nogami od razu.
• Pożyczki długoterminowe: Warunki 72, a nawet 84 miesięcy stały się powszechne i pozwalają na utrzymanie miesięcznych płatności do opanowania. Ale jeśli nadal płacisz za samochód, który ma pięć lat lub więcej, twoje płatności nie mogą nadążyć za amortyzacją.
• Roll over loans: Jeśli jesteś winien pieniądze na starym samochodzie, dealer często oferuje rolowanie tej ujemnej kwoty kapitału własnego do kredytu na nowy samochód. Oznacza to, że płacisz dwie pożyczki jednocześnie – saldo na starym samochodzie, plus jakiekolwiek pieniądze, które finansujesz na nowy samochód. W większości przypadków, oznacza to, że całkowita finansowana już jest więcej niż samochód jest wart i jesteś do góry nogami ponownie.
• Niepotrzebne opcje: Ludzie dają się namówić na kosztowne opcje, których nie potrzebują lub nie będą używać, jak szyberdach, skórzana tapicerka, odtwarzacz DVD itp. Nie tylko tworzy to więcej długu, to jest niemożliwe, aby odzyskać koszt tych opcji, gdy odsprzedajesz samochód.
• Zbyt drogi samochód: Kupowanie samochodu, który rozciąga cię do granicy tego, na co możesz sobie pozwolić, aby zapłacić każdego miesiąca, działa tylko wtedy, gdy nie ma żadnych wybojów na drodze finansowej. Nie możesz zapomnieć o innych zobowiązaniach, takich jak mieszkanie, jedzenie, kredyty studenckie i inne niezbędne rzeczy.
• Wysoko oprocentowane pożyczki: To jest zawsze dobry pomysł, aby mieć swoje finansowanie zaplanowane przed pójściem do partii samochodu. Możesz wynegocjować to, co wydaje się dobrą ceną, ale finansowanie dealera może być na wysokim oprocentowaniu.

Jak wyjść z kredytu samochodowego do góry nogami

Więc, jakie jest rozwiązanie, gdy znajdziesz się do góry nogami na kredyt samochodowy?

Dobrą wiadomością jest to, że o ile nie zepsułeś samochodu we wraku lub nie musisz go sprzedać w pośpiechu, istnieją realne strategie pokonania sytuacji, w której kredyt samochodowy jest do góry nogami.

Kontynuuj dokonywanie płatności

Najlepszym wyjściem jest utrzymanie samochodu i kontynuowanie spłacania go aż do momentu, kiedy będziesz go posiadał lub do momentu, kiedy kwota kredytu będzie niższa niż wartość samochodu. Przynajmniej do tego czasu, masz kapitał własny w pojeździe i nie będzie cierpieć niepowodzenia finansowe, jeśli zdecydujesz się go sprzedać. Wymaga to czasu i cierpliwości. Jeśli masz dużo ujemnego kapitału własnego, zajrzyj do ubezpieczenia, aby pokryć różnicę pomiędzy ubezpieczeniem a tym, co jesteś winien na kredyt.

Make as Many Payments as Possible

Jeszcze jeden wybór, aby uciec od ujemnego kapitału własnego, to zapłacić dodatkowe pieniądze każdego miesiąca w kierunku kapitału kredytu. Pozwala to na szybsze spłacenie pożyczki i szybsze budowanie kapitału własnego. Zanim to zrobisz, sprawdź, czy Twoja umowa kredytowa nie zawiera opłaty za wcześniejsze spłacenie kredytu.

Inną taktyką jest wykorzystanie oszczędności – pieniędzy, które mogłeś odłożyć na zaliczkę na poczet przyszłego zakupu – do spłacenia kredytu. Minusem tego pomysłu jest to, że nie masz już pieniędzy na zaliczkę na następny samochód, a nie wiele banków chce udzielać pożyczek konsumentom, którzy nie mają zaliczki.

Refinansowanie pożyczki Upside-Down

Inną opcją jest refinansowanie samochodu z nową pożyczką. Jeśli stopy procentowe spadły znacząco od czasu zaciągnięcia oryginalnej pożyczki, refinansowanie pozwoli Ci spłacić samochód szybciej, lub przynajmniej uzyskać trochę kapitału w nim. Jeśli jesteś właścicielem domu, bardziej realistycznym sposobem na refinansowanie byłoby uzyskanie pożyczki home-equity. To może zapewnić znaczne oszczędności, gdy porównasz stopy procentowe.

Może być również możliwe przeniesienie salda kredytu samochodowego na kartę kredytową z 0% ofertą wstępną. Pod koniec okresu wstępnego – 12-18 miesięcy na większości kart – refinansuj pozostałe saldo w unii kredytowej lub u kredytodawcy peer-to-peer.

Sprzedaż Twojego pojazdu do góry nogami

Jeśli masz zamiar pozbyć się swojego samochodu, a jest on w co najmniej „dobrym” stanie, sprzedaj go prywatnie zamiast handlować nim u dealera. Prywatna sprzedaż samochodów przynosi znacznie wyższe zyski niż wymiana handlowa.

Jednakże nadal może istnieć różnica między tym, za co sprzedajesz samochód, a tym, ile jesteś mu winien, więc przygotuj się na wyrównanie różnicy z własnej kieszeni.

Jeśli jesteś beznadziejnie do góry nogami na pojeździe i potrzebujesz ulgi od tego niepokojącego długu, sprzedaż samochodu i wzięcie drugiej pożyczki na pokrycie ujemnego kapitału własnego jest opcją.

W skrócie, jeśli jesteś winien $15,000, a twój samochód jest wart $10,000, jesteś $5,000 do góry nogami lub masz $5,000 w ujemnym kapitale własnym. Jeśli sprzedałeś samochód za to, co jest warte ($10,000) i wziął pożyczkę na pokrycie salda, będziesz dokonywał płatności na pożyczkę w wysokości $5,000, a nie $15,000.

Jednakże, będziesz również bez samochodu. To może być większy problem, jeśli inne opcje tranzytowe – autobus, metro, carpool, rower, chodzenie – nie są łatwo dostępne, aby dostać się do pracy, sklepu spożywczego, gabinetu lekarskiego i innych niezbędnych przystanków.

Jeśli masz łatwy dostęp do tranzytu i chcesz sprzedać swój upside down auto, kroki są dość proste. Pierwszą rzeczą do zrobienia jest określenie prawdziwej wartości samochodu. Skonsultuj się z Kelley Blue Book lub Edmunds, aby uzyskać dokładną wycenę. Pamiętaj, aby podać uczciwe informacje o jego stanie, przebiegu i opcjach, z których wszystkie wpływają na wartość odsprzedaży.

Następnie zadzwoń do banku, który posiada Twój kredyt samochodowy i zapytaj, jakie jest saldo spłaty. Teraz wykonaj obliczenia: Saldo spłaty – wartość samochodu = ujemny kapitał własny. Używając powyższego przykładu, byłoby to $15,000 minus $10,000 = $5,000 w ujemnym kapitale własnym.

Teraz nadchodzi trudna część: Znalezienie miejsca, które pożyczy Ci $5,000 na niezabezpieczoną pożyczkę! Prawda jest taka, że musisz być bardzo dobrym klientem lub mieć doskonały wynik kredytowy (lub oba), aby przekonać bank lub unię kredytową do pożyczenia Ci pieniędzy w tej sytuacji.

Są inne miejsca, w których możesz znaleźć pieniądze – rodzina, przyjaciele, karty kredytowe – ale przynajmniej masz do czynienia z pożyczką w wysokości $5,000, a nie $15,000 i nie masz już wydatków związanych z posiadaniem samochodu.

Gdy sprzedasz samochód, rozważ skorzystanie z transportu publicznego zamiast wymiany samochodu na inny. Połączenie jazdy na rowerze i korzystania z lokalnego systemu autobusowego jest tanią, skuteczną metodą dojazdu do pracy i robienia lokalnych zakupów. Pieniądze zaoszczędzone na utrzymaniu samochodu, ubezpieczeniu i gazie mogą pomóc ci spłacić pozostałe saldo na twoim samochodzie lub pójść do funduszu oszczędnościowego na większą zaliczkę na następny samochód, który kupisz.

Tips for Avoiding an Upside-Down Car Loan

It’s best to avoid an upside-down car loan altogether whenever possible. Bądź sumienny w badaniach przed zakupem samochodu i zrozum wszystkie koszty opcji, finansowania i podatków, więc nie jesteś już do góry nogami, kiedy wyjeżdżasz za drzwi.

Dla większości ludzi oznacza to zaakceptowanie faktu, że nie możesz sobie pozwolić na zakup nowego samochodu. Zamiast tego poszukaj późnego modelu używanego samochodu z niewielkim przebiegiem. Oryginalny właściciel zapłaci cenę za amortyzację w pierwszym roku, więc cena zakupu powinna być przynajmniej o 20% niższa od oryginalnego kosztu.

Jeśli nadal kusi Cię zakup nowego samochodu, spróbuj zastosować zasadę 20-4-10, co oznacza 20% zaliczki; nie więcej niż 4-letni kredyt; a miesięczna opłata za samochód plus ubezpieczenie nie może być wyższa niż 10% Twojego dochodu brutto. Jeśli nie możesz sprawić, by te liczby zadziałały, czas wrócić do sklepu z używanymi samochodami.

Następujące wskazówki mogą pomóc ci uniknąć kredytu samochodowego do góry nogami:

Wybierz najkrótszy plan spłaty, na jaki cię stać. Krótsze plany spłat oznaczają niższe oprocentowanie i szybszą spłatę. Na przykład, pożyczenie $25,000 na trzy lata z oprocentowaniem 6.93 (ocena kredytowa 675) spowoduje zapłacenie $2,764 w odsetkach. Ta sama transakcja na cztery lata kosztowałaby $3,716 odsetek, a pożyczka pięcioletnia – $4,715 odsetek. To jest około $1,000 więcej każdego roku za tę samą pożyczkę. Różnica będzie powiększona jeszcze bardziej, jeśli twój wynik kredytowy był poniżej 650.

Zrób zaliczkę w wysokości co najmniej 20% całkowitego kosztu samochodu. To równa się 20% amortyzacji na samochód, który dzieje się, gdy opuścić partii.

Przed zakupem, skonsultować Kelley Blue Book i Consumer Reports do oszacowania prawdziwej wartości samochodu. To pozwoli Ci uniknąć przepłacania za samochód.

Zapytaj o zachęty. Dealerzy mogą zaoferować wystarczające zachęty gotówkowe, aby wyrównać różnicę w 20% amortyzacji, która ma miejsce przy zakupie samochodu.

Spłać swój kredyt samochodowy przed sprzedażą lub wymianą. Nie możesz być do góry nogami na spłaconym samochodzie.

Jeśli wiesz, że zatrzymasz samochód tylko na dwa lub trzy lata, rozważ leasing zamiast zakupu. Leasing oznacza brak pożyczki, co oznacza, że nie możesz być do góry nogami.

Jeśli masz zły kredyt i potrzebujesz pożyczki, poszukaj pożyczki osobistej u kredytodawców online lub spróbuj uzyskać pożyczkę na dom. Te opcje mogą oferować niższe oprocentowanie niż dealerzy.

Jednym z niewielu przypadków, w których dopuszczalne jest posiadanie kredytu samochodowego do góry nogami jest sytuacja, w której planujesz zachować swój samochód na wiele lat. Możesz kupić zupełnie nowy samochód i zacząć od pożyczki upside-down, ale jeśli planujesz spłacić pożyczkę w ciągu pięciu lat i zachować samochód na 10 lat, będziesz właścicielem samochodu na długo przed czasem, aby sprzedać.

Przez cały czas posiadania samochodu, będziesz w stanie przekształcić ujemny kapitał własny w kapitał dodatni, co oznacza, że będzie on wart więcej niż jesteś mu winien.

Używanie samochodu z ujemnym kapitałem własnym jako wkładu własnego

Każdy, kto ma radio samochodowe, słyszał tę reklamę: „We’ll pay off your car loan and put you in a new vehicle …”

Możesz wypełnić resztę tej reklamy nazwą niemal każdego samochodu i niemal każdego dealera w USA, a obietnica będzie tak pusta jak twoje konto bankowe, ponieważ obiecuje ujemny kapitał własny.

Reklama ta jest grana na każdej stacji na każdym rynku w Ameryce i musisz przyznać, że jest na tyle kusząca, że zatrzymasz się i pomyślisz o zrobieniu tego. Ktoś inny ratuje cię ze złej sytuacji kredytowej i umieszcza cię w nowym samochodzie bez żadnych wydatków out-of-pocket. What’s not to like about that?

Here’s a word of advice from car-buying experts: DON’T EVEN CONSIDER IT!

Trading in a car with negative equity to take on another car loan with even more negative equity is like throwing gas on a fire because it’s the only liquid you had handy. Właśnie zwiększyłeś szanse na poważny krach finansowy i oto przykład dlaczego.

Powiedzmy, że nadal jesteś winien $10,000 na samochód, który jest warty tylko $5,000. Dealer spłaci różnicę w wysokości 5 000 dolarów, ale następnie wliczy tę kwotę do kredytu na następny samochód. Jeśli więc potrzebowałeś pożyczyć $20,000 na nowy samochód, sprzedawca wlicza kolejne $5,000 w pożyczkę, aby pokryć koszt spłaty poprzedniej pożyczki i teraz pożyczasz $25,000.

Nie tylko twoje miesięczne płatności będą wyższe (i pamiętaj, nie będąc w stanie pozwolić sobie na płatności było to, co dostało cię w kłopoty, aby zacząć), ale prawdopodobnie będziesz płacić wyższe odsetki od pożyczki.

And, don’t forget, you’re going to add more negative equity to your situation when you calculate the 20% depreciation in value the new car will lose when you drive it off the lot.

„Idea oszczędności, życie w granicach swoich możliwości, nie wydaje się być tak powszechne dzisiaj, jak powinno być,” Caldwell powiedział.

„Chyba że nastąpiła znacząca zmiana w okolicznościach życiowych – zacząłeś nowy biznes budowlany i teraz potrzebujesz ciężarówki; lub po prostu miałeś trojaczki i teraz naprawdę potrzebujesz mini-vana – mieć nowy kredyt samochodowy i ujemny kapitał w swoim trade-in nie stawia cię w dobrym miejscu finansowo.”

Debt-Relief Options to Consider

Jeśli jesteś zbyt daleko w długach dla tych strategii do pracy i nie możesz już zapłacić miesięcznego rachunku za kredyt samochodowy, rozważ opcje pomocy zadłużonym. Dwa z najczęściej wykorzystywanych opcji są konsolidacji zadłużenia i rozliczenia zadłużenia.

Gdy skonsolidować swoje długi, kredyt samochodowy zostanie połączony z innymi długami w jeden duży kredyt. Nowa pożyczka zazwyczaj ma niższe oprocentowanie i lepsze opcje spłaty.

W rozliczeniu długów, ty – lub firma rozliczeniowa pracująca w twoim imieniu – będziesz negocjować z wierzycielami, aby twoje salda zostały zredukowane do poziomu, który możesz spłacić.

Jeśli twoje finanse są w gorszym stanie, możesz rozważyć złożenie wniosku o upadłość, proces, który może wyczyścić wszystkie lub większość twoich długów. Dowiedz się, czy ta opcja jest dla Ciebie odpowiednia, spotykając się z doradcą kredytowym z agencji doradztwa kredytowego nonprofit.