Workers Compensation Insurance

Prawie każda firma w Stanach Zjednoczonych, która zatrudnia pracowników, musi zmierzyć się z problemem workers’ compensation. Większość stanów (z kilkoma ważnymi wyjątkami) wymaga od pracodawców wykupienia polisy ubezpieczeniowej w celu wywiązania się z ustawowych zobowiązań wobec pracowników, którzy ulegli wypadkowi lub zachorowali z powodu narażenia na niebezpieczeństwo w miejscu pracy. Niezależnie od tego, czy Twoja firma jest mała czy duża, radzenie sobie z wydatkami i wysiłkiem związanym z wywiązaniem się z tych ustawowych zobowiązań jest zawsze aktualnym wyzwaniem.

Wymogi dotyczące odszkodowań pracowniczych w Stanach Zjednoczonych rozpoczęły się na początku XX wieku, w 1911 roku. Do tego czasu pracownicy, którzy ulegli wypadkowi lub zachorowali w pracy, musieli podejmować kroki prawne przeciwko swoim pracodawcom, co skutkowało systemem, który jednocześnie utrudniał pracownikom uzyskanie odszkodowania za takie obrażenia, a jednocześnie narażał pracodawców na potencjalnie druzgocące kary finansowe w ramach systemu deliktowego.

Ale począwszy od 1911 roku, różne stany wypracowały historyczne rozwiązanie kompromisowe. Wisconsin było pierwsze, ale inne stany szybko poszły w jego ślady, wprowadzając system „bez winy”, który miał na celu zapewnienie, że pracownicy otrzymają sprawiedliwe i szybkie leczenie oraz rekompensatę finansową za obrażenia i choroby w miejscu pracy. Ten kompromisowy system ustanowił również limity zobowiązań pracodawców w zakresie narażenia na niebezpieczeństwo w miejscu pracy, tak aby koszty stały się bardziej przewidywalne i przystępne.

Dzisiaj, nowoczesne przepisy workers’ comp zapewniają dość wszechstronne i specyficzne świadczenia dla pracowników, którzy doznali obrażeń lub zachorowali w miejscu pracy. Świadczenia obejmują koszty leczenia, świadczenia z tytułu śmierci, utracone wynagrodzenie i rehabilitację zawodową. Jeśli pracodawca nie posiada ubezpieczenia workers’ compensation lub w inny sposób nie spełnia przepisów stanowych w tym zakresie, może być narażony nie tylko na płacenie tych świadczeń z własnej kieszeni, ale również na płacenie kar nałożonych przez stan.

W większości jurysdykcji, pracodawcy mogą spełnić swoje obowiązki związane z workers’ compensation poprzez zakup polisy ubezpieczeniowej od firmy ubezpieczeniowej. Jednakże, pięć stanów i dwa terytoria USA (Północna Dakota, Ohio, Puerto Rico, Wyspy Dziewicze Stanów Zjednoczonych, Waszyngton, Zachodnia Wirginia, lub Wyoming) wymagają od pracodawców ubezpieczenia wyłącznie poprzez fundusze państwowe. Jeśli jesteś pracodawcą prowadzącym działalność w którejkolwiek z tych jurysdykcji, musisz uzyskać ubezpieczenie z określonego funduszu zarządzanego przez rząd. Są one powszechnie nazywane monopolistycznymi funduszami państwowymi. Firma nie może spełnić swoich zobowiązań związanych z workers’ compensation w tych jurysdykcjach z prywatnym ubezpieczeniem.

Ponieważ workers’ compensation jest głównie regulowane przez poszczególne stany i terytoria, nie ma jednego spójnego zestawu zasad regulujących świadczenia, pokrycie lub obliczanie składek. Nawet jeśli posiadasz duże doświadczenie w pracy z systemem odszkodowań pracowniczych w jednym stanie, jeśli Twoja firma rozszerzy działalność na inny stan, możesz łatwo znaleźć się w sytuacji, w której będziesz miał do czynienia z bardzo różnymi zasadami.

Kto więc potrzebuje ubezpieczenia workers’ comp? To może być pierwsze ważne pytanie, które firma musi sobie zadać, ponieważ nie każda firma jest zobowiązana do zakupu ubezpieczenia workers’ compensation. Generalnie rzecz biorąc, firmy jednoosobowe i spółki osobowe nie muszą kupować ubezpieczenia workers’ compensation, chyba że mają pracowników, którzy nie są ich właścicielami. Większość stanów zezwala przedsiębiorcom i partnerom na wykupienie ubezpieczenia Workers’ Compensation, jeśli się na to zdecydują, ale nie jest to wymagane. (Ważna uwaga – zasady te różnią się w zależności od stanu i mogą się zmieniać w czasie. W związku z tym, zawsze warto sprawdzić w agencji regulacyjnej danego stanu, aby upewnić się, jakie zasady obowiązują w danej jurysdykcji państwowej. W niektórych stanach nie wymaga się, aby pracownik był objęty ubezpieczeniem, jeżeli jest wynagradzany wyłącznie prowizyjnie. Ponownie, należy skontaktować się z organami regulującymi workers’ compensation w danym stanie, aby dowiedzieć się jak oni to rozwiązują: Zgodnie z prawem workers’ compensation większości stanów, możesz mieć pracowników, o których nie wiesz. To dlatego, że większość stanów będzie traktować nieubezpieczonego wykonawcę lub podwykonawcę jako pracownika, jeśli on lub ona jest ranny podczas wykonywania pracy dla Twojej firmy.

Standardowa polisa ubezpieczeniowa workers’ compensation jest unikalnym kontraktem ubezpieczeniowym pod wieloma względami. W przeciwieństwie do innych polis ubezpieczeniowych od odpowiedzialności cywilnej, nie posiada ona maksymalnego limitu kwoty w dolarach na jej podstawowe pokrycie. Państwa polisa samochodowa, na przykład, posiada pewne określone maksymalne kwoty, które polisa pokrywa na jeden wypadek; jeżeli koszt danego wypadku przekracza ten limit, będą Państwo musieli poszukać tych dodatkowych dolarów gdzie indziej (albo z własnej kieszeni, albo z polisy nadwyżkowej lub parasolowej).Polisa ubezpieczeniowa Workers’ Compensation posiada również limit dolarowy, ale tylko dla części drugiej pokrycia, odpowiedzialności pracodawcy. Ale część pierwsza – część, która odpowiada za odpowiedzialność pracodawcy – nie ma ustalonego limitu. Kiedy polisa jest w mocy, firma ubezpieczeniowa jest odpowiedzialna za wszystkie roszczenia pracodawcy, które powstają o świadczenia workers’ compensation w stanach objętych polisą.

Jeśli chodzi o kontrolowanie kosztów workers’ comp, oto kilka szczególnych obszarów, na których możesz chcieć się skupić, aby upewnić się, że Twoje koszty ubezpieczenia nie wymkną się spod kontroli:

Określ, czy jesteś w planie przypisanego ryzyka. Czasami agent ubezpieczeniowy, który zajmuje się ubezpieczeniem workers’ compensation dla małego pracodawcy, nie informuje jasno, że wykupiona polisa jest polisą przypisanego ryzyka. A w wielu stanach, stawki i składki za polisy przypisanego ryzyka są dużo, dużo wyższe niż za taką samą polisę napisaną na rynku dobrowolnym. Polisa na przypisane ryzyko nie wygląda inaczej niż jakakolwiek inna polisa workers’ comp, z wyjątkiem kilku subtelnych różnic. Więc należy nalegać, aby wiedzieć, czy polisa została napisana w ramach planu przypisanego ryzyka.

Jeśli jesteś w planie przypisanego ryzyka, sprawdź w stanowym regulatorze ubezpieczeniowym, czy polisy przypisanego ryzyka w twoim stanie mają wyższe stawki i składki. Jeśli tak jest, zrób wszystko, co w Twojej mocy, aby znaleźć pokrycie poza planem przypisanego ryzyka. Porozmawiaj z innymi agentami, porozmawiaj z firmami oferującymi ubezpieczenia direct-writing, porozmawiaj z firmami leasingowymi dla pracowników, zbadaj programy ubezpieczeń grupowych dostępne w Twoim stanie – ale nie pozwól, aby to Twój agent był odpowiedzialny za wyciągnięcie Cię z planu przypisanego ryzyka. Twój agent może po prostu nie mieć realnej alternatywy dla Ciebie, ale to nie znaczy, że taka alternatywa nie istnieje.

Sprawdź, jakie kredyty mogą być dostępne dla Ciebie w Twoim stanie.Jeśli nie jesteś w planie przypisanego ryzyka, upewnij się, że Twoja polisa daje Ci jakiekolwiek kredyty, do których możesz być uprawniony w swoim stanie. Jeśli Twój stan oferuje kredyty za miejsce pracy wolne od narkotyków i alkoholu, dowiedz się, czy jesteś uprawniony. Jeśli twój stan oferuje merit rating, sprawdź czy kwalifikujesz się do tego od ubezpieczyciela. Jeśli Twoja składka jest odpowiednia, upewnij się, że otrzymujesz odpowiedni współczynnik modyfikacji doświadczenia. Jeśli Twój stan oferuje mały kredyt odszkodowawczy, sprawdź, jak go uzyskać.

Nalegaj na otrzymanie dokumentów z audytu po każdym audycie. Jeśli firma ubezpieczeniowa wysyła audytora w celu ustalenia ostatecznej składki, upewnij się, że poprosisz o kopię dokumentów z audytu, abyś mógł je dokładnie przejrzeć i upewnić się, że obliczenia płacowe odpowiednio dostosowują nadgodziny i prawidłowo alokują płace różnych pracowników.

Sprawdź alternatywne źródła ubezpieczenia workers’ compensation. Wiele stowarzyszeń biznesowych i handlowych sponsoruje programy ubezpieczeniowe, które obejmują ubezpieczenie workers’ compensation.Sprawdź wszystkie organizacje, do których należysz lub do których możesz się zapisać; mogą one oferować sponsorowane programy ubezpieczeniowe, które mogą obniżyć Twoje stawki lub składki.

Bezpieczeństwo w miejscu pracy jest również niezbędną częścią każdego programu kontroli kosztów ubezpieczenia workers’ compensation. Oto kilka sprawdzonych kroków, które pracodawcy mogą podjąć w celu poprawy bezpieczeństwa w miejscu pracy:

Porozmawiaj o bezpieczeństwie przy każdej okazji. Uczyń z działań na rzecz bezpieczeństwa w miejscu pracy ważną część każdego spotkania. Nie ograniczaj się do spotkań kierowników – niech to będzie stały temat na spotkaniach z pracownikami. Upewnij się, że przekazałeś im, dlaczego bezpieczeństwo jest tak istotne i jak wpływa na koszty ubezpieczenia od wypadków przy pracy, a tym samym na wynik finansowy firmy. Możesz być zdumiony, jak wielu pracowników nie rozumie, jak kosztowne dla firmy jest ubezpieczenie workers’ compensation – lub że w ogóle jest to koszt dla firmy. Niektórzy pracownicy myślą, że jest to tylko jakiś program rządowy, który tak naprawdę nie przekłada się na bezpośrednie koszty dla firmy. Podziel się więc informacjami o kosztach firmowego ubezpieczenia odszkodowawczego dla pracowników i o tym, jak koszty roszczeń zwiększają te koszty. Zamieść informacje o celach firmy w zakresie bezpieczeństwa i o tym, jak dobrze firma radzi sobie z ich realizacją. Porównaj bieżące informacje o urazach (bez ujawniania poufnych informacji o poszkodowanych pracownikach) z informacjami z ostatnich lat.

Badaj trendy w zakresie urazów w miejscu pracy. Nie możesz polegać wyłącznie na firmie ubezpieczeniowej, która przeanalizuje te dane i poinformuje Cię o trendach, którymi musisz się zająć. Zdobądź wszelkie możliwe informacje o tym, jakie rodzaje roszczeń występują i w jakiej części Twojej działalności. Tylko poprzez zrozumienie, co jest przyczyną roszczeń, można zacząć zajmować się przyczynami. To strasznie wyświechtany frazes, ale bardzo prawdziwy: bezpieczeństwo nie jest dziełem przypadku. Wymaga planowania, wysiłku i przemyślenia.