Wybór doradcy kredytowego

Żyjesz od wypłaty do wypłaty? Martwisz się o windykatorów? Nie potrafisz opracować realnego budżetu, nie mówiąc już o oszczędzaniu na emeryturę? Jeśli to brzmi znajomo, możesz rozważyć skorzystanie z usług doradcy kredytowego.

Większość renomowanych doradców kredytowych to organizacje non-profit, które oferują usługi w lokalnych biurach, online lub przez telefon. Jeśli to możliwe, znajdź organizację, która oferuje doradztwo w cztery oczy. Wiele uniwersytetów, baz wojskowych, unii kredytowych, urzędów mieszkaniowych oraz oddziałów U.S. Cooperative Extension Service prowadzi niekomercyjne programy doradztwa kredytowego. Twoja instytucja finansowa, lokalna agencja ochrony konsumentów oraz przyjaciele i rodzina również mogą być dobrymi źródłami informacji i referencji.

Bądź jednak świadomy, że status „non-profit” nie gwarantuje, że usługi są bezpłatne, przystępne cenowo, a nawet legalne. W rzeczywistości, niektóre organizacje doradztwa kredytowego pobierają wysokie opłaty, które ukrywają; inne mogą nakłaniać swoich klientów do „dobrowolnych” wpłat, które mogą spowodować wzrost zadłużenia.

Wybór organizacji doradztwa kredytowego

Recenzowane organizacje doradztwa kredytowego mogą udzielić porad w zakresie zarządzania pieniędzmi i długami, pomóc w opracowaniu budżetu oraz zaoferować bezpłatne materiały edukacyjne i warsztaty. Ich doradcy są certyfikowani i przeszkoleni w zakresie kredytów konsumenckich, zarządzania pieniędzmi i długami oraz budżetowania. Omawiają oni z Tobą całą Twoją sytuację finansową i pomagają Ci opracować indywidualny plan radzenia sobie z Twoimi problemami finansowymi. Wstępna sesja doradcza trwa zazwyczaj godzinę, z ofertą sesji uzupełniających.

Szanowana agencja doradztwa kredytowego powinna przesłać Ci bezpłatne informacje o sobie i świadczonych przez nią usługach, nie wymagając od Ciebie podawania żadnych szczegółów dotyczących Twojej sytuacji. Jeśli firma tego nie zrobi, uznaj to za czerwoną flagę i poszukaj pomocy gdzie indziej.

Gdy już masz listę agencji doradczych, z którymi możesz współpracować, sprawdź każdą z nich w prokuraturze generalnej swojego stanu i lokalnej agencji ochrony konsumentów. Mogą Ci one powiedzieć, czy konsumenci złożyli skargi na którąś z nich. (Jeśli nie ma żadnych skarg na ich temat, nie traktuj tego jako gwarancji, że są one legalne). Program Powierniczy Stanów Zjednoczonych prowadzi również listę agencji doradztwa kredytowego zatwierdzonych do świadczenia usług doradztwa przed bankructwem. Po przeprowadzeniu dochodzenia w tle, będziesz chciał przeprowadzić wywiad z ostatecznymi „kandydatami.”

Pytania do zadania

Oto kilka pytań, które należy zadać, aby pomóc Ci znaleźć najlepszego doradcę dla Ciebie.

• Jakie usługi oferujecie? Poszukaj organizacji, która oferuje szeroki zakres usług, w tym doradztwo budżetowe oraz zajęcia z zarządzania oszczędnościami i długami. Unikaj organizacji, które naciskają na plan zarządzania długiem (DMP) jako jedyną opcję, zanim poświęcą znaczną ilość czasu na analizę Twojej sytuacji finansowej.
• Czy oferujesz informacje? Czy materiały edukacyjne są dostępne za darmo? Unikaj organizacji, które pobierają opłaty za informacje.
• Oprócz pomocy w rozwiązaniu mojego bezpośredniego problemu, czy pomożecie mi opracować plan unikania problemów w przyszłości?
• Jakie są wasze opłaty? Czy istnieją opłaty za konfigurację i/lub opłaty miesięczne? Uzyskaj konkretną ofertę cenową na piśmie.
• Co jeśli nie stać mnie na zapłacenie opłat lub dokonanie wpłat? Jeśli organizacja nie chce Ci pomóc, ponieważ nie stać Cię na zapłatę, poszukaj pomocy gdzie indziej.
• Czy będę miał formalną pisemną umowę lub kontrakt z Tobą? Nie podpisuj niczego bez uprzedniego przeczytania. Upewnij się, że wszystkie ustne obietnice są na piśmie.
• Czy jesteś licencjonowany do zaoferowania swoich usług w moim stanie?
• Jakie są kwalifikacje swoich doradców? Czy są one akredytowane lub certyfikowane przez organizację zewnętrzną? Jeśli tak, to przez kogo? Jeśli nie, jak są one przeszkoleni? Postaraj się korzystać z organizacji, której doradcy są szkoleni przez stronę nie związaną z firmą.
• Jaką mam pewność, że informacje o mnie (w tym mój adres, numer telefonu i informacje finansowe) będą przechowywane w sposób poufny i bezpieczny.
• Jak opłacani są Państwa pracownicy? Czy są one wypłacane więcej, jeśli zapiszę się do niektórych usług, jeśli płacę opłatę, lub jeśli zrobić wkład do organizacji? Jeśli odpowiedź jest twierdząca, uznaj to za czerwoną flagę i poszukaj pomocy gdzie indziej.

Plany Zarządzania Długami

Jeśli Twoje problemy finansowe wynikają ze zbyt dużego zadłużenia lub niezdolności do spłaty długów, agencja doradztwa kredytowego może zalecić Ci przystąpienie do planu zarządzania długami (DMP). Samo DMP nie jest doradztwem kredytowym, a DMP nie jest dla każdego. Nie zapisuj się na jeden z tych planów, dopóki certyfikowany doradca kredytowy nie spędzi czasu na dokładnym przeanalizowaniu Twojej sytuacji finansowej i nie zaoferuje Ci indywidualnej porady dotyczącej zarządzania Twoimi pieniędzmi. Nawet jeśli DMP jest dla Ciebie odpowiedni, renomowana organizacja doradztwa kredytowego nadal może pomóc Ci stworzyć budżet i nauczyć Cię umiejętności zarządzania pieniędzmi.

Jak działa DMP

W DMP, co miesiąc wpłacasz pieniądze do organizacji doradztwa kredytowego. Organizacja ta wykorzystuje depozyty do spłacania niezabezpieczonych długów, takich jak rachunki za karty kredytowe, kredyty studenckie i rachunki medyczne, zgodnie z harmonogramem płatności opracowanym przez doradcę wspólnie z Tobą i Twoimi wierzycielami. Twoi wierzyciele mogą zgodzić się na obniżenie oprocentowania lub zrezygnować z pewnych opłat. Warto jednak sprawdzić wszystkich swoich wierzycieli, aby upewnić się, że oferują oni takie ustępstwa, jakie opisała Ci organizacja doradztwa kredytowego. Pomyślne zakończenie DMP wymaga od Państwa dokonywania regularnych, terminowych płatności; może to zająć 48 miesięcy lub więcej. Poproś doradcę kredytowego o oszacowanie, ile czasu zajmie Ci ukończenie planu. Być może będziesz musiał zgodzić się na to, aby nie ubiegać się o żaden dodatkowy kredyt ani nie korzystać z niego podczas uczestnictwa w planie.

Czy DMP jest dla Ciebie odpowiednie?

Oprócz pytań już wymienionych, warto zadać kilka innych, jeśli rozważasz przystąpienie do DMP.

• Czy DMP jest jedyną opcją, jaką możesz mi dać? Czy będziecie mi udzielać bieżących porad budżetowych, niezależnie od tego, czy zapiszę się do DMP? Jeśli dana organizacja oferuje tylko DMP, znajdź inną organizację doradztwa kredytowego, która również pomoże Ci stworzyć budżet i nauczy Cię umiejętności zarządzania pieniędzmi.
• Jak działa Wasz DMP? W jaki sposób upewnicie się, że wszyscy moi wierzyciele są spłacani w odpowiednich terminach i we właściwym cyklu rozliczeniowym? Jeśli DMP jest odpowiedni, zapisz się do takiego, który pozwala wszystkim Twoim wierzycielom być zapłaconym przed terminem płatności i w odpowiednim cyklu rozliczeniowym.
• Jak ustalana jest kwota mojej płatności? Co jeśli kwota jest więcej niż mogę sobie pozwolić? Nie zapisuj się do programu DMP, jeśli nie stać Cię na miesięczne płatności.
• Jak często mogę otrzymywać raporty o stanie moich kont? Czy mogę uzyskać dostęp do moich rachunków online lub przez telefon? Upewnij się, że organizacja, z którą się zarejestrujesz, jest gotowa dostarczać regularne, szczegółowe zestawienia dotyczące Twojego konta.
• Czy możesz nakłonić moich wierzycieli do obniżenia lub wyeliminowania odsetek i opłat finansowych, lub odstąpienia od opłat za zwłokę? Jeśli tak, skontaktuj się z wierzycielami, aby to zweryfikować, i zapytaj ich, jak długo musisz być na planie, zanim korzyści wejdą w życie.
• Jakie długi nie są uwzględnione w DMP? Jest to ważne, ponieważ będziesz musiał zapłacić te rachunki na własną rękę.
• Czy muszę dokonać jakichkolwiek płatności dla moich wierzycieli, zanim zaakceptują proponowany plan płatności? Niektórzy wierzyciele wymagają wpłaty na rzecz doradcy kredytowego, zanim zaakceptują Twój plan spłaty zadłużenia. Jeśli doradca kredytowy powie Ci, że tak jest, zadzwoń do swoich wierzycieli, aby zweryfikować tę informację, zanim wyślesz pieniądze do agencji doradztwa kredytowego.
• Jak przystąpienie do programu DMP wpłynie na mój kredyt? Należy uważać na wszelkie organizacje, które mówią, że mogą usunąć dokładne negatywne informacje z raportu kredytowego. Zgodnie z prawem, nie można tego zrobić. Dokładne negatywne informacje mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat.
• Czy można uzyskać moich wierzycieli do „reage” moje konta – to jest, aby moje konta aktualne? Jeśli tak, ile płatności będę musiał dokonać, zanim moi wierzyciele to zrobią? Nawet jeśli Twoje konta zostaną „przemodelowane”, negatywne informacje o zaległościach lub opóźnieniach w płatnościach pozostaną w Twoim raporcie kredytowym.

Jak sprawić, by plan DMP działał na Twoją korzyść

Następujące kroki pomogą Ci skorzystać z planu DMP i uniknąć dalszego zadłużania się.

• Nie przestawaj płacić rachunków do czasu zatwierdzenia planu przez wierzycieli. Jeśli przestaniesz płacić rachunki zanim wierzyciele zaakceptują cię do planu, będziesz musiał stawić czoła opłatom za zwłokę, karom i negatywnym wpisom w twoim raporcie kredytowym.
• Skontaktuj się z wierzycielami i potwierdź, że zaakceptowali oni proponowany plan, zanim wyślesz jakiekolwiek płatności do organizacji doradztwa kredytowego dla swojego DMP.
• Upewnij się, że harmonogram płatności organizacji pozwala na spłatę Twoich długów przed ich terminem płatności każdego miesiąca. Płacenie na czas pomoże Ci uniknąć opłat i kar za zwłokę. Zadzwoń do każdego z wierzycieli pierwszego dnia każdego miesiąca, aby upewnić się, że agencja zapłaciła im na czas.
• Przeglądaj miesięczne wyciągi z wierzycieli, aby upewnić się, że otrzymali twoje płatności.
• Jeżeli plan DMP zależy od tego, czy wierzyciele zgodzą się obniżyć lub wyeliminować odsetki i opłaty finansowe lub zrezygnować z opłat za zwłokę, upewnij się, że te ustępstwa są odzwierciedlone w Twoich zestawieniach.

Zasady sprzedaży telemarketingowej

Zasady sprzedaży telemarketingowej, egzekwowane przez Federalną Komisję Handlu, wymagają od firm, które sprzedają usługi oddłużeniowe, aby wyjaśniły swoje opłaty i poinformowały cię o wszelkich warunkach dotyczących ich usług, zanim się zapiszesz; zabraniają również firmom, które sprzedają usługi oddłużeniowe przez telefon, pobierania opłat, zanim uregulują lub zredukują twoje zadłużenie. Dla firm doradztwa kredytowego, które obiecują wprowadzić Cię do DMP, oznacza to, że nie mogą one pobierać opłat, dopóki nie wprowadzisz DMP i nie dokonasz przynajmniej jednej płatności na rzecz swoich wierzycieli, korzystając z DMP.

Inne opcje redukcji zadłużenia

Współpraca z organizacją doradztwa kredytowego jest tylko jedną z opcji radzenia sobie z długami. Można również: negocjować bezpośrednio z firmą obsługującą karty kredytowe, współpracować z firmą zajmującą się rozliczaniem długów lub rozważyć ogłoszenie upadłości.

Porozmawiaj z firmą obsługującą karty kredytowe, nawet jeśli wcześniej odmówiono Ci pomocy. Zamiast płacić firmie, która porozmawia z wierzycielem w Twoim imieniu, pamiętaj, że możesz to zrobić sam za darmo. Numer telefonu można znaleźć na karcie lub wyciągu z konta. Bądź wytrwały i uprzejmy. Prowadź dokumentację swoich długów, tak abyś mógł wyjaśnić swoją sytuację, kiedy skontaktujesz się z firmą obsługującą karty kredytowe. Twoim celem jest wypracowanie zmodyfikowanego planu płatności, który zmniejszy twoje płatności do poziomu, którym będziesz mógł zarządzać.

Jeśli nie zapłacisz za swój dług przez 180 dni, twój wierzyciel zapisze twój dług jako stratę; twój wynik kredytowy będzie dużym ciosem, a ty nadal będziesz winien dług. Wierzyciele często są skłonni negocjować z tobą nawet po tym, jak zapiszą twój dług jako stratę.

Bankructwo. Ogłoszenie upadłości ma poważne konsekwencje, w tym obniżenie punktacji kredytowej, ale doradcy kredytowi i inni eksperci twierdzą, że w niektórych przypadkach może to mieć największy sens. Złożenie wniosku o upadłość na podstawie Rozdziału 13 pozwala ludziom o stałych dochodach zachować majątek, taki jak dom obciążony hipoteką lub samochód, który w przeciwnym razie mogliby stracić w procesie upadłości na podstawie Rozdziału 7. W rozdziale 13, sąd zatwierdza plan spłat, który pozwala na spłatę długów w okresie od trzech do pięciu lat, bez oddawania jakiejkolwiek własności. Po dokonaniu wszystkich płatności w ramach planu, Twoje długi zostają usunięte. Jako część procesu Chapter 13, będziesz musiał zapłacić prawnikowi, i musisz uzyskać poradę kredytową od organizacji zatwierdzonej przez rząd w ciągu sześciu miesięcy przed złożeniem wniosku o ulgę w bankructwie.

Możesz znaleźć listę zatwierdzonych przez rząd organizacji w poszczególnych stanach w U.S. Trustee Program, organizacji w ramach Departamentu Sprawiedliwości USA, która nadzoruje sprawy upadłościowe i syndyków. Ponadto, zanim złożysz wniosek o upadłość na podstawie rozdziału 7, musisz spełnić wymogi „testu środków”. Test ten wymaga od Ciebie potwierdzenia, że Twój dochód nie przekracza pewnej kwoty. Kwota ta różni się w zależności od stanu i jest publikowana przez U.S. Trustee Program.

Opłaty za złożenie wniosku wynoszą kilkaset dolarów. Opłaty za adwokata są dodatkowe i różnią się. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź stronę Sądów Stanów Zjednoczonych i przeczytaj Coping with Debt.

Rozliczenie długu. Programy rozliczania długów są zazwyczaj oferowane przez firmy nastawione na zysk i polegają na negocjowaniu z wierzycielami, aby umożliwić ci zapłacenie „ugody” w celu rozwiązania problemu zadłużenia – kwoty ryczałtowej, która jest niższa niż pełna kwota, którą jesteś winien. Aby dokonać tej płatności ryczałtowej, program prosi, aby odłożyć określoną kwotę pieniędzy każdego miesiąca w oszczędności. Firmy zajmujące się rozliczaniem długów zazwyczaj proszą o przekazywanie tej kwoty co miesiąc na konto typu escrow, aby zgromadzić wystarczająco dużo oszczędności na spłatę każdej ugody, która zostanie ostatecznie osiągnięta. Ponadto, programy te często zachęcają lub instruują swoich klientów do zaprzestania dokonywania jakichkolwiek miesięcznych płatności na rzecz swoich wierzycieli.

Ale firma zajmująca się regulowaniem długów może być w stanie uregulować jeden lub więcej z Twoich długów, programy te mogą być bardzo ryzykowne i mieć poważne negatywne konsekwencje finansowe dla konsumentów. Dodatkowo, niektóre firmy zajmujące się regulowaniem długów oszukują konsumentów, składając obietnice, których nie dotrzymują i angażując się w inne nielegalne działania (takie jak pobieranie opłat przed uzyskaniem ugody, co stanowi naruszenie TSR). Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj Coping with Debt i Settling Credit Card Debts.