Zaliczki: How They Work, How Much to Pay

Kiedy kupujesz drogie przedmioty z kredytem, często musisz wpłacić zaliczkę, aby pokryć część ceny zakupu. Ta początkowa wpłata jest często kluczowa dla uzyskania zatwierdzenia i może mieć wpływ na koszty kredytu przez cały okres jego trwania. W rezultacie, mądrze jest zrozumieć jak działają zaliczki, abyś mógł wybrać właściwą kwotę zaliczki.

Co to jest zaliczka?

Zaliczka to płatność z góry, którą wpłacasz na zakup domu, pojazdu lub innego dobra. Pieniądze te zazwyczaj pochodzą z Państwa osobistych oszczędności i w większości przypadków, płacą Państwo czekiem, kartą kredytową lub płatnością elektroniczną.

Zaliczki są często, ale nie zawsze, częścią uzyskania pożyczki. Na przykład, gdy widzisz oferty „zero zaliczki” na pojazdy, zaliczka nie jest wymagana. Niektóre kredyty mieszkaniowe również nie wymagają wpłaty zaliczki. Jednak czasami mądrze jest wpłacić zaliczkę, nawet jeśli nie jest to konieczne. Zaliczka często pokrywa znaczący procent całkowitej ceny zakupu (np. 20%). Spłacasz resztę kredytu w czasie z regularnymi płatnościami ratalnymi, chyba że spłacisz kredyt wcześniej z dużą płatnością lub przez refinansowanie.

Na przykład, kupujesz dom za $200,000. Zaoszczędziłeś $40,000 na ten cel, więc przynosisz czek gotówkowy na $40,000 zaliczki (która stanowi 20% ceny zakupu), kiedy zamykasz pożyczkę domową. W rezultacie, pożyczysz tylko $160,000, które możesz spłacić z 30-letnią hipoteką.

Jak dużo powinieneś zapłacić?

Często możesz wybrać, jak dużą zaliczkę wpłacić, a decyzja ta nie zawsze jest łatwa. Niektórzy ludzie uważają, że większa jest zawsze lepsza, podczas gdy inni wolą utrzymać zaliczki tak małe, jak to tylko możliwe. Musisz ocenić za i przeciw i zdecydować za siebie.

Zalety większej zaliczki

Większa zaliczka pomaga zminimalizować zaciąganie kredytów. Im więcej zapłacisz z góry, tym mniejsza będzie Twoja pożyczka. Oznacza to, że płacisz mniej w całkowitych kosztach odsetkowych przez cały okres trwania kredytu, a także korzystasz z niższych miesięcznych płatności. Aby sprawdzić, jak to działa dla Ciebie, zbierz liczby z każdej pożyczki, którą rozważasz i wprowadź je do kalkulatora kredytowego. Eksperymentuj z dostosowaniem salda kredytu i obserwuj jak inne liczby reagują.

Duża zaliczka może Ci pomóc na kilka sposobów:

• Niższe oprocentowanie: Możesz kwalifikować się do niższej stopy procentowej, jeśli umieścić więcej w dół. Kredytodawcy lubią widzieć większe zaliczki, ponieważ mogą łatwiej odzyskać swoje pieniądze, jeśli nie wywiążesz się z umowy kredytowej. Zmniejszając ryzyko kredytodawcy, możesz potencjalnie zmniejszyć swoje opłaty za odsetki.
• Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: Kupując dom, możesz być w stanie uniknąć prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) i innych opłat z większą płatnością z góry w wysokości 20% lub więcej.
• Mniejsze miesięczne obciążenie: Niskie miesięczne płatności mogą sprawić, że twoje życie będzie łatwiejsze. Jeśli Twoje dochody ulegną zmianie (na przykład z powodu utraty pracy), niższe wymagane płatności miesięczne dają Ci więcej swobody.
• Przyszła moc kredytowa: Duża zaliczka ułatwia również zakwalifikowanie się do dodatkowych pożyczek w przyszłości. Pożyczkodawcy lubią widzieć, że masz więcej niż wystarczający dochód, aby spełnić swoje miesięczne zobowiązania i oceniają Twoje finanse za pomocą wskaźnika zadłużenia do dochodu. Stosunek zadłużenia do dochodu porównuje Twoje całkowite miesięczne płatności z tytułu zadłużenia do Twojego miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem. Niższa miesięczna płatność oznacza niższy wskaźnik zadłużenia do dochodu, co sprawia, że wyglądasz lepiej dla potencjalnych kredytodawców.
• Potencjalny kapitał własny: Czasami można zaciągnąć pożyczkę pod zastaw aktywów, takich jak dom, używając aktywów jako zabezpieczenia. Im większa wpłata początkowa, tym szybciej zbudujesz znaczną kwotę kapitału własnego w swoim domu, którą możesz być w stanie pożyczyć za pomocą kredytu mieszkaniowego lub linii kredytowej. Twój kapitał własny to kwota domu, którą faktycznie posiadasz. Na przykład, jeśli masz dom o wartości $200,000 i saldo hipoteczne w wysokości $100,000, masz 50% kapitału własnego w domu, czyli $100,000. Pożyczkodawca może zaoferować Ci kredyt mieszkaniowy lub linię kredytową na część z tych $100,000.

The Pros of a Smaller Down Payment

Mniejsza zaliczka jest atrakcyjna z jednego, oczywistego powodu: nie musisz wpłacać tyle pieniędzy. Kilka argumentów przemawiających za utrzymaniem niskiej zaliczki to:

• Kupuj wcześniej: Oszczędzanie 20% na zakup domu może zająć lata. Dla niektórych może to trwać dekady, a to może być nie do przyjęcia w Twojej sytuacji.
• Rezerwy awaryjne: Jeśli zdarzy Ci się zaoszczędzić znaczną kwotę, to rozstanie się z tymi wszystkimi pieniędzmi jest przerażające. Co jeśli coś się stanie (samochód się zepsuje, pojawią się problemy zdrowotne, i tak dalej)? Ulokowanie całej wolnej gotówki w dom lub samochód oznacza, że Twoje pieniądze są związane z czymś, co może być trudne do sprzedania. Niektórzy ludzie nie czują się komfortowo z tym scenariuszem.
• Środki na ulepszenia: Jeśli chodzi o zakup domu, małe zaliczki są kuszące. Dostajesz do utrzymania gotówki na rękę dla tych nieuniknionych ulepszeń i napraw.
• Inne priorytety: Może wolisz wykorzystać fundusze na inne cele, takie jak oszczędności emerytalne lub rozwój firmy.

Oczywiście, decyzja jest osobista, a właściwy wybór zależy od wielu czynników. Idealnie jest mieć solidny fundusz awaryjny, aby poradzić sobie z wszelkimi niespodziankami i nie okradać się z tego funduszu, aby wpłacić zaliczkę.

Wymagania kredytodawcy

Nie jest niczym niezwykłym, że kredytodawcy ustalają minimalną wymaganą zaliczkę (ale możesz zapłacić więcej, jeśli chcesz). Ponownie, większa zaliczka zmniejsza ryzyko kredytodawcy. Jeśli zamkną twój dom lub przejmą twój samochód, nie będą musieli sprzedawać go za najwyższego dolara, aby odzyskać swoją inwestycję.

Wpłaty zaliczkowe mogą mieć również wpływ psychologiczny. Pokazują one kredytodawcom, że masz „skórę w grze”, ponieważ twoje własne pieniądze są zagrożone.

Co więcej, zaliczka pokazuje kredytodawcom, że jesteś gotowy i zdolny do pokrycia części ceny zakupu, a historia oszczędzania jest zawsze pomocna w uzyskaniu zatwierdzenia.

Oto powszechne wymagania dotyczące zaliczki:

• W przypadku zakupu domu: Wpłacenie co najmniej 20% pozwala uniknąć płacenia za PMI, które chroni pożyczkodawcę w przypadku niewywiązania się z umowy pożyczki. Jeśli nie możesz wpłacić 20%, pożyczka FHA może być realną opcją, wymagającą tylko 3.5% zaliczki. Jednak nadal płacisz za ubezpieczenie z pożyczką FHA i musisz ocenić, czy jesteś w dobrej pozycji do zakupu, jeśli brakuje ci funduszy.
• Dla kredytów samochodowych: Kredytodawcy głównego nurtu mogą wymagać co najmniej 10% w dół. Jednak niektórzy kredytodawcy są skłonni dopuścić do 110% wartości kredytu (w oparciu o wartości Kelley Blue Book). Twój kredyt do wartości jest kwota pożyczki w porównaniu do wartości aktywów.

Gotówka i alternatywy

W większości przypadków, zaliczki przychodzą jako „gotówka” (lub bardziej prawdopodobnie czek, przekaz pieniężny, lub przelew), ale gotówka nie zawsze jest wymagana. Na przykład, ziemia może czasami funkcjonować jako zaliczka przy ubieganiu się o kredyt budowlany.

Po wpłaceniu zaliczki, zazwyczaj spłacasz pozostałe saldo kredytu za pomocą:

• Ongoing periodic payments (monthly payments, for example)
• Additional lump sum payments, if you choose to make optional payments to reduce your debt or pay the loan off early
• A balloon payment, in some cases

As with many situations, the first steps you take can sometimes help you or haunt you for years to come, so it’s essential to choose your down payment wisely. Once you’ve decided on a number, start saving up so your plan is a success.