Zasiłki ubezpieczeniowe z tytułu niezdolności do pracy podczas urlopu FMLA

Ustawa o rodzinnym urlopie medycznym (FMLA) pozwala uprawnionym pracownikom na wzięcie do 12 tygodni bezpłatnego urlopu w celu związania się z nowym dzieckiem, powrotu do zdrowia po chorobie lub z powodu ciąży. FMLA jest prawem federalnym, ale niektóre stany mają bardziej rozbudowane prawa dotyczące urlopu medycznego i rodzinnego, które mogą obejmować płatny urlop i dłuższe okresy wolnego.

Pomimo, że FMLA chroni twoją pracę, nie zastępuje twoich dochodów. Nawet w tych nielicznych stanach, które wymagają od pracodawców oferowania płatnego urlopu, możesz nie otrzymać zwrotu pełnego dochodu, lub okres płatnego urlopu może być ograniczony w długości. Aby w pełni zastąpić dochód podczas dłuższej nieobecności w pracy z powodu choroby, potrzebne jest ubezpieczenie rentowe.

Krótko- i długoterminowe ubezpieczenie od niepełnosprawności może działać w parze z urlopem FMLA, zastępując twój dochód w okresie, kiedy nie otrzymujesz wynagrodzenia. Ubezpieczenie od niezdolności do pracy może również wypłacać świadczenia długo po wygaśnięciu urlopu FMLA. If you live in a state that mandates paid leave, disability insurance benefits may help you recoup your lost wages where the law’s requirements fall short.

Read on:

• Long-term disability insurance and FMLA

• Short-term disability insurance and FMLA

• Disability insurance exclusions

• Social Security disability insurance and FMLA

• Paid leave when you don’t have disability insurance

Long-term disability insurance and FMLA

Long-term disability insurance (LTDI) replaces your income for a number of years when you become disabled and lose your ability to earn an income. It’s called „long-term” because it has a benefit period that’s at least five years long and which can go as long as to retirement age if you’re willing to pay more.

Long-term disability insurance benefits replace around 60% of your pre-tax income, roughly the equivalent of your take-home pay. Jeśli zachorujesz lub staniesz się niepełnosprawny do tego stopnia, że nie będziesz mógł wrócić do pracy, świadczenia z tytułu LTDI mogą Cię utrzymać przez dziesiątki lat.

Jednakże, LTDI zazwyczaj ma długi okres eliminacji, czyli czas, który musisz odczekać po staniu się niepełnosprawnym, zanim zaczniesz otrzymywać świadczenia. Najbardziej opłacalnym okresem eliminacji jest 90 dni. Aby upewnić się, że otrzymujemy odpowiednią sumę ubezpieczenia na odpowiedni okres czasu, należy porozmawiać z licencjonowanym przedstawicielem Policygenius o swoich opcjach podczas zakupów ubezpieczenia od niepełnosprawności.

Jeśli nie wybierzemy krótszego okresu eliminacji podczas zakupu polisy na długoterminowe ubezpieczenie od niepełnosprawności, prawdopodobnie nie zaczniemy otrzymywać świadczeń z tytułu ubezpieczenia od niepełnosprawności aż do zakończenia okresu urlopu FMLA.

Jeśli jesteś uprawnionym pracownikiem, FMLA chroni twoją pracę podczas oczekiwania na okres eliminacji. Jeśli wyzdrowiejesz z choroby lub niepełnosprawności zanim zaczną się świadczenia LTDI, wtedy możesz wrócić do pracy i wznowić zarabianie jak zwykle. Jeśli jednak Twoja niepełnosprawność przekroczy 12 tygodniowy limit określony w FMLA, wtedy zaczniesz otrzymywać rentę inwalidzką od swojego ubezpieczyciela, o ile okres eliminacji zakończy się w tym czasie. Pamiętaj tylko, aby złożyć wniosek jak najszybciej po tym jak staniesz się niepełnosprawny, ponieważ proces składania wniosku może potrwać do 60 dni (chociaż okres eliminacji rozpocznie się w dniu, w którym staniesz się niepełnosprawny).

Krótkoterminowe ubezpieczenie od niepełnosprawności i FMLA

Podczas krótkoterminowego ubezpieczenia od niepełnosprawności (STDI), okres otrzymywania świadczeń jest znacznie krótszy, zazwyczaj wynosi tylko kilka miesięcy do jednego roku. Podczas gdy zazwyczaj można uzyskać podobną kwotę świadczeń, jeśli jest się skłonnym płacić wyższe składki, krótszy okres świadczeń STDI może pozostawić nas bez pokrycia, jeśli nasza niepełnosprawność jest szczególnie poważna. Trudno jest również kupić prywatną polisę STDI; większość ludzi otrzymuje krótkoterminowe ubezpieczenie od niepełnosprawności od swojego pracodawcy.

Krótkoterminowe ubezpieczenie od niepełnosprawności ma tę przewagę nad LTDI, że ma znacznie krótszy okres eliminacji. Niektóre osoby, które otrzymują STDI od pracodawcy, wykupują oddzielne LTDI na własną rękę, tak aby okresy eliminacji się pokrywały: Twoje świadczenia LTDI mogą zacząć się w czasie, gdy wygasają świadczenia STDI.

Z powodu krótszego okresu eliminacji, czasami możliwe jest rozpoczęcie otrzymywania krótkoterminowych świadczeń inwalidzkich podczas urlopu FMLA. W takim przypadku, otrzymujesz pewność zatrudnienia z FMLA oraz miesięczne wypłaty świadczeń z STDI. Upewnij się, że twoje ubezpieczenie STDI ma wystarczająco długi okres świadczeń, aby zaspokoić twoje potrzeby, a jeśli nie jest on wystarczająco długi, sprawdź polisę LTDI, aby wyrównać różnicę.

Wykluczenia z ubezpieczenia od niepełnosprawności

Kwalifikujesz się do otrzymania świadczeń z ubezpieczenia od niepełnosprawności tak długo, jak długo spełniasz definicję niepełnosprawności podaną przez ubezpieczyciela. Ubezpieczenie zazwyczaj obejmuje ciążę i poród, które są uważane za stany powodujące inwalidztwo. Ale wiele z sytuacji, w których kwalifikujesz się do bezpłatnego urlopu FMLA, jak opieka nad adoptowanym dzieckiem, nie ma zastosowania do ubezpieczenia od niepełnosprawności. Ogólnie rzecz biorąc, nie możesz złożyć wniosku o świadczenia, jeśli jesteś fizycznie zdolny do pracy.

Gdy ubiegasz się o prywatne ubezpieczenie od niepełnosprawności, wszelkie istniejące wcześniej schorzenia, które posiadasz mogą być wykluczone z pokrycia – jeśli jedno z nich spowoduje twoją niepełnosprawność, nie będziesz mógł złożyć wniosku o to. Nie jest tak w przypadku urlopu FMLA. Tak długo jak się kwalifikujesz, możesz wziąć pełne 12 tygodni, nawet jeśli urlop był wynikiem wcześniej istniejącego stanu.

Ubezpieczenie rentowe Social Security i FMLA

Ubezpieczenie rentowe Social Security (SSDI) jest rządowym programem, który wypłaca świadczenia, jeśli staniesz się niepełnosprawny i stracisz pracę, tak jak prywatne ubezpieczenie rentowe, ale z mniejszymi płatnościami. Zapisanie się do SSDI nic nie kosztuje, ale współczynnik akceptacji jest niski i możesz chcieć wykupić polisę ubezpieczeniową, aby zapewnić sobie pełne pokrycie.

Mimo, że możesz ubiegać się o SSDI jak tylko staniesz się niepełnosprawny, nie możesz otrzymywać zasiłków SSDI jednocześnie z urlopem FMLA, ponieważ nadal jesteś technicznie zatrudniony. Zatwierdzenie wniosku może zająć miesiące, a nawet lata.

Jeśli jednak twój stan się pogorszy i stracisz pracę, będziesz kwalifikował się do otrzymania renty inwalidzkiej Social Security. (Administracja Ubezpieczeń Społecznych zezwala na zarabianie pewnej ilości pieniędzy podczas pobierania świadczeń SSDI, próg ten nazywany jest „substantial gainful activity”.)

Dodatkowo, Administracja Ubezpieczeń Społecznych zazwyczaj przyznaje świadczenia tylko osobom, których niepełnosprawność ma trwać 12 miesięcy, lub która już trwała 12 miesięcy, w którym to przypadku okres FMLA już dawno by się skończył.

Płatny urlop, gdy nie masz ubezpieczenia od niepełnosprawności

Ubezpieczenie od niepełnosprawności jest doskonałym pomysłem dla każdego, kto chce chronić swoje dochody, jak np. wysoko wykształceni profesjonaliści z mnóstwem kredytów studenckich do spłacenia lub osoby posiadające kredyty hipoteczne i inne rodzaje zabezpieczonych zobowiązań dłużnych. Ale jeśli nie stać cię na ubezpieczenie rentowe, możesz nadal kwalifikować się do płatnego urlopu rodzinnego lub medycznego, jeśli mieszkasz w niektórych stanach.

Każdy stan ma swoje własne prawa regulujące, kto kwalifikuje się do płatnego urlopu. Podobnie jak w przypadku przepisów FMLA, twój pracodawca jest zobowiązany do zaoferowania płatnego urlopu tylko wtedy, gdy zatrudnia określoną ilość osób. Dodatkowo, długość czasu jaki możesz wziąć różni się w zależności od stanu, podobnie jak kwota jaką pracodawca jest zobowiązany ci zapłacić.

Na przykład, w New Jersey, otrzymujesz sześć tygodni urlopu rodzinnego płatnego w wysokości dwóch trzecich zazwyczaj uzyskiwanego dochodu, z maksimum, od 2018 roku, w wysokości 637 dolarów na tydzień. W Oregonie nalicza się jedną godzinę płatnego zwolnienia lekarskiego za każde przepracowane 30 godzin (oraz jedną i jedną trzecią godzin za każde przepracowane 40 godzin), ale powinieneś być uprawniony do otrzymania mniej więcej zwykłego dochodu, który zarobiłbyś w tym czasie minus napiwki, premie i prowizje.

Płatny urlop rodzinny

Płatny urlop rodzinny niekoniecznie jest związany z warunkami medycznymi, ale z budowaniem więzi z nowonarodzonym dzieckiem w pierwszych tygodniach lub miesiącach jego życia, lub z dzieckiem przybranym lub adoptowanym, gdy zaczyna ono mieszkać w twoim domu. In addition to the FMLA’s 12 weeks of unpaid leave, the following states offer a certain number of weeks of paid family leave:

• California

• New Jersey

• New York

• Rhode Island

• Washington, D.C.

Paid medical leave

As with paid family leave, be sure to check with your state’s laws to determine eligibility for paid medical leave. The following states have some kind of paid sick leave laws on the books:

• Arizona

• California

• Connecticut

• Maryland

• Massachusetts

• New Jersey

• Oregon

• Rhode Island

• Washington, D.C.

The following cities offer paid sick leave even while the state at large does not:

• Austin, Texas

• Chicago, Illinois

• Minneapolis, and St. Paul, Minnesota

• New York, New York

• Philadelphia, Pennsylvania

Federal contractors

President Barack Obama’s executive order No. 13706 requires all employers who contract with the federal government to offer paid sick and family leave to their employees.