É difícil obter aprovação para um seguro de invalidez de longo prazo?
Se está a considerar apresentar um pedido de seguro de invalidez a longo prazo, pode desejar saber a resposta à pergunta que mais pesa na sua mente: serei aprovado para um seguro de invalidez a longo prazo? Infelizmente, não há uma resposta rápida ou simples a essa pergunta, e as suas probabilidades de aprovação do seguro de invalidez dependerão de factores que vão desde o tipo de apólice de seguro de invalidez que possui (em grupo ou individual) até à frequência com que consultar o seu médico. Saiba mais sobre o que vai ser aprovado para um seguro de invalidez de longo prazo e porque é tão importante procurar tratamento regular junto do seu médico.
Factores que dificultam a aprovação do seguro de invalidez
Há alguns factores que podem fazer da aprovação do seguro de invalidez uma batalha difícil. Um dos maiores fatores é também um dos mais básicos – como a apólice do seguro de invalidez define invalidez. Uma apólice de seguro de invalidez que forneça benefícios se o requerente não puder desempenhar o seu trabalho actual será muito mais generosa do que uma que apenas forneça benefícios se o requerente não puder desempenhar qualquer trabalho. Ler cuidadosamente a sua apólice de seguro de invalidez de longo prazo LTD (e consultar um advogado de seguro de invalidez) pode dar-lhe mais informações sobre o nível de deficiência que você precisará provar.
Pólice de seguro de invalidez em grupo vs. Apólice de seguro de invalidez individual
Pólices de invalidez em grupo, ou apólices ERISA, são geralmente fornecidas pelo empregador de um requerente. As apólices individuais são adquiridas diretamente da seguradora de invalidez, geralmente através de um agente de seguros. Com estas apólices de seguro de invalidez, o mantra “você recebe o que paga” está em pleno vigor – as apólices ERISA são muito menos caras do que as apólices individuais e, correspondentemente, têm limites de cobertura muito mais rígidos.
Através das apólices ERISA e das apólices individuais de invalidez de longo prazo, os sinistrados cujos sinistros são negados benefícios do seguro de invalidez podem processar a seguradora do seguro de invalidez. Mas com uma apólice ERISA, antes de poder apresentar um processo de seguro de invalidez, terá de procurar um recurso administrativo – e uma vez que este recurso de seguro de invalidez tenha sido decidido, o registo é encerrado. Isto significa que qualquer informação que não conste dos autos não pode ser considerada para decidir se você tem direito a benefícios por invalidez. Sob uma apólice de seguro de invalidez individual, você não precisa procurar um recurso administrativo, você tem o direito de solicitar um julgamento pelo júri, e o seu pedido de indemnização por invalidez está sujeito a um padrão de revisão menos oneroso.
Por que é que o tratamento médico é tão importante num pedido de indemnização por invalidez
O momento do tratamento médico pode ser um momento de “make-or-break” num pedido de indemnização do seguro de invalidez, particularmente aqueles que envolvem condições crónicas ou degenerativas. Se você puder demonstrar que está visitando o médico há anos e seus registros médicos estabelecerem que sua condição piorou, seu pedido de reembolso do seguro de invalidez tem muito mais probabilidade de ser aprovado do que se você não consultou um médico até várias semanas após ter parado de trabalhar.
Todos os meses um Requerente de Seguro de Invalidez tem o dever de receber tratamento médico regularmente
Se você não estiver consultando um médico regularmente, é hora de começar. As seguradoras de invalidez têm um incentivo financeiro para negar sinistros sempre que podem, portanto, ver que você está procurando tratamento médico apenas intermitentemente pode ajudar a seguradora a argumentar uma de duas coisas: (1) a sua incapacidade não é assim tão grave (ou estaria a consultar o médico mais vezes); ou (2) está a exacerbar a sua incapacidade ao não ir ao médico. Muitas apólices de seguro de invalidez prevêem especificamente, como condição para o recebimento contínuo dos benefícios, que os requerentes continuem o tratamento contínuo até que esteja determinado a não oferecer mais nenhum benefício. Mas mesmo que a sua apólice de seguro de invalidez não exija especificamente um tratamento contínuo, manter consultas regulares ainda é uma boa ideia, pois irá ajudá-lo a continuar a documentar a sua condição.
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