A remoção de árvores está coberta pelo seguro dos proprietários?

Você pode pensar que esta seria uma simples pergunta de “sim” ou “não”, mas não é assim tão fácil. A remoção de árvores é por vezes coberta pela apólice de seguro dos seus proprietários quando o motivo da queda da árvore está relacionado com um perigo nomeado, tal como uma tempestade de vento, fogo ou vandalismo. Mas há outros momentos em que uma árvore caída é sua responsabilidade de remover, e ou a sua seguradora não paga por ela, ou os custos são tais que não faz sentido apresentar uma queixa.

Quando a remoção de árvores é coberta pelo seguro da casa?

Sua apólice de seguro tradicionalmente cobre os danos de perigos nomeados, incluindo fogo e fumo, relâmpagos, objetos que caem e o peso do gelo, neve ou granizo. Na maioria dos casos, se uma árvore cair em sua casa por causa de um desses perigos comuns, o seguro cobrirá o custo da remoção.

Então vamos dizer que você tem um pequeno bosque de pinheiros ao lado de sua casa, e em uma violenta tempestade de vento, três deles são derrubados, danificando seu telhado. Depois de pagar a sua franquia, o seu seguro deve cobrir as reparações do telhado, bem como a remoção das árvores.

Nota que as árvores, neste caso, caíram sobre a casa. Mas se as árvores estão longe da casa, você pode não estar coberto – depende do que as fez cair e se causaram ou não danos às estruturas da sua propriedade.

Aqui está outro exemplo: a macieira no seu relvado da frente é atingida por um raio e se divide ao meio. Mesmo não havendo danos em sua casa, seu seguro seria obrigado a pagar. Porquê? Porque com a maioria das apólices padrão, qualquer dano em sua propriedade devido a incêndio ou relâmpago, explosão, motim, vandalismo ou uma aeronave caindo sobre a propriedade é coberto, não importa o que aconteça.

Esta é uma diferenciação subtil, e pode, compreensivelmente, causar confusão. Resumindo, a remoção de uma árvore em qualquer lugar em sua propriedade será paga se o dano for causado por fogo, relâmpago ou qualquer outro perigo acima. Mas se for causado por uma tempestade de neve ou vento, granizo ou gelo, a cobertura só se estende até onde seus edifícios forem impactados.

Outro fator que dependerá da formulação específica da sua apólice é se a seguradora pagará ou não para cobrir uma árvore de reposição ou apenas a remoção de árvores. A sua apólice pode cobrir os custos de substituição, mas terá de falar com o seu agente para confirmar.

Quando a remoção de árvores não está coberta pelo seguro da casa?

Como mencionado anteriormente, os custos de remoção de árvores não serão cobertos pelo seu seguro da casa se forem causados por uma tempestade de vento ou neve, granizo ou gelo, e não cair sobre uma estrutura coberta presente na sua propriedade. Se ele simplesmente cair no seu gramado, você provavelmente terá que arcar com o custo da remoção por conta própria.

Existem alguns outros casos em que o custo da remoção de árvores é excluído. O seguro regular HO-3 (o tipo de apólice mais comum) não cobre danos causados por inundação ou terremoto. Se você vive em uma planície de inundação, ou está em uma área que experimenta terremotos freqüentes, você precisará ou de uma apólice adicional ou de um cavaleiro na sua apólice existente que cubra os danos devido a essas circunstâncias. Se uma árvore precisar ser removida com base em um evento de inundação, sua apólice padrão não cobrirá o custo.

E quanto à podridão ou velhice e doenças? Essas também são tipicamente excluídas, infelizmente. Se a sua árvore já passou do seu auge, ou se houver evidência de deterioração, você provavelmente terá que pagar pela remoção por conta própria.

Aqui é onde as coisas podem ficar complicadas: se você tem uma árvore que cai devido a um perigo coberto, mas o regulador do seguro determina que ela foi danificada ou podre antes do evento de perda, a companhia de seguros pode negar a responsabilidade pelo pagamento. O raciocínio é que você deveria ter notado e lidado com os danos antes do perigo.

Exclusões Comuns

Além das exclusões como idade e deterioração, bem como o contexto de se a árvore que cai não apresenta ou não danos estruturais, existem algumas outras situações notáveis em que a sua remoção de árvore seria excluída. Uma exceção é se a árvore cair na sua garagem ou numa rampa de cadeira de rodas, tornando-as assim impossíveis de usar – então a sua empresa poderá concordar em pagar por ela, uma vez que você sofreu perda de uso.

Outro exemplo seria se você estiver dirigindo um negócio fora de sua casa e as árvores fizerem parte desse negócio – digamos, paisagismo ou vendas em viveiros. Para receber um pagamento por remoção de árvores, você precisaria ter um cavaleiro de negócio adicional na sua apólice para cobri-lo.

Todos os fatores acima se aplicam se a árvore que cai na sua propriedade for originária do quintal de um vizinho, embora a sua seguradora possa pedir à companhia de seguros do vizinho para cobrir os danos. Se a árvore estiver na sua propriedade, mas danificar a casa de um vizinho, o inverso também será verdadeiro.

Uma exclusão adicional aplica-se se uma árvore cair sobre o seu carro. O seguro da sua casa não cobrirá esses danos, mas o seu seguro de automóvel pode – se você tiver uma cobertura abrangente sobre o carro (que paga por danos não relacionados à colisão).

Limites para o custo de remoção de árvores

Cobertura para o serviço de remoção de árvores geralmente é limitada a 5% do valor do seguro que você tem sobre a estrutura. As seguradoras também colocam um limite no valor que irão reembolsá-lo por árvore, geralmente entre $500 e $1,000.

Então, se os três pinheiros que mencionamos no exemplo anterior custam $1.500 para remover, e você tem uma franquia de $1.000, sua empresa lhe daria um cheque de $500.

Mas se as árvores custarem $3.000 para remover e seu pagamento máximo por árvore for de apenas $500, você só receberá um cheque de $1.500, independentemente de sua franquia.

Coberturas adicionais a considerar

O seu seguro de habitação não cobre todas as calamidades possíveis. Se você tem numerosas árvores em sua propriedade e está preocupado com custos futuros, há dois endossos – ou cavaleiros – que você pode adicionar à sua apólice que irá ajudar com qualquer dano às suas árvores.

Endosso de remoção de resíduos

Este endosso não está diretamente relacionado com árvores, mas indica que quaisquer custos de limpeza após um perigo nomeado estão cobertos. Isso significa que tudo, desde a remoção de detritos de árvores até à limpeza da sua casa após um incêndio, se qualificaria.

A remoção de destroços normalmente tem um limite de 25% da sua responsabilidade pela perda da propriedade, mas se uma tempestade de vento ou outro perigo criou o caos na sua propriedade com árvores derrubadas, isto ainda seria uma ajuda significativa.

Este endosso também pode anular o limite de remoção por árvore, ou aumentá-lo – digamos, de $500 para $1,000. Também pode aumentar a quantidade da sua habitação ou cobertura de perigo que pode ser usada para remover as árvores de 5% para uma percentagem maior.

Averbamento de jardim e jardim

Averbamento de jardim e jardim pode aumentar a sua cobertura para danos no seu relvado e paisagismo. Assim, se uma árvore cair no seu relvado e causar qualquer dano nos arbustos existentes, nos canteiros de flores ou no seu sistema de aspersão, este piloto pode ajudar a cobrir essas perdas.

Esta cobertura também pode estender-se a danos que resultem numa perda comercial para si. Novamente, você deve conversar com seu agente para descobrir exatamente o que sua empresa irá cobrir e o que está excluído.

Coberturas adicionais de seguro

Existem dois tipos adicionais de cobertura de apólice que podem impactar sua capacidade de receber pagamento pela perda de suas árvores, dependendo de onde você mora. O primeiro é o seguro contra inundações. As cheias não são cobertas por apólices regulares dos proprietários, mas a sua seguradora pode vender-lhe uma apólice adicional que é gerida pelo Programa Nacional de Seguro contra Cheias da FEMA.

Desde que as inundações podem enfraquecer as raízes de uma árvore e causar a sua queda, é aconselhável considerar esta apólice adicional se você vive em uma zona de inundação ou perto de qualquer corpo de água que possa causar danos à sua propriedade. A apólice padrão de inundação não cobre a remoção de destroços, mas sua seguradora pode ajudá-lo a adquirir uma cobertura adicional que complementa o programa NFIP.

Aqui está outro cenário a considerar: se você vive em uma região costeira, propensa a furacões, sua apólice regular cobre os danos causados pelos ventos do furacão, mas não a inundação subsequente que pode acontecer como parte da tempestade. Se um furacão derrubar árvores em sua propriedade, sua seguradora pode querer determinar se foi o vento ou a água que causou a queda, o que poderia impactar o seu pagamento.

Earthquakes também não estão cobertos pelas apólices HO-3, mas sua seguradora terá este seguro adicional para remoções disponível se você vive em uma região que vê tremores frequentes. Esta cobertura inclui frequentemente deslizamentos de lama e outros desastres relacionados, bem como remoção de detritos. Como as árvores frequentemente caem durante a movimentação de terra, este tipo de seguro pode valer a pena considerar se você tiver um lote de madeira pesada.

O takeaway

Se a remoção de árvores está coberta pela sua apólice de seguro depende do que causou a queda e onde está.

• Se uma árvore cair em uma estrutura coberta – como a sua casa – durante um perigo nomeado, a remoção muito provavelmente estará coberta.
• Se a árvore cair e não fizer nenhum dano, a cobertura de remoção será determinada pelo que causou a queda.
• As árvores que caírem por estarem envelhecidas, doentes ou apodrecidas são de sua própria responsabilidade.
• Tem cobertura adicional, como cobertura de terremoto, que pode ajudar com os custos de remoção.

Os custos de remoção das árvores são cobertos pelo seguro do seu proprietário, com base na determinação do que causou a queda da árvore, bem como onde a árvore estava localizada. Os danos causados pela queda de uma árvore em sua casa ou outra estrutura coberta são normalmente cobertos, e a remoção geralmente também é coberta. Se a árvore não cair sobre uma estrutura e não houver danos, os custos de remoção podem ser da sua responsabilidade.
As apólices Standard oferecem um máximo de 5% da cobertura total da sua habitação como pagamento pela remoção da árvore, com um máximo típico de $500 por árvore. Estão disponíveis endossos que podem aumentar este limite, e a sua franquia também entrará em jogo durante o pagamento. Recomendamos que você reveja a sua apólice regularmente para garantir que você tenha cobertura suficiente para a remoção de árvores.