A taxa de juros da hipoteca explicada

Por que são importantes as taxas de juros de hipoteca?

Sua taxa de juros de hipoteca determina quanto o saldo do seu empréstimo irá crescer a cada mês. Quanto maior for a taxa de juros, maiores serão os seus reembolsos mensais.

As taxas de juros são sempre calculadas como uma percentagem do saldo da sua hipoteca.

Se você tiver uma hipoteca de reembolso – o que a maioria das pessoas faz – você pagará uma quantia definida do seu saldo de volta a cada mês, mais os juros em cima disso. Aqueles com hipotecas só de juros pagam juros, mas nenhum do capital.

Que taxa de juros da hipoteca pagarei?

As taxas de juros da hipoteca são fixas ou variáveis.

Hipotecas com taxa fixa

Com uma hipoteca com taxa fixa, a sua taxa de juros – e portanto os seus reembolsos mensais – são fixos por um determinado período. Isto pode ser tão curto quanto dois anos ou tão longo quanto 10 anos.

Quando verificamos em setembro de 2019, a taxa média para uma hipoteca de taxa fixa de dois anos era de 2,77%.

Hipotecas de taxa variável

Com uma hipoteca de taxa variável, a sua taxa de juros pode subir ou descer de mês para mês, o que significa que o montante que você paga está sujeito a alterações.

As hipotecas com taxa variável seguem a taxa base do Banco de Inglaterra (que atualmente é de 0,75%). Sua taxa pode ser descrita como ‘taxa base + 2%’, o que significa que sua taxa de juros seria de 2,75%, mas se a taxa base mudar, o mesmo acontecerá com sua taxa de juros.

Algumas hipotecas tracker seguem a taxa Libor ao invés da taxa base. A Libor é a taxa de empréstimo que os bancos cobram uns aos outros – embora ela esteja sendo gradualmente eliminada em 2021.

Os negócios de rastreadores podem ser tão curtos quanto dois anos ou executados durante todo o prazo da hipoteca.

As transações de desconto de hipotecas seguem a taxa variável padrão do credor (SVR), que o credor define e pode mudar a qualquer momento, menos uma porcentagem definida. Assim, se a SVR do credor fosse de 6,2% e seu desconto fosse de 4%, você pagaria 2,2%.

Com a maioria das operações de hipoteca, sua taxa de juros reverterá para a SVR do seu credor após o período inicial chegar ao fim. Os SVRs tendem a ser relativamente altos, por isso muitas vezes faz sentido mudar – ou remortar a hipoteca – antes de passar para o SVR.

• Descubra mais: o nosso guia para os diferentes tipos de hipotecas

Que hipotecas vêm com as taxas de juros mais baixas?

Geralmente, as taxas de juros das hipotecas de taxa fixa serão mais altas do que as oferecidas pelas transações variáveis.

Isso é porque você está pagando um pouco mais pela segurança de saber como serão os seus pagamentos a cada mês.

O mesmo raciocínio aplica-se com acordos de taxa fixa mais longos de cinco anos ou mais. O credor está assumindo um risco maior ao oferecer estas transações, já que as taxas no mercado mais amplo podem subir durante esse tempo, então uma taxa fixa de longo prazo será frequentemente mais alta do que uma de curto prazo.

Em setembro de 2019, analisamos os dados da Moneyfacts para encontrar as taxas de juros médias para cada tipo de hipoteca. Veja a tabela abaixo para obter os resultados.

Como posso obter a melhor taxa de juros de uma hipoteca?

O negócio certo para você vai depender das suas circunstâncias e do que você quer de uma hipoteca. Na maioria dos casos você precisará preencher certas condições para se qualificar para as taxas mais competitivas em oferta.

Siga estes passos para aumentar suas chances de conseguir um grande negócio:

• Tenha um bom registro de crédito. Os credores são muito meticulosos em verificar seu histórico de crédito ao avaliar sua aplicação – eles querem saber que você é bom no pagamento de dívidas, então quanto melhor for sua pontuação de crédito, melhores serão suas chances de ser aprovado. Saiba mais no nosso guia de como melhorar a sua pontuação de crédito.
• Construa um depósito maior. As melhores taxas são reservadas para pessoas que tomam emprestado com um menor rácio de empréstimo em relação ao valor (LTV) – ou seja, tomar emprestado uma percentagem relativamente pequena do preço do imóvel. Você pode conseguir isso economizando um depósito maior, ou, se você já possui um imóvel, aumentando seu patrimônio pagando sua hipoteca a cada mês.
• Comprar por aí. Existem dezenas de diferentes financiadores de hipotecas, desde os nomes grandes, de rua alta que você está familiarizado até marcas desafiadoras que são exclusivamente online. Cada um terá uma gama de produtos diferentes em oferta, e compensa levar tempo a trabalhar o negócio mais adequado para você.
• Use um corretor de hipotecas independente, todo-o-mercado. Não só os corretores de hipotecas estão familiarizados com os diferentes produtos em oferta e capazes de aconselhar sobre as financiadoras mais susceptíveis de o aceitarem, como também têm acesso a negócios de hipoteca que não pode obter aplicando directamente.

Onde posso comparar taxas de juros de hipoteca?

Existem muitos sites de comparação de preços que lhe permitem comparar taxas de juros de hipoteca, com base nos seus próprios critérios pessoais.

É importante, no entanto, não se concentrar apenas na taxa que um credor oferece, mas no custo total da hipoteca durante todo o prazo do negócio. Desta forma, você irá considerar quaisquer taxas e cashback associados com o negócio, bem como os juros que estão sendo cobrados.

Aqui é onde a APRC pode ajudar.

O que é a APRC?

Os reguladores agora requerem que os credores elaborem a taxa anual de encargos percentuais (APRC) para facilitar a comparação das hipotecas. Uma APRC é o custo total do crédito para o consumidor, expresso como uma percentagem anual. Todos os financiadores calculam a TAEG da mesma forma.

A TAEG é interessante mas muitas vezes de uso limitado, porque assume que você ficará com o mesmo produto hipotecário e provedor por todo o prazo (ex. 25 anos) e que as taxas mostradas não mudarão, mesmo que a taxa seja variável.

Você pode comparar as taxas de juros hipotecárias, mas também suas TAEG em Qual? Comparação de dinheiro.

Como são estabelecidas as taxas de juros de hipoteca?

Há uma série de fatores diferentes que entram em como um credor estabelece as taxas de juros em sua faixa de hipoteca.

Custo dos fundos

A primeira coisa a considerar aqui é como o credor está financiando suas hipotecas. Quanto mais barato é para o financiador, mais baixas podem ser suas taxas.

As formas como um financiador financia seus empréstimos podem variar enormemente: enquanto alguns vão depender da captação de depósitos de aforradores, outros obtêm seu financiamento através de mercados atacadistas, e alguns optam por uma combinação.

Embora a taxa base do Bank of England tenha um papel importante, não há realmente uma ligação clara entre a taxa base e o que os credores têm de pagar para obter o seu financiamento.

Loan-to-value

Quanto maior for o depósito, menor será a taxa de juros que poderá obter. Se você estiver comprando com um depósito de 40%, então você se qualificará para taxas muito melhores do que se você estiver comprando com um depósito de 10%.

Resume-se a uma questão de risco. Se você estiver tomando emprestado com uma alta taxa de empréstimo em relação ao valor do imóvel (LTV), então você não terá muito capital próprio no imóvel. Como resultado, se você não pagar o empréstimo ou o valor do imóvel cair, é mais provável que o emprestador tenha uma perda.

• Saiba mais: Calculadora LTV

Competition

Outro fator no preço das taxas de juros será o nível de concorrência no mercado, e os próprios alvos de negócio de um credor.

Se um credor quiser ser um jogador dominante no mercado hipotecário para esse ano, irá analisar a forma como os seus concorrentes estão a fixar o preço dos seus empréstimos e utilizá-lo para determinar a taxa de juro a que está confortável para os empréstimos.

Equalmente, se sentir que os seus empréstimos já estão adiantados, então é provável que comece a aumentar as suas taxas, numa tentativa de atrair menos mutuários.

Se quiser saber quais as empresas que combinam as melhores taxas e a excelente satisfação do cliente, leia o nosso guia para as melhores instituições de crédito hipotecário.

Seu histórico de crédito

Seu histórico como mutuário no passado terá uma influência significativa nas hipotecas para as quais você pode se qualificar.

Por exemplo, se você falhou alguns pagamentos no passado, seja em cartões de crédito, empréstimos pessoais ou até mesmo na conta do seu celular, marcas negras serão deixadas no seu relatório de crédito.

Nem todos os credores considerarão os mutuários que têm estas marcas pretas no seu histórico de crédito, e aqueles que as têm muitas vezes cobrarão uma taxa de juros mais alta como resultado da percepção de risco adicional de empréstimo para você.

• Descubra mais: hipotecas de crédito ruins

Mortgage fees and charges

Os credores de hipotecas não ganham o seu dinheiro apenas com os juros que cobram sobre o empréstimo; a maioria dos produtos vem com uma aplicação ou taxa de produto também.

Estes são frequentemente cerca de £1,000, e podem ser pagos adiantados ou adicionados ao seu saldo de hipoteca, embora fazendo o último lhe custará mais, pois você pagará juros sobre ele.

As financiadoras também podem oferecer ofertas sem taxas – mas você normalmente pagará por isso através de uma taxa de juros mais alta.

Por exemplo, um negócio de hipoteca pode ter uma taxa de juros de 2,09% e vir com uma taxa de produto de £999. No entanto, também pode haver uma versão sem taxas disponível em 2,39%.

Neste exemplo em particular, a versão com a taxa seria mais barata a longo prazo. Mas nem sempre será esse o caso.

Tudo dependerá do tamanho da taxa, e da diferença entre as duas taxas de juros.

Você pode calcular a diferença entre hipoteca livre de taxas e hipoteca pagadora de taxas com a nossa calculadora de reembolso de hipoteca.