Acordos pré-fúnebres e enterros

Introdução

Mais e mais americanos estão celebrando acordos pré-fúnebres para comprar bens e serviços funerários e de enterro antes da morte. Atualmente, os fundos em acordos pré-nupciais excedem US$ 25 bilhões, contra US$ 18 bilhões em 1995. Em uma pesquisa recente da AARP, duas em cada cinco pessoas com 50 anos ou mais relataram ter sido contatadas sobre a compra antecipada de funerais (43%) ou de bens e serviços funerários (39%). Não há atualmente nenhuma regulamentação federal da crescente indústria de funerais.

p>Planeamento vs. Pré-pagamento
alguns indivíduos pré-programam seus próprios funerais e enterros comparando preços, discutindo planos ou deixando instruções com a família, ou tomando decisões sobre bens e serviços funerários e enterros que não requerem pagamento adiantado. Alguns indivíduos também podem pré-planejar, reservando dinheiro em uma conta bancária para a compra futura de bens e serviços funerários e de enterro pelo sobrevivente apropriado.p>Indivíduos pagam antecipadamente por funerais e enterros, celebrando um acordo ou contrato pré-determinado, para pagar antecipadamente por bens ou serviços que receberão em caso de morte. Geralmente, este acordo é entre o indivíduo e o director do funeral ou cemitério, e é financiado através de um fundo fiduciário funerário, uma renda ou uma apólice de seguro. No momento do acordo, um terceiro – tipicamente um fiduciário ou companhia de seguros – assume a responsabilidade pela gestão dos fundos. Assim, o indivíduo frequentemente perde o acesso aos fundos ao assinar o contrato, e só pode recuperar o acesso aos fundos através da rescisão do contrato. Com a morte do indivíduo, os fundos são usados pelo representante da funerária ou cemitério para fornecer os bens e serviços designados.

Tendências nas Indústrias

Integração das Indústrias Funerárias e Funerárias
Tradicionalmente, os administradores funerários forneciam bens e serviços funerários, e os cemitérios tratavam de bens e serviços para enterros. Cada vez mais, os funerários fornecem bens e serviços que antes eram exclusivos dos cemitérios; da mesma forma, os cemitérios vendem itens que antes eram exclusivos da indústria funerária.

No passado, os contratos pré-fabricados muitas vezes incluíam apenas lotes de cemitérios e, portanto, eram vendidos principalmente por cemitérios. Os acordos pré-fabricados agora provavelmente incluem um pacote de bens e serviços funerários e funerários que podem ser vendidos por funerários ou cemitérios.

Increase in Large Chains
Grandes cadeias estão cada vez mais comprando casas funerárias e cemitérios locais.As grandes cadeias comerciais agora representam aproximadamente 30% do negócio funerário do país. Estas grandes cadeias comercializam activamente e vendem acordos pré-fabricados.

Vendedores Terceiros
Cada vez mais vendedores terceiros estão a vender acordos pré-fabricados. Vendedores terceiros são pessoas que, tradicionalmente, têm vendido caixões, lápides e outros produtos funerários e enterros. Embora os vendedores de terceiros não sejam directores funerários nem cemitérios, nos estados que permitem que os vendedores de terceiros vendam contratos pré-fabricados, eles estão sujeitos aos mesmos regulamentos de contratos pré-fabricados que se aplicam a funerárias e cemitérios licenciados.

Localização de fundos de contratos pré-fabricados para funerais e cemitérios

Sobre um terço (32%) dos inquiridos na pesquisa da AARP relataram que tinham pré-pago, ou estavam em processo de pré-pagamento, para funerais ou enterros. Desse grupo, 86% tinham pré-pago para lotes de cemitérios, mausoléus ou nichos; 58% tinham pago por outros bens ou serviços funerários (como lápides, abóbadas ou túmulos, urnas, aberturas e fechamentos de abóbadas); e 40% tinham pré-pago por serviços funerários.

Fundos de acordo pré-pagos são mantidos em vários locais. A Figura 1 mostra que, dos entrevistados que tinham pré-pago para funerais, 30% tinham fundos em trust e 30% tinham fundos em apólices de seguro de vida.

Figure 1. Localização do Pré-pago

Funeral Funds

Fonte: AARP. (1999). Americanos mais velhos e Funerais Preneed e Arranjos Fúnebres: Resultados de uma Pesquisa Telefônica Nacional de 1998.
Preparado pelo AARP Public Policy Institute
p>Figure 2 mostra a localização dos fundos do cemitério pré-pago dos entrevistados. Dos entrevistados que tinham pré-pago para enterros, 60% afirmaram que tinham título de propriedade de um terreno de cemitério e 15% que tinham dinheiro em apólice de seguro de vida.br>>p>Figure 2. Localização do Pré-pago

Fundos do cemitério

Fonte: AARP. (1999). Americanos Antigos e Funerais Preneed e Arranjos de Enterro: Resultados de uma Pesquisa Telefônica Nacional de 1998.
Preparado pelo AARP Public Policy Institute

Regulamentação de Acordos Pré-Pagos

Regulamentar a venda de funerais e enterros pré-pagos é mais complicado do que regulamentar a venda de muitos outros tipos de produtos de consumo. Uma complicação primária envolvendo acordos pré-fabricados é o período de tempo entre a assinatura do acordo e a necessidade dos bens e serviços descritos no acordo. Se, por exemplo, os fundos fiduciários forem mal administrados após a assinatura do acordo, tal maltrato pode passar despercebido durante anos. Além disso, muitas vezes é difícil determinar se disposições específicas do contrato foram executadas (tipo de caixão, por exemplo), uma vez que a pessoa que assinou o contrato é falecida.

Nenhuma legislação federal, incluindo a regra funerária da Comissão Federal de Comércio (FTC) (ver página 4), aborda especificamente a venda de contratos pré-fabricados. As leis e regulamentos estaduais que governam a indústria de pré-fabricados são inconsistentes em todos os estados. Além disso, muitos cemitérios, tais como cemitérios religiosos e municipais, estão isentos da regulamentação estadual.

p>Regulamentações Estaduais de Lâminas de Madeira
Regulamentações estaduais geralmente têm abordado: 1) requisitos de licenciamento para vendedores de bens e serviços pré-fabricados, 2) requisitos de fundos fiduciários, 3) disposições contratuais e requisitos de cancelamento, e 4) fundos de recuperação de proteção ao consumidor. Esses regulamentos variam em escopo, abordagem e requisitos.

Todos os estados, exceto Alabama, têm uma lei que rege a venda de contratos de funeral e enterro pré-fabricados. Vinte e quatro estados regulam ambos os contratos funerários e de enterro em um único estatuto, 11 estados têm contratos funerários e de enterro pré-determinados separados, e os 14 estados restantes têm um único estatuto que cobre apenas os contratos funerários pré-determinados. Dependendo do escopo do estatuto estadual, a lei rege bens e/ou serviços.

Requisitos de Licença.
As leis estaduais variam quanto a quem pode vender contratos pré-fabricados (representantes de funerárias ou cemitérios, ou vendedores terceiros) e se é necessária uma licença ou permissão pré-fabricada separada. Se o contrato pré-fabricado for financiado com um produto de seguro, alguns estados exigem que o vendedor seja um agente de seguros licenciado. Apenas cinco leis estaduais especificam que os estatutos estaduais de atos e práticas desleais e enganosas (UDAP) se aplicam à venda de contratos pré-fabricados.

Requisitos do Fundo Fiduciário
A porcentagem de fundos de contratos funerários pré-fabricados individuais que os administradores funerários são obrigados a colocar em confiança varia entre os estados. A maioria dos estados exige que 90% ou mais dos lucros da venda dos acordos pré-fabricados sejam colocados em fideicomisso. Alguns estados não têm esse requisito. Outros estados têm requisitos que variam de 40% a 100%.

Entre aqueles estados que requerem confiança para acordos de cemitérios pré-fabricados, os montantes de financiamento variam de cerca de 30% a 100%. Em mais de 30 estados, 75% ou menos dos lucros do acordo de cemitério pré-fabricado devem ser colocados em confiança pelo vendedor.

Provisões de Contrato e Requisitos de Cancelamento
As leis estaduais pré-fabricadas contêm requisitos diferentes em relação à forma e conteúdo dos contratos pré-fabricados. Alguns estados exigem apenas que o contrato seja escrito e inclua os nomes das partes e os termos do acordo. Outros estados exigem especificamente divulgações padrão, linguagem de fácil compreensão e impressão em fonte grande.

Os procedimentos para cancelar um contrato de funeral ou enterro pré-fabricado variam de estado para estado, assim como a quantia de dinheiro que é reembolsável ao comprador no cancelamento. Apenas uma minoria das leis estaduais exige que o contrato pré-fabricado inclua uma divulgação específica sobre o direito de cancelamento do comprador. Os indivíduos que se mudam, decidem que preferem outra funerária ou cemitério, ou querem cancelar o seu acordo, podem não ser capazes de transferir ou cancelar sem uma penalização. Em alguns casos, os indivíduos podem perder quantias significativas de dinheiro.

Fundos de Recuperação de Proteção ao Consumidor
Fundos de Recuperação são estabelecidos pelos estados como uma forma de disponibilizar fundos aos consumidores que tenham sido defraudados ou que tenham sofrido uma quebra de contrato. Atualmente, oito leis estaduais têm um fundo de recuperação de proteção ao consumidor para acordos pré-fúnebres e/ou enterros. Os Estados que estabelecem fundos de recuperação geralmente exigem que os vendedores de acordos pré-fabricados paguem uma taxa por cada acordo vendido, sendo a taxa baseada no valor do contrato. Os honorários colocados no fundo de recuperação são usados para compensar um comprador compensado quando um vendedor que tenha violado o contrato compensado não tem fundos suficientes para fornecer um reembolso

Case Study

Vendas compensadas no Estado de Washington
Embora se saiba que o número de acordos compensados está aumentando rapidamente, os dados nacionais detalhados não estão disponíveis. Os Estados podem recolher informações sobre a venda de acordos pré-negociados, mas a quantidade, tipo e disponibilidade dos dados varia muito. Como Washington recolheu e examinou dados que acompanham o crescimento da indústria, a experiência deste estado fornece uma visão valiosa sobre as indústrias de funerais e enterros pré-fabricados. A Figura 3 mostra o crescimento dramático na quantidade de dinheiro que os residentes de Washington colocaram em fundos fiduciários pré-fabricados nos últimos anos. Esta quantia cresceu 155 por cento entre 1988 e 1997 e atualmente estima-se que totalize mais de $70 milhões.

br>>p>Figure 3. Fundos Fiduciários do Serviço Funerário Pré-Funeral
(State of Washington, 1988-1997)

Source: Estado de Washington, Departamento de Licenciamento, junho de 1998.
Preparado pelo AARP Public Policy Institute
p> Houve similarmente um aumento dramático na quantidade de dinheiro que os residentes de Washington pagaram antecipadamente pelos bens e serviços do cemitério durante o mesmo período. A Figura 4 mostra que os fundos em contratos de cemitérios pré-fabricados aumentaram 158 por cento entre 1988 e 1997. Atualmente, mais de $35 milhões são mantidos em fundos fiduciários do cemitério em Washington.br>>p>Figure 4. Cemetery Trust Funds
(State of Washington, 1988-1997)

Source: Estado de Washington, Departamento de Licenciamento, junho de 1998.
Preparado pelo AARP Public Policy Institute
h3>FTC’s Funeral Rule

A Federal Trade Commission (FTC) Funeral Rule especifica que os consumidores têm direito a informações sobre preços de bens e serviços funerários, quer estejam a perguntar por telefone ou pessoalmente. As casas funerárias são obrigadas a dar aos indivíduos uma lista geral de preços (GPL) que pode ser usada para compras comparativas.

P>Porque a regra se aplica somente a pessoas que fornecem bens e serviços funerários, ela não se aplica, portanto, aos cemitérios ou a vendedores de terceiros. Além disso, a Regra não cobre fundos fiduciários estabelecidos através da venda de funerais pré-fabricados e acordos fúnebres. Além disso, não existem padrões mínimos federais para contratos de funeral e enterro pré-fabricados, nem existe um requisito federal para a divulgação total dos termos e condições do contrato pré-fabricado e os riscos que os consumidores correm se cancelarem um contrato.

A Regra Funerária está programada para ser revista pela FTC em 1999.

Pés

1. Comitê sobre o Envelhecimento de Sics GAO em Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Edição 11, Nov 1998.
2. Americanos mais velhos e Funerais Preneed e Arranjos de Enterro: Resultados de uma pesquisa telefónica nacional de 1998. AARP. (1999). Os resultados relatados nesta publicação são de uma pesquisa telefônica de 620 entrevistados com 50 anos ou mais, realizada em setembro de 1998.
3. Um funeral típico inclui uma combinação de bens (caixões e recipientes de enterro externos) e serviços (serviços do diretor do funeral, cuidados com o corpo, transporte, uso de instalações e arranjos alternativos). Um funeral típico inclui tanto bens (marcadores) quanto serviços (abertura e fechamento da cova e cuidados perpétuos).
4. Carlson, L. (1998). Cuidando dos Mortos: Seu Ato Final de Amor. Hinesburg, VT: Upper Access.
5. Frank, J. (1996). Planos Fúnebres Preneed: O Caso da Uniformidade. Elder Law Journal. Primavera 1996.
6. Diferentes normas regulamentares para funerárias e cemitérios persistem apesar dos cemitérios oferecerem cada vez mais muitos dos mesmos bens e serviços que as funerárias.
7. AARP. (1999). Funerárias e funerárias pré-fabricadas: 1998 Levantamento das Leis do Estado. Washington, DC. No. D16956.