Adiantamentos: Como Funcionam, Quanto a Pagar

Quando você compra itens caros com um empréstimo, muitas vezes você precisa fazer um adiantamento para cobrir uma parte do preço de compra. Esse pagamento inicial é frequentemente crítico para ser aprovado, e pode afectar os custos do seu empréstimo ao longo da vida do seu empréstimo. Como resultado, é sábio entender como funcionam os adiantamentos para que você possa escolher o montante certo de adiantamento.

O que é um adiantamento?

Um adiantamento é um pagamento adiantado que você faz para comprar uma casa, um veículo ou outro ativo. Esse dinheiro normalmente vem da sua poupança pessoal e, na maioria dos casos, você paga com cheque, cartão de crédito ou pagamento eletrônico.

Os adiantamentos são frequentemente, mas nem sempre, parte da obtenção de um empréstimo. Por exemplo, quando você vê ofertas “zero down” em veículos, nenhum adiantamento é necessário. Alguns empréstimos à habitação também não requerem um adiantamento. No entanto, às vezes é sábio fazer um adiantamento mesmo quando não é necessário. O adiantamento frequentemente cobre uma percentagem significativa do preço total da compra (como 20%). Você paga o restante do empréstimo ao longo do tempo com pagamentos em prestações regulares, a menos que você pague o empréstimo antecipadamente com um pagamento grande ou refinanciando.

Por exemplo, você compra uma casa por $200.000. Você economizou $40.000 para este fim, então você traz um cheque administrativo para um adiantamento de $40.000 (que é 20% do preço de compra) quando você fecha o seu empréstimo de casa. Como resultado, você só vai pedir emprestado $160.000, que você pode pagar com uma hipoteca de 30 anos.

Quanto você deve pagar?

Você pode frequentemente escolher o valor de um adiantamento a ser pago, e a decisão nem sempre é fácil. Algumas pessoas acreditam que maior é sempre melhor, enquanto outras preferem manter os adiantamentos tão pequenos quanto possível. Você precisa avaliar os prós e os contras e decidir por si mesmo.

Os prós de um adiantamento maior

Um adiantamento maior ajuda a minimizar o empréstimo. Quanto mais você pagar adiantado, menor será o seu empréstimo. Isso significa que você paga menos em custos totais de juros ao longo da vida do empréstimo, e também se beneficia de pagamentos mensais mais baixos. Para ver como isto funciona para si, recolha os números de qualquer empréstimo que esteja a considerar e ligue-os a uma calculadora de empréstimo. Experimente ajustar o saldo do empréstimo e veja como os outros números respondem.

Um grande adiantamento pode ajudá-lo de várias maneiras:

• Taxas mais baixas: Você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa se você colocar mais para baixo. Os emprestadores gostam de ver maiores adiantamentos porque eles podem mais facilmente obter seu dinheiro de volta se você não pagar o empréstimo. Ao reduzir o risco do seu credor, você pode potencialmente reduzir seus encargos com juros.
• Seguro hipotecário: Ao comprar uma casa, você pode ser capaz de se esquivar do seguro hipotecário privado (PMI) e outras taxas com um pagamento adiantado maior de 20% ou mais.
• Encargo mensal menor: Pagamentos mensais baixos podem tornar a sua vida mais fácil. Se a sua renda mudar (devido à perda de emprego, por exemplo), pagamentos mensais mais baixos dão-lhe mais espaço de manobra.
• Poder de empréstimo futuro: Um grande adiantamento também facilita a qualificação para empréstimos adicionais no futuro. Os credores gostam de ver que você tem renda mais do que suficiente para cumprir suas obrigações mensais, e eles avaliam suas finanças com um índice de endividamento. O seu rácio de endividamento compara o total das suas dívidas mensais com o seu rendimento mensal antes de impostos. Um pagamento mensal mais baixo significa um menor rácio de endividamento, o que o faz parecer melhor para potenciais credores.
• Equidade potencial: Às vezes você pode pedir emprestado contra ativos como sua casa, usando o ativo como garantia. Quanto maior for a sua entrada inicial, mais cedo constrói uma quantidade significativa de capital próprio na sua casa, que pode ser emprestada com um empréstimo ou linha de crédito de capital próprio. Seu patrimônio é a quantia de sua casa que você realmente possui. Por exemplo, se você tem uma casa avaliada em $200.000 e um saldo de hipoteca de $100.000, você tem 50% de capital próprio na sua casa, ou $100.000. Um credor pode oferecer-lhe um empréstimo ou linha de crédito para uma parte desses $100.000.

As vantagens de um adiantamento menor

Um adiantamento menor é apelativo por uma razão óbvia: você não tem de arranjar tanto dinheiro. Vários argumentos para manter o seu adiantamento pequeno incluem:

• Comprar mais cedo: Poupar 20% para uma compra de casa pode levar anos. Para alguns, pode levar décadas, e isso pode não ser aceitável na sua situação.
• Reservas de emergência: Se por acaso economizar uma quantia significativa, é assustador separar todo esse dinheiro. E se algo acontecer (o seu carro avaria, surgem problemas de saúde, e assim por diante)? Colocar todo o seu dinheiro grátis em uma casa ou carro significa que seu dinheiro está preso em algo que pode ser difícil de vender. Algumas pessoas não estão confortáveis com esse cenário.
• Recursos para melhorias: Quando se trata de uma compra de casa, pequenos adiantamentos são tentadores. Você consegue manter o dinheiro à mão para aquelas melhorias e reparos inevitáveis.
• Outras prioridades: Você pode preferir usar os fundos para outros fins, tais como poupança para a reforma ou para o crescimento do seu negócio.

Claro, a decisão é pessoal, e a escolha certa depende de inúmeros factores. Idealmente, você tem um fundo de emergência sólido para lidar com qualquer surpresa e não está roubando desse fundo para fazer seu pagamento de entrada.

Requisitos do financiador

Não é incomum para financiadores estabelecerem um mínimo de entrada exigida (mas você pode pagar mais se quiser). Novamente, um adiantamento maior reduz o risco do emprestador. Se eles executarem a hipoteca da sua casa ou recuperarem o seu automóvel, não terão que vendê-lo por um valor superior para recuperar o seu investimento.

P>Pagamentos baixos também podem ter um impacto psicológico. Eles mostram aos credores que você tem “pele no jogo” porque o seu próprio dinheiro está em jogo.

O que é mais, um adiantamento mostra aos credores que você está disposto e é capaz de chegar a uma parte do preço de compra, e um histórico de poupança é sempre útil para obter aprovação.

Aqui estão os requisitos comuns de adiantamento:

• Para compras de casa: O pagamento de pelo menos 20% permite que você evite pagar pelo PMI, o que protege o seu credor se você não pagar o empréstimo. Se você não puder trazer 20% para a tabela, um empréstimo FHA pode ser uma opção viável, exigindo apenas 3,5% de down. No entanto, você ainda paga pelo seguro com um empréstimo FHA, e você precisa avaliar se você está ou não em uma boa posição para comprar se você está com falta de fundos.
• Para empréstimos para automóveis: Os credores principais podem exigir pelo menos 10% de desconto. No entanto, alguns emprestadores estão dispostos a permitir até 110% de empréstimo ao valor (com base nos valores do Kelley Blue Book). O valor do seu empréstimo é o valor do seu empréstimo em relação ao valor do seu bem.

Dinheiro e Alternativas

Na maioria dos casos, os adiantamentos vêm como “dinheiro” (ou mais provavelmente um cheque, ordem de pagamento, ou transferência bancária), mas nem sempre é necessário dinheiro. Por exemplo, o terreno pode por vezes funcionar como um adiantamento quando se solicita um empréstimo para construção.

Após fazer o seu adiantamento, você normalmente paga o saldo restante do empréstimo com:

• Ongoing periodic payments (monthly payments, for example)
• Additional lump sum payments, if you choose to make optional payments to reduce your debt or pay the loan off early
• A balloon payment, in some cases

As with many situations, the first steps you take can sometimes help you or haunt you for years to come, so it’s essential to choose your down payment wisely. Once you’ve decided on a number, start saving up so your plan is a success.