Assessoramento financeiro para casamentos de Maio-Dezembro

Casais com grandes diferenças de idade, também conhecidos como casamentos de Maio-Dezembro, não estão condenados ao fracasso, apesar do que possam ouvir de parentes. Eles apenas enfrentam alguns solavancos extras no caminho para a felicidade do relacionamento.

Como todos os casais, os treinadores de dinheiro dizem que os cônjuges com diferenças de idade precisam assegurar seu futuro financeiro definindo seus objetivos, financiando sua aposentadoria, elaborando um plano patrimonial e gerenciando o risco com cobertura de seguro, conforme necessário. No entanto, é particularmente importante ser proativo quando um parceiro é uma década mais velho ou mais.

“A idade é uma grande parte do planejamento financeiro porque se você vai precisar que seus ativos durem 10 anos ou 40 anos faz uma enorme diferença”, disse Angela Moore, uma assessora financeira e Money coach da Modern Money Advisor em Miami, Flórida. “Também é mais complexo quando há uma grande diferença de idade, porque há tantas incógnitas”. Para o cônjuge muito mais jovem, eles não sabem como será a situação fiscal ou mesmo da Previdência Social quando eventualmente se aposentarem”

Casamentos de Maio-Dezembro, muitas vezes destacados na imprensa de Hollywood, podem ser mais comuns do que você pensa”. O termo alude ao fato de que um parceiro no relacionamento está na proverbial primavera de sua vida, enquanto o outro está no inverno.

De acordo com um estudo, aproximadamente 8% dos casais heterossexuais casados em países ocidentais relatam uma diferença de idade de pelo menos 10 anos. A taxa é ainda maior entre casais do mesmo sexo, ou LGBTQ. O mesmo estudo constatou que 25% dos casais do sexo masculino e 15% dos casais do sexo feminino relatam uma diferença de idade de pelo menos 10 anos.1

Na frente do planejamento financeiro, a idade afeta tudo, desde a estratégia de investimento até a taxa de desligamento dos planos de pensão e das contas de aposentadoria. A idade também dita a elegibilidade para o Medicare e os custos de saúde projetados.

Se você estiver em um casamento em maio-dezembro, ou em breve estará, os seguintes pontos de discussão o ajudarão a determinar se você cobriu todas as suas bases financeiras.

Reforma

Os casais com grandes lacunas de idade devem iniciar o processo de planejamento discutindo a idade em que esperam se aposentar, disse Kristi Sullivan, planejadora financeira da Sullivan Financial Planning em Denver, Colorado.

Considerando que se o seu cônjuge tem 15 anos de idade, você pode estar nos seus anos de maior rendimento quando ele ou ela se aposentar.

“O parceiro mais jovem pode querer continuar trabalhando e terminar sua carreira, mas isso nem sempre acontece”, disse Sullivan. “Muitas vezes, o cônjuge mais jovem deixa a força de trabalho para que possam viajar e passar tempo juntos”

Isso significa que o fluxo de rendimentos pára, o que tem profundas implicações para o estilo de vida do casal na reforma. Pode também deixar o cônjuge mais jovem em risco de viver mais do que os seus bens, especialmente para as mulheres, que estatisticamente vivem mais tempo do que os homens . (Necessidade de saber: Por que as mulheres precisam ser financeiramente egoístas )

Lembre também que, se o cônjuge mais jovem se aposentar antes dos 65 anos de idade, ele ou ela geralmente não será elegível para o Medicare, o programa federal de saúde para idosos.

Seguro de saúde privado pode ter um custo proibitivo, especialmente para alguém na faixa dos 40 ou 50 anos de idade com histórico médico. Portanto, os casais precisam ter certeza de que essas despesas serão levadas em conta em seu orçamento se algum deles planeja sair da força de trabalho mais cedo.

Crianças

p> Todos os casais que planejam ter filhos devem considerar os custos da criação dos filhos, mas isso vai para o dobro quando o ganha-pão é significativamente mais velho, disse Sullivan.

O casal pode precisar modificar (reduzir) seu estilo de vida para superestimar suas economias enquanto o cônjuge mais velho ainda está produzindo uma renda. Ele ou ela pode também precisar de adiar a reforma até que as suas despesas previstas sejam cobertas. Ou, o cônjuge mais novo pode ter de trabalhar até à idade da reforma para fortificar o seu ninho e manter a cobertura do seguro de saúde no trabalho. Todos os cenários devem ser discutidos em detalhes, especialmente se os futuros pais pretendem cobrir o custo da mensalidade da faculdade, disse Sullivan. ( Relacionado: Orçamento dos novos pais)

De acordo com os últimos dados do Departamento de Agricultura dos EUA, o custo médio de criar uma criança desde o nascimento até os 17 anos de idade é de US$233.610, ou US$284.570 quando ajustado para a inflação – não incluindo o custo de uma educação universitária.2

“Essas crianças precisam ser sustentadas financeiramente e a faculdade é um grande maluco para cobrir quando você está aposentado”, disse Sullivan.

Seguro de vida, que ajuda a substituir a renda do proprietário da apólice no caso de ele ou ela morrer, pode ser uma maneira eficaz de mitigar o risco financeiro e proteger a família do proprietário da apólice, disse ela.

Um profissional financeiro pode ajudar os casais a determinar quais opções de cobertura podem ser certas para eles. (Calculadora: De quanto seguro de vida eu preciso?)

Saúde

Casais com deficiências de saúde também devem considerar que o cônjuge mais velho provavelmente desenvolverá complicações de saúde mais cedo, o que pode incluir declínio cognitivo e/ou fragilidades físicas. O cônjuge mais novo está preparado para se aposentar cedo para se tornar um cuidador, se necessário, ou precisaria da renda do cônjuge mais jovem para cobrir as contas?

De qualquer forma, o cônjuge mais jovem deve estar preparado para que possa estar por conta própria na velhice, quando precisar se cuidar, disse Sullivan.

O custo médio nacional para instalações de vida assistida em 2018 foi de US$ 4.000 por mês, enquanto os auxiliares de saúde domiciliares custaram US$ 4.200 mensais, de acordo com a última pesquisa da Genworth.3

Para se protegerem e preservarem os seus bens para qualquer herdeiro, Sullivan sugere que os cônjuges mais jovens considerem a cobertura de cuidados de longo prazo para ajudar a pagar a conta das despesas de vida assistida que o Medicare geralmente não paga.

Anuidades e pensões

Para casais com diferenças de idade, o nome do jogo é gerir o risco de longevidade, ou assegurar que as suas poupanças duram tanto tempo quanto os dois viverem.

Num hipotético casamento Maio-Dezembro com uma diferença de idade de 15 anos, em que ambos os cônjuges se reformam quando o parceiro mais velho faz 65 anos, essas poupanças podem ter de suportar o cônjuge mais novo dos 50 aos 100 – meio século. (As projeções de mortalidade são imperfeitas, mas dados os avanços médicos, muitos consultores financeiros hoje em dia sugerem que seus clientes têm dinheiro suficiente reservado para cobrir suas despesas de vida na aposentadoria até pelo menos 100 anos de idade)

Existem, no entanto, maneiras de ajudar a fazer o dinheiro durar:

As chamadas anuidades de longevidade, mais propriamente conhecidas como anuidades de renda diferida (DIA), fornecem renda contínua garantida a partir de uma idade acordada, desde que os prêmios sejam pagos em dia. Mas tal veículo não é a solução certa para todos. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a determinar se um DIA pode ser adequado para você.

Muitos americanos mais velhos ainda têm planos de pensão disponíveis através do trabalho ou de um ex-empregador, que fornecem uma renda mensal garantida. Isso pode ser uma linha de vida para um cônjuge sobrevivente. O titular da pensão teria que solicitar um “benefício conjunto e de sobrevivência”, no entanto, o que rende um pagamento de renda mensal menor do que receberia sob um “benefício de vida único”. Mas a opção do benefício de sobrevivência garante que o cônjuge sobrevivo continuará a receber um benefício se o titular da pensão morrer primeiro.

As estratégias de solicitação da Previdência Social também podem ajudar a isolar os cônjuges mais jovens da ameaça de viverem mais do que seus bens.

Cônjuges mais velhos que tinham maiores rendimentos e podem esperar, podem potencialmente atrasar a solicitação de benefícios além da idade completa de aposentadoria para aumentar o tamanho dos futuros cheques da Previdência Social do cônjuge. Para cada mês de atraso, o valor de seu benefício da Previdência Social crescerá de forma incremental, chegando ao máximo na aposentadoria completa aos 70 anos de idade, quando o benefício do atraso desaparece.

Como isso ajuda um cônjuge mais jovem? Enquanto o cônjuge mais velho estiver vivo, o cônjuge mais novo pode requerer seu próprio benefício de Previdência Social ou uma porcentagem do seu cônjuge com maior renda a partir dos 62 anos de idade, o que for maior. (Para receber o benefício completo, eles ainda terão que esperar até a idade completa da aposentadoria para começar a receber benefícios.)

Quando o cônjuge mais velho, com renda mais alta, falece, o cônjuge sobrevivente é trocado por um benefício de sobrevivência da Previdência Social, que equivale a 100% do benefício do cônjuge atrasado, incluindo quaisquer créditos atrasados que ele tenha acumulado.

O mais cedo que um viúvo ou viúva pode começar a receber benefícios de sobrevivência da Previdência Social com base na idade é 60 anos.4 Lembre-se de que os benefícios tomados antes da idade da aposentadoria completa são reduzidos para o preenchimento antecipado.

Mais os casais devem estar cientes de que a maioria das estratégias de solicitação de pensão e benefícios da Previdência Social são irreversíveis, tornando crítico que eles procurem aconselhamento de uma fonte qualificada.

(Saiba mais: Solicitação de benefícios de aposentadoria da Previdência Social )

Distribuições mínimas

O governo exige que os titulares de Conta Individual de Aposentadoria (IRA) comecem a receber as distribuições mínimas exigidas, ou RMDs, a partir do ano em que completam a idade 70½. Mas você calcula o seu RMD de forma diferente se o seu cônjuge for muito mais jovem do que você.

A maioria dos casais utiliza a Tabela Uniforme de Vida para calcular a sua distribuição, mas a Receita Federal permite que os indivíduos utilizem a Tabela Conjunta de Vida e Última Esperança de Sobrevivência se o seu único beneficiário for um cônjuge que seja mais de 10 anos mais novo. O efeito líquido é que você não será obrigado a retirar tanto dinheiro a cada ano, o que permite que os dólares deixados para trás para continuar a entregar o crescimento com impostos diferenciados.5

Casais de Maio-Dezembro não devem esquecer de tirar proveito, aconselhou Sullivan.

Planeamento de propriedade

Um plano de propriedade pode proporcionar paz de espírito para si e para os seus entes queridos. Ele ajuda a garantir que seus bens sejam distribuídos como você pretende após a sua morte e esclarece seus desejos de cuidados de fim de vida. Feito corretamente, ele também pode deixar seus herdeiros com uma conta de impostos menor.

Mais disse que todos os casais devem ter:

• Um testamento e testamento, que define como você quer que seus bens sejam distribuídos e quem cuidaria de quaisquer dependentes menores
• Uma procuração financeira, que identifica outra pessoa para tomar decisões financeiras e legais em seu nome no caso de você ficar com deficiência cognitiva ou incapacitado.
• Uma procuração de saúde, também chamada de procuração durável, que concede a outra pessoa a autoridade para tomar decisões de cuidados de saúde em seu nome no caso de você se tornar cognitivamente deficiente ou incapacitado também é importante.

Um formulário de liberação de privacidade da Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) que dá aos profissionais de saúde que o tratam permissão para divulgar e discutir informações de saúde protegidas com as pessoas que você nomeia para que eles possam tomar decisões informadas em seu nome.

• Um testamento vivo, que expõe os seus desejos de cuidados de fim de vida e tira a tomada de decisões dos ombros dos seus entes queridos.

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“Você pode ter filhos na casa dos 40 ou 50 anos, mas é casado com alguém na casa dos 20”, disse Moore. “Você precisa decidir se quer que seus filhos adultos tomem decisões de negócios ou de fim de vida para você no hospital, ou se deve ser seu cônjuge”. Essas conversas precisam ser feitas com bastante antecedência”

(Saiba mais: Orçamento para famílias mistas )

Divórcio

Nem todos os casamentos funcionam. Dada a taxa de divórcio, Moore sugere que todos os casais considerem um acordo pré-nupcial que define legalmente quais ativos pré-matrimoniais e dívidas permanecerão separados e quais (se houver) serão combinados, incluindo imóveis, contas de corretagem, fundos de aposentadoria e apólices de seguro de vida. (Relacionado: Papel do seguro de vida no divórcio )

Importante, os acordos pré-nupciais também explicitam o que cada parceiro tem direito caso o casamento termine em divórcio, o que é especialmente crítico se um ou ambos os parceiros tiverem ativos ou filhos significativos de um relacionamento anterior.

Os acordos pré-nupciais protegem ambas as partes. Um cônjuge muito mais jovem que passa 20 anos como cuidador quer ter a certeza de que ele ou ela acabará por ficar com dinheiro suficiente para viver.

Contrário à crença popular, os acordos pré-nupciais não sugerem que um casal esteja menos comprometido. Ao invés disso, forçam o diálogo sobre como vocês dois vão prover um ao outro se o casamento não durar, disse Deborah Price, diretora executiva e fundadora do Money Coaching Institute em Petaluma, Califórnia.

“Não se trata do que vocês vão conseguir se o casamento se dissolver, mas de como vocês vão cuidar um do outro”, disse ela. “Se você ama essa pessoa hoje, você não quer ver nenhuma das partes tratada injustamente””

Conclusão

Para casamentos de maio-dezembro, a importância do planejamento financeiro não pode ser exagerada.

Ao tomar medidas para eliminar o risco de longevidade e comunicar honestamente sobre seus objetivos e expectativas, casais com diferenças de idade podem eliminar muitos dos obstáculos que impedem um relacionamento saudável – para que possam se concentrar na construção de um futuro juntos.

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1 Taylor & Francis Group, “The Dark Side of Close Relationships II,” Sept. 13, 2010.

2 U.S. Department of Agriculture, “The Cost of Raising a Child,” Jan. 13, 2017.

3 Genworth, “Cost of Care Survey 2018,” March 13, 2019.

4 Social Security Administration, “Benefits Planner: Receiving Survivors Benefits Early,” 2019.

5 Internal Revenue Service, “IRA Required Minimum Distribution Worksheet.”

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