Como emprestar dinheiro à família e não se arrepender
Quando os tempos são difíceis, e o dinheiro está apertado, você pode ter opções limitadas de onde se virar quando você precisa colocar as mãos em algum dinheiro. Se a sua pontuação de crédito é grande, você pode ser capaz de recorrer ao seu banco. Mas lembre-se, você terá que pagar juros sobre a quantidade de dinheiro que você pedir emprestado e, em alguns casos, você pode ter que pagar taxas de iniciação de empréstimo ou de originação. Estas são taxas cobradas pelos emprestadores para processar a sua candidatura. Elas podem chegar a 1% ou mais do valor do empréstimo.
Se isso não parecer prático, o seu crédito o faz afundar debaixo d’água como um barco a remos com um buraco, ou se você não puder suportar a idéia de ir a uma instituição financeira, tudo não é perdido. Há outra maneira de conseguir um empréstimo. O caminho mais rápido para conseguir algum dinheiro tão necessário é ir até um amigo ou membro da família e pedir um empréstimo.
Se você está do lado do empréstimo – ou seja, se o seu querido sobrinho ou genro vem pedir dinheiro emprestado, pode ser difícil recusar o pedido de um membro da família para um empréstimo amigável. Mas antes de você virar o seu livro de cheques, pode ser sábio examinar algumas das considerações sobre empréstimos familiares e as possíveis consequências.
Key Takeaways
Alto Custo de Empréstimos Familiares
Financiar não é barato. Basta olhar ao redor do mercado e ver quanto você vai pagar ao seu banco ou outra instituição financeira em juros e taxas. É por isso que muitas pessoas se voltam para a família e amigos. Estes financiadores podem estar menos inclinados a cobrar-lhe algo além da quantia de dinheiro que lhe adiantam.
De facto, uma pesquisa de 2018 conduzida pela Finder revelou que aproximadamente as pessoas pedem emprestados até $184 biliões por ano a amigos e familiares. Até uma em cada três pessoas entrevistadas pediu dinheiro emprestado a alguém que conheciam, com um empréstimo médio de cerca de $3.300,
“Os americanos estão se voltando para amigos e familiares em busca de empréstimos, em vez dos grandes bancos, para evitar a espiral para mais dívidas e inadimplência nos pagamentos regulares”, explicou Steve Trumble, CEO da American Consumer Credit Counseling. “Mesmo que as dívidas de empréstimo de consumidor e estudante tenham ultrapassado a marca de trilhões de dólares, os jovens americanos ainda são os mais dispostos a ajudar amigos e parentes em necessidade, o que poderia exacerbar sua própria dívida também.”
A chave para emprestar dinheiro aos membros da família – especialmente se você espera que o dinheiro seja reembolsado – é tratar o negócio como um empréstimo comercial e manter todas as suas emoções fora dele.
“Ao tratar empréstimos entre família e amigos como uma transação comercial, os consumidores podem se proteger de prejudicar um relacionamento importante por causa do dinheiro”, acrescentou Trumble. “Embora você possa se sentir inclinado a ajudar um ente querido com finanças, é importante comunicar abertamente sobre as expectativas de reembolso para que ninguém seja deixado no escuro, ou pior: no vermelho.”
Como emprestar dinheiro à família e não o arrepender
Antes de emprestar
Tratar um empréstimo a um amigo ou membro da família como um negócio é a primeira maneira de garantir que o processo não arruine grandes e valiosos relacionamentos. Especialistas aconselham dar alguns passos antes de abrir a sua carteira e dar o seu apoio financeiro aos membros da família.
Mantenha as suas expectativas baixas
Não espere recuperar o dinheiro. Entre em uma situação de empréstimo familiar com a mentalidade de que você nunca mais verá o dinheiro. Isso não é dizer que você não vai – é só que se e quando o empréstimo não for pago, você não ficará tão desapontado.
“Não existem coisas como empréstimos entre família e amigos – eles são presentes”, disse Mary C. Kelly, Ph.D. e autora do livro Money Smart. “Eles são um presente se você os der ou receber, e eles são um presente se você for pago de volta”
Espere um Pagamento Lento
Kelly enfatizou a natureza de um empréstimo familiar – sem obrigações profissionais anexas – muda a dinâmica do empréstimo. “A razão pela qual as pessoas precisam de empréstimos de amigos e família é que elas normalmente não conseguem obter um empréstimo em nenhum outro lugar”, ela explicou. “A instituição financeira não lhes dará um empréstimo, ou se o fizerem, a taxa de juros será muito alta para ser útil”
A Kelly enfatizou que as pessoas que pedem empréstimos à família e amigos não consideram esses empréstimos tão seriamente como os empréstimos aos bancos, por isso são muito mais casuais em devolver o dinheiro. É uma situação sem ganhos, observa Kelly.
“Com familiares e amigos próximos você, realmente não pode exigir garantias ou pagamentos de juros e esperar manter um bom relacionamento”, acrescentou ela.
Faça uma Checklist
Kevin Murphy, um consultor financeiro sênior da McGraw-Hill Federal, uma união de crédito sediada em Nova Jersey, aconselha a elaboração de uma checklist se você planeja emprestar dinheiro a um membro da família.
“Às vezes um indivíduo pode não ter um histórico de crédito ou pode ter prejudicado seu crédito tão severamente que ele precisará procurar outras alternativas”, disse ele. “Muitas vezes, este membro não terá outra escolha a não ser abordar um membro da família para um empréstimo. Eu sempre recomendo aos amigos e familiares que abordem isso como uma transação de negócios”
Consequentemente, se você é o membro da família ou amigo que está sendo solicitado a emprestar os fundos, aqui está uma lista importante de perguntas a serem respondidas antes de você emprestar:
- Esta pessoa me pediu dinheiro no passado?
- Se sim, eu fui pago?
- Fui pago prontamente?
- Qual é a probabilidade de eu ser pago de volta desta vez?
- Para que servem os fundos a serem usados?
Outra pergunta importante que precisa de respostas para Como pretende pagar o empréstimo de volta? “Isto é extremamente importante porque a maioria tem boas intenções”, acrescentou Murphy. “No entanto, se os seus rendimentos já estão contabilizados para pagar todas as suas outras obrigações, onde entrará a sua ‘promessa’?” Murphy disse que ter papelada para responsabilizar ambas as partes pode mitigar muitos dos problemas ligados aos empréstimos familiares.
“Apenas certifique-se de que o contrato cobre a questão importantíssima dos pagamentos, particularmente o que acontece se o empréstimo não for pago”, disse ele. “Você pode precisar desenvolver um par de contingências diferentes de pagamento para prover cenários diferentes”
Lembre-se do IRS
Você pode decidir desistir da idéia de emprestar o dinheiro e considerá-lo como um presente. Isto torna muito mais fácil manter o seu relacionamento intacto, especialmente se você nunca espera que o seu empréstimo seja reembolsado. Mas há uma coisa que você deve estar ciente.
Quando se trata de presentear, você terá que se lembrar das regras estabelecidas pelo Tio Sam. A partir do ano fiscal de 2018, o Internal Revenue Service (IRS) tem uma regra de $15.000 de imposto sobre presentes. Um pequeno empréstimo viajará sob o radar, mas se você não cobrar juros sobre um empréstimo desse valor ou mais, pode ser considerado um presente. Clique aqui para mais informações.
Sem Segredos
Se você é casado ou está em um relacionamento onde está compartilhando uma conta bancária com um cônjuge, certifique-se de que o cônjuge está a bordo com sua decisão de emprestar dinheiro a um parente.
“Se você emprestar dinheiro a um membro da família, você pode causar uma tensão em suas reservas de dinheiro, mas muito mais importante, em seu casamento”, disse Murphy. “Isto é crucial. Se for abordado, certifique-se de envolver seu parceiro imediatamente”
The Bottom Line
Não há garantia de que um empréstimo familiar não trará desapontamento e conflito, mas isso não nos impedirá de ajudar as pessoas que mais amamos”. Se você concordar em emprestar dinheiro à sua família, ter um plano é a melhor coisa que você pode fazer. Certifique-se de estabelecer expectativas, elaborar um contrato, e certifique-se de que seu cônjuge sabe que o empréstimo está acontecendo.