How to cancel a credit card

Editor’s note: Este post foi atualizado com as últimas informações sobre cartões de crédito e pontuação de crédito. Foi publicado originalmente em 10 de Abril de 2015.

Decidir se cancelar um cartão de crédito não é uma decisão rápida e fácil – ou pelo menos não deveria ser. Você precisa pesar uma série de fatores para garantir que o fechamento de sua conta não tenha conseqüências não intencionais.

Saber quando cancelar um cartão de crédito (e quando manter uma conta aberta) é fundamental para o seu sucesso a longo prazo como um entusiasta de pontos e milhas. Este conhecimento é tão importante quanto aprender a tirar proveito de novas ofertas atraentes de cartão de crédito.

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É melhor deixar seus cartões de crédito abertos. No entanto, se você tiver um motivo para cancelar um cartão de crédito (como fechar uma conta conjunta durante um divórcio ou configurar-se para potencialmente receber um bônus de inscrição mais tarde), o processo não tem que ser difícil. Considere as perguntas abaixo e se você ainda tiver certeza de que quer fechar sua conta, planeje sua estratégia de saída. Nós delineamos exatamente o que você precisa fazer, abaixo.

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Devo cancelar meu cartão de crédito?

Antes de fechar qualquer cartão de crédito, é importante fazer as seguintes perguntas:

• O fechamento deste cartão aumentará sua taxa de utilização de crédito? A utilização do crédito descreve a relação entre os limites e saldos do seu cartão de crédito. Se fechar um cartão faz com que a utilização geral do seu crédito aumente, a sua pontuação de crédito pode diminuir. Uma pontuação de crédito mais baixa pode tornar mais difícil a qualificação para novas contas e pode levar a taxas de juros mais altas em novos créditos no futuro.
• A conta está aberta há mais de um ano? Você nunca deve fechar o seu cartão de crédito antes da marca de um ano. Os emissores de cartões não são fãs de pessoas que abrem cartões de crédito apenas para marcar um bónus de inscrição e não se transformam em clientes valiosos. A American Express em particular pode recuperar o seu bónus ou mesmo fechar a sua conta se achar que está a tentar jogar o sistema.
• Existe uma taxa anual na conta? Se não, geralmente há pouco ou nenhum benefício em fechar a conta. Manter o cartão aberto, por outro lado, pode ser bom para a sua pontuação de crédito a longo prazo, especialmente se você administrar a conta de forma responsável.
• Você pode baixar para uma opção sem taxa anual? Se você estiver fechando um cartão de crédito porque não está recebendo valor suficiente para compensar a taxa anual, considere pedir ao emissor do cartão para fazer o downgrade de sua conta. Ao fazer o downgrade do seu cartão para um produto diferente – como o Capital One® Venture® Rewards Credit Card para o Capital One® VentureOne® Rewards Credit Card sem taxa anual – você pode proteger o seu crédito. Mas saiba que você terá um sucesso quando se trata das vantagens do cartão.
• O emissor do cartão irá lhe oferecer uma oferta de retenção? Os emissores de cartão oferecem bônus de inscrição para atrair novos clientes. Esses mesmos emissores também podem estar dispostos a estender uma oferta de retenção se você estiver pensando em cancelar um cartão devido à sua alta taxa anual. Se uma oferta de retenção estiver disponível, pode fazer sentido manter um cartão que você ia fechar.

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Planeie sua estratégia de saída

Se você passou pela lista acima e ainda quiser cancelar seu cartão de crédito, é hora de planejar sua estratégia de saída. Há dois objetivos principais que você deve ter em mente durante este processo – proteger seus pontos de crédito e proteger suas recompensas. Você não quer ver o pico da sua pontuação de crédito apenas cancelando cartões e não quer perder nenhum ponto ou milhas que possa ter acumulado.

Verifica o impacto da pontuação de crédito

Fechar um cartão de crédito não afectará a duração do seu histórico de crédito (no valor de 15% da sua pontuação FICO), diminuindo a sua idade média de crédito. Mesmo depois de fechar uma conta positiva, ela pode permanecer no seu crédito por até 10 anos. No entanto, fechar um cartão de crédito pode aumentar sua taxa de utilização geral do crédito e possivelmente diminuir sua pontuação de crédito.

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Para mitigar potenciais danos na pontuação de crédito, você deve fazer um plano para manter a sua taxa de utilização de crédito baixa mesmo depois de fechar a conta. Uma opção é pagar todos os seus cartões de crédito zero antes de fechar uma conta, especialmente a conta que você está fechando. Para garantir que o saldo de $0 seja reportado às agências de crédito, é melhor pagar com antecedência – alguns dias antes da data de fechamento do seu extrato. Se a sua utilização total de crédito já é 0%, fechar um cartão não vai mudar esse valor.

Outra opção é abrir outro cartão de crédito (se você planeja fazer isso) antes de fechar sua outra conta. Digamos que você planeja fechar um cartão de crédito com um limite de $15.000. Se você abrir uma nova conta e receber o mesmo limite ou um superior, sua utilização não deve ser impactada de forma negativa.

Você terá, no entanto, uma nova consulta difícil e a nova conta em si pode baixar a sua idade média de crédito. Essas ações podem resultar em notas de crédito mais baixas, pelo menos temporariamente, portanto pesa esses fatores na tomada de sua decisão.

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Proteja suas recompensas

Certifique-se de resgatar os seus pontos e milhas associados antes de fechar uma conta de cartão de crédito. Uma vez fechado um cartão de crédito, qualquer recompensa que você deixar o sitting nessa conta pode desaparecer. Você pode ser capaz de resgatar os pontos que ganhou por viagens e muito mais. Se ainda não estiver pronto para gastar os pontos, pode transferi-los para uma companhia aérea ou hotel parceiro, comprar cartões-presente ou trocá-los por dinheiro ou extractos de crédito. Mas fique avisado – você não receberá os resgates mais valiosos com compras de cartões-presente, atingindo apenas a taxa de 1 centavo por ponto. É o mesmo para resgatar em dinheiro ou créditos em extrato.

Leitura relacionada: Como (e porquê) calcular os valores de resgate de prémios

Pagar o saldo

Se é um leitor regular de TPG, sabe tudo sobre os nossos 10 mandamentos para cartões de crédito de prémios de viagem. Como tal, este passo em particular deve ser fácil, uma vez que você já tem pago os seus saldos todos os meses, por isso você está recebendo o máximo benefício dos pontos e milhas que você ganha. Cheque duplo para garantir que seu pagamento tenha sido processado antes de cancelar um cartão. Além disso, não se esqueça de usar quaisquer créditos em seu cartão, como o crédito de até $200 de taxa aérea anual oferecido pelo The Platinum Card® da American Express.

Contacto de serviço ao cliente

Se tiver 100% de certeza de que quer cancelar um cartão de crédito e tiver tomado as medidas acima, você provavelmente está pronto para fechar oficialmente a sua conta. Agora é hora de pegar o telefone e ligar para o emissor do seu cartão. Se o seu banco oferece um “centro de mensagens seguro”, há uma chance de você poder fechar a sua conta online. Você pode enviar uma mensagem pedindo para fechar uma conta específica e o emissor do seu cartão pode tratar do processo eletronicamente sem precisar pegar o telefone.

Summer Hull, chefe da TPG Family Content, compartilha a seguinte história sobre como ela economizou algum tempo e cancelou um cartão de crédito on-line:

“Eu usei o Citi Secure Message Center para fechar um cartão com menos de 30 segundos de tempo investido do meu lado.

• Primeiro, entrei na minha conta online do Citi.
• Então, entrei na conta que desejava fechar.
• Próximo, selecionei a Central de Mensagens destacada em vermelho abaixo.
• Eu escrevi uma breve mensagem pedindo para fechar minha conta terminando no número XXXX.

No dia seguinte, a conta foi fechada e recebi uma mensagem de volta para esse efeito”. Ela prossegue explicando que como não queria nenhuma oferta de retenção nem queria baixar para uma conta diferente, o método de cancelamento on-line funcionou bem para ela.

Por outro lado, se você quiser tentar negociar esse tipo de coisa, é melhor você entrar em contato com o emissor do seu cartão da maneira antiquada. Verifique o número de telefone de atendimento ao cliente no verso do seu cartão – e prepare-se para ser encaminhado para uma oferta de retenção. Quando você fizer o pedido e o agente de atendimento ao cliente tiver esgotado todas as tentativas de manter o seu negócio, o cartão será fechado e você não poderá mais utilizá-lo. Certifique-se de que o cartão cancelado é removido de qualquer pagamento automático que você possa ter configurado para que você não seja atingido com taxas de atraso ou outras penalidades de pagamento.

Envie uma carta para confirmar o fechamento da conta

As coisas acontecem, então tome o passo extra para enviar uma carta para o emissor do seu cartão para reiterar que você fechou o cartão de crédito. Peça confirmação.

Cheque seu relatório de crédito novamente

Após o cartão estar fechado, é sempre uma boa idéia checar seu relatório de crédito novamente. Por lei você tem direito a um relatório de crédito completo das três maiores agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – uma vez por ano de graça. Para obter seus relatórios completos, vá até o site do relatório de crédito anual e clique no botão “Solicite seus relatórios de crédito gratuitos”. Se você já recebeu seu relatório anual gratuito, esteja preparado para pagar até $12.50 por relatório se você decidir verificar seu relatório de crédito após fechar uma conta de cartão de crédito.

Bottom line

Mais vezes, cancelar um cartão não é uma boa idéia por causa da pontuação de crédito atingida, especialmente se for um que você teve por um longo tempo. Esse cartão pode permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos. E você também terá um acerto na sua pontuação de crédito. Mas seguindo os passos acima, você pode mitigar qualquer efeito em sua pontuação de crédito e relatório.

Leitura relacionada:

• Devo cancelar meus cartões de crédito se eu não os usar mais?
• O que fazer antes de fechar um cartão de crédito
• 6 coisas a pesar antes de cancelar um cartão de crédito descontinuado
• 4 suposições incorrectas sobre a sua pontuação de crédito

Fotografia destacada por krisanapong detraphiphat/Getty Images.

Additional reporting by Benét J. Wilson.

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