Liquid Net Worth – How to Calculate Your Runway to Financial Freedom

In the world of personal finance, liquid net worth is like the underappreciated, red-headed step child.

While regular net worth aced every every class in school, graduated with honors, and went on to make his parents proud as a doctor or lawyer, liquid net worth is mostly forgotten.

Which is a huge mistake.

Because while Net Worth tends to get all the credit, Liquid Net Worth might actually be a more important measure when it comes to:

• Evaluating your financial security
• Escaping the rat race
• And ultimately, enjoying financial freedom for decades

So, what is liquid net worth? Como você calcula o seu patrimônio líquido? E talvez o mais importante, o que tudo isso realmente significa?

Boas notícias, estamos devotando os próximos 7 minutos para reestruturar nossos pensamentos sobre o patrimônio líquido. Ao fazer isso, esperamos ter uma visão mais precisa do nosso dinheiro, o que nos permitirá esmagar o caminho para a liberdade financeira.

Como calcular o seu património líquido

Antes de mergulharmos no património líquido, vamos começar a nossa lição com uma rápida revisão. Eu sei, eu sei… aguenta os teus gemidos!

P>Valor líquido = Activo – Passivo

P>Então, o processo é simples. Arrume todos os seus bens, subtraia qualquer dívida que você deve, e voilá! Você tem o benchmark preferido do mundo para avaliação financeira.

No nível mais básico, seus ativos incluem qualquer coisa com valor. Isto soa como uma definição vaga, e é. As a result, most net worth calculations include the following assets:

• Your cash
• Stocks, bonds, and any other investments
• Retirement accounts
• Value of your home
• Value of your car
• In some cases, valuable jewelry, art, collectibles, etc.

I find those last two bullets to be a liiiiittle generous, and too often, they’re used as an excuse to blow cash. So, I personally exclude them in my net worth calculation.

On the liabilities side, we’re looking at these common culprits:

• Student loans
• Total amount left on your mortgage
• Credit card balances
• Any miscellaneous loans you owe the payday lenders, the mob, or those illegal loan sharks.

(Hopefully none of our readers have to worry about that last bit!)

When I tally up the number I use in my net worth updates, we’re simply looking at the difference between these two categories.

You might have already noticed the issue here. O valor líquido funciona como um guia rápido e agradável. Mas quando se trata das finanças do dia-a-dia, um grande patrimônio líquido não nos ajuda muito.

Okay, então o que é patrimônio líquido?

Imagine o fogo começa a chover do céu. O horror!

Estamos em modo de emergência. Uma casa grande ou um carro chique não nos vai salvar agora, porque precisamos de dinheiro o mais rápido possível.

Para resolver este ponto cego no cálculo típico do património líquido, os geeks financeiros criaram o que se chama um património líquido.

O objectivo? Descubra quanto dinheiro de fácil acesso você realmente tem.

Liquid Net Worth Definition

Por isso, a definição mais comum que você verá para o patrimônio líquido é:

p>Liquid Net Worth = a porção do seu patrimônio líquido mantida em dinheiro ou que é facilmente convertida em dinheiro.

A maior parte das fontes traduzirá isto simplesmente para significar o seu dinheiro mais os seus itens de “fechar – o suficiente para dinheiro”, como acções e obrigações. Eles vão cortar completamente qualquer valor da sua casa e das suas contas de reforma, e chamam-lhe um dia.

Esta é uma simplificação total, e nós podemos fazer melhor. Então, vamos analisar alguns itens comuns do balanço.

É uma casa um ativo líquido?

A resposta do livro didático é não.

Mas, isso não quer dizer que a sua casa também não valha nada. Todos sabemos que uma casa de $250.000 vale, bem… cerca de $250.000. Ao calcular o seu património líquido, a questão torna-se quão realista é esse activo de $250.000?

Três coisas a considerar:

• Dependente do mercado imobiliário em que se encontra, completar a venda de uma casa pode levar de algumas semanas a alguns meses.
• As vendas de imóveis também têm alguns custos notáveis, nomeadamente a taxa típica de 6% paga ao seu agente imobiliário.
• No mundo do regateio-primeiro mundo dos imóveis, também não há garantia de que você obtenha o preço total solicitado quando as negociações terminarem.

Por todas estas razões, eu recomendo aplicar um desconto percentual ao valor da sua casa ao calcular o seu patrimônio líquido líquido.

Em qualquer lugar a partir de um desconto de 15-20% seria razoável contabilizar a duração da venda e os custos típicos.

É um 401k um activo líquido?

Ganhar, a resposta do livro didáctico é não. Pelas seguintes razões:

• Tecnicamente, retirar 401k ou outros fundos de aposentadoria antes dos 59,5 anos de idade incorrerá numa penalidade de 10%.
• Se você tiver um 401k Tradicional, você também deverá impostos. (À sua taxa de imposto marginal – 22-24% para a maioria dos assalariados)

E mais uma vez, essa resposta “não” é um pouco enganadora.

Seu 401k tem um valor real. E, numa verdadeira pitada de liquidez, você poderia obter o dinheiro. Além disso, com um pouco de planeamento, os feiticeiros que sabem que o dinheiro chega à reforma antecipada podem usar uma escada de conversão Roth IRA para evitar a penalização de 10% e limitar os impostos devidos.

Não obstante, vamos permanecer conservadores e aplicar um desconto de 30% aos nossos saldos de 401k.

É um Roth IRA um activo líquido?

Outro livro de texto não. Seguido da minha resposta, “bem… mais ou menos!”.

Lembra-te, podemos sempre piratear o nosso Roth IRAs retirando as contribuições livres de impostos!

MAS, retirar quaisquer ganhos de investimento antes dos 59,5 anos significaria que ficaríamos a dever:

• 10% de penalidades de retirada antecipada
• Impostos sobre os ganhos à sua taxa marginal de imposto.

No momento em que escrevo este artigo, o meu Roth IRA vale $25.000, dos quais $22.000 são as minhas próprias contribuições.

Fazendo as contas, eu pagaria:

• 10% de penalidade de retirada antecipada sobre os ganhos = $300
• Impostos sobre os ganhos à minha taxa marginal de imposto = $720

Custo total? $1.020 ou 4% do saldo da conta.

Uma pessoa com uma parte maior dos ganhos gostaria de ajustar este valor de desconto de acordo.

As acções e títulos são activos líquidos?

Sim, eles são. Eu poderia vender todas as acções e títulos nas minhas contas de corretagem e ter dinheiro na mão no prazo de 3 dias úteis.

A única contrapartida é que os ganhos na venda estão sujeitos a impostos. Mas se você tiver as ações por mais de um ano, você se qualifica para uma taxa de imposto reduzida de 15%, conhecida como o imposto “ganhos de capital de longo prazo”.

(Leia isso novamente. 15% dos seus ganhos – não o valor total da sua conta de corretagem.)

Por exemplo, a minha conta de corretagem vale actualmente $122.000, dos quais $46.000 são ganhos de investimento.

Se eu vendesse tudo hoje, pagaria um imposto sobre ganhos de capital de longo prazo de 15% sobre $46.000. A nota de $6.900 que eu devo ao Tio Sam representa 5,6% do valor total da conta.

Obviamente, quanto você deve descontar na sua conta de corretagem depende de quantos ganhos você tem na sua carteira. As a rule of thumb though, discounting your brokerage portfolio by 5-10% is a reasonably conservative amount.

How to calculate your liquid net worth

To calculate a final liquid net worth number, let’s use a real example. Me!

As of my latest net worth update, I have a “normal” net worth of $268,763.

Running through the adjustments calculates my liquid net worth at… (drumroll please…)

What is my liquid net worth?

$227,614!

In my case, calculating my liquid net worth dropped my wealth by $45,911, or 19%.

Ouch!

But let’s get to the silver lining.

(Quick note – unfortunately we don’t have the house curveball to add to the example. Se tivéssemos, eu pegaria a atual Zillow Zestimate, Redfin Value, ou imposto municipal e subtrairia 20%.)

Final Thoughts – What does liquid net worth really mean?

Sure, nunca é divertido se tornar mais pobre, mas encontrar o seu net worth líquido é um exercício interessante mesmo assim.

I’m aiming for total financial freedom. Para mim, isso significa construir ativos suficientes para suportar meu estilo de vida, sem ter que trabalhar para ninguém nunca mais.

E é assim que eu gosto de usar o patrimônio líquido. Quando calculamos quanto vale a nossa riqueza hoje, aprendemos algo que é fundamental para poder sair do trabalho para sempre:

Liquid Net Worth / Your Annual Spending = Years of Freedom

No meu caso, construí até agora um património líquido de $227.000, enquanto os meus gastos anuais rondam os $25.000 por ano. Isso significa que já construí mais de 9 anos de completa liberdade.

Adoro saber que se algo aconteceu, eu já me coloquei em um lugar para ficar bem por quase uma década. Ou que se eu realmente quisesse, eu poderia tirar um sabático não remunerado de 9 anos do mundo do trabalho inteiramente – viajando pelo mundo, trabalhando em projetos passionais, ou passando tempo com a família.

Mas é tudo isso?

Não – esta estimativa simplificada não considera os efeitos compostos contínuos daqueles $227.000.

Imagine que eu paro de trabalhar amanhã, e retiro os meus $25.000 de despesas anuais. Os restantes $202.000 continuarão a ser compostos. A uma taxa de 7% de retorno, essa quantia fixa deve retornar mais de $14.000 por ano.

É mais da metade das minhas despesas de vida.

E esse número continuará a crescer à medida que eu poupar mais e mais dinheiro. Until one day, the returns from my net worth will support almost my entire lifestyle, and the runway built from my liquid net worth is long enough to provide more years of safety than I’ll ever need.

At which point, we’re free to leave all the concerns of the working world behind.

We’re free to take off down that runway. And we’re ready to soar.

PS – If you want to easily track your net worth and calculate your own liquid net worth, Personal Capital is my favorite net worth tracking tool.