O que é Crédito Disponível?

Por Ben Luthi Revisto por Lauren Bringle, AFC®

Crédito disponível é um termo usado para qualquer tipo de crédito rotativo e representa a diferença entre a quantia que você usou e o limite atribuído à conta.

Então o que significa crédito disponível? Os nossos especialistas estão aqui para ajudar. Entender o crédito disponível em um cartão de crédito é especialmente importante porque pode afetar sua pontuação de crédito e como os credores o vêem quando você solicita um empréstimo ou outro cartão de crédito. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre as diferenças entre seu saldo atual vs. crédito disponível.

Crédito disponível vs. limite de crédito: Qual é a diferença?

Se você tem um cartão de crédito, você pode ter ouvido os termos “crédito disponível” e “limite de crédito”. Enquanto os dois estão ligados, eles não são a mesma coisa.

O seu limite de crédito é o montante total de crédito que a sua instituição financeira lhe permite utilizar na conta, enquanto o seu crédito disponível é a diferença entre o saldo da sua conta corrente e o seu limite de crédito.

Então, por exemplo, digamos que você tenha um saldo de $5.000 em um cartão de crédito com um limite de $7.000. Neste caso, você tem $2.000 em crédito disponível. Uma vez que você use todo o seu crédito disponível, o emissor do seu cartão pode começar a declinar suas transações ou dar-lhe um tapa com uma taxa acima do limite.

Crédito disponível e empréstimos em prestações

Por causa da forma como os empréstimos em prestações são concebidos, não há crédito disponível envolvido. Quando você contrai um empréstimo pessoal de $10.000, por exemplo, você recebe o valor total, menos quaisquer taxas aplicáveis, no início do prazo de reembolso e o paga de volta ao longo do tempo. Não há opção de pagar algum reembolso e devolver esse montante mais tarde.

Se, no entanto, você tiver uma linha de crédito pessoal ou capital próprio, isso é considerado crédito rotativo, onde você pode usar seu crédito disponível, pagá-lo ao seu emprestador e repetir. Como uma linha de crédito afeta o seu histórico de crédito, no entanto, pode variar de acordo com o tipo.

Como o seu crédito disponível pode afectar a sua pontuação de crédito

Quanto do seu crédito disponível está a usar em determinado momento é um factor importante na sua pontuação de crédito. Isto é principalmente porque os mutuários que tendem a maximizar os seus cartões de crédito, por exemplo, podem ter dificuldades em gerir as suas finanças e são mais propensos a ter dificuldades em fazer pagamentos de dívidas ao(s) seu(s) credor(es).

Para calcular quanto do seu crédito disponível você está usando, as empresas de pontuação de crédito usam um rácio chamado taxa de utilização do crédito. Este valor é calculado dividindo o saldo atual do seu cartão pelo seu limite de crédito. Por exemplo, se você tem um saldo de conta de $4.000 em um cartão com um limite de $5.000, sua taxa de utilização do crédito é de 80%.

Os modelos de pontuação de crédito normalmente calculam a sua utilização de crédito para cada cartão de crédito individual, assim como todos os seus cartões de crédito combinados, e quanto maior for a sua taxa de utilização, mais ela poderá ter um impacto negativo na sua pontuação FICO. O mesmo vale se você tiver uma linha de crédito pessoal.

Os sistemas de pontuação de crédito FICO® Score e VantageScore® dão um peso significativo ao seu manuseio de crédito rotativo. Mais especificamente, eles são sensíveis à utilização do crédito.

Se você tiver uma linha de crédito home equity, ou HELOC, entretanto, quanto do seu crédito disponível você utiliza não será considerado na sua taxa de utilização de crédito.

“Apesar de algumas declarações erradas sobre o assunto, e do facto de ambos serem considerados dívidas “rotativas”, os HELOCs não são contabilizados quando os modelos de pontuação de crédito calculam o rácio de utilização rotativa nas suas contas de cartão de crédito, uma vez que um HELOC não é considerado uma conta de cartão de crédito. Portanto, o receio de que um HELOC fortemente utilizado possa ter um impacto negativo nas suas contas de cartão de crédito da mesma forma que uma conta de cartão de crédito quase esgotada não tem fundamento”, escreve o especialista em crédito Equifax e FICO e o autor John Ulzheimer.

Keep, no entanto, tenha em mente que a sua taxa de utilização afeta a sua pontuação de crédito pode mudar de mês para mês. Se você tiver uma taxa alta um mês, por exemplo, então consolide sua dívida de cartão de crédito com um empréstimo pessoal ou pague um saldo de crédito alto, sua pontuação de crédito pode ser recuperada assim que essa atividade for relatada.

Quanto crédito disponível você deve usar?

Muitos especialistas em crédito recomendam manter sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30%, mas não há nenhuma regra ou limite difícil e rápido onde sua pontuação de crédito cairá uma vez que você violá-la.

Em vez disso, é melhor simplesmente manter a sua taxa de utilização tão baixa quanto possível. Há algumas maneiras de você fazer isso com sucesso a cada mês, especialmente com cartões de crédito:

• Use o cartão com parcimônia: A maneira mais fácil é usar o seu cartão um pouco por mês e pagá-lo na totalidade para construir um histórico de pagamentos positivo. Se você quiser tirar proveito das recompensas do cartão de crédito, no entanto, você não ganhará muito desta maneira.
• Tempo do seu pagamento mensal: Os emissores de cartão de crédito normalmente reportam sua atividade de conta e saldo para as três agências de crédito nacionais quando seu extrato fecha a cada mês, o que é refletido em seus relatórios de crédito. Então, se você pagar sua conta por completo alguns dias antes dessa data a cada mês, o emissor do cartão irá reportar um saldo zero ou qualquer saldo pendente que você tenha incorrido nesse ínterim.
• Faça múltiplos pagamentos mensais: Se você usa seu cartão de crédito regularmente e tem um limite de crédito relativamente baixo, pode fazer sentido fazer vários pagamentos ao longo do mês. Dessa forma, você pode garantir que você nunca se chocará com o seu limite de crédito e também reduzir a chance da sua utilização reportada ser alta.

Como aumentar o seu crédito disponível

Aumentar o seu crédito disponível pode não só dar-lhe mais flexibilidade com os seus cartões de crédito ou linha de crédito pessoal, mas também pode ajudar a aumentar a sua pontuação de crédito, reduzindo a sua taxa de utilização de crédito.

Existem algumas formas de aumentar o seu crédito disponível:

• Pagar dívida
• Consolidar dívida
• Ask para um aumento do limite de crédito
• Pagar outro cartão de crédito

É importante considerar a sua situação para decidir qual é a melhor para si. Aqui estão algumas ideias a considerar sobre cada opção.

Pagar a sua dívida

Pode levar algum tempo, mas pagar o saldo do seu cartão de crédito é uma das formas mais fáceis de trabalhar para aumentar o seu crédito disponível. Dependendo da situação, também pode ser uma boa ideia evitar adicionar mais dívidas aos seus cartões de crédito para evitar dar dois passos em frente e um passo atrás. Seu crédito disponível irá aumentar conforme o emissor do cartão de crédito aplica cada pagamento.

Consolidar sua dívida

Quando você usa um empréstimo pessoal para consolidar a dívida do cartão de crédito, você está convertendo a dívida rotativa em dívida em parcela, eliminando os saldos da equação da taxa de utilização do crédito.

Seu crédito disponível em seus cartões de crédito ou linha de crédito irá aumentar assim que a dívida for paga. A sua dívida global, no entanto, não mudará. Então você ainda precisará de um plano para pagar o empréstimo de consolidação.

Ask para um aumento do limite de crédito

Se você teve seu cartão de crédito por um tempo e o usou de forma responsável, você pode considerar solicitar um aumento do limite de crédito do emissor do cartão. Para fazer isso, eles podem pedir informações sobre o rendimento actual e fazer uma verificação de crédito, o que pode afectar a sua pontuação. Mas se isso ajudar o seu crédito, pode valer a pena.

Ainda isso, note que alguns cartões até oferecem um aumento de linha de crédito após você ter feito um certo número de pagamentos no prazo.

Abter outro cartão de crédito

Adicionar outro cartão de crédito à sua carteira, juntamente com o seu crédito disponível, irá aumentar o seu crédito disponível agregado. No entanto, isso não afectará o crédito disponível nas suas outras contas de cartão de crédito, por isso não irá necessariamente aumentar a sua pontuação de crédito.

O resultado final

Se tiver um cartão de crédito ou uma linha de crédito pessoal, é importante manter um olho em quanto do seu crédito disponível você está usando. Como a sua taxa de utilização de crédito tem uma grande influência na sua pontuação de crédito, é importante tentar pagar os seus saldos e empregar estratégias para mantê-los relativamente baixos.

Se por acaso você tiver um grande saldo pendente um mês, no entanto, não se preocupe. À medida que você trabalha para pagar a sua dívida e aumentar o seu crédito disponível, a sua pontuação FICO deve responder positivamente.

Sobre o autor

Ben Luthi é um escritor pessoal de finanças que tem uma licenciatura em finanças e foi anteriormente um escritor da equipa da NerdWallet e do Student Loan Hero. Veja Ben no Linkedin.

Sobre o revisor

Lauren Bringle é um Conselheiro Financeiro Credenciado® e Gestor de Marketing de Conteúdo com Self Financial – uma empresa de tecnologia financeira com a missão de ajudar as pessoas a construir crédito e poupança. Veja Lauren no Linkedin e Twitter.