O que é um empréstimo de carro de cabeça para baixo?
Estar de cabeça para baixo num empréstimo de carro acontece quando você deve mais do que o valor do seu veículo, que também é chamado de capital negativo.
Não pense que isso não pode acontecer com você. Pode já ter.
Peritos da indústria reconhecem que os automóveis perdem 20% do seu valor assim que você sai do lote, o que significa que o carro de $25.000 que acabou de comprar, vale apenas $20.000 no momento em que você atinge o primeiro semáforo fora da concessionária. Dependendo de quanto você colocar para comprar, você pode já dever mais do que o carro vale.
O preço médio para um carro novo em novembro de 2020 foi de $39.259, de acordo com o Kelley Blue Book. O empréstimo médio era de pouco mais de $36.000, segundo a Experian. Isso não é um bom sinal. Num veículo novo com um preço médio, seria necessário um adiantamento de quase 8.000 dólares para evitar começar com um capital negativo.
Isto é um grande negócio? Não se você evitar qualquer calamidade financeira que o impeça de fazer pagamentos de carro. Qualquer um que imaginasse que isso não poderia acontecer com eles provavelmente estava curado desse pensamento em 2020 quando o coronavírus colocou 30 milhões de americanos desempregados e incapazes de fazer pagamentos num recorde de $1,2 trilhões em empréstimos de carro pendentes.
Se isso acontecer e você tentar vender o seu carro, o preço de venda provavelmente não cobrirá o seu empréstimo de carro. Da mesma forma, se você totalizar o veículo em um acidente, a maioria dos seguros só pagará pelo valor do carro, independentemente do valor que você deve. Isso tornará mais difícil para você substituir o veículo.
“O melhor movimento financeiro para as pessoas é comprar um carro e dirigi-lo bem além do ponto em que você o tem pago”, disse Jessica Caldwell, analista sênior da Edmunds, um serviço de aconselhamento para compra de carro. “Infelizmente, a tendência é que cada vez menos pessoas estão fazendo isso agora”
Como você fica de cabeça para baixo em um empréstimo de carro
Sejamos francos”: Conseguir um carro novo é excitante. Infelizmente, a excitação e a análise calma e racional nem sempre andam de mãos dadas. Isso pode resultar em um empréstimo de carro de cabeça para baixo de várias maneiras.
- Pesquisa inadequada: Muitos consumidores não fazem pesquisa suficiente sobre os custos de marcas e modelos similares. Se o preço do adesivo em um carro é $30.000 e modelos similares estão sendo vendidos por $27.500, você já está de cabeça para baixo no seu carro novo.
- Empréstimos sem dinheiro: Os carros desvalorizam 20% quase imediatamente e perdem 50% do seu valor até ao terceiro ano. Se você não colocar pelo menos 20% para baixo, você está de cabeça para baixo imediatamente.
- Empréstimos de longo prazo: Os prazos de 72 e até 84 meses tornaram-se comuns, e permitem-lhe manter os pagamentos mensais manejáveis. Mas se você ainda estiver pagando por um carro com cinco anos de idade ou mais, seus pagamentos não podem acompanhar o ritmo da depreciação.
- Rolar sobre os empréstimos: Se você deve dinheiro ao seu carro antigo, o concessionário oferecerá muitas vezes para rolar esse valor negativo no empréstimo para um carro novo. Isto significa que você está pagando dois empréstimos ao mesmo tempo – o saldo do carro antigo, mais o dinheiro que você está financiando no carro novo. Na maioria dos casos, isso significa que o total financiado já é mais do que o carro vale e você está de cabeça para baixo novamente.
- Opções desnecessárias: As pessoas se deixam convencer de opções caras que não precisam ou não vão usar como um teto solar, estofados de couro, DVD player, etc. Isso não só cria mais dívidas, como é impossível recuperar o custo dessas opções quando se revende o carro.
- Carro excessivamente caro: Comprar um carro que o estique até ao limite do que pode pagar cada mês só funciona se não houver solavancos na estrada financeira. Você não pode esquecer suas outras obrigações como habitação, alimentação, empréstimos estudantis e outras necessidades.
- Empréstimos com juros altos: É sempre uma boa ideia ter o seu financiamento planeado antes de ir para o parque automóvel. Você pode negociar o que parece ser um bom preço, mas o financiamento do concessionário pode estar a uma taxa de juros alta.
Como sair de um empréstimo de carro de Upside-Down – H2>
Então, qual é a solução quando você se encontra de cabeça para baixo em um empréstimo de carro?
A boa notícia é que a menos que você tenha totalizado o carro em um naufrágio ou tenha absolutamente que vendê-lo com pressa, existem estratégias viáveis para superar a situação de empréstimo de carro de cabeça para baixo.
Continuar fazendo pagamentos
A melhor saída é manter o carro que você tem e continuar pagando até que você o possua, ou até que o valor do empréstimo seja inferior ao valor do carro. Pelo menos até lá, você tem capital próprio no veículo e não sofrerá um revés financeiro se decidir vendê-lo. Isto requer tempo e paciência. Se você tem muito capital próprio negativo, procure comprar um seguro contra o gap para cobrir a diferença entre um acordo de seguro e o que você deve sobre o empréstimo.
Faça tantos pagamentos quanto possível
Uma outra opção para escapar da posição de capital próprio negativo é pagar dinheiro extra a cada mês para o principal do empréstimo. Isto permite que você pague o empréstimo mais rápido e construa o capital a uma taxa mais rápida. Antes de fazê-lo, verifique se o seu contrato de empréstimo adiciona uma taxa se você pagá-lo antecipadamente.
Outra tática seria usar a poupança – dinheiro que você poderia estar colocando de lado para um adiantamento em uma compra futura – para pagar o seu empréstimo. O lado negativo dessa idéia é que você não tem mais dinheiro para um adiantamento no seu próximo carro e não há muitos bancos que queiram fazer empréstimos aos consumidores que não têm adiantamento.
Refinanciar um Empréstimo Upside-Down
Uma outra opção é refinanciar o carro com um novo empréstimo. Se as taxas de juros caíram consideravelmente desde que você pegou o empréstimo original, o refinanciamento permitiria que você pague o carro mais rápido, ou pelo menos ganhe um pouco de capital nele. Os grandes credores bancários normalmente se esquivam quando isto é proposto, mas um banco comunitário ou união de crédito irá pelo menos considerar a opção.
Se você é um proprietário de casa, uma maneira mais realista de refinanciar seria obter um empréstimo de casa. Isso poderia proporcionar economias substanciais quando você compara taxas de juros.
Também pode ser possível transferir o saldo do seu empréstimo de carro para um cartão de crédito com uma oferta introdutória de 0%. No final do período introdutório – 12-18 meses na maioria dos cartões – refinance o saldo restante em uma cooperativa de crédito ou emprestador par-a-par.
Vender o seu Veículo Upside-Down
Se você tem a intenção de se livrar do seu carro, e ele está em pelo menos “bom” estado, venda-o privadamente em vez de negociá-lo em um revendedor. As vendas privadas de carros produzem um retorno significativamente maior do que as trocas.
No entanto, ainda pode haver uma diferença no que você vende o carro e quanto você deve nele, então esteja pronto para fazer a diferença do seu próprio bolso.
Se você está desesperadamente de cabeça para baixo em um veículo e precisa de alívio dessa dívida angustiante, vender o carro e fazer um segundo empréstimo para cobrir o capital negativo é uma opção.
Em resumo, se você deve $15.000 e seu carro vale $10.000, você está $5.000 de cabeça para baixo ou tem $5.000 em capital negativo. Se você vendesse o carro pelo que vale ($10.000) e pegasse um empréstimo para cobrir o saldo, você estaria fazendo pagamentos sobre um empréstimo de $5.000, não um empréstimo de $15.000.
No entanto, você também estaria sem um carro. Isto poderia ser um problema maior se outras opções de trânsito – ônibus, metrô, carro, bicicleta, caminhada – não estivessem disponíveis para chegar ao trabalho, à mercearia, ao consultório médico e outras paradas necessárias.
Se você tiver acesso fácil ao trânsito e quiser vender seu carro de cabeça para baixo, os passos são bastante simples. A primeira coisa a fazer é determinar o verdadeiro valor do seu carro. Consulte o Kelley Blue Book ou Edmunds para obter uma avaliação precisa. Certifique-se de fornecer informações honestas sobre o seu estado, quilometragem e opções, que afetam o valor de revenda.
Next, ligue para o banco que detém o empréstimo do seu carro e pergunte qual é o saldo do pagamento. Agora, faça as contas: Saldo de Reembolso – Valor do carro = Capital Negativo. Usando o exemplo acima, isso seria $15.000 menos $10.000 = $5.000 em patrimônio líquido negativo.
Agora vem a parte difícil: Encontrar um lugar que lhe empreste $5.000 para um empréstimo sem garantia! A verdade é que você deve ser um cliente muito bom ou ter uma excelente pontuação de crédito (ou ambas) para convencer um banco ou união de crédito a emprestar-lhe dinheiro nesta situação.
Existem outros lugares para encontrar o dinheiro – família, amigos, cartões de crédito – mas pelo menos você está lidando com um empréstimo de $5.000 e não com um empréstimo de $15.000 e você não tem mais a despesa de possuir um carro.
Após vender o carro, considere o uso de transporte público ao invés de substituir o seu carro por outro. A combinação de bicicleta e o uso do sistema de ônibus local é um método barato e eficiente para ir ao trabalho e fazer compras locais. O dinheiro economizado na manutenção do carro, seguro e gasolina pode ajudá-lo a pagar o saldo restante do seu carro ou ir para um fundo de poupança para uma maior entrada no próximo carro que você comprar.
Dicas para Evitar um empréstimo de carro de cabeça para baixo
É melhor evitar um empréstimo de carro de cabeça para baixo, sempre que possível. Seja diligente na pesquisa antes de comprar um carro e entenda todos os custos das opções, financiamento e impostos para que você ainda não esteja de cabeça para baixo quando sair pela porta.
Para a maioria das pessoas, isso significa aceitar que você não pode se dar ao luxo de comprar um carro novo. Em vez disso, procure um carro usado de modelo tardio com baixa quilometragem. O proprietário original terá pago o preço da depreciação no primeiro ano, portanto o preço de compra deve ser de pelo menos 20% do custo original.
Se você ainda estiver tentado a comprar um carro novo, tente usar a regra 20-4-10, o que significa 20% de adiantamento; não mais de 4 anos de empréstimo; e o pagamento mensal do carro mais o seguro não pode ser mais de 10% do seu rendimento bruto. Se você não conseguir fazer esses números funcionar, é hora de voltar ao lote de carros usados.
As seguintes dicas podem ajudá-lo a evitar um empréstimo de carro de cabeça para baixo:
Escolha o plano de reembolso mais curto que você pode pagar. Planos de reembolso mais curtos significam taxas de juros mais baixas e reembolsos mais rápidos. Por exemplo, pedir emprestado $25.000 por três anos a 6,93 de juros (pontuação de crédito de 675) resultaria em $2.764 de juros pagos. O mesmo negócio em quatro anos custaria $3.716 em juros e um empréstimo de cinco anos custaria $4.715 em juros. Isso é cerca de $1.000 a mais a cada ano para o mesmo empréstimo. A diferença seria ainda maior se a sua pontuação de crédito fosse inferior a 650.
Faça um adiantamento de pelo menos 20% do custo total do carro. Isto é igual à depreciação de 20% no carro que acontece quando você deixa o lote.
Antes de comprar, consulte o Kelley Blue Book and Consumer Reports para estimar o valor real do carro. Isto evitará que você pague demais pelo carro.
Ask sobre incentivos. Os concessionários podem oferecer incentivos em dinheiro suficientes para compensar a diferença pela depreciação de 20% que acontece quando você compra um carro.
Pagar o seu empréstimo de carro antes de vender ou negociar. Você não pode estar de cabeça para baixo com um carro pago.
Se você sabe que só vai manter um carro por dois ou três anos, considere o leasing em vez de comprar. Um leasing significa que você não pode estar de cabeça para baixo.
Se você tem mau crédito e precisa de um empréstimo, compre um empréstimo pessoal com emprestadores online ou tente obter um empréstimo de casa. Estas opções podem oferecer taxas de juros mais baixas do que uma concessionária.
Uma das poucas vezes que é aceitável ter um empréstimo de carro de cabeça para baixo é se você planeja manter o seu carro por muitos anos. Você pode comprar um carro novo e começar com um empréstimo de cabeça para baixo, mas se você planeja pagar o empréstimo em cinco anos e manter o carro por 10 anos, você será dono do carro muito antes da hora de vender.
Desde o tempo total que possuir o seu carro, poderá converter o seu capital negativo em capital positivo, o que significa que valerá mais do que deve nele.
Usar um carro com capital negativo como Trade-In
Uma pessoa que tenha um auto-rádio já ouviu este anúncio: “Vamos pagar o seu empréstimo de carro e colocá-lo em um veículo novo …”
Você pode preencher o resto do anúncio com o nome de praticamente qualquer carro e de qualquer concessionária nos EUA e a promessa será tão vazia quanto a sua conta bancária, porque promete patrimônio negativo.
O anúncio toca em todas as estações em todos os mercados na América e você tem que admitir que é sedutor o suficiente para fazer você parar e pensar em fazê-lo. Alguém lhe paga a fiança de uma má situação de empréstimo e o coloca em um carro novo, sem gastos extras. O que há para não gostar nisso?
p>Aqui está uma palavra de conselhos de especialistas em compra de carros: NÃO CONSIDERAR!
Comprar um carro com um capital negativo para contrair outro carro com um capital ainda mais negativo é como atirar gasolina para um incêndio porque é o único líquido que tinhas à mão. Você acabou de aumentar as chances de um sério colapso financeiro e aqui está um exemplo de porque.
Vamos dizer que você ainda deve $10.000 em um carro que vale apenas $5.000. O concessionário vai pagar a diferença de $5.000, mas depois rolar essa quantia para o empréstimo do seu próximo carro. Então, se você precisava pedir emprestado $20.000 para o carro novo, o concessionário rola mais $5.000 no empréstimo para cobrir o custo do pagamento do seu empréstimo anterior e agora você está pedindo emprestado $25.000.
Não só os seus pagamentos mensais serão mais altos (e lembre-se, não poder pagar os pagamentos foi o que lhe causou problemas para começar), mas você provavelmente estará pagando juros mais altos sobre o empréstimo.
E, não se esqueça, você vai adicionar mais patrimônio líquido negativo à sua situação quando calcular a depreciação de 20% no valor que o carro novo perderá quando você o conduzir fora do lote.
“A ideia de austeridade, viver dentro dos seus meios, não parece ser tão prevalecente hoje como deveria ser”, disse Caldwell.
“A menos que tenha havido uma mudança substancial nas circunstâncias da sua vida – você começou um novo negócio de construção e agora você precisa de um caminhão; ou você acabou de ter trigêmeos e agora você realmente precisa de uma mini-van – para ter um empréstimo de carro novo e capital negativo na sua troca – não o coloca em um bom lugar financeiramente.”
Debt-Relief Opções a Considerar
Se você está muito endividado para que estas estratégias funcionem e você não pode mais pagar sua conta mensal para o empréstimo automotivo, considere as opções de ajuda de débito. Duas das opções mais comumente utilizadas são a consolidação e liquidação de dívidas.
Quando você consolida suas dívidas, seu empréstimo automobilístico será combinado com outras dívidas em um grande empréstimo. O novo empréstimo normalmente vem com taxas de juros mais baixas e melhores opções de pagamento.
Na liquidação da dívida, você – ou uma empresa de liquidação trabalhando em seu nome – negociará com seus credores para ter seus saldos reduzidos a um nível que você possa pagar.
Se suas finanças estão em pior forma, você pode considerar a declaração de falência, um processo que pode limpar todas ou a maioria de suas dívidas. Descubra se esta opção é certa para você, encontrando-se com um conselheiro de crédito de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.