Seguro de Doença Crítica: O que é e quem precisa dele?

• Ataque de coração
• Stroke
• Tranplantes de órgãos
• Cancer
• Bypass coronário

Porque essas doenças requerem cuidados médicos e tratamento extensivos, seus custos podem superar rapidamente a apólice de seguro médico de uma família. Se você não tiver um fundo de emergência ou conta poupança de saúde (HSA), você terá ainda mais dificuldade para pagar essas contas do bolso.

Muitas pessoas estão agora escolhendo planos de saúde de alta dedução, que podem ser algo como uma espada de dois gumes: Os consumidores se beneficiam de prêmios mensais relativamente acessíveis, mas podem se encontrar em uma verdadeira pitada se uma doença séria for greve.

O seguro de doença crítica pode pagar por custos não cobertos pelo seguro tradicional. O dinheiro também pode ser usado para custos não médicos relacionados com a doença, incluindo transporte, cuidados infantis, etc. Normalmente, o segurado receberá um montante fixo para cobrir esses custos. Os limites de cobertura variam – você pode ser elegível para alguns milhares de dólares até $100.000, dependendo da sua apólice. O preço da apólice é impactado por uma série de fatores, incluindo o valor e extensão da cobertura, o sexo, idade e saúde do segurado, e histórico médico familiar.

Exceções à cobertura de seguro contra doenças críticas. Alguns tipos de câncer podem não estar cobertos, enquanto as doenças crônicas também são freqüentemente isentas. Você pode não poder receber um pagamento se uma doença voltar ou se você sofrer um segundo derrame ou ataque cardíaco. Algumas coberturas podem terminar quando o segurado atingir uma certa idade. Portanto, como qualquer tipo de seguro, não deixe de ler a apólice com atenção. A última coisa com que você quer se preocupar é com seu plano de emergência.

Por que pode ser importante

Você pode adquirir um seguro de doença crítica por conta própria ou através de seu empregador (muitos o oferecem como um benefício voluntário). Adicioná-lo a um plano de seguro de vida atual também pode economizar seu dinheiro.

Uma das razões pelas quais as empresas têm se interessado em adicionar estes planos é que elas reconhecem que os empregados estão preocupados com as altas despesas extras com um plano de alta dedução. Ao contrário de outros benefícios de saúde, os trabalhadores geralmente suportam o custo total dos planos de doenças críticas. Isso faz dele uma economia de dinheiro para as empresas, assim como para os trabalhadores.

Um grande atrativo do seguro contra doenças críticas é que o dinheiro pode ser usado para uma variedade de coisas, tais como:

• para pagar por serviços médicos críticos que de outra forma poderiam não estar disponíveis.
• pagar por tratamentos não cobertos por uma apólice tradicional.
• pagar pelas despesas diárias, permitindo que os doentes críticos concentrem o seu tempo e energia em ficar bem em vez de trabalhar para pagar as suas contas.
• Despesas de transporte, como chegar e sair de centros de tratamento, equipar veículos para transportar scooters ou cadeiras de rodas, e instalar elevadores em casas para pacientes graves que não podem mais navegar pelas escadas.
• Os doentes terminais, ou aqueles que simplesmente precisam de um lugar de descanso para se recuperar, podem usar os fundos para tirar férias com amigos ou familiares.

Baixo custo, cobertura limitada

Parte do que torna estas apólices apelativas é que geralmente não custam muito, especialmente quando as recebe através de um empregador. Alguns planos menores custam apenas 25 dólares por mês, o que parece uma pechincha em comparação com o custo de uma apólice de seguro de saúde típica e de baixo custo de dedução.

Apesar da etiqueta de preço baixo destes planos, alguns especialistas em saúde são céticos quanto a se eles realmente são um bom negócio para os consumidores. Uma preocupação geral é que eles só o reembolsarão por uma gama um pouco estreita de doenças. Se a doença que lhe foi diagnosticada não se encaixa na definição de doença coberta, você está com azar.

Quanto mais doenças forem cobertas no seu plano, mais você pagará em prémios. Uma mulher de 45 anos de idade com um plano individual, apenas para câncer, pode pagar $40 por mês por $25.000 de cobertura. Essa mesma mulher pode pagar o dobro do valor mensal se ela expandir a cobertura para incluir doenças coronárias, transplantes de órgãos e certas outras condições.

Como todas as apólices de seguro, as apólices de doenças críticas também estão sujeitas a uma série de estipulações. Não só cobrem apenas as condições listadas na apólice, como também só as cobrem sob as circunstâncias específicas mencionadas na apólice. Um diagnóstico de câncer, por exemplo, pode não ser suficiente para desencadear o pagamento da apólice se o câncer não tiver se espalhado além do ponto inicial de descoberta ou se não estiver ameaçando a vida. O diagnóstico de um acidente vascular cerebral não pode desencadear um pagamento, a menos que o dano neurológico persista por mais de 30 dias. Outras restrições podem incluir um número específico de dias que o segurado deve estar doente ou deve sobreviver após o diagnóstico.

Seniors devem ser particularmente cuidadosos com estas apólices. Pode haver limites para o pagamento de algumas apólices, com pessoas acima de uma certa idade (como 75 anos) sendo inelegíveis para pagamento, ou elas podem incluir os chamados “cronogramas de redução de idade”, o que significa que seu pagamento potencial de seguro diminui à medida que você envelhece.

É importante notar que muitas dessas apólices não fornecem um pagamento garantido. Por exemplo, uma companhia de seguros típica revela que na sua apólice de doença crítica “a relação de benefícios esperada para esta apólice é de 60%. Este rácio é a parte dos prémios futuros que a companhia espera que retornem como benefícios quando calculados como média sobre todas as pessoas com esta apólice”. Se 60% dos prêmios são eventualmente pagos em sinistros, 40% dos prêmios nunca são pagos.

Alternativas ao Seguro de Doença Crítica

Insiders apontam que existem formas alternativas de cobertura sem todas essas restrições. O seguro de invalidez, por exemplo, fornece renda quando você não pode trabalhar por razões médicas e a proteção financeira não está limitada a um conjunto restrito de doenças. Esta é uma opção especialmente boa para qualquer pessoa cuja subsistência sofreria um impacto significativo de uma ausência prolongada do trabalho.

Consumidores com um plano de alta dedução também podem fazer contribuições para uma conta poupança-reforma ou para uma conta de gastos flexíveis (FSA), ambas oferecendo benefícios fiscais quando usadas para despesas qualificadas.

P>É possível também construir uma conta poupança separada para cobrir despesas não médicas que possam surgir se você tiver câncer, por exemplo, e tiver tirado licença do seu emprego.

The Bottom Line

Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.