Seguro Gap: O que é e quem precisa dele

No minuto em que se sai do estacionamento, um veículo novo perde algum valor – cerca de 20% a 30% total no primeiro ano. Depois disso, o valor do carro vai continuar a diminuir. Se o seu carro for total ou roubado, o seguro automóvel padrão só pagará o valor do carro no momento do incidente. Isso significa que você é responsável por pagar a diferença entre o valor atual do carro e o valor do seu empréstimo de carro.

É aqui que o seguro de gap pode vir a ser útil.

O que é seguro de gap?

Seguro de gap paga a diferença entre o valor de um carro no momento em que ele é totalizado ou roubado e o saldo do seu empréstimo ou locação. Embora possa parecer que se refere a essa diferença, “gap” na verdade significa “proteção garantida de ativos”

Tipicamente, você precisará comprar um seguro de colisão e cobertura abrangente para comprar um seguro gap.

O que o seguro gap cobre?

Seguro gap complementa o pagamento que você recebe da cobertura abrangente ou de colisão se o seu carro for total ou roubado. Alguns planos de seguro contra danos também cobrem a franquia do seu seguro. Esse é o valor subtraído do pagamento de um seguro abrangente ou de colisão.

Seguro compreensivo e de colisão só paga o valor do carro – o seu valor em dinheiro – no momento de um roubo ou acidente. Quando você deve mais do que isso ao seu empréstimo ou aluguer de carro, o seguro de colisão vem em socorro.

Por exemplo, digamos que você aluga ou compra um veículo novo com um empréstimo de carro e o seu carro é totalizado no primeiro ano. O seu seguro de colisão paga $15.000, o valor do carro na altura, menos a franquia. Se ainda devesse $20.000 no seu empréstimo, o seguro de colisão pagaria os restantes $5.000.

” MAIS: O que é que o seguro de carro cobre?

Quando devo comprar um seguro de danos?

Normalmente terá de comprar um seguro de danos dentro de três anos após a compra de um carro novo, no mínimo. Embora as diretrizes das seguradoras variem, uma empresa pode exigir um ou ambos os seguintes:

• Seu carro não tem mais de dois a três anos.
• Você é o proprietário original do veículo.

Após o seu carro não ser mais novo, a cobertura de gap geralmente expira. Algumas empresas podem exigir que você o ligue e o remova.

Provedores de seguro de gap

Existem três formas principais de comprar seguro de gap:

• De sua seguradora de automóveis, como parte de seu pagamento regular do seguro.
• De uma empresa que vende seguro de gap apenas por uma taxa única.
• Pela concessionária ou emprestador, rolou em seus pagamentos do empréstimo. With this arrangement, you’re paying interest on the cost of your gap insurance over the life of the loan.

” MORE: Find the best cheap car insurance

Insurance companies that sell gap coverage

Some of the largest insurance companies that offer stand-alone gap insurance as add-ons to car insurance policies are:

• American Family.
• Auto-Owners Insurance.
• Liberty Mutual.
• Nationwide Insurance.
• Safeco.
• Travelers.
• USAA.

Other companies may sell gap insurance or a similar policy as part of a loan or lease. For example, if you finance your car directly through the insurer’s bank, you can get gap coverage from State Farm, but not on an auto policy.

Stand-alone gap insurance is typically sold online through a one-time purchase from a website such as Gap Direct.

Through your dealership or lender

Gap coverage is part of the loan or lease when you buy through your dealership or lender. Isto significa que você pagaria juros sobre o seu seguro.

Para evitar o pagamento de juros, a NerdWallet recomenda a compra de cobertura de gap através da sua seguradora de automóveis. Você geralmente precisa de um seguro de gap por apenas alguns anos até que o gap entre o que você deve e o que vale o carro feche. Nem todas as seguradoras de automóveis oferecem cobertura de gap ou um equivalente ou oferecem-no em todos os estados, por isso pode ser necessário mudar de seguradora.

Embora alguns financiadores possam exigir um seguro de gap, é improvável que isso aconteça. Se o fizerem, peça para ver onde está escrito no seu contrato. No entanto, o seu credor ou concessionário geralmente exigirá que você compre uma cobertura abrangente e de colisão.

Um concessionário também pode automaticamente incluir um seguro de gap se você alugar o seu carro, então certifique-se de verificar o seu empréstimo ou contrato de locação. De qualquer forma, você não tem que comprar um seguro contra colisão com o seu concessionário ou credor. Você pode pedir para remover a cobertura do seu contrato, mesmo que já tenha adquirido a apólice.

Quanto custa o seguro de gap?

As seguradoras automáticas normalmente cobram alguns dólares por mês pelo seguro de gap ou cerca de $20-$40 por ano. O seu custo depende de fatores individuais como o valor do seu carro. Você também precisará comprar uma cobertura abrangente e de colisão. Para encontrar a melhor companhia para você, compare as taxas de seguro de carro com pelo menos três seguradoras.

As seguradoras podem cobrar uma taxa fixa de $500 a $700 pelo seguro contra danos, de acordo com a United Policyholders, um grupo de consumidores sem fins lucrativos. Se você financiar o carro através de uma cooperativa de crédito, a cobertura de gap pode ser menor. Mas lembre-se, se você adicionar a cobertura ao seu empréstimo, você também pagará juros sobre ele.

Se você comprar um seguro de gap online, normalmente custará cerca de $300 uma vez.

” MAIS: Cotações de seguro de carro: O que você precisa saber

Será que vale a pena um seguro de gap?

Seguro de gap pode valer a pena se você:

• Fazer uma pequena entrada num carro novo, ou nenhuma.
• Acorde a um prazo de empréstimo superior a 48 meses.
• Drive a lot, que reduz o valor de um carro mais rapidamente.
• Lease o seu carro.
• Compra um carro que deprecia-se mais rápido que a média.

Alternativos ao seguro de gap

Seguro de gap não é a única forma de se proteger se o seu carro for roubado ou totalizado.

Loan/lease payoff

Uma alternativa ao seguro de gap chama-se empréstimo/lease payoff. O seguro de gap e o payoff de empréstimo/liberação diferem em algumas formas chave, embora algumas seguradoras usem os dois termos de forma intercambiável.

O seguro de gap só está disponível se você tiver um carro novo, mas o payoff de empréstimo/liberação pode estar disponível para carros usados. Além disso, o pagamento do empréstimo/liquidação paga uma determinada percentagem do valor do seu carro, muitas vezes cerca de 25%, para além da verificação do sinistro, em vez do saldo da sua dívida. Always check the details of your policy to determine exactly what is covered.

Major insurance companies that offer loan/lease payoff include:

• Esurance.
• Farmers (it’s called “residual debt endorsement”).
• Progressive.

” MORE: Car insurance comparison

New car replacement

If you’re more worried about buying a new vehicle than paying off your old one, new car replacement coverage might be a better choice for you. New car replacement coverage helps pay for a new car of the same make and model, minus your deductible, to replace your vehicle.

While some insurers sell both new car replacement and gap insurance, many offer only one or the other. New-car replacement insurance generally applies to newer cars only.

Companies that sell new car replacement include:

• Allstate.
• Farmers.
• Liberty Mutual.
• Safeco.
• Shelter Insurance (included with an auto policy).
• Travelers.

” MORE: New-car replacement insurance explained

Better car replacement

If you don’t have a new car, you may not be able to buy new-car replacement coverage or gap insurance. Your insurer may offer better car replacement as an alternative.

Companies that sell better car replacement include:

• Acuity.
• Chubb (included in auto policies).
• Erie.
• Hanover.
• Liberty Mutual.

For example, Liberty Mutual will pay for a vehicle that is one model year newer and has 15,000 fewer miles than your totaled car.