Selecionar um consultor de crédito

Janeiro 2, 2022admin

P>Viver a um cheque de pagamento a pagar? Preocupado com os cobradores de dívidas? Não consegue desenvolver um orçamento exequível, quanto mais poupar dinheiro para a reforma? Se isto lhe parece familiar, você pode estar considerando os serviços de um conselheiro de crédito.

Os conselheiros de crédito mais respeitáveis não têm fins lucrativos e oferecem serviços nos escritórios locais, online, ou por telefone. Se possível, encontre uma organização que ofereça aconselhamento presencial. Muitas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades de habitação e filiais do Serviço Cooperativo de Extensão dos Estados Unidos operam programas de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Sua instituição financeira, agência local de proteção ao consumidor e amigos e familiares também podem ser boas fontes de informação e referências.

Mas esteja ciente de que o status de “sem fins lucrativos” não garante que os serviços sejam gratuitos, acessíveis ou mesmo legítimos. Na verdade, algumas organizações de aconselhamento de crédito cobram altas taxas, que elas fizeram esconder; outras podem incitar seus clientes a fazer contribuições “voluntárias” que podem causar mais dívidas.

Selecionar uma organização de aconselhamento de crédito

As organizações de aconselhamento de crédito confiáveis podem aconselhá-lo na gestão de seu dinheiro e dívidas, ajudá-lo a desenvolver um orçamento, e oferecer materiais educacionais e workshops gratuitos. Os seus conselheiros são certificados e treinados em crédito ao consumidor, gestão de dinheiro e dívidas, e elaboração de orçamentos. Eles discutem toda a sua situação financeira com você e o ajudam a desenvolver um plano personalizado para lidar com os seus problemas de dinheiro. Uma sessão de aconselhamento inicial normalmente dura uma hora, com uma oferta de sessões de acompanhamento.

Uma agência de aconselhamento de crédito respeitável deve enviar-lhe informações gratuitas sobre si mesmo e os serviços que presta, sem exigir que você forneça quaisquer detalhes sobre a sua situação. Se uma empresa não fizer isso, considere-a uma bandeira vermelha e vá a outro lugar para obter ajuda.

Após você ter uma lista de agências de aconselhamento com as quais você pode fazer negócios, verifique cada uma delas com o seu Procurador Geral do Estado e agência local de proteção ao consumidor. Eles podem dizer-lhe se os consumidores apresentaram queixas sobre qualquer uma delas. (Se não houver reclamações sobre eles, não considere isso uma garantia de que eles são legítimos). O Programa United States Trustee também mantém uma lista de agências de aconselhamento de crédito aprovadas para fornecer aconselhamento pré-falência. Depois de ter feito sua investigação de fundo, você vai querer entrevistar os “candidatos finais”

Perguntas a Fazer

p>Aqui estão algumas perguntas a fazer para ajudá-lo a encontrar o melhor conselheiro para você.

Que serviços você oferece? Procure uma organização que ofereça uma gama de serviços, incluindo aconselhamento orçamental, e aulas de poupança e gestão de dívidas. Evite organizações que empurram um plano de gestão de dívidas (DMP) como sua única opção antes que elas gastem uma quantidade significativa de tempo analisando sua situação financeira.
Você oferece informações? Os materiais educacionais estão disponíveis gratuitamente? Evite organizações que cobram por informações.
Além de me ajudar a resolver meu problema imediato, você me ajudará a desenvolver um plano para evitar problemas no futuro?
Quais são suas taxas? Existem taxas de instalação e/ou mensalidades? Obtenha uma cotação específica por escrito.
E se eu não puder pagar os seus honorários ou fazer contribuições? Se uma organização não o ajudar porque você não pode pagar, procure ajuda em outro lugar.
Terei um acordo ou contrato formal por escrito com você? Não assine nada sem ler primeiro. Certifique-se de que todas as promessas verbais estão por escrito.

li>Você tem licença para oferecer seus serviços no meu estado?li> Quais são as qualificações de seus conselheiros? Eles são credenciados ou certificados por uma organização externa? Em caso afirmativo, por quem? Se não, como eles são treinados? Tente usar uma organização cujos conselheiros são treinados por uma parte não afiliada.

Que garantia tenho de que as informações sobre mim (incluindo meu endereço, número de telefone e informações financeiras) serão mantidas confidenciais e seguras?
Como seus funcionários são pagos? Eles são pagos mais se eu me inscrever para certos serviços, se eu pagar uma taxa ou se eu fizer uma contribuição para a sua organização? Se a resposta for sim, considere-a uma bandeira vermelha e vá a outro lugar para obter ajuda.

Planos de Gestão de Dívidas

Se os seus problemas financeiros provêm de demasiadas dívidas ou da sua incapacidade de pagar as suas dívidas, uma agência de aconselhamento de crédito pode recomendar que se inscreva num plano de gestão de dívidas (DMP). Um DMP sozinho não é aconselhamento de crédito, e os DMPs não são para todos. Não se inscreva em um desses planos a menos que e até que um conselheiro de crédito certificado tenha passado tempo revisando minuciosamente sua situação financeira, e tenha lhe oferecido conselhos personalizados para administrar seu dinheiro. Mesmo que um DMP seja apropriado para você, uma organização de aconselhamento de crédito respeitável ainda pode ajudá-lo a criar um orçamento e ensinar-lhe habilidades de gerenciamento de dinheiro.

Como funciona um DMP

Num DMP, você deposita dinheiro mensalmente com a organização de aconselhamento de crédito. Ele usa seus depósitos para pagar suas dívidas não garantidas, como suas contas de cartão de crédito, empréstimos estudantis e contas médicas, de acordo com um cronograma de pagamento que o conselheiro desenvolve com você e seus credores. Seus credores podem concordar em baixar suas taxas de juros ou renunciar a determinadas taxas. Mas é uma boa idéia verificar com todos os seus credores para ter certeza de que eles oferecem as concessões que uma organização de aconselhamento de crédito descreve para você. Um DMP bem sucedido requer que você faça pagamentos regulares e pontuais; pode levar 48 meses ou mais para completar o seu DMP. Peça ao consultor de crédito para estimar quanto tempo levará para que você complete o plano. Você pode ter que concordar em não solicitar – ou usar – qualquer crédito adicional enquanto você estiver participando do plano.

É um DMP certo para você?

Além das perguntas já listadas, aqui estão algumas outras importantes para perguntar se você está considerando inscrever-se em um DMP.

É um DMP a única opção que você pode me dar? Vocês me darão conselhos de orçamento, independentemente de eu me inscrever em um DMP? Se uma organização oferece apenas DMPs, encontre outra organização de aconselhamento de crédito que também o ajudará a criar um orçamento e lhe ensinará habilidades de gestão de dinheiro.
Como funciona o seu DMP? Como você vai garantir que todos os meus credores sejam pagos até as datas de vencimento aplicáveis e no ciclo de faturamento correto? Se um DMP é apropriado, inscreva-se em um que permita que todos os seus credores sejam pagos antes das datas de vencimento e dentro do ciclo de faturamento correto.
Como é determinado o valor do meu pagamento? E se o montante for superior ao que eu posso pagar? Não se inscreva num DMP se não puder pagar o pagamento mensal.
Com que frequência posso obter relatórios de estado das minhas contas? Posso ter acesso às minhas contas online ou por telefone? Certifique-se de que a organização com a qual se inscreve está disposta a fornecer extractos regulares e detalhados sobre a sua conta.
Pode fazer com que os meus credores baixem ou eliminem os juros e encargos financeiros, ou renunciem a taxas de atraso? Se sim, contate seus credores para verificar isso, e pergunte a eles quanto tempo você tem que estar no plano antes que os benefícios entrem em vigor.
Que dívidas não estão incluídas no DMP? Isto é importante porque você terá que pagar essas contas por conta própria.
Tenho que fazer algum pagamento aos meus credores antes que eles aceitem o plano de pagamento proposto? Alguns credores exigem um pagamento ao consultor de crédito antes de aceitá-lo em um DMP. Se um consultor de crédito lhe disser isso, ligue para seus credores para verificar essas informações antes de enviar dinheiro para a agência de aconselhamento de crédito.
Como a inscrição em um DMP afetará meu crédito? Cuidado com qualquer organização que lhe diga que pode remover informações negativas precisas do seu relatório de crédito. Legalmente, isso não pode ser feito. Informações negativas precisas podem permanecer no seu relatório de crédito por até sete anos.
Você pode fazer com que meus credores “re-encontrem” minhas contas – ou seja, para tornar minhas contas correntes? Se sim, quantos pagamentos terei de fazer antes que os meus credores o façam? Mesmo que suas contas sejam “reaproveitadas”, informações negativas de inadimplências passadas ou pagamentos atrasados permanecerão em seu relatório de crédito.

Como fazer um DMP funcionar para você

Os seguintes passos o ajudarão a se beneficiar de um DMP, e a evitar cair mais em débito.

Continue a pagar suas contas até que seus credores tenham aprovado o plano. Se você parar de fazer pagamentos antes dos seus credores o terem aceito em um plano, você enfrentará taxas de atraso, penalidades e entradas negativas no seu relatório de crédito.

Contacte os seus credores e confirme que eles aceitaram o plano proposto antes de enviar qualquer pagamento à organização de aconselhamento de crédito para o seu DMP. Contacte os seus credores e confirme que eles aceitaram o plano proposto antes de enviar qualquer pagamento para a organização de aconselhamento de crédito para o seu DMP. Pagar a tempo ajudará você a evitar taxas e penalidades de atraso. Ligue para cada um dos seus credores no primeiro dia de cada mês para certificar-se de que a agência os pagou a tempo.

Reveja os extractos mensais dos seus credores para se certificar de que eles receberam os seus pagamentos.
Se o seu DMP depender de seus credores concordarem em reduzir ou eliminar juros e encargos financeiros, ou renunciar a taxas de atraso, certifique-se de que essas concessões sejam refletidas em seus extratos.

A Regra de Vendas de Telemarketing

A Regra de Vendas de Telemarketing, aplicada pela Comissão Federal de Comércio, exige que as empresas que vendem serviços de alívio de dívidas expliquem suas taxas e o informem sobre quaisquer condições de seus serviços antes de você se inscrever; também proíbe as empresas que vendem serviços de alívio de dívidas por telefone de cobrar uma taxa antes de liquidar ou reduzir sua dívida. Para aconselhamento de crédito que promete colocá-lo em um DMP, isso significa que a empresa não pode cobrar uma taxa até que você tenha entrado no DMP e feito pelo menos um pagamento aos seus credores usando o DMP.

Outras opções de alívio de dívidas

Trabalhar com uma organização de aconselhamento de crédito é apenas uma opção para lidar com a sua dívida. Você também pode: negociar diretamente com sua empresa de cartão de crédito, trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas, ou considerar falência.

Fale com sua empresa de cartão de crédito, mesmo que você já tenha sido recusado antes. Em vez de pagar a uma empresa para falar com o seu credor em seu nome, lembre-se que você mesmo pode fazer isso gratuitamente. Você pode encontrar o número de telefone no seu cartão ou no seu extrato. Seja persistente e educado. Mantenha bons registos das suas dívidas, para que quando chegar à companhia do cartão de crédito, possa explicar a sua situação. Seu objetivo é elaborar um plano de pagamento modificado que reduza seus pagamentos a um nível que você possa administrar.

Se você não pagar sobre sua dívida por 180 dias, seu credor vai escrever sua dívida como uma perda; sua pontuação de crédito vai ter um grande golpe, e você ainda vai ficar devendo a dívida. Os credores muitas vezes estão dispostos a negociar com você mesmo depois de anular sua dívida como uma perda.

Falência bancária. Declarar falência tem sérias consequências, incluindo a redução da sua pontuação de crédito, mas os consultores de crédito e outros especialistas dizem que, em alguns casos, pode fazer o maior sentido. Pedir a falência sob o Capítulo 13 permite que pessoas com uma renda estável mantenham propriedades, como uma casa hipotecada ou um carro, que de outra forma poderiam perder através do processo de falência do Capítulo 7. No Capítulo 13, o tribunal aprova um plano de pagamento que permite que você pague suas dívidas por um período de três a cinco anos, sem renunciar a nenhuma propriedade. Após você ter feito todos os pagamentos de acordo com o plano, suas dívidas são quitadas. Como parte do processo do Capítulo 13, você terá que pagar um advogado, e você deve obter aconselhamento de crédito de uma organização aprovada pelo governo dentro de seis meses antes de você pedir qualquer alívio de falência.

Você pode encontrar uma lista estadual de organizações aprovadas pelo governo no Programa de Fiduciários dos EUA, a organização dentro do Departamento de Justiça dos EUA que supervisiona os casos de falência e os fiduciários. Além disso, antes de apresentar um caso de falência no Capítulo 7, você deve satisfazer um “teste de renda”. Este teste exige que você confirme que sua renda não excede um certo valor. O montante varia de acordo com o estado e é divulgado pelo U.S. Trustee Program.

Filing fees são de várias centenas de dólares. Os honorários advocatícios são extras e variam. Para mais informações visite os tribunais dos Estados Unidos, e leia Coping with Debt.

Debt settlement. Os programas de liquidação de dívidas normalmente são oferecidos por empresas com fins lucrativos e envolvem negociações com seus credores para permitir que você pague um “acordo” para resolver sua dívida – uma quantia fixa que é menor do que o valor total que você deve. Para fazer esse pagamento único, o programa pede que você reserve uma quantia específica de dinheiro a cada mês em poupança. As empresas de liquidação de dívidas geralmente pedem que você transfira esse montante todo mês para uma conta tipo caução para acumular economias suficientes para pagar qualquer liquidação que eventualmente seja alcançada. Além disso, estes programas frequentemente encorajam ou instruem os seus clientes a parar de fazer qualquer pagamento mensal aos seus credores.

Embora uma empresa de liquidação de dívidas possa ser capaz de liquidar uma ou mais das suas dívidas, estes programas podem ser muito arriscados e ter sérias consequências financeiras negativas para os consumidores. Além disso, algumas empresas de regularização de dívidas enganam os consumidores ao fazer promessas que não cumprem e se envolvem em outras condutas ilegais (como cobrar taxas antes de obter qualquer regularização, em violação do TSR). Para obter informações, leia Coping with Debt and Settling Credit Card Debts.