Sua pontuação de crédito hipotecário pode ser inferior ao que você pensa que é

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Sua pontuação de crédito hipotecário pode não ser o que você espera

Muitos compradores de casas não percebem que eles têm mais de uma pontuação de crédito. E a pontuação que um credor hipotecário usa pode ser menor do que aquela que você vê quando você mesmo verifica.

Descobrir tarde no jogo que o seu credor pensa que você tem uma pontuação de crédito mais baixa pode ser uma surpresa indesejada.

Se a diferença for grande o suficiente para te colocar em um nível de crédito mais baixo, você pode acabar com uma taxa de juros mais alta e/ou orçamento de compra de casa menor do que você planejou.

Então, por que você tem múltiplas notas de crédito? Como você sabe qual delas é a mais importante? E qual a pontuação que os credores irão usar para definir as suas taxas?

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Neste artigo (Saltar para…)

  • Porque a pontuação do seu credor é diferente dos sites gratuitos’
  • Onde verificar a sua pontuação FICO antes de aplicar
  • Como a sua pontuação de crédito afecta a sua hipoteca
  • Como as 3 agências de informação de crédito afectam a sua pontuação
  • Como os 2 modelos de pontuação de crédito afectam a sua pontuação
  • FICO vs. VantageScore
  • Como são feitas as pontuações de crédito e porque são importantes
  • Você se qualifica para uma hipoteca?

Porque as pontuações do seu credor são diferentes dos sites gratuitos’

Pode haver uma desconexão entre as pontuações de crédito que você pode obter gratuitamente e as que o seu credor hipotecário está usando.

Tipicamente bancos, empresas de cartão de crédito e outros provedores financeiros irão mostrar-lhe uma pontuação de crédito gratuita quando você usar o serviço deles.

Mas as pontuações que você recebe desses provedores terceirizados são destinadas a ser educacionais. Eles lhe darão uma ampla compreensão de como seu crédito é bom, mas nem sempre são totalmente exatos.

Isso em parte porque os sites gratuitos e suas empresas de cartão de crédito oferecem uma pontuação de crédito genérica cobrindo uma gama de produtos de crédito.

Credores e emprestadores, por outro lado, usam pontuações de crédito mais específicas do setor, personalizadas para o tipo de produto de crédito para o qual você está aplicando.

Os emprestadores de hipotecas usarão um modelo de pontuação de crédito mais difícil porque eles precisam ter certeza extra de que os mutuários podem pagar grandes dívidas.

Por exemplo, emprestadores automáticos tipicamente usam uma pontuação de crédito que prediz melhor a probabilidade de você não pagar um empréstimo automático.

As instituições de crédito hipotecário, por outro lado, são obrigadas a usar uma versão única da pontuação FICO quase exclusivamente.

Desde que as empresas de crédito hipotecário emprestem dinheiro na escala de $100.000 a $1 milhão, elas são naturalmente um pouco mais rígidas quando se trata de requisitos de crédito.

Os emprestadores de hipotecas vão usar um modelo de pontuação de crédito mais difícil porque precisam ter certeza extra de que os mutuários podem pagar essas grandes dívidas.

Então há uma boa chance do modelo de pontuação do seu credor ter uma pontuação diferente – menor – do que a que você recebe de um site gratuito.

Onde verificar a sua pontuação FICO antes de solicitar uma hipoteca

Muitos serviços de crédito gratuitos não utilizam o modelo de pontuação FICO, que é aquele que o seu credor hipotecário irá analisar.

Para ter certeza que a pontuação que você verificar é comparável ao que um credor hipotecário vai ver, você deve usar um destes sites:

  • AnnualCreditReport.com – Esta é a única fonte oficial para o seu relatório de crédito gratuito. Você normalmente tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano, embora COVID-19 tenha alterado as regras para permitir um relatório por semana até abril de 2021

    • li>Experian.com

  • Equifax.com
  • MeuFico.com

Se for gratuito, ou se você pagar uma taxa nominal, o resultado final valerá a pena.

Você pode economizar tempo e energia sabendo que a pontuação que você vê deve estar de acordo com o que seu credor verá.

Enquanto você continuar a fazer seus pagamentos a tempo, mantenha sua utilização de crédito relativamente baixa, e você não vai comprar por crédito que você não precisa, com o tempo sua pontuação vai ser bastante alta para todos os modelos de pontuação de crédito.

Como a sua pontuação de crédito afecta a sua hipoteca

Quando se trata de obter uma hipoteca, a sua pontuação de crédito é incrivelmente importante. Ele determina:

  • Que programas de empréstimo você se qualifica
  • Sua taxa de juros
  • Quanta casa você pode pagar
  • Quanto você vai pagar durante a vida do empréstimo

Por exemplo, ter uma pontuação de crédito de “excelente” versus “pobre” poderia economizar mais de $200 por mês em uma hipoteca de $200.000.

E se a sua pontuação de crédito estiver na parte inferior, alguns pontos podem fazer a diferença na sua capacidade de comprar uma casa.

Por isso, faz sentido verificar e monitorizar regularmente a sua pontuação de crédito – especialmente antes de obter um empréstimo hipotecário ou outro grande empréstimo.

O desafio, no entanto, é que existem informações conflituosas quando se trata de pontuações de crédito.

Existem três agências de crédito diferentes. E, existem dois modelos diferentes de pontuação de crédito.

Como resultado, sua pontuação de crédito pode variar muito dependendo de quem está procurando e onde eles a encontram.

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Como as 3 agências de informação de crédito afetam sua pontuação

Como muitos consumidores já sabem, existem três grandes agências de informação de crédito.

  • Equifax
  • Transunion
  • Experian

Embora seja possível que sua pontuação seja similar de uma agência para outra, normalmente você terá uma pontuação diferente de cada agência.

Isso porque cabe aos seus credores decidir quais informações são relatadas às agências de crédito. E, cabe aos credores decidir para quais agências eles reportam em primeiro lugar.

Desde que suas pontuações de crédito dependem dos dados listados em seus relatórios de crédito, mais do que provável você não verá exatamente a mesma pontuação de cada agência que reporta crédito.

Felizmente, a maioria das agências analisa fatores semelhantes ao calcular suas pontuações de crédito.

Desde que você gerencie o crédito e os empréstimos de forma responsável, suas pontuações de crédito devem ser bastante semelhantes umas às outras.

Mas diferentes agências de relatórios de crédito não são o único desafio.

Existem também diferentes modelos de pontuação de crédito. E, como se isso já não complicasse as coisas, também existem diferentes versões desses modelos.

Como os 2 modelos de pontuação de crédito afetam sua pontuação

Nos velhos tempos, bancos e outros financiadores desenvolviam seus próprios “cartões de pontuação” para avaliar o risco de empréstimo a uma determinada pessoa.

Mas, as pontuações poderiam variar drasticamente de um financiador para outro, com base na capacidade de um oficial de empréstimo individual de julgar o risco.

Para resolver este problema, a Fair Isaac Corporation (anteriormente Fair, Issac, and Company) introduziu a primeira pontuação de crédito de propósito geral em 1989.

P>Apontada como a pontuação FICO, ela filtra através de informações em seus relatórios de crédito para calcular sua pontuação.

Desde então, a empresa expandiu para oferecer 28 pontuações únicas que são otimizadas para várias decisões de cartões de crédito, hipotecas e empréstimos automotivos.

Mas FICO não é mais o único jogador no jogo.

O outro modelo principal de pontuação de crédito que você provavelmente encontrará é o VantageScore.

Jeff Richardson, vice-presidente da VantageScore Solutions, diz que o sistema VantageScore visava expandir o número de pessoas que recebem pontuação de crédito; incluindo estudantes universitários e imigrantes recentes, e outros que podem não ter usado crédito ou usá-lo com parcimônia.

De acordo com os relatórios VantageScore, houve aproximadamente 10,5 bilhões de VantageScores usados entre junho de 2017 e junho de 2018.

FICO vs VantageScore

Prior to VantageScore sendo criado em 2006, a indústria de serviços financeiros operou com apenas uma opção em sistemas de pontuação de crédito.

A esmagadora maioria das decisões envolvendo aplicações de crédito foram influenciadas por uma empresa de pontuação – FICO.

VantageScore deu aos credores uma segunda opção, igualmente eficaz.

P>Prior para FICO permitindo aos emissores de cartões de crédito darem as suas pontuações aos seus clientes, VantageScore foi a única pontuação de crédito não educacional a ser dada aos consumidores em larga escala.

O modelo VantageScore foi concebido para facilitar aos consumidores a construção de pontuações de crédito.

p>VantageScore são as que a maioria dos consumidores vêem disponíveis em sites gratuitos. Mas a maioria das instituições de crédito hipotecário considera apenas as pontuações FICO.

VantageScore usa dados como aluguel, serviços públicos e informações de faturamento de telecomunicações; registros públicos; e informações de arquivos de crédito mais antigos para desenvolver um perfil de consumidores.

Também, seu histórico de crédito será reconhecido mais rapidamente com o VantageScore, pois ele irá olhar para o primeiro mês de atividade de crédito relatado.

FICO, por outro lado, requer que uma conta esteja aberta por pelo menos seis meses antes de emitir uma pontuação.

In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.

VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.

These are typically used by:

  • Credit card issuers
  • Personal and installment loan companies
  • Auto lenders
  • Credit unions
  • Banks
  • Tenant screening, telecommunications and utility companies
  • Consumer websites
  • Government entities

But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.

How your credit scores are made and why they matter

Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.

First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.

  • O seu relatório de crédito é um registo do seu histórico de empréstimos – Cada empréstimo ou linha de crédito que abriu, datas nessas contas, histórico de pagamentos (incluindo pagamentos atrasados ou falhados), e assim por diante. No geral, ele mostra como você gerencia e paga suas dívidas de forma confiável
  • Sua pontuação de crédito soma seu relatório de crédito em um único número – Ele pesa cada item do seu relatório de crédito para chegar a uma pontuação total (geralmente entre 300 e 800) que resume o quão responsável de um mutuário você é

As três grandes agências de crédito – Equifax, Transunion, e Experian – operam no domínio dos relatórios de crédito.

Cada uma delas mantém um registo separado do seu histórico de empréstimos, baseado nas informações que os seus credores lhe enviam.

Os outros jogadores no jogo – FICO e VantageScore – são responsáveis pela pontuação de crédito. Eles determinam a sua pontuação com base no que está incluído nesses relatórios de crédito.

Por exemplo, manter a sua utilização de crédito baixa pode ajudar a sua pontuação de crédito, enquanto que negligenciar repetidamente o pagamento das contas do seu cartão de crédito a tempo pode prejudicá-los.

Ultimamente, a sua pontuação de crédito é importante em um grande número de maneiras. Para dar apenas alguns exemplos:

  • As suas pontuações de crédito determinam o tipo de empréstimos que pode obter e as taxas de juros que paga
  • A sua pontuação de crédito afecta o tamanho de uma casa ou o preço de um carro que pode pagar
  • As seguradoras usam pontuações de crédito para definir prémios para automóveis e cobertura dos proprietários de casas
  • A pontuação de crédito tem impacto nas taxas de juros do seu cartão de crédito

    • li>Os proprietários usam a pontuação de crédito para decidir quem aluga os seus apartamentos

  • As companhias telefónicas celulares podem exigir um depósito se o seu crédito for muito baixo
  • Etc.

Se você está procurando uma hipoteca ou qualquer outro produto financeiro, sua pontuação de crédito faz uma grande diferença. É por isso que é tão importante conhecer o seu antes de se candidatar.

Você se qualifica para uma hipoteca?

As diretrizes de crédito para hipotecas são muito mais flexíveis do que muitas pessoas pensam. Na verdade, muitas vezes é possível qualificar-se com uma pontuação de 580 ou superior.

Você pode verificar sua própria pontuação de crédito online, e falar com um credor para ver se você se qualifica para uma hipoteca com base em sua pontuação atual.

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