TrabalhadoresSeguro de Compensação de Trabalhadores
A maior parte das empresas nos Estados Unidos que têm empregados tem de lidar com o problema da compensação de trabalhadores. A maioria dos estados (com algumas exceções importantes) exige essencialmente que os empregadores adquiram uma apólice de seguro para lidar com suas obrigações estatutárias para com os trabalhadores que são feridos ou que adoecem devido a uma exposição no local de trabalho. Antes disso, os trabalhadores que se lesionavam ou adoeciam no trabalho tinham que tomar medidas legais contra seus empregadores, resultando em um sistema que simultaneamente dificultava aos trabalhadores a obtenção de indenização por tais danos e ainda expunha os empregadores a penalidades financeiras potencialmente devastadoras sob o sistema de delito civil.
Mas a partir de 1911, uma solução de compromisso histórica foi concebida pelos vários estados. Wisconsin foi o primeiro, mas outros estados rapidamente se seguiram, promulgando um sistema “sem falhas” que visava garantir que os trabalhadores recebessem tratamento médico justo e imediato e compensação financeira por lesões e doenças no local de trabalho. Este sistema de compromisso também estabeleceu limites às obrigações dos empregadores para estas exposições no local de trabalho, para que os custos pudessem ser mais previsíveis e acessíveis.
Hoje em dia, as leis modernas de compensação dos trabalhadores proporcionam benefícios bastante abrangentes e específicos aos trabalhadores que sofrem de lesões no local de trabalho. Os benefícios incluem despesas médicas, benefícios por morte, perda de salário e reabilitação profissional. A falta de seguro de compensação dos trabalhadores ou o não cumprimento dos regulamentos de um estado neste sentido pode deixar um empregador exposto não só ao pagamento destes benefícios, mas também ao pagamento de penalidades cobradas pelos testados.
Na maioria das jurisdições, os empregadores podem cumprir as obrigações de compensação dos seus trabalhadores comprando uma apólice de seguro de uma companhia de seguros. Entretanto, cinco estados e dois territórios dos EUA (Dakota do Norte, Ohio, Porto Rico, Ilhas Virgens Americanas, Washington, West Virginia ou Wyoming) exigem que os empregadores obtenham a cobertura exclusivamente através de fundos operados pelo estado. Se você é um empregador que faz negócios em qualquer uma dessas jurisdições, você precisa obter cobertura do fundo governamental especificado. Estes são normalmente chamados fundos estatais de monopólio. Uma empresa não pode cumprir as obrigações de remuneração dos trabalhadores nessas jurisdições com seguro privado.
Desde que a remuneração dos trabalhadores seja regulamentada principalmente pelos estados e territórios individuais, não há uma única regra coesiva que reja os benefícios, a cobertura ou o cálculo dos prémios. Mesmo que você tenha experiência considerável em lidar com o sistema de compensação dos trabalhadores de um estado, se o seu negócio se expandir para um estado diferente, você pode facilmente se encontrar lidando com regras diferentes.
Então quem precisa do seguro obrigatório dos trabalhadores? Esta pode ser a primeira questão importante que uma empresa precisa de resolver, porque é necessário ter em conta que todas as empresas são obrigadas a adquirir seguros de compensação dos trabalhadores. Em geral, os empresários em nome individual e as sociedades não são obrigados a adquirir o seguro de compensação dos trabalhadores, a menos que tenham empregados que não sejam proprietários. A maioria dos estados permitirá que os empresários em nome individual e os sócios se cobrem pela remuneração dos trabalhadores, se assim o desejarem, mas não é necessário. (Nota animadora, no entanto – estas regras variam de estado para estado e podem mudar com o tempo. Portanto, é sempre uma boa idéia verificar com a agência reguladora do seu estado particular para ter certeza de quais são as regras para a sua jurisdição estadual.)
Alguns estados não exigem que um empregado seja coberto se ele ou ela for pago somente por comissão. Novamente, verifique com os reguladores de compensação dos trabalhadores em seu estado particular para ver como eles lidam com isso.
Uma regra geral é que se você tem empregados que não são proprietários da empresa, você provavelmente precisa do seguro de compensação dos trabalhadores.Falando em empregados, aqui está uma armadilha potencial para estar ciente e evitar: Sob as leis de compensação dos trabalhadores da maioria dos estados, você pode ter empregados que você não conhece. Isso porque a maioria dos estados tratará um empreiteiro ou subempreiteiro não segurado como seu empregado se ele ou ela for ferido enquanto trabalha para a sua empresa.
A apólice padrão de seguro de compensação dos trabalhadores é um contrato de seguro único em muitos aspectos. Ao contrário de outras apólices de seguro de responsabilidade civil, ele não tem um limite máximo em dólares para a sua cobertura primária. Sua apólice de seguro automóvel, por exemplo, tem determinados valores máximos especificados que a apólice cobre por acidente; se o custo de um determinado acidente exceder esse limite, você precisará procurar em outro lugar por esses dólares adicionais (seja seu próprio bolso ou uma apólice de excesso ou guarda-chuva de responsabilidade civil). As apólices de seguro de compensação dos trabalhadores também têm um limite em dólares, mas apenas para a Parte Dois da cobertura, a responsabilidade dos empregadores. Mas a Parte Um – a parte que responde à responsabilidade estatutária de um empregador pela compensação dos trabalhadores – não tem limite estabelecido. Uma vez que a apólice esteja em vigor, a companhia de seguros é responsável por todas as reivindicações do empregador que surjam para os benefícios de indenização dos trabalhadores nos estados cobertos pela apólice.
Quando se trata de controlar os custos comp comp dos trabalhadores, aqui estão algumas áreas particulares nas quais você pode querer se concentrar para ter certeza de que seus custos de seguro não estão fora de controle:
Determine se você está em um plano de risco atribuído. Às vezes, um agente de seguros que lida com o seguro de compensação dos trabalhadores fora de um pequeno empregador não deixa claro que a apólice adquirida é uma apólice de risco atribuída. E em muitos estados, as taxas e o prêmio para uma apólice de risco atribuído são muito, muito mais altos do que para a mesma apólice escrita através do mercado voluntário. Uma política de risco atribuído não parece diferente de qualquer outra política de comp comp de trabalhadores, exceto por algumas diferenças sutis. Então faça questão de insistir em saber se sua apólice foi escrita através de um plano de risco atribuído.
Se você está em um plano de risco atribuído, verifique com os reguladores do seu estado para ver se as apólices de risco atribuídas no seu estado têm taxas e prêmios mais altos. Se este for o caso, então faça tudo o que estiver ao seu alcance para encontrar cobertura fora do plano de risco atribuído. Fale com outros agentes, fale com seguradoras de escrita direta, fale com empresas de leasing de funcionários, investigue os programas de auto-seguros disponíveis no seu estado – mas não deixe que seja responsabilidade do seu agente tirá-lo do plano de risco atribuído. Seu agente pode não ter uma alternativa viável para você, mas isso não significa que tal alternativa não exista.
p>Cheque os créditos que podem estar disponíveis para você em seu estado. Se você não estiver em um plano de risco atribuído, certifique-se de que sua apólice lhe dá quaisquer créditos que você possa ser elegível em seu estado. Se o seu estado oferece créditos para um local de trabalho livre de drogas e álcool, descubra se você é elegível. Se o seu estado oferece avaliação de mérito, verifique se você é elegível para isso por uma seguradora. Se o seu prêmio for apropriado, certifique-se de que você está recebendo o fator de modificação de experiência adequado. Se o seu estado oferece um pequeno crédito dedutível, procure obtê-lo.
Insista em obter papéis de trabalho de auditoria após qualquer auditoria. Se a companhia de seguros enviar um auditor para determinar seu prêmio final, certifique-se de solicitar uma cópia dos papéis de trabalho de auditoria, a soja pode revisá-los cuidadosamente e certifique-se de que o cálculo da folha de pagamento ajusta as horas extras corretamente e aloca a folha de pagamento dos diferentes funcionários corretamente.
Checar fontes alternativas de seguro de remuneração dos trabalhadores. Muitas associações empresariais e comerciais patrocinam programas de seguro que incluem seguro de compensação dos trabalhadores. Verifique em todas as organizações às quais você pertence ou que você pode ser elegível para aderir; elas podem oferecer programas de seguro patrocinados que podem reduzir suas taxas ou prêmio.
Segurança no local de trabalho é também uma parte necessária de qualquer programa para controlar o custo do seguro de compensação dos trabalhadores. Aqui estão alguns passos que os empregadores podem dar para melhorar a segurança no seu local de trabalho:
Discutam a segurança em todas as oportunidades. Faça dos esforços de segurança no local de trabalho uma parte importante de cada reunião. Não faça apenas parte das reuniões dos seus gerentes – faça disso um tema constante nas reuniões com os trabalhadores. Certifique-se de comunicar a eles por que a segurança é tão vital, e como ela afeta o custo da cobertura da remuneração dos trabalhadores e, portanto, o resultado final da empresa. Você pode se surpreender com o número de seus funcionários que não entendem o quanto a cobertura da remuneração dos trabalhadores é barata para a empresa – ou até mesmo que é um custo para a empresa. Alguns funcionários pensam que é apenas algum tipo de programa governamental que não se traduz realmente em custos diretos para a empresa. Portanto, compartilhe informações sobre o custo do seguro de remuneração dos trabalhadores da empresa e como o custo dos sinistros aumenta esse custo. Afixe os objetivos de segurança da empresa, e como a empresa está se saindo em relação ao cumprimento desses objetivos. Compare as informações atuais sobre lesões (sem revelar informações confidenciais sobre os trabalhadores acidentados) com as informações sobre anos recentes.
Examine as tendências das lesões no local de trabalho. Você não pode confiar somente na sua seguradora para analisar esses dados e alertá-lo para as tendências que você precisa abordar. Obtenha todas as informações que puder sobre que tipos de sinistros estão ocorrendo e em que parte de suas operações. Somente compreendendo o que está causando seus sinistros você pode começar a abordar as causas. É um clichê terrivelmente trabalhado demais, mas também é muito verdadeiro: Segurança não é acidente. É preciso planejamento, esforço e reflexão.