Você Entende Seu Fator de Modificação de Experiência?

Um fator de modificação de experiência é a relação dos custos dos pedidos de indenização dos trabalhadores reais de uma empresa em comparação com os custos esperados para empresas de porte semelhante no mesmo setor. O número é altamente significativo para os empregadores – menor é melhor – porque o fator de modificação de experiência determina os prêmios de compensação dos trabalhadores.

Mas como um empregador pode melhorar seu fator de modificação de experiência? Implementar um programa de segurança robusto, estabelecer um programa eficaz de gestão de sinistros que inclua o envolvimento proativo com os funcionários feridos fora do trabalho e desenvolver um programa de trabalho leve e de retorno ao trabalho que faça com que os funcionários feridos voltem ao trabalho o mais rápido possível pode ter um impacto positivo.

O fator de modificação de experiência é conhecido por muitos nomes. É chamado de “Experience Rating”, “Experience Modification Rate”, “Emod” ou “E-Mod”, “EXP-Mod” ou “E-X-P-mod”, “EMR” ou “ModX”.”

Além de determinar o prêmio que os empregadores pagam pela cobertura salarial dos trabalhadores, o fator de modificação de experiência pode afetar a capacidade de um empregador de concorrer, ganhar e reter contratos com os governos federal e estadual ou mesmo projetos do setor privado.

Existe uma variedade de fórmulas para calcular um fator de modificação de experiência, e algumas são muito complexas. Um agente de seguros pode ser capaz de compartilhar os fatores que o bureau de classificação do seu estado considera ao calcular fatores de modificação de experiência.

Os cálculos normalmente incluem 3 anos de dados de sinistros, geralmente excluindo o ano mais recente. Para determinar o conjunto de empresas comparáveis, o bureau de classificação irá olhar para fatores como as classificações ocupacionais dos empregados (por exemplo, cargos administrativos, de fabricação e gerenciais), número de empregados e tamanho da folha de pagamento.

Uma classificação de modificação de experiência 0f 1.0 significa que as perdas de remuneração dos trabalhadores de uma organização estão em linha com as da maioria das empresas de tamanho semelhante no mesmo setor. Uma classificação acima de 1,0 significa que as perdas de uma empresa são maiores do que o esperado. Uma classificação abaixo de 1,0 significa que as perdas são menores. Uma classificação favorável resultará em prêmios de seguro de remuneração de trabalhadores com desconto.

No entanto, nem todos os empregadores são suficientemente grandes para serem classificados por experiência. Tais empresas não estão cobertas por um seguro de compensação dos trabalhadores regulares, mas estão cobertas por um “plano de risco atribuído”. Os prêmios em um plano de risco atribuído podem ser mais altos.

Incentivos em um sistema sem falhas

Independentemente das variações entre os programas de seguro em diferentes estados, o objetivo subjacente do seguro de compensação dos trabalhadores é proteger os empregadores das responsabilidades decorrentes de acidentes e lesões no local de trabalho, ao mesmo tempo em que compensam os empregados feridos por despesas médicas e salários perdidos. Os Estados introduziram o fator de modificação da experiência para dar aos empregadores um incentivo financeiro para proporcionar locais de trabalho mais seguros. A lógica por trás do fator de modificação de experiência é que empregadores com locais de trabalho mais seguros devem ser recompensados com prêmios mais baixos de seguro de compensação dos trabalhadores e aqueles com mais lesões no local de trabalho devem ser penalizados com prêmios mais altos.

Alguns argumentam com a lógica por trás do fator de modificação de experiência. Isso pode favorecer empregadores maiores com melhores programas de segurança e gerenciamento de reivindicações, ou pode encorajar empregadores a “jogar” o sistema de classificação, tentando dissuadir os empregados de relatar acidentes ou apresentar reivindicações. Alguns acusam os empregadores de se envolverem em programas de incentivo à segurança “gimmicky” ou programas de segurança baseados no comportamento para anular reclamações e relatórios de acidentes.

Requisitos e estruturas para a remuneração dos trabalhadores variam de estado para estado. Alguns são estados “monopolistas”, onde o seguro de compensação dos trabalhadores é administrado através de um programa estatal – o estado é a única seguradora. A maioria dos estados permite que empregadores comprem seguros de compensação dos trabalhadores em seguradoras privadas.

Na maioria dos estados, as classificações dos fatores de modificação de experiência dos empregadores são fornecidas pelo Conselho Nacional de Seguros de Compensação (NCCI). O NCCI pertence a um grupo de seguradoras, e o NCCI reúne e analisa dados de sinistros de seguradoras individuais para desenvolver dados agregados do setor e determinar fatores individuais de modificação de experiência dos empregadores.

Alguns estados operam suas próprias agências de classificação para atribuir fatores de modificação de experiência. Algumas agências de classificação estaduais incluem dados NCCI ao determinar as classificações para empregadores multiestados, mas outras não.

Em seus cálculos de classificação, NCCI pesa mais a freqüência de lesões do que a gravidade das lesões. Por exemplo, se duas empresas tivessem reivindicações de indenização de trabalhadores totalizando $50.000, mas uma tivesse 10 lesões enquanto a outra tivesse 1, a empresa que tivesse 10 lesões receberia uma classificação de experiência superior.

Licitações

Alguns estados não aceitarão propostas de empreiteiros com um fator de modificação de experiência superior a 1,0. No entanto, a prática é controversa. Alguns no setor de seguros argumentam que o fator de modificação de experiência não é uma medida de se uma empresa é “arriscada” ou “mais segura”. Virginia promulgou um estatuto proibindo o uso do fator de modificação de experiência em seus procedimentos de contratação.

Embora os argumentos de que o fator de modificação de experiência não seja uma medida de segurança relativa dos empregadores, a prática comum ainda o considera durante a licitação e contratação.

O Departamento de Defesa (DOD) considera um fator de modificação de experiência de 0,7 ou inferior como “Superior”. Uma classificação de 0,7 a 1,0 é considerada “Aceitável”, e uma classificação superior a 1,0 é considerada “Sub-standard”

Aven alguns grandes contratos do setor privado também pesam fatores de modificação de experiência nas suas decisões de compra e contratação.

Safety and Claims Management

A coisa mais importante que um empregador pode fazer para baixar a sua classificação de experiência é pôr em prática um programa eficaz de gestão de segurança e saúde. Quanto menos frequentemente os trabalhadores forem feridos, mais baixa será a classificação. Examinar acidentes, reivindicações e dados quase ausentes para chegar às causas e prevenir acidentes futuros pode ajudar a identificar tendências de lesões e priorizar oportunidades de melhoria.

Muitos empregadores envolvem tanto trabalhadores quanto supervisores na prevenção de perdas através da criação de um comitê de segurança. Alguns estados ou seguradoras de compensação dos trabalhadores podem ter requisitos específicos para estabelecer um. Para ser eficaz, um comitê de segurança deve ter membros equilibrados, um conjunto definido de papéis e responsabilidades para os membros do comitê e tarefas e objetivos concretos.

A implementação de um sistema de gerenciamento de segurança e saúde é outra estratégia frequentemente recomendada para a redução de sinistros. Pode ser um programa informal que esteja em conformidade com as “Práticas Recomendadas para Programas de Segurança e Saúde” da OSHA, um programa mais formal que segue o padrão de consenso da indústria Z10 do American National Standards Institute (ANSI) ou a nova norma ISO 45001 da Organização Internacional de Padronização (ISO), ou algo intermediário. Mas independentemente do programa específico escolhido, qualquer sistema de gestão de segurança e saúde deve incluir o compromisso do empregador e o envolvimento dos funcionários, análise e avaliação de perigos no local de trabalho, prevenção e controle de perigos e treinamento de segurança.

Para empresas que já estão certificadas sob a norma ISO 9001 para sistemas de gestão de qualidade ou a norma ISO 14001 para sistemas de gestão ambiental, a certificação ISO 45001 pode ser um próximo passo lógico.

Estratégias de Gestão de Reivindicações

Para controlar sua classificação de experiência, um empregador também deve gerenciar cuidadosamente as reivindicações de remuneração de seus trabalhadores. A frequência dos acidentes é mais importante, mas os totais das reivindicações também são importantes.

As responsabilidades de gerenciamento de reivindicações incluem:

• Estabelecer passos a serem seguidos após a ocorrência de um acidente para lidar com o acidente do empregado e assegurar que informações críticas sejam coletadas e as reivindicações sejam devidamente protocoladas;
• Comunicar-se com prestadores de serviços de saúde, supervisores, o trabalhador, bem como com o sindicato do trabalhador, se houver um acordo de negociação coletiva; e
• Monitorar as necessidades e o progresso do trabalhador ferido em direção ao retorno ao trabalho.

Um bom sistema de gestão de sinistros também deve incluir uma política clara, por escrito, de serviço leve e de retorno ao trabalho. O serviço leve faz com que um trabalhador acidentado volte ao trabalho, mas com responsabilidades de trabalho diferentes das suas tarefas regulares.

O regresso ao trabalho também pode envolver um regresso restrito ao trabalho, que é quando os trabalhadores retomam algumas, mas não todas, as suas tarefas regulares. Um retorno parcial ao trabalho em que o trabalhador retome as tarefas regulares, mas por um número limitado de horas, também pode se qualificar.

Os empregadores devem ter uma política abrangente de trabalho leve e de retorno ao trabalho antes que ocorra uma lesão. Os elementos de um bom programa incluem:

• Identificar potenciais posições de serviço leve antes de surgir a necessidade;
• Distribuir folhetos sobre o seu programa de regresso ao trabalho durante o novo processo de contratação a bordo;
• Produzir ou comprar vídeos e outros materiais sobre acomodação e modificação do trabalho, reabilitação e redesenho do local de trabalho que comuniquem claramente as suas políticas de regresso ao trabalho;
• Asseguir que as suas tarefas leves são adequadas às capacidades de um trabalhador ferido e não violam nenhuma das restrições de um médico;
• Involver os trabalhadores feridos na identificação de tarefas leves adequadas; e
• Revisar regularmente todo o programa de regresso ao trabalho para confirmar que reduz o número de dias de ausência do trabalho e a quantidade de pedidos de indemnização por perda de salário.

Um trabalhador acidentado irá lidar com prestadores de cuidados de saúde, companhias de seguros, pessoal de Recursos Humanos e outros durante o tratamento, reabilitação e recuperação. Algumas dessas pessoas não terão em mente os melhores interesses da empresa.

Um retorno ao trabalho não só pode ajudar a conter os custos dos pedidos de indenização dos trabalhadores e potencialmente melhorar a classificação de experiência do empregador, mas também pode restaurar a sensação de normalidade do trabalhador. Lidar com pessoas de fora envolvidas em benefícios, tratamento e reabilitação pode deixar um trabalhador ferido sentindo-se desengajado. Retornar um trabalhador ferido ao trabalho o mais rápido possível também controla os custos da perda de produtividade ou ter que treinar um novo trabalhador.