Acorduri preneed de înmormântare și înmormântare

Introducere

Din ce în ce mai mulți americani încheie acorduri preneed pentru a cumpăra bunuri și servicii funerare și de înmormântare înainte de deces. În prezent, fondurile din acordurile preneed depășesc 25 de miliarde de dolari, în creștere de la 18 miliarde de dolari în 1995. într-un sondaj recent al AARP, două din cinci persoane în vârstă de 50 de ani și peste au declarat că au fost contactate în legătură cu achiziționarea în avans de bunuri și servicii funerare (43%) sau de înmormântare (39%). În prezent, nu există o reglementare federală a industriei în creștere a serviciilor preneed.

Pregătirea în avans vs. plata în avans
Câteva persoane își planifică în avans propriile înmormântări și înmormântări comparând prețurile, discutând planurile sau lăsând instrucțiuni cu familia sau luând decizii privind bunurile și serviciile funerare și de înmormântare care nu necesită plata în avans. Unele persoane pot, de asemenea, să planifice în avans prin punerea deoparte a banilor într-un cont bancar pentru achiziționarea viitoare a bunurilor și serviciilor funerare și de înmormântare de către supraviețuitorul corespunzător.

Persoanele fizice plătesc în avans pentru înmormântări și înmormântări prin încheierea unui acord preneed, sau a unui contract, pentru a plăti în avans pentru bunurile sau serviciile pe care le vor primi la deces. În general, acest acord este încheiat între persoana fizică și directorul de pompe funebre sau cimitirul și este finanțat prin intermediul unui fond funerar, al unei anuități sau al unei polițe de asigurare. În momentul încheierii acordului, o terță parte – de obicei un administrator sau o companie de asigurări – își asumă responsabilitatea pentru gestionarea fondurilor. Astfel, persoana fizică își pierde adesea accesul la fonduri în momentul semnării acordului și poate redobândi accesul la fonduri doar prin rezilierea acordului. La decesul persoanei, fondurile sunt folosite de reprezentantul casei funerare sau al cimitirului pentru a furniza bunurile și serviciile desemnate.

Tendințe în industrii

Integrarea industriilor funerare și de înmormântare
În mod tradițional, directorii de pompe funebre furnizau bunuri și servicii funerare, iar cimitirele se ocupau de bunuri și servicii pentru înmormântări. Din ce în ce mai mult, directorii de pompe funebre furnizează bunuri și servicii care altădată erau exclusiv pentru cimitire; de asemenea, cimitirele vând articole care altădată erau exclusiv pentru industria funerară.

În trecut, acordurile preneed includeau adesea doar parcele de cimitir și, prin urmare, erau vândute în principal de cimitire. În prezent, este probabil ca acordurile preneed să includă un pachet de bunuri și servicii funerare și de înmormântare, care pot fi vândute de directorii de pompe funebre sau de cimitire.

Creșterea numărului de lanțuri mari
Clanțurile mari cumpără din ce în ce mai multe case funerare și cimitire locale.Marile lanțuri comerciale reprezintă în prezent aproximativ 30 la sută din afacerile funerare din țară. Aceste mari lanțuri comercializează și vând în mod activ acorduri preneed.

Vânzători terți
Un număr tot mai mare de vânzători terți vând acorduri preneed. Vânzătorii terți sunt persoane care, în mod tradițional, au vândut sicrie, pietre funerare și alte produse funerare și de înmormântare. Deși vânzătorii terți nu sunt nici directori de pompe funebre și nici cimitire, în statele care permit vânzătorilor terți să vândă acorduri preneed, aceștia sunt supuși acelorași reglementări privind acordurile preneed care se aplică caselor funerare și cimitirelor autorizate.

Localizarea fondurilor pentru acordurile preneed de înmormântare și de înmormântare

Aproximativ o treime (32%) dintre respondenții la sondajul AARP au declarat că au plătit în avans sau sunt în curs de a plăti în avans pentru înmormântări sau înmormântări. Din acest grup, 86% au plătit în avans pentru parcele de cimitir, mausolee sau nișe; 58% au plătit pentru alte bunuri sau servicii de înmormântare (cum ar fi pietre funerare, cavouri sau căptușeli de morminte, urne, deschideri și închideri de cavouri); și 40% au plătit în avans pentru servicii funerare.

Fondurile de acord de înmormântare sunt deținute într-o varietate de locații. Figura 1 arată că, dintre respondenții care au plătit în avans pentru înmormântări, 30% dețineau fonduri în fonduri fiduciare și 30% dețineau fonduri în polițe de asigurare de viață.

Figura 1. Localizarea fondurilor preplătite

Fonduri pentru înmormântări

Sursa: AARP. (1999). Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Preparat de AARP Public Policy Institute

Figura 2 arată locația fondurilor preplătite pentru cimitire ale respondenților. Dintre respondenții care au plătit în avans pentru înmormântări, 60% au declarat că dețineau un titlu de proprietate pentru o parcelă de cimitir, iar 15% că aveau bani într-o poliță de asigurare de viață.

Figura 2. Localizarea fondurilor plătite în avans

Fonduri pentru cimitire

Sursa: AARP. (1999). Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Preparat de AARP Public Policy Institute

Reglementarea acordurilor preneed

Reglementarea vânzării de acorduri funerare și de înmormântare preneed este mai complicată decât reglementarea vânzării multor alte tipuri de produse de consum. O complicație principală care implică acordurile preneed este perioada de timp dintre semnarea acordului și nevoia de bunuri și servicii descrise în acord. Dacă, de exemplu, fondurile fiduciare sunt gestionate în mod necorespunzător după semnarea acordului, o astfel de gestionare necorespunzătoare poate trece neobservată timp de ani de zile. În plus, este adesea dificil de stabilit dacă anumite prevederi specifice ale contractului au fost executate (tipul de sicriu, de exemplu), deoarece persoana care a semnat contractul a decedat.

Nicio legislație federală, inclusiv Regula funerară a Comisiei Federale pentru Comerț (FTC) (a se vedea pagina 4), nu abordează în mod specific vânzarea de acorduri preneed. Legile și reglementările de stat care reglementează industria preneed sunt inconsecvente între state. În plus, multe cimitire, cum ar fi cimitirele religioase și municipale, sunt exceptate de la reglementările de stat.

Reglementările de stat privind contractele preneed
Reglementările de stat au abordat în general: 1) cerințele de licențiere pentru vânzătorii de bunuri și servicii preneed, 2) cerințele privind fondurile fiduciare, 3) prevederile contractuale și cerințele de anulare și 4) fondurile de recuperare pentru protecția consumatorilor. Aceste reglementări variază în ceea ce privește domeniul de aplicare, abordarea și cerințele.

Toate statele, cu excepția statului Alabama, au o lege care reglementează vânzarea de contracte preneed de servicii funerare și de înmormântare. Douăzeci și patru de state reglementează atât contractele funerare, cât și cele de înmormântare într-o singură lege, 11 state au contracte funerare și de înmormântare preneed separate, iar restul de 14 state au o singură lege care reglementează doar contractele funerare preneed. În funcție de domeniul de aplicare al statutului de stat, legea reglementează bunurile și/sau serviciile.

Exigențe de autorizare
Legile statelor variază în ceea ce privește cine poate vinde contracte preneed (reprezentanți ai caselor funerare sau ai cimitirelor, sau vânzători terți) și dacă este necesară o licență sau un permis preneed separat. În cazul în care contractul preneed este finanțat cu un produs de asigurare, unele state cer ca vânzătorul să fie un agent de asigurări licențiat. Doar cinci legi de stat specifică faptul că legile de stat privind actele și practicile neloiale și înșelătoare (UDAP) se aplică în cazul vânzării de contracte preneed.

Exigențele privind fondurile fiduciare
Procentul din fondurile individuale ale contractelor funerare preneed pe care directorii de pompe funebre sunt obligați să le pună în fondul fiduciar variază de la un stat la altul. Majoritatea statelor cer ca 90% sau mai mult din veniturile obținute din vânzarea acordurilor funerare preneed să fie plasate în trust. Unele state nu au o astfel de cerință. Alte state au cerințe care variază de la 40% la 100%.

Printre statele care impun constituirea de trusturi pentru acordurile preneed pentru cimitire, sumele de finanțare variază de la aproximativ 30% la 100%. În mai mult de 30 de state, 75 la sută sau mai puțin din încasările din acordurile preneed pentru cimitire trebuie să fie plasate în trust de către vânzător.

Dispoziții contractuale și cerințe de anulare
Legile preneed ale statelor conțin cerințe diferite în ceea ce privește forma și conținutul contractelor preneed. Unele state cer doar ca contractul să fie încheiat în scris și să includă numele părților și termenii acordului. Alte state cer în mod specific dezvăluiri standard, un limbaj ușor de înțeles și litere mari de tipar.

Procedurile de anulare a unui contract preneed de înmormântare sau de înmormântare variază de la un stat la altul, la fel ca și suma de bani care este rambursabilă cumpărătorului la anulare. Doar o minoritate de legi de stat solicită ca contractul preneed să includă o informare specifică cu privire la dreptul de anulare al cumpărătorului. Este posibil ca persoanele care se mută, decid că preferă o altă casă funerară sau un alt cimitir sau doresc să își anuleze contractul să nu poată transfera sau anula contractul fără penalități. În unele cazuri, persoanele ar putea pierde sume semnificative de bani.

Fondurile de recuperare pentru protecția consumatorilor
Fondurile de recuperare sunt înființate de state ca o modalitate de a pune fonduri la dispoziția consumatorilor care au fost înșelați sau care au suferit o încălcare a contractului. În prezent, opt legi de stat au un fond de recuperare a protecției consumatorilor pentru contractele preneed funerare și/sau de înmormântare. Statele care instituie fonduri de recuperare solicită, în general, ca vânzătorii de contracte preneed să plătească o taxă pentru fiecare contract vândut, taxa fiind bazată pe valoarea contractului. Taxele plasate în fondul de recuperare sunt utilizate pentru a compensa un cumpărător preneed atunci când un vânzător care a încălcat contractul preneed nu dispune de fonduri suficiente pentru a oferi o rambursare

Studiu de caz

Vânzări preneed în statul Washington
În timp ce se știe că numărul de acorduri preneed este în creștere rapidă, nu sunt disponibile date detaliate la nivel național. Statele pot colecta informații cu privire la vânzarea de acorduri preneed, dar cantitatea, tipul și disponibilitatea datelor variază foarte mult. Deoarece Washington a colectat și a examinat date care urmăresc creșterea industriei, experiența acestui stat oferă o perspectivă valoroasă asupra industriei funerare și de înmormântare preneed. Figura 3 prezintă creșterea spectaculoasă a sumei de bani pe care locuitorii din Washington au plasat-o în fonduri fiduciare pentru servicii funerare preneed în ultimii ani. Această sumă a crescut cu 155% între 1988 și 1997 și este estimată în prezent la peste 70 de milioane de dolari.

Figura 3. Fonduri fiduciare pentru servicii funerare preneed
(Statul Washington, 1988-1997)

Sursa: State of Washington, Department of Licensing, iunie 1998.
Preparat de AARP Public Policy Institute

În mod similar, a existat o creștere dramatică a sumelor de bani pe care locuitorii din Washington le-au plătit în avans pentru bunuri și servicii de cimitir în aceeași perioadă. Figura 4 arată că fondurile din acordurile preneed pentru cimitire au crescut cu 158% între 1988 și 1997. În prezent, peste 35 de milioane de dolari sunt deținute în fondurile fiduciare ale cimitirelor din Washington.

Figura 4. Fondurile fiduciare ale cimitirelor
(Statul Washington, 1988-1997)

Sursa: State of Washington, Department of Licensing, iunie 1998.
Preparat de AARP Public Policy Institute

Regula funerară a FTC

Regula funerară a Comisiei Federale de Comerț (FTC) specifică faptul că consumatorii au dreptul de a primi informații despre prețurile bunurilor și serviciilor funerare, indiferent dacă se interesează prin telefon sau personal. Firmele de pompe funebre sunt obligate să ofere persoanelor fizice o listă generală de prețuri (GPL) care poate fi utilizată pentru cumpărături comparative.

Din moment ce regula se aplică numai persoanelor care furnizează atât bunuri, cât și servicii funerare, aceasta nu se aplică, prin urmare, cimitirelor sau vânzătorilor terți. Mai mult, regula nu acoperă fondurile fiduciare constituite prin vânzarea de acorduri funerare și de înmormântare preneed. În plus, nu există standarde minime la nivel federal pentru contractele preneed de servicii funerare și de înmormântare și nici nu există o cerință federală privind divulgarea completă a termenilor și condițiilor contractelor preneed și a riscurilor pe care le suportă consumatorii în cazul în care anulează un contract.

Regula funerară este programată să fie revizuită de FTC în 1999.

Notele de subsol

1. Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.
2. Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). Rezultatele raportate în această publicație provin dintr-un sondaj telefonic efectuat în septembrie 1998 în rândul a 620 de respondenți cu vârsta de 50 de ani și peste.
3. O înmormântare tipică include o combinație de bunuri (sicrie și containere exterioare pentru înmormântare) și servicii (servicii ale directorului de pompe funebre, îngrijirea cadavrului, transport, utilizarea facilităților și aranjamente alternative). O înmormântare tipică include atât bunuri (marcatori), cât și servicii (deschiderea și închiderea mormântului și îngrijirea perpetuă).
4. Carlson, L. (1998). Îngrijirea celor morți: Ultimul tău act de dragoste. Hinesburg, VT: Upper Access.
5. Frank, J. (1996). Planuri funerare Preneed: The Case for Uniformity. Elder Law Journal. Spring 1996.
6. Diferite standarde de reglementare pentru casele funerare și cimitire persistă în ciuda faptului că cimitirele oferă din ce în ce mai mult multe dintre aceleași bunuri și servicii ca și casele funerare.
7. AARP. (1999). Preneed Funeral and Burial Arrangements: 1998 Survey of State Laws. Washington, DC. Nr. D16956.

.