Asigurare de compensare a lucrătorilor Asigurare de compensare a lucrătorilor

Aproape fiecare afacere din Statele Unite care are angajați trebuie să se ocupe de problema compensării lucrătorilor. Cele mai multe state (cu câteva excepții importante) cer, în esență, angajatorilor să cumpere o poliță de asigurare pentru a-și gestiona obligațiile legale față de lucrătorii care sunt răniți sau îmbolnăviți din cauza unei expuneri la locul de muncă.Indiferent dacă afacerea dvs. este mică sau mare, gestionarea cheltuielilor și a efortului de a îndeplini aceste obligații legale este o provocare mereu prezentă.

Cerințele de compensare a lucrătorilor din Statele Unite au început la începutul secolului XX, în 1911. Înainte de această dată, lucrătorii care se accidentau sau se îmbolnăveau la locul de muncă trebuiau să intenteze o acțiune în justiție împotriva angajatorilor lor, ceea ce a dus la un sistem care, în același timp, făcea dificil pentru lucrători să obțină despăgubiri pentru astfel de vătămări și, în același timp, expunea angajatorii la sancțiuni financiare potențial devastatoare în cadrul sistemului de răspundere civilă delictuală.

Dar, începând cu 1911, o soluție de compromis istorică a fost elaborată de diferitele state. Wisconsin a fost primul, dar alte state au urmat rapid, adoptând un sistem „fără vină” menit să asigure că lucrătorii primesc tratament medical corect și prompt și compensații financiare pentru accidentele și bolile de la locul de muncă. Acest sistem de compromis a stabilit, de asemenea, limite în ceea ce privește obligațiile angajatorilor pentru aceste expuneri la locul de muncă, astfel încât costurile să devină mai previzibile și mai accesibile.

Astăzi, legile moderne privind indemnizațiile lucrătorilor oferă beneficii destul de cuprinzătoare și specifice lucrătorilor care suferă de accidente sau boli la locul de muncă. Beneficiile includ cheltuieli medicale, indemnizații de deces, salarii pierdute și reabilitare profesională. Dacă nu încheie o asigurare de compensare a lucrătorilor sau nu respectă reglementările unui stat în această privință, un angajator poate fi expus nu numai la plata acestor prestații din buzunar, ci și la plata unor penalități impuse de stat.

În majoritatea jurisdicțiilor, angajatorii își pot îndeplini obligațiile de compensare a lucrătorilor prin achiziționarea unei polițe de asigurare de la o companie de asigurări. Cu toate acestea, cinci state și două teritorii americane (Dakota de Nord, Ohio, Puerto Rico, Insulele Virgine americane,Washington, Virginia de Vest sau Wyoming) cer angajatorilor să obținăacoperirea exclusiv prin intermediul fondurilor administrate de stat. Dacă sunteți un angajator care își desfășoară activitatea în oricare dintre aceste jurisdicții, trebuie să obțineți acoperire de la fondul administrat de stat specificat. Acestea sunt numite în mod obișnuit fonduri de stat monopoliste. O întreprindere nu-și poate îndeplini obligațiile de despăgubire a lucrătorilor în aceste jurisdicții cu o asigurare privată.

Din moment ce despăgubirea lucrătorilor este reglementată în principal de fiecare stat și teritoriu în parte, nu există un set unic și coerent de reguli care să reglementeze beneficiile, acoperirea sau calcularea primelor. Chiar dacă aveți o experiență considerabilă în tratarea sistemului de compensare a lucrătorilor dintr-un stat, dacă afacerea dvs. se extinde într-un alt stat, vă puteți trezi cu ușurință că aveți de-a face cu reguli foarte diferite.

Atunci cine are nevoie de asigurare de compensare a lucrătorilor? Aceasta poate fi primaîntrebare importantă pe care o afacere trebuie să o abordeze, deoarece nu orice afacere este obligată să cumpere o asigurare de compensare a lucrătorilor. În general, proprietarii unici și parteneriatele nu sunt obligați să cumpere asigurare de compensare a lucrătorilor decât dacă și până când au angajați care nu sunt proprietari. Cele mai multe state permit întreprinzătorilor individuali și partenerilor să se asigure pentru despăgubirea muncitorilor dacă doresc, dar acest lucru nu este obligatoriu. (O notă importantă, totuși – aceste reguli variază de la stat la stat și se pot schimba în timp. Așa că este întotdeauna o idee bună să verificați cu agenția de reglementare a statului dvs. particular pentru a vă asigura care sunt regulile pentru jurisdicția statului dvs.)

Câteva state nu cer ca un angajat să fie acoperit dacă acesta este plătit numai din comision. Din nou, verificați cu agențiile de reglementare a compensațiilor pentru lucrători din statul dvs. particular pentru a vedea cum tratează acest aspect.

O regulă generală este că, dacă aveți angajați care nu sunt proprietari ai companiei, probabil că aveți nevoie de asigurare de compensații pentru lucrători.Apropo de angajați, iată o capcană potențială de care trebuie să fiți conștienți și pe care trebuie să o evitați: În conformitate cu legile de compensare a lucrătorilor din majoritatea statelor, puteți avea angajați despre care nu știți. Acest lucru se datorează faptului că cele mai multe state vor trata un antreprenor sau un subcontractant neasigurat ca pe un angajat al dvs. dacă acesta este rănit în timp ce lucrează pentru compania dvs.

Polița standard de asigurare de compensare a lucrătorilor este un contract de asigurare unic în multe privințe. Spre deosebire de alte polițe de asigurare de răspundere civilă, aceasta nu are o limită maximă a sumei în dolari pentru acoperirea sa primară. Polița dvs. de asigurare auto, de exemplu,are anumite sume maxime specificate pe care polița le acoperă peraccident; dacă costul unui anumit accident depășește această limită,va trebui să căutați în altă parte pentru acei dolari suplimentari (fie din propriul buzunar, fie printr-o poliță de răspundere civilă în exces sau umbrelă).Polițele de asigurare de despăgubire a lucrătorilor au, de asemenea, o limită în dolari, dar numai pentru partea a doua a acoperirii, răspunderea angajatorilor. Dar Partea Unu – partea care răspunde de răspunderea legală a angajatorului în ceea ce privește răspunderea pentru despăgubirea lucrătorilor – nu are o limită stabilită. Odată ce polița este în vigoare, compania de asigurări este responsabilă pentru toate cererile de despăgubire ale angajatorului care apar pentru prestațiile de compensare a lucrătorilor în statele acoperite de poliță.

Când vine vorba de controlarea costurilor de compensare a lucrătorilor, iată câteva domenii particulare pe care ați putea dori să vă concentrați pentru a vă asigura că costurile de asigurare nu scapă de sub control:

Determinați dacă vă aflați într-un plan de risc atribuit. Uneori, un agent de asigurări care se ocupă de asigurarea de compensare a lucrătorilor pentru un mic angajator nu precizează clar că polița procurată este o poliță de risc atribuit. Și în multe state, ratele și primelepentru o poliță de risc atribuit sunt mult, mult mai mari decât pentru aceeași poliță subscrisă prin intermediul pieței voluntare. O poliță de risc atribuit nu arată diferit de orice altă poliță de asigurare a lucrătorilor, cu excepția câtorva diferențe subtile. Așa că insistați să știți dacă polița dumneavoastră a fost încheiată prin intermediul unui plan de risc atribuit.

Dacă vă aflați într-un plan de risc atribuit, verificați la autoritățile de reglementare a asigurărilor din statul dumneavoastră pentru a vedea dacă polițele de risc atribuit din statul dumneavoastră au tarife și prime mai mari. Dacă acesta este cazul, atunci faceți tot ce vă stă în putință pentru a găsi o acoperire în afara planului de risc atribuit. Vorbiți cu alți agenți, vorbiți cu companii de asigurări cu subscriere directă, vorbiți cu companii de leasing pentru angajați, investigați programele de autoasigurare de grup disponibile în statul dumneavoastră – dar nu lăsați să fie responsabilitatea agentului dumneavoastră să vă scoată din planul de risc atribuit. Este posibil ca agentul dvs. pur și simplu să nu aibă o alternativă viabilă pentru dvs.,dar asta nu înseamnă că o astfel de alternativă nu există.

Verificați ce credite pot fi disponibile pentru dvs. în statul dvs. Dacă nu sunteți într-un plan de risc atribuit, asigurați-vă că polița dvs. vă oferă orice credite la care ați putea fi eligibil în statul dvs. Dacă statul dvs. oferă credite pentru un loc de muncă fără droguri și alcool,aflați dacă sunteți eligibil. Dacă statul dumneavoastră oferă rating de merit, vedeți dacă sunteți eligibil pentru acest lucru din partea unui asigurător. Dacă prima dumneavoastră de asigurare este adecvată, asigurați-vă că primiți factorul corespunzător de modificare a experienței. Dacă statul dvs. oferă un credit de mică deducere, căutați să îl obțineți.

Insistați să obțineți documentele de lucru ale auditului după orice audit. În cazul în care compania de asigurări trimite un auditor pentru a vă determina prima finală, asigurați-vă că solicitați o copie a documentelor de lucru ale auditului, astfel încât să le puteți examina cu atenție și să vă asigurați că calculul salariilor ajustează corect orele suplimentare și alocă corect salariile diferiților angajați.

Consultați sursele alternative de asigurare de compensare a lucrătorilor. Multe asociații de afaceri și comerciale sponsorizeazăprograme de asigurare care includ asigurarea de compensare a lucrătorilor.Verificați toate organizațiile din care faceți parte sau la care ați putea fi eligibil să vă alăturați; acestea pot oferi programe de asigurare sponsorizatecare ar putea să vă reducă ratele sau prima.

Siguranța la locul de muncă este, de asemenea, o parte necesară a oricărui program de control al costurilor de asigurare de compensare a lucrătorilor. Iată câțiva pași experimentați și adevărați pe care angajatorii îi pot face pentru a-și îmbunătăți siguranța la locul de muncă:

Discutați despre siguranță cu fiecare ocazie. Faceți din eforturile de siguranță la locul de muncă o parte importantă a fiecărei întâlniri. Nu faceți-o doar o parte din întâlnirile managerilor dumneavoastră – faceți-o un subiect constant laîntâlnirile cu lucrătorii. Asigurați-vă că le comunicați de ce siguranța este atât de vitală și cum influențează costul acoperirii de despăgubire a lucrătorilor și, prin urmare, rezultatul final al companiei. S-ar putea să fiți uimit să vedeți câți dintre angajații dumneavoastră nu înțeleg cu adevărat cât de costisitoare este acoperirea de despăgubire a lucrătorilor pentru companie – sau chiar că este un cost pentru companie. Unii angajați cred că este doar un fel de program guvernamental care nu se traduce cu adevărat în costuri directe pentru companie. Așadar, împărtășiți informații despre costul asigurării de compensare a lucrătorilor din cadrul companiei și despre modul în care costul cererilor de despăgubire conduce la creșterea acestui cost. Afișați obiectivele de siguranță ale companiei și cât de bine se descurcă compania în ceea ce privește îndeplinirea acestor obiective. Comparați informațiile actuale privind accidentele de muncă (fără a dezvăluiinformații confidențiale despre lucrătorii accidentați) cu informațiile privind anii trecuți.

Examinați tendințele în ceea ce privește accidentele de muncă. Nu vă puteți baza doar pe compania de asigurări să analizeze aceste date și să vă alerteze asupra tendințelor pe care trebuie să le abordați. Obțineți toate informațiile pe care le putețidespre ce tipuri de reclamații au loc și în ce parte a operațiilor dvs. Numai înțelegând ce cauzează cererile de despăgubire puteți începe să abordați cauzele. Este un clișeu teribil de uzitat, dar este și foarte adevărat: siguranța nu este un accident. Este nevoie de planificare, de efort și de gândire.

.