Asigurarea pentru boli grave: Ce este și cine are nevoie de ea?

Dacă sunteți norocos, probabil că nu ați fost niciodată nevoit să folosiți o asigurare pentru boli grave (uneori numită asigurare pentru boli catastrofale). Poate că nici măcar nu ați auzit vreodată de ea. Dar în cazul unei mari urgențe de sănătate, cum ar fi cancerul, infarctul sau accidentul vascular cerebral, asigurarea pentru boli grave ar putea fi singurul lucru care vă protejează de ruina financiară. Mulți oameni presupun că sunt pe deplin protejați cu un plan standard de asigurare de sănătate, dar costurile exorbitante ale tratării bolilor care pun viața în pericol sunt, de obicei, mai mari decât acoperă orice plan. Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre asigurarea pentru boli critice și pentru a afla dacă este un lucru pe care dumneavoastră și familia dumneavoastră ar trebui să îl luați în considerare.

Asigurări pentru boli critice 101

Cum speranța medie de viață în Statele Unite continuă să crească, brokerii de asigurări găsesc modalități de a se asigura că americanii își pot permite privilegiul de a îmbătrâni. Asigurarea pentru boli critice a fost dezvoltată în 1996, deoarece oamenii și-au dat seama că supraviețuirea unui atac de cord sau a unui accident vascular cerebral ar putea lăsa un pacient cu facturi medicale insurmontabile.

„Chiar și cu o asigurare medicală excelentă, doar o singură boală critică poate fi o povară financiară imensă”, spune CFP Jeff Rossi de la Peak Wealth Advisors, LLC. Asigurarea pentru boli critice oferă acoperire în cazul în care vă confruntați cu una sau mai multe dintre următoarele urgențe medicale:

• Criză cardiacă
• AVC
• Transplant de organe
• Cancer
• Bypass coronarian

Pentru că aceste boli necesită îngrijiri și tratamente medicale extinse, costurile lor pot depăși rapid polița de asigurare medicală a unei familii. Dacă nu aveți un fond de urgență sau un cont de economii pentru sănătate (HSA), vă va fi și mai greu să plătiți aceste facturi din buzunar.

Mulți oameni aleg acum planuri de sănătate cu deductibilitate ridicată, ceea ce poate fi un fel de sabie cu două tăișuri: consumatorii beneficiază de prime lunare relativ accesibile, dar s-ar putea trezi într-o adevărată încurcătură dacă ar apărea o boală gravă.

Asigurarea pentru boli critice poate plăti costurile care nu sunt acoperite de asigurarea tradițională. Banii pot fi, de asemenea, utilizați pentru costurile nemedicale legate de boală, inclusiv transportul, îngrijirea copiilor etc. De obicei, asiguratul va primi o sumă forfetară pentru a acoperi aceste costuri. Limitele de acoperire variază – ați putea fi eligibil pentru câteva mii de dolari până la 100.000 de dolari, în funcție de polița dumneavoastră. Prețul poliței este influențat de o serie de factori, inclusiv valoarea și amploarea acoperirii, sexul, vârsta și starea de sănătate a asiguratului, precum și istoricul medical al familiei.

Există excepții la acoperirea asigurărilor pentru boli grave. Este posibil ca unele tipuri de cancer să nu fie acoperite, în timp ce bolile cronice sunt, de asemenea, frecvent exceptate. Este posibil să nu puteți primi o plată dacă o boală revine sau dacă suferiți un al doilea accident vascular cerebral sau atac de cord. Unele acoperiri ar putea înceta odată ce asiguratul atinge o anumită vârstă. Așadar, ca orice formă de asigurare, asigurați-vă că citiți cu atenție polița. Ultimul lucru pentru care vreți să vă faceți griji este planul dumneavoastră de urgență.

De ce poate fi importantă

Puteți achiziționa o asigurare pentru boli grave pe cont propriu sau prin intermediul angajatorului dumneavoastră (mulți o oferă ca beneficiu voluntar). Adăugarea acesteia la un plan actual de asigurare de viață vă poate, de asemenea, economisi bani.

Unul dintre motivele pentru care companiile au fost dornice să adauge aceste planuri este faptul că recunosc că angajații sunt îngrijorați de cheltuielile mari din buzunar cu un plan cu deductibilitate mare. Spre deosebire de alte beneficii de asistență medicală, lucrătorii suportă, în general, întregul cost al planurilor de boli grave. Acest lucru le face să economisească bani atât pentru companii, cât și pentru lucrători.

O mare atracție a asigurărilor pentru boli grave este faptul că banii pot fi folosiți pentru o varietate de lucruri, cum ar fi:

• Pentru a plăti servicii medicale critice care altfel ar putea fi indisponibile.
• Pentru a plăti tratamente care nu sunt acoperite de o poliță tradițională.
• Pentru a plăti cheltuielile zilnice de trai, permițându-le bolnavilor în stare critică să își concentreze timpul și energia pentru a se însănătoși, în loc să muncească pentru a-și plăti facturile.
• Cheltuieli de transport, cum ar fi deplasarea la și de la centrele de tratament, modernizarea vehiculelor pentru a transporta scutere sau scaune cu rotile și instalarea de lifturi în case pentru pacienții grav bolnavi care nu mai pot parcurge scările.
• Pacienții bolnavi în stare terminală sau cei care pur și simplu au nevoie de un loc de odihnă pentru a se recupera pot folosi fondurile pentru a pleca într-o vacanță cu prietenii sau familia.

Costuri reduse, acoperire limitată

O parte din ceea ce face ca aceste polițe să fie atrăgătoare este faptul că, în general, nu costă foarte mult, mai ales atunci când le obțineți prin intermediul unui angajator. Unele planuri mai mici costă doar 25 de dolari pe lună, ceea ce pare a fi un chilipir în comparație cu costul unei polițe de asigurare de sănătate tipice, cu deductibilitate redusă.

În ciuda prețului mic al acestor planuri, unii experți în domeniul sănătății sunt sceptici cu privire la faptul că acestea sunt într-adevăr o afacere bună pentru consumatori. O preocupare generală este faptul că acestea vă vor rambursa doar pentru o gamă oarecum îngustă de boli. Dacă boala cu care sunteți diagnosticat nu se încadrează în definiția unei boli acoperite, nu aveți noroc.

Cu cât mai multe boli sunt acoperite de planul dvs., cu atât mai mult veți plăti mai mult în prime. O femeie în vârstă de 45 de ani cu un plan individual, doar pentru cancer, poate plăti 40 de dolari pe lună pentru o acoperire de 25.000 de dolari. Aceeași femeie ar putea plăti de două ori mai mult pe lună dacă ar extinde acoperirea pentru a include bolile coronariene, transplanturile de organe și anumite alte afecțiuni.

Ca toate polițele de asigurare, polițele pentru boli grave sunt, de asemenea, supuse unei serii de stipulații. Nu numai că ele acoperă doar afecțiunile enumerate în poliță, dar le acoperă doar în circumstanțele specifice notate în poliță. Un diagnostic de cancer, de exemplu, poate să nu fie suficient pentru a declanșa plata poliței dacă cancerul nu s-a răspândit dincolo de punctul inițial de descoperire sau dacă nu pune în pericol viața. Un diagnostic de accident vascular cerebral poate să nu declanșeze o plată decât dacă leziunile neurologice persistă mai mult de 30 de zile. Alte restricții pot include un număr specific de zile în care titularul poliței de asigurare trebuie să fie bolnav sau trebuie să supraviețuiască după diagnosticare.

Seniorii ar trebui să fie deosebit de atenți la aceste polițe. Unele polițe pot avea limite de plată, persoanele care depășesc o anumită vârstă (cum ar fi 75 de ani) nefiind eligibile pentru plată, sau pot include așa-numitele „programe de reducere a vârstei”, ceea ce înseamnă că plata potențială a asigurării se micșorează pe măsură ce îmbătrâniți.

Este important de reținut că multe dintre aceste polițe nu oferă o plată garantată. De exemplu, o companie de asigurări tipică dezvăluie faptul că, în cazul poliței sale de boli grave, „rata preconizată a beneficiilor pentru această poliță este de 60%. Acest raport reprezintă partea din primele viitoare pe care compania se așteaptă să o returneze sub formă de beneficii atunci când se face o medie pentru toate persoanele cu această poliță”. Dacă 60% din prime sunt plătite în cele din urmă sub formă de despăgubiri, 40% din prime nu se plătesc niciodată.

Alternative la asigurarea de boli grave

Specialiștii atrag atenția că există forme alternative de acoperire fără toate aceste restricții. Asigurarea de invaliditate, de exemplu, asigură un venit atunci când nu puteți lucra din motive medicale, iar protecția financiară nu este limitată la un set restrâns de boli. Aceasta este o opțiune deosebit de bună pentru oricine al cărui mijloc de trai ar fi afectat în mod semnificativ de o absență prelungită de la locul de muncă.

Consumatorii cu un plan cu deductibilitate ridicată pot, de asemenea, să contribuie fie la un cont de economii pentru sănătate, fie la un cont flexibil de cheltuieli (FSA), ambele oferind beneficii fiscale atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli calificate.

De asemenea, puteți constitui un cont de economii separat pentru a acoperi cheltuielile nemedicale care ar putea apărea dacă aveți cancer, de exemplu, și v-ați luat concediu de la locul de muncă.

The Bottom Line

Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.