Beneficii de asigurare de invaliditate în timpul concediului FMLA

Legea privind concediul medical pentru familie (FMLA) permite angajaților eligibili să își ia până la 12 săptămâni de concediu neplătit pentru a se apropia de un nou copil, pentru a se recupera în urma unei boli sau pentru că angajatul este însărcinat. FMLA este o lege federală, dar unele state au legi mai solide privind concediile medicale și familiale care pot include concedii plătite și perioade mai lungi de timp liber.

În timp ce FMLA vă protejează locul de muncă, nu vă înlocuiește venitul. Chiar și în cele câteva state care obligă angajatorii să ofere concediu plătit, este posibil să nu vi se ramburseze întregul venit sau este posibil ca perioada de concediu plătit să aibă o durată limitată. Pentru a vă înlocui mai complet venitul în timp ce sunteți în concediu pentru o boală prelungită, aveți nevoie de o asigurare de invaliditate.

Asigurarea de invaliditate pe termen scurt și pe termen lung poate funcționa în tandem cu concediul FMLA prin înlocuirea venitului dvs. în perioada în care nu sunteți plătit. De asemenea, asigurarea de invaliditate poate plăti beneficii mult timp după ce concediul FMLA expiră. If you live in a state that mandates paid leave, disability insurance benefits may help you recoup your lost wages where the law’s requirements fall short.

Read on:

• Long-term disability insurance and FMLA

• Short-term disability insurance and FMLA

• Disability insurance exclusions

• Social Security disability insurance and FMLA

• Paid leave when you don’t have disability insurance

Long-term disability insurance and FMLA

Long-term disability insurance (LTDI) replaces your income for a number of years when you become disabled and lose your ability to earn an income. It’s called „long-term” because it has a benefit period that’s at least five years long and which can go as long as to retirement age if you’re willing to pay more.

Long-term disability insurance benefits replace around 60% of your pre-tax income, roughly the equivalent of your take-home pay. Dacă vă îmbolnăviți sau deveniți atât de bolnav sau invalid încât nu vă puteți întoarce vreodată la locul de muncă, prestațiile LTDI vă pot menține întregi timp de zeci de ani.

Cu toate acestea, LTDI are, de obicei, o perioadă lungă de eliminare, adică timpul pe care trebuie să îl așteptați după ce deveniți invalid înainte ca prestațiile dumneavoastră să intre în vigoare. Cea mai rentabilă perioadă de eliminare este de 90 de zile. Pentru a vă asigura că obțineți suma corectă de acoperire pentru perioada corectă de timp, discutați cu un reprezentant licențiat de la Policygenius despre opțiunile dvs. atunci când cumpărați o asigurare de invaliditate.

Dacă nu alegeți o perioadă de eliminare mai scurtă atunci când achiziționați polița de asigurare de invaliditate pe termen lung, probabil că nu veți începe să primiți beneficii de asigurare de invaliditate decât după ce s-a încheiat perioada de concediu FMLA.

Cu toate acestea, dacă sunteți un angajat eligibil, FMLA vă protejează locul de muncă în timp ce așteptați perioada de eliminare. Dacă vă recuperați din boală sau invaliditate înainte de începerea beneficiilor LTDI, atunci puteți să vă întoarceți la muncă și să vă reluați veniturile în mod normal. Dar dacă invaliditatea dvs. se prelungește dincolo de cele 12 săptămâni alocate de FMLA, atunci veți începe să primiți prestații de asigurare de invaliditate de la asigurătorul dvs. atâta timp cât perioada de eliminare se termină în acel moment. Asigurați-vă doar că depuneți cererea de despăgubire cât mai curând posibil după ce deveniți invalid, deoarece procesul de solicitare poate dura până la 60 de zile (deși perioada de eliminare va începe în ziua în care deveniți invalid).

Asigurarea de invaliditate pe termen scurt și FMLA

În cadrul asigurării de invaliditate pe termen scurt (STDI), perioada de beneficii este mult mai scurtă, de obicei doar câteva luni până la un an. Deși, de obicei, puteți obține o sumă similară de beneficii dacă sunteți dispus să plătiți prime mai mari, perioada de beneficii mai scurtă a STDI vă poate lăsa fără acoperire dacă invaliditatea dumneavoastră este deosebit de gravă. De asemenea, este dificil să achiziționați o poliță privată STDI; majoritatea oamenilor obțin asigurarea de invaliditate pe termen scurt de la angajatorul lor.

Asigurarea de invaliditate pe termen scurt are un avantaj major față de LTDI prin faptul că are o perioadă de eliminare mult mai scurtă. Unele persoane care obțin STDI prin intermediul angajatorilor lor achiziționează o LTDI separată pe cont propriu, astfel încât perioadele de eliminare să se suprapună: beneficiile LTDI ar putea începe în jurul datei la care expiră beneficiile STDI.

Din cauza perioadei de eliminare mai scurte, este uneori posibil să începeți să primiți beneficii de invaliditate pe termen scurt în timp ce vă aflați în concediu FMLA. În acest caz, primiți siguranța locului de muncă de la FMLA și plăți lunare de prestații de la STDI. Asigurați-vă că acoperirea STDI are o perioadă de beneficii suficient de lungă pentru a vă satisface nevoile de acoperire, iar dacă nu este suficient de lungă, analizați o poliță LTDI pentru a compensa diferența.

Excluderi din asigurarea de invaliditate

Sunteți eligibil pentru a primi beneficii de asigurare de invaliditate atâta timp cât îndepliniți definiția de invaliditate a asigurătorului. De obicei, acoperirea dvs. se extinde atât la sarcină, cât și la naștere, care sunt considerate afecțiuni invalidante. Dar multe dintre situațiile în care ați fi eligibil pentru un concediu FMLA neplătit, cum ar fi îngrijirea unui copil adoptat, nu se aplică la asigurarea de invaliditate. În general, nu puteți depune o cerere de prestații dacă sunteți fizic capabil să lucrați.

Când solicitați o asigurare privată de invaliditate, orice afecțiuni preexistente pe care le aveți pot fi excluse de la acoperire – dacă una dintre ele vă provoacă invaliditatea, nu veți putea depune o cerere de prestații pentru aceasta. Acesta nu este cazul concediului FMLA. Atâta timp cât sunteți eligibil, vi se permite să vă luați toate cele 12 săptămâni, chiar dacă concediul a fost rezultatul unei afecțiuni preexistente.

Asigurarea de invaliditate a Securității Sociale și FMLA

Asigurarea de invaliditate a Securității Sociale (SSDI) este un program guvernamental care vă plătește beneficii dacă deveniți invalid și vă pierdeți locul de muncă, la fel ca asigurarea privată de invaliditate, dar cu plăți mai mici. Nu costă nimic să vă înscrieți la SSDI, dar ratele de acceptare sunt scăzute și este posibil să doriți să achiziționați oricum o poliță de asigurare de invaliditate pentru a vă asigura o acoperire completă.

În timp ce puteți solicita SSDI imediat ce deveniți invalid, nu puteți primi plăți SSDI concomitent cu concediul FMLA, deoarece, din punct de vedere tehnic, sunteți încă angajat. Aprobarea poate dura, de asemenea, luni sau chiar ani.

Dar dacă starea dvs. se agravează și vă pierdeți locul de muncă, deveniți eligibil pentru a începe să primiți prestații de asigurări sociale de invaliditate. (Administrația de Securitate Socială vă permite să câștigați o anumită sumă de bani în timp ce percepeți prestații SSDI, al căror prag se numește „activitate lucrativă substanțială”.)

În plus, Administrația de Securitate Socială acordă, de asemenea, de obicei, indemnizații numai persoanelor a căror invaliditate se așteaptă să dureze 12 luni sau care a durat deja 12 luni, caz în care perioada dumneavoastră FMLA s-ar fi încheiat de mult.