Ce este creditul disponibil?

De Ben Luthi Revizuit de Lauren Bringle, AFC®

Creditul disponibil este un termen folosit pentru orice tip de credit reînnoibil și reprezintă diferența dintre suma pe care ați folosit-o și limita atribuită contului.

Atunci ce înseamnă creditul disponibil? Experții noștri sunt aici pentru a vă ajuta. Înțelegerea creditului disponibil pe un card de credit este deosebit de importantă, deoarece poate afecta scorul dvs. de credit și modul în care creditorii vă privesc atunci când solicitați un împrumut sau un alt card de credit. Iată tot ce trebuie să știți despre diferențele dintre soldul dvs. curent și creditul disponibil.

Credit disponibil vs. limită de credit: Care este diferența?

Dacă aveți un card de credit, este posibil să fi auzit termenii „credit disponibil” și „limită de credit”. Deși cele două sunt legate, nu sunt același lucru.

Limita dvs. de credit este suma totală de credit pe care instituția financiară vă permite să o utilizați în cont, în timp ce creditul disponibil este diferența dintre soldul curent al contului dvs. și limita dvs. de credit.

Deci, de exemplu, să spunem că aveți un sold de 5.000 de dolari pe un card de credit cu o limită de 7.000 de dolari. În acest caz, aveți un credit disponibil de 2.000 de dolari. Odată ce ați utilizat tot creditul disponibil, emitentul cardului dvs. poate începe să vă refuze tranzacțiile sau să vă plesnească cu un comision de depășire a limitei.

Creditul disponibil și împrumuturile în rate

Din cauza modului în care sunt concepute împrumuturile în rate, nu este implicat creditul disponibil. Atunci când contractați un împrumut personal de 10.000 de dolari, de exemplu, primiți întreaga sumă, minus comisioanele aplicabile, la începutul perioadei de rambursare și o rambursați în timp. Nu există opțiunea de a rambursa o parte și de a împrumuta din nou acea sumă mai târziu.

Dacă, cu toate acestea, aveți o linie de credit imobiliar sau o linie de credit personal, aceasta este considerată credit revolving, în care puteți utiliza creditul disponibil, îl puteți plăti creditorului și repeta. Cu toate acestea, modul în care o linie de credit vă afectează istoricul de credit poate varia în funcție de tipul acesteia.

Cum poate afecta creditul disponibil scorul dvs. de credit

Cât de mult din creditul dvs. disponibil folosiți la un moment dat este un factor major în scorul dvs. de credit. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că debitorii care au tendința de a-și folosi la maximum cardurile de credit, de exemplu, pot avea dificultăți în gestionarea finanțelor lor și este mai probabil să se lupte cu plata datoriilor către creditorul (creditorii) lor.

Pentru a calcula cât de mult din creditul dvs. disponibil utilizați, companiile de scoruri de credit utilizează un raport numit rata de utilizare a creditului. Această cifră se calculează prin împărțirea soldului actual al cardului dvs. la limita sa de credit. De exemplu, dacă aveți un sold de 4.000 de dolari pe un card cu o limită de 5.000 de dolari, rata de utilizare a creditului dumneavoastră este de 80%.

Modelele de scorare a creditelor calculează de obicei rata de utilizare a creditului pentru fiecare card de credit în parte, precum și pentru toate cardurile dvs. de credit combinate, iar cu cât rata de utilizare este mai mare, cu atât mai mult ar putea avea un impact negativ asupra scorului dvs. FICO. Același lucru este valabil și în cazul în care aveți o linie de credit personală.

Atât sistemul de scoruri de credit FICO® Score, cât și VantageScore® acordă o pondere semnificativă gestionării creditului revolving. Mai exact, acestea sunt sensibile la utilizarea creditului.

Dacă aveți o linie de credit cu capital propriu, sau HELOC, cu toate acestea, cât de mult din creditul dvs. disponibil utilizați nu va fi luat în considerare în rata de utilizare a creditului.

„În ciuda unor raportări eronate pe această temă și a faptului că ambele sunt considerate datorii „revolving”, HELOC-urile nu sunt luate în calcul atunci când modelele de scoring de credit calculează rata de utilizare revolving a conturilor dumneavoastră de card de credit, deoarece un HELOC nu este considerat un cont de card de credit. Prin urmare, teama că un HELOC foarte utilizat ar putea avea un impact negativ asupra scorurilor de credit în același mod în care ar putea avea un cont de card de credit aproape epuizat este nefondată”, scrie expertul și autorul de credite Equifax și FICO, John Ulzheimer.

Rețineți, totuși, că modul în care rata de utilizare vă afectează scorul de credit se poate schimba de la o lună la alta. Dacă aveți o rată ridicată într-o lună, de exemplu, apoi vă consolidați datoria de pe cardul de credit cu un împrumut personal sau plătiți un sold de credit ridicat, scorul dvs. de credit ar putea să revină imediat ce această activitate este raportată.

Cât de mult credit disponibil ar trebui să folosiți?

Mulți experți în credite recomandă să vă mențineți rata de utilizare a creditului sub 30%, dar nu există o regulă sau un prag greu de atins în care scorul dvs. de credit se va prăbuși odată ce îl încălcați.

În schimb, cel mai bine este să vă păstrați pur și simplu rata de utilizare cât mai scăzută posibil. Există câteva modalități prin care puteți face acest lucru cu succes în fiecare lună, în special cu cardurile de credit:

• Utilizați cardul cu moderație: Cel mai simplu mod este doar să utilizați puțin cardul în fiecare lună și să îl achitați integral pentru a construi un istoric de plată pozitiv. Cu toate acestea, dacă doriți să profitați de recompensele cardului de credit, nu veți câștiga prea mult în acest mod.
• Cronometrați-vă plata lunară: Emitenții de carduri de credit raportează, de obicei, activitatea contului dvs. și soldul către cele trei birouri naționale de credit atunci când declarația dvs. se închide în fiecare lună, ceea ce se reflectă în rapoartele dvs. de credit. Deci, dacă vă achitați factura în întregime cu câteva zile înainte de acea dată în fiecare lună, emitentul cardului va raporta fie un sold zero, fie orice sold restant pe care l-ați înregistrat între timp.
• Faceți mai multe plăți lunare: Dacă vă folosiți cardul de credit în mod regulat și aveți o limită de credit relativ mică, ar putea avea sens să faceți mai multe plăți pe parcursul lunii. În acest fel, vă puteți asigura că nu vă atingeți niciodată limita de credit și, de asemenea, reduceți șansele ca rata de utilizare raportată să fie ridicată.

Cum să vă creșteți creditul disponibil

Creșterea creditului disponibil nu numai că vă poate oferi mai multă flexibilitate în ceea ce privește cardurile de credit sau linia de credit personală, dar poate contribui, de asemenea, la creșterea scorului dvs. de credit prin reducerea ratei de utilizare a creditului.

Există câteva modalități prin care vă puteți crește creditul disponibil:

• Planificați datoriile
• Consolidarea datoriilor
• Solicitați o creștere a limitei de credit
• Obțineți un alt card de credit

Este important să luați în considerare situația dvs. pentru a decide care este cea mai bună variantă pentru dvs. Iată câteva idei pe care trebuie să le luați în considerare cu privire la fiecare opțiune.

Reduceți-vă datoriile

Ar putea dura ceva timp, dar achitarea soldurilor de pe cardul de credit este una dintre cele mai ușoare modalități de a lucra la creșterea creditului disponibil. În funcție de situație, poate fi, de asemenea, o idee bună să evitați să adăugați mai multe datorii la cardurile de credit pentru a evita să faceți doi pași înainte și unul înapoi. Creditul dvs. disponibil va crește pe măsură ce emitentul cardului de credit aplică fiecare plată.

Consolidați-vă datoria

Când folosiți un împrumut personal pentru a consolida datoria de pe cardul de credit, convertiți datoria revolving în datorie în rate, eliminând soldurile din ecuația ratei de utilizare a creditului.

Creditul dvs. disponibil pe cardurile de credit sau pe linia de credit va crește imediat ce datoria este achitată. Cu toate acestea, datoria dvs. totală nu se va schimba. Așa că veți avea în continuare nevoie de un plan pentru a achita împrumutul de consolidare.

Solicitați o creștere a limitei de credit

Dacă aveți cardul de credit de ceva timp și l-ați folosit în mod responsabil, puteți lua în considerare posibilitatea de a solicita o creștere a limitei de credit de la emitentul cardului. Pentru a face acest lucru, este posibil ca aceștia să vă ceară informații despre veniturile actuale și să efectueze o verificare dură a creditului, ceea ce vă poate afecta scorul. Dar dacă acest lucru vă ajută creditul, ar putea merita.

De asemenea, rețineți că unele carduri oferă chiar o creștere a liniei de credit după ce ați efectuat un anumit număr de plăți la timp.

Obțineți un alt card de credit

Adăugarea unui alt card de credit în portofel, împreună cu creditul disponibil al acestuia, va crește creditul dvs. agregat disponibil. Cu toate acestea, nu va afecta creditul disponibil de pe celelalte conturi de card de credit, așa că nu va crește neapărat scorul dvs. de credit.

Sfârșitul

Dacă aveți un card de credit sau o linie de credit personală, este important să urmăriți cât de mult din creditul disponibil folosiți. Deoarece rata de utilizare a creditului are o influență atât de mare asupra scorului dvs. de credit, este important să încercați să vă achitați soldurile și să folosiți strategii pentru a le menține la un nivel relativ scăzut.

Dacă se întâmplă să acumulați un sold restant mare într-o lună, totuși, nu vă îngrijorați. Pe măsură ce vă străduiți să vă plătiți datoriile și să vă creșteți creditul disponibil, scorul dumneavoastră FICO ar trebui să răspundă pozitiv.

Despre autor

Ben Luthi este un scriitor de finanțe personale care are o diplomă în finanțe și a fost anterior un scriitor de personal pentru NerdWallet și Student Loan Hero. Vedeți Ben pe Linkedin.

Despre recenzent

Lauren Bringle este Consilier Financiar Acreditat® și Manager de Marketing de Conținut la Self Financial – o companie de tehnologie financiară cu misiunea de a ajuta oamenii să construiască credite și economii. Vedeți-o pe Lauren pe Linkedin și Twitter.

.