Ce este un împrumut auto cu susul în jos?

Să fii cu susul în jos la un împrumut auto se întâmplă atunci când datorezi mai mult decât valorează vehiculul tău, ceea ce se mai numește și echitate negativă.

Nu te gândi că nu ți se poate întâmpla și ție. S-ar putea să se fi întâmplat deja.

Experții din industrie recunosc că automobilele își pierd 20% din valoare imediat ce ieșiți cu mașina din parcare, ceea ce înseamnă că mașina de 25.000 de dolari pe care tocmai ați cumpărat-o, valorează doar 20.000 de dolari în momentul în care ajungeți la primul semafor din fața reprezentanței. În funcție de cât de mult ați dat în avans pentru a o cumpăra, este posibil să datorați deja mai mult decât valorează mașina.

Prețul mediu pentru o mașină nouă în noiembrie 2020 a fost de 39.259 de dolari, potrivit Kelley Blue Book. Împrumutul mediu a fost de puțin peste 36.000 de dolari, potrivit Experian. Acesta nu este un semn bun. La un vehicul nou cu preț mediu, ați avea nevoie de un avans de aproape 8.000 de dolari pentru a evita să începeți cu un capital propriu negativ.

Este aceasta o mare problemă? Nu și dacă evitați orice calamități financiare care vă împiedică să faceți plățile pentru mașină. Oricine și-a imaginat că acest lucru nu i s-ar putea întâmpla a fost probabil vindecat de această gândire în 2020, când coronavirusul a lăsat 30 de milioane de americani fără loc de muncă și în imposibilitatea de a face plățile pentru un număr record de 1.200 de miliarde de dolari în credite auto restante.

Dacă se întâmplă acest lucru și încercați să vă vindeți mașina, prețul de vânzare probabil că nu vă va acoperi împrumutul auto. De asemenea, dacă vă distrugeți vehiculul într-un accident, majoritatea asigurărilor vor plăti doar valoarea mașinii, indiferent de cât de mult datorați. Acest lucru vă va face mai dificil să înlocuiți autovehiculul.

„Cea mai bună mișcare financiară pentru oameni este să cumpere o mașină și să o conducă mult după ce a fost achitată”, a declarat Jessica Caldwell, analist senior la Edmunds, un serviciu de consultanță pentru cumpărarea de mașini. „Din nefericire, tendința este că din ce în ce mai puțini oameni fac acest lucru acum.”

Cum vă dați peste cap cu un împrumut auto

Să recunoaștem: Obținerea unei mașini noi este incitantă. Din păcate, entuziasmul și analiza calmă și rațională nu merg întotdeauna mână în mână. Acest lucru poate duce la un împrumut auto cu susul în jos o varietate de moduri.

• Cercetare inadecvată: Mulți consumatori nu fac suficiente cercetări privind costurile pentru mărci și modele similare. Dacă prețul de etichetă al unei mașini este de 30.000 de dolari, iar modelele similare se vând pentru 27.500 de dolari, sunteți deja cu susul în jos pentru noua dvs. mașină.
• Împrumuturi fără avans: Mașinile se depreciază cu 20% aproape imediat și își pierd 50% din valoare până în al treilea an. Dacă nu dați un avans de cel puțin 20%, sunteți imediat înapoiați.
• Credite pe termen lung: Termenele de 72 și chiar 84 de luni au devenit obișnuite și vă permit să păstrați plățile lunare gestionabile. Dar dacă încă mai plătiți pentru o mașină veche de cinci ani sau mai veche, plățile nu pot ține pasul cu deprecierea.
• Credite de reînnoire: Dacă datorați bani pentru vechea mașină, dealerul se va oferi adesea să rostogolească acea sumă de capital negativ în împrumutul pentru o mașină nouă. Acest lucru înseamnă că plătiți două împrumuturi în același timp – soldul de pe vechea mașină, plus banii pe care îi finanțați pentru noua mașină. În cele mai multe cazuri, asta înseamnă că totalul finanțat este deja mai mare decât valoarea mașinii și sunteți din nou cu susul în jos.
• Opțiuni inutile: Oamenii se lasă convinși să accepte opțiuni costisitoare de care nu au nevoie sau pe care nu le vor folosi, cum ar fi un acoperiș solar, tapițerie din piele, DVD player etc. Nu numai că acest lucru creează mai multe datorii, dar este imposibil de recuperat costul acelor opțiuni atunci când revindeți mașina.
• Mașină prea scumpă: Cumpărarea unei mașini care te întinde până la limita a ceea ce îți permiți să plătești în fiecare lună funcționează doar dacă nu există hopuri în drumul financiar. Nu puteți uita de celelalte obligații, cum ar fi locuința, mâncarea, împrumuturile studențești și alte necesități.
• Împrumuturi cu dobândă mare: Este întotdeauna o idee bună să vă planificați finanțarea înainte de a merge la magazinul auto. Este posibil să negociați ceea ce pare a fi un preț bun, dar finanțarea dealerului poate fi la o rată a dobânzii ridicată.

Cum să ieșiți dintr-un împrumut auto cu susul în jos

Deci, care este soluția atunci când vă aflați cu susul în jos la un împrumut auto?

Veștile bune sunt că, cu excepția cazului în care ați distrus mașina într-un accident sau trebuie neapărat să o vindeți în grabă, există strategii viabile pentru a depăși situația împrumutului auto cu susul în jos.

Continuați să faceți plăți

Cea mai bună cale de ieșire este să păstrați mașina pe care o aveți și să continuați să o plătiți până când o dețineți, sau până când suma împrumutului este mai mică decât valoarea mașinii. Cel puțin până atunci, aveți capital în vehicul și nu veți suferi un regres financiar dacă decideți să îl vindeți. Acest lucru necesită timp și răbdare. Dacă aveți foarte multă echitate negativă, analizați posibilitatea de a cumpăra o asigurare gap pentru a acoperi diferența dintre o despăgubire de asigurare și ceea ce datorați la împrumut.

Faceți cât mai multe plăți

Încă o alegere pentru a scăpa de poziția de echitate negativă este să plătiți bani în plus în fiecare lună pentru principalul împrumutului. Acest lucru vă permite să achitați împrumutul mai repede și să acumulați capital propriu într-un ritm mai rapid. Înainte de a face acest lucru, verificați dacă acordul dvs. de împrumut adaugă o taxă dacă îl achitați mai devreme.

O altă tactică ar fi să folosiți economiile – bani pe care i-ați fi putut pune deoparte pentru un avans la o achiziție viitoare – pentru a achita împrumutul. Dezavantajul acestei idei este că nu vă mai rămân bani pentru un avans la următoarea mașină și nu multe bănci doresc să acorde împrumuturi consumatorilor care nu au niciun avans.

Refinanțarea unui împrumut cu plata inversă

O altă opțiune este să refinanțați mașina cu un nou împrumut. Dacă ratele dobânzilor au scăzut în mod apreciabil de când ați contractat împrumutul inițial, refinanțarea v-ar permite să achitați mașina mai repede sau, cel puțin, să obțineți o parte din capital. De obicei, creditorii băncilor mari se eschivează atunci când se propune acest lucru, dar o bancă comunitară sau o uniune de credit va lua în considerare cel puțin această opțiune.

Dacă sunteți proprietar de locuință, o modalitate mai realistă de refinanțare ar fi să obțineți un împrumut de tip home-equity. Acest lucru ar putea oferi economii substanțiale atunci când comparați ratele dobânzilor.

De asemenea, ar putea fi posibil să transferați soldul împrumutului dumneavoastră auto pe un card de credit cu o ofertă introductivă de 0%. La sfârșitul perioadei introductive – 12-18 luni la majoritatea cardurilor – refinanțați soldul rămas la o uniune de credit sau la un creditor peer-to-peer.

Vânzarea autovehiculului dvs. răsturnat

Dacă intenționați să scăpați de mașina dvs. și aceasta este în stare cel puțin „bună”, vindeți-o în mod privat, mai degrabă decât să o tranzacționați la un dealer. Vânzările private de mașini produc un randament semnificativ mai mare decât schimburile.

Cu toate acestea, tot ar putea exista o diferență între prețul cu care vindeți mașina și suma pe care o datorați pentru ea, așa că fiți pregătit să recuperați diferența din propriul buzunar.

Dacă sunteți iremediabil înapoiabil la un vehicul și aveți nevoie de scutire de această datorie dureroasă, vânzarea mașinii și contractarea unui al doilea împrumut pentru a acoperi valoarea negativă a capitalului propriu este o opțiune.

Pe scurt, dacă datorați 15.000 de dolari și mașina dvs. valorează 10.000 de dolari, sunteți cu 5.000 de dolari înapoiați sau aveți o valoare negativă a capitalului propriu de 5.000 de dolari. Dacă ați vinde mașina la valoarea ei (10.000 de dolari) și ați lua un împrumut pentru a acoperi soldul, ați face plăți pentru un împrumut de 5.000 de dolari, nu pentru un împrumut de 15.000 de dolari.

Cu toate acestea, ați rămâne și fără mașină. Aceasta ar putea fi o problemă mai mare dacă alte opțiuni de transport în comun – autobuz, metrou, carpooling, bicicletă, mersul pe jos – nu sunt ușor accesibile pentru a ajunge la locul de muncă, la magazinul alimentar, la cabinetul medicului și la alte opriri necesare.

Dacă aveți acces ușor la transport în comun și doriți să vă vindeți mașina răsturnată, pașii sunt destul de simpli. Primul lucru pe care trebuie să-l faceți este să determinați valoarea reală a mașinii dvs. Consultați Kelley Blue Book sau Edmunds pentru a obține o estimare exactă. Asigurați-vă că furnizați informații oneste despre starea sa, kilometrajul și opțiunile, toate acestea afectând valoarea de revânzare.

În continuare, sunați la banca care deține creditul auto și întrebați care este soldul de plată. Acum, faceți calculele: Soldul de rambursare – Valoarea mașinii = Capital negativ. Folosind exemplul de mai sus, ar fi 15.000 de dolari minus 10.000 de dolari = 5.000 de dolari în valoare negativă.

Acum vine partea dificilă: Găsirea unui loc care să vă împrumute 5.000 de dolari pentru un împrumut negarantat! Adevărul este că trebuie să fiți un client foarte bun sau să aveți un scor de credit excelent (sau ambele) pentru a convinge o bancă sau o uniune de credit să vă împrumute bani în această situație.

Există și alte locuri pentru a găsi banii – familie, prieteni, carduri de credit – dar cel puțin aveți de-a face cu un împrumut de 5.000 de dolari și nu cu un împrumut de 15.000 de dolari și nu mai aveți cheltuiala de a deține o mașină.

După ce vindeți mașina, luați în considerare folosirea transportului în comun în loc să vă înlocuiți mașina cu alta. Combinația dintre mersul pe bicicletă și utilizarea sistemului local de autobuze este o metodă ieftină și eficientă de a merge la serviciu și de a face cumpărături locale. Banii economisiți pe întreținerea mașinii, asigurare și benzină v-ar putea ajuta să achitați soldul rămas la mașină sau să intrați într-un fond de economii pentru un avans mai mare la următoarea mașină pe care o veți cumpăra.

Consiliere pentru evitarea unui împrumut auto cu susul în jos

Când este posibil, cel mai bine este să evitați cu totul un împrumut auto cu susul în jos. Fiți sârguincios cu cercetarea înainte de a cumpăra o mașină și înțelegeți toate costurile opțiunilor, ale finanțării și ale taxelor, astfel încât să nu fiți deja cu susul în jos atunci când ieșiți pe ușă.

Pentru majoritatea oamenilor, asta înseamnă să acceptați că nu vă puteți permite să cumpărați o mașină nouă. În schimb, căutați o mașină second-hand de ultimă generație cu un kilometraj redus. Proprietarul inițial va fi plătit prețul pentru depreciere în primul an, așa că prețul de achiziție ar trebui să fie cu cel puțin 20% mai mic decât costul inițial.

Dacă sunteți încă tentat să cumpărați o mașină nouă, încercați să folosiți regula 20-4-10, ceea ce înseamnă 20% avans; nu mai mult de 4 ani de împrumut; iar plata lunară a mașinii plus asigurarea nu poate fi mai mare de 10% din venitul dumneavoastră brut. Dacă nu puteți face ca aceste cifre să funcționeze, este timpul să vă întoarceți la lotul de mașini de ocazie.

Celelalte sfaturi vă pot ajuta să evitați un împrumut auto cu susul în jos:

Alegeți cel mai scurt plan de rambursare pe care vi-l puteți permite. Planurile de rambursare mai scurte înseamnă rate ale dobânzii mai mici și o rambursare mai rapidă. De exemplu, dacă împrumutați 25.000 de dolari timp de trei ani la o dobândă de 6,93 (punctaj de credit de 675), ar rezulta o dobândă plătită de 2.764 de dolari. Aceeași afacere pe patru ani ar costa 3.716 dolari în dobânzi, iar un împrumut pe cinci ani ar fi de 4.715 dolari în dobânzi. Asta înseamnă aproximativ 1.000 de dolari în plus în fiecare an pentru același împrumut. Diferența ar fi amplificată și mai mult dacă scorul dvs. de credit este sub 650.

Realizați un avans de cel puțin 20% din costul total al mașinii. Acest lucru echivalează cu deprecierea de 20% a mașinii care are loc atunci când părăsiți lotul.

Înainte de a cumpăra, consultați Kelley Blue Book și Consumer Reports pentru a estima valoarea reală a mașinii. Acest lucru vă va împiedica să plătiți prea mult pentru mașină.

Întrebați despre stimulente. Dealerii pot oferi suficiente stimulente în numerar pentru a compensa diferența pentru deprecierea de 20% care apare atunci când cumpărați o mașină.

Plătiți creditul auto înainte de a vinde sau de a face schimbul. Nu puteți fi înapoiați pe o mașină achitată.

Dacă știți că veți păstra o mașină doar doi sau trei ani, luați în considerare leasingul în loc să cumpărați. Un leasing înseamnă că nu există un împrumut, ceea ce înseamnă că nu puteți fi înapoiați.

Dacă aveți un credit rău și aveți nevoie de un împrumut, căutați un împrumut personal cu creditori online sau încercați să obțineți un împrumut de capital imobiliar. Aceste opțiuni pot oferi rate ale dobânzii mai mici decât la o reprezentanță.

Unul dintre puținele cazuri în care este acceptabil să aveți un împrumut auto cu susul în jos este dacă intenționați să vă păstrați mașina timp de mulți ani. Este posibil să cumpărați o mașină nou-nouță și să începeți cu un împrumut cu dobândă inversă, dar dacă plănuiți să achitați împrumutul în cinci ani și să păstrați mașina timp de 10 ani, veți deține mașina cu mult înainte de a fi momentul să o vindeți.

Pe toată perioada totală de timp în care dețineți mașina, veți putea să vă transformați capitalul social negativ în capital social pozitiv, ceea ce înseamnă că aceasta va valora mai mult decât ceea ce datorați pe ea.

Utilizarea unei mașini cu capital social negativ ca schimb

Toată lumea care are un radio autoturism a auzit această reclamă: „Vă vom achita împrumutul auto și vă vom pune într-un vehicul nou…”

Puteți completa restul acestei reclame cu numele oricărei mașini și al oricărei reprezentanțe din SUA, iar promisiunea va fi la fel de goală ca și contul dvs. bancar, deoarece promite o echitate negativă.

Anunțul este difuzat pe fiecare post de radio din fiecare piață din America și trebuie să recunoașteți că este suficient de atrăgător pentru a vă face să vă opriți și să vă gândiți să faceți acest lucru. Altcineva te scoate pe cauțiune dintr-o situație de împrumut rău-platnic și te bagă într-o mașină nouă fără nicio cheltuială din buzunar. Ce să nu-ți placă la asta?

Iată un sfat de la experții în cumpărarea de mașini: NU TE GÂNDEȘTI SĂ TE GÂNDEȘTI!

Schimbarea unei mașini cu capital negativ pentru a lua un alt împrumut auto cu un capital și mai negativ este ca și cum ai arunca gaz pe foc pentru că este singurul lichid pe care îl aveai la îndemână. Tocmai ați crescut șansele pentru o prăbușire financiară serioasă și iată un exemplu de ce.

Să spunem că aveți încă o datorie de 10.000 de dolari pentru o mașină care valorează doar 5.000 de dolari. Dealerul va achita diferența de 5.000 de dolari, dar apoi va include această sumă în creditul pentru următoarea mașină. Astfel, dacă trebuia să împrumutați 20.000 de dolari pentru noua mașină, dealerul adaugă încă 5.000 de dolari la împrumut pentru a acoperi costul achitării împrumutului anterior, iar acum împrumutați 25.000 de dolari.

Nu numai că ratele lunare vor fi mai mari (și nu uitați, faptul că nu v-ați putut permite plățile a fost ceea ce v-a pus în dificultate la început), dar probabil că veți plăti o dobândă mai mare la împrumut.

Și, nu uitați, veți adăuga și mai multă echitate negativă la situația dvs. atunci când veți calcula deprecierea de 20% din valoarea pe care o va pierde noua mașină atunci când o veți scoate din parcare.

„Ideea de austeritate, de a trăi în limita mijloacelor tale, nu pare să fie atât de răspândită astăzi pe cât ar trebui să fie”, a spus Caldwell.

„Cu excepția cazului în care a avut loc o schimbare substanțială în circumstanțele vieții tale – ai început o nouă afacere în domeniul construcțiilor și acum ai nevoie de un camion; sau tocmai ai născut tripleți și acum ai nevoie neapărat de o furgonetă – a avea un împrumut pentru o mașină nouă și un capital propriu negativ în mașina de schimb nu te plasează într-un loc bun din punct de vedere financiar.”

Opțiuni de reducere a datoriilor de luat în considerare

Dacă sunteți prea îndatorat pentru ca aceste strategii să funcționeze și nu mai puteți plăti factura lunară pentru împrumutul auto, luați în considerare opțiunile de ajutor pentru datorii. Două dintre cele mai frecvent utilizate opțiuni sunt consolidarea datoriilor și soluționarea datoriilor.

Când vă consolidați datoriile, împrumutul auto va fi combinat cu alte datorii într-un singur împrumut mare. Noul împrumut vine, de obicei, cu rate ale dobânzii mai mici și opțiuni de rambursare mai bune.

În cazul soluționării datoriilor, dumneavoastră – sau o firmă de soluționare care lucrează în numele dumneavoastră – veți negocia cu creditorii dumneavoastră pentru a vă reduce soldurile la un nivel la care să le puteți achita.

Dacă finanțele dumneavoastră sunt într-o stare mai proastă, ați putea lua în considerare declararea falimentului, un proces care vă poate șterge toate sau majoritatea datoriilor. Aflați dacă această opțiune vi se potrivește, întâlnindu-vă cu un consilier de credit de la o agenție non-profit de consiliere de credit.

.