Choosing a Credit Counselor

Living paycheck to paycheck? Îngrijorat de recuperatorii de creanțe? Nu reușiți să elaborați un buget funcțional, darămite să economisiți bani pentru pensie? Dacă acest lucru vă sună familiar, este posibil să luați în considerare serviciile unui consilier de credit.

Majoritatea consilierilor de credit de renume sunt non-profit și oferă servicii la birouri locale, online sau la telefon. Dacă este posibil, găsiți o organizație care oferă consiliere în persoană. Multe universități, baze militare, uniuni de credit, autorități pentru locuințe și sucursale ale Serviciului de Extensie Cooperativă al SUA operează programe non-profit de consiliere în materie de credite. Instituția dvs. financiară, agenția locală de protecție a consumatorilor, precum și prietenii și familia pot fi, de asemenea, surse bune de informații și recomandări.

Să știți însă că statutul de „non-profit” nu garantează că serviciile sunt gratuite, accesibile sau chiar legitime. De fapt, unele organizații de consiliere în materie de credite percep taxe mari, pe care le-au ascuns; altele ar putea să își îndemne clienții să facă contribuții „voluntare” care pot cauza mai multe datorii.

alegerea unei organizații de consiliere în materie de credite

Organizațiile de consiliere în materie de credite de încredere vă pot consilia cu privire la gestionarea banilor și a datoriilor, vă pot ajuta să elaborați un buget și pot oferi materiale educaționale și ateliere de lucru gratuite. Consilierii lor sunt certificați și instruiți în domeniul creditului de consum, al gestionării banilor și datoriilor și al elaborării bugetului. Aceștia discută cu dvs. întreaga situație financiară și vă ajută să elaborați un plan personalizat pentru a vă rezolva problemele financiare. O sesiune inițială de consiliere durează de obicei o oră, cu o ofertă de sesiuni de urmărire.

O agenție de consiliere în materie de credite de renume ar trebui să vă trimită informații gratuite despre ea și despre serviciile pe care le oferă, fără a vă cere să furnizați detalii despre situația dumneavoastră. Dacă o firmă nu face acest lucru, considerați că este un semnal de alarmă și mergeți în altă parte pentru ajutor.

După ce aveți o listă de agenții de consiliere cu care ați putea face afaceri, verificați fiecare dintre ele cu procurorul general al statului dumneavoastră și cu agenția locală de protecție a consumatorilor. Acestea vă pot spune dacă consumatorii au depus plângeri cu privire la vreuna dintre ele. (Dacă nu există plângeri despre ele, nu considerați că este o garanție că sunt legitime). United States Trustee Program ține, de asemenea, o listă a agențiilor de consiliere în materie de credite aprobate pentru a oferi consiliere înainte de faliment. După ce v-ați făcut investigația de fond, veți dori să intervievați „candidații” finali.

Întrebări de pus

Iată câteva întrebări pe care să le puneți pentru a vă ajuta să găsiți cel mai bun consilier pentru dumneavoastră.

• Ce servicii oferiți? Căutați o organizație care oferă o gamă de servicii, inclusiv consiliere bugetară și cursuri de gestionare a economiilor și a datoriilor. Evitați organizațiile care împing un plan de gestionare a datoriilor (DMP) ca fiind singura dvs. opțiune înainte de a petrece o cantitate semnificativă de timp analizând situația dvs. financiară.
• Oferiți informații? Sunt disponibile materiale educaționale gratuite? Evitați organizațiile care percep taxe pentru informații.
• Pe lângă faptul că mă ajutați să îmi rezolv problema imediată, mă veți ajuta să dezvolt un plan pentru a evita problemele în viitor?
• Care sunt taxele dumneavoastră? Există taxe de înființare și/sau taxe lunare? Obțineți o ofertă de preț specifică în scris.
• Ce se întâmplă dacă nu-mi permit să plătesc taxele dumneavoastră sau să fac contribuții? Dacă o organizație nu vă ajută pentru că nu vă permiteți să plătiți, căutați ajutor în altă parte.
• Voi avea un acord oficial scris sau un contract cu dumneavoastră? Nu semnați nimic fără să-l citiți mai întâi. Asigurați-vă că toate promisiunile verbale sunt în scris.
• Sunteți autorizați să vă oferiți serviciile în statul meu?
• Care sunt calificările consilierilor dumneavoastră? Sunt ei acreditați sau certificați de o organizație externă? Dacă da, de către cine? Dacă nu, cum sunt instruiți? Încercați să folosiți o organizație ai cărei consilieri sunt instruiți de o parte neafiliată.
• Ce asigurări am că informațiile despre mine (inclusiv adresa, numărul de telefon și informațiile financiare) vor fi păstrate confidențiale și sigure?
• Cum sunt plătiți angajații dumneavoastră? Sunt plătiți mai mult dacă mă înscriu pentru anumite servicii, dacă plătesc o taxă sau dacă fac o contribuție la organizația dumneavoastră? Dacă răspunsul este afirmativ, considerați că este un semnal de alarmă și mergeți în altă parte pentru ajutor.

Planuri de gestionare a datoriilor

Dacă problemele dvs. financiare provin din prea multe datorii sau din incapacitatea dvs. de a vă plăti datoriile, o agenție de consiliere în domeniul creditelor vă poate recomanda să vă înscrieți într-un plan de gestionare a datoriilor (DMP). Un DMP nu reprezintă în sine consiliere de credit, iar DMP-urile nu sunt pentru toată lumea. Nu vă înscrieți la unul dintre aceste planuri decât dacă și până când un consilier de credit certificat a petrecut timp pentru a vă analiza amănunțit situația financiară și v-a oferit sfaturi personalizate privind gestionarea banilor dumneavoastră. Chiar dacă un DMP este potrivit pentru dumneavoastră, o organizație de consiliere de credit de renume vă poate ajuta să creați un buget și să vă învețe abilități de gestionare a banilor.

Cum funcționează un DMP

În cadrul unui DMP, depuneți bani în fiecare lună la organizația de consiliere de credit. Aceasta utilizează depozitele dvs. pentru a vă plăti datoriile negarantate, cum ar fi facturile la cardurile de credit, împrumuturile pentru studenți și facturile medicale, în conformitate cu un program de plată pe care consilierul îl elaborează împreună cu dvs. și cu creditorii dvs. Creditorii dvs. pot fi de acord să vă reducă ratele dobânzilor sau să renunțe la anumite comisioane. Dar este o idee bună să verificați cu toți creditorii dvs. pentru a vă asigura că aceștia oferă concesiile pe care vi le descrie o organizație de consiliere în materie de credite. Un DMP de succes necesită să efectuați plăți regulate și la timp; ar putea dura 48 de luni sau mai mult pentru a finaliza DMP. Cereți consilierului de credit să estimeze cât timp vă va lua pentru a finaliza planul. Este posibil să trebuiască să fiți de acord să nu solicitați – sau să folosiți – niciun credit suplimentar în timp ce participați la plan.

Este un DMP potrivit pentru dumneavoastră?

Pe lângă întrebările deja enumerate, iată alte câteva întrebări importante pe care trebuie să vi le puneți dacă vă gândiți să vă înscrieți într-un DMP.

• Este un DMP singura opțiune pe care mi-o puteți oferi? Îmi veți oferi consultanță bugetară continuă, indiferent dacă mă înscriu sau nu într-un DMP? Dacă o organizație oferă numai DMP-uri, găsiți o altă organizație de consiliere în materie de credite care, de asemenea, vă va ajuta să creați un buget și vă va învăța abilități de gestionare a banilor.
• Cum funcționează DMP-ul dumneavoastră? Cum vă veți asigura că toți creditorii mei sunt plătiți până la datele de scadență aplicabile și în ciclul de facturare corect? Dacă un DMP este adecvat, înscrieți-vă pentru unul care permite ca toți creditorii dvs. să fie plătiți înainte de datele scadente de plată și în ciclul de facturare corect.
• Cum se stabilește valoarea plății mele? Ce se întâmplă dacă suma este mai mare decât îmi pot permite? Nu vă înscrieți la un DMP dacă nu vă puteți permite plata lunară.
• Cât de des pot primi rapoarte de situație privind conturile mele? Pot avea acces la conturile mele online sau prin telefon? Asigurați-vă că organizația cu care vă înscrieți este dispusă să vă furnizeze în mod regulat declarații detaliate despre contul dumneavoastră.
• Îi puteți convinge pe creditorii mei să reducă sau să elimine dobânzile și taxele de finanțare sau să renunțe la comisioanele de întârziere? Dacă da, contactați creditorii dvs. pentru a verifica acest lucru și întrebați-i cât timp trebuie să stați în plan înainte ca beneficiile să intre în vigoare.
• Ce datorii nu sunt incluse în DMP? Acest lucru este important, deoarece va trebui să plătiți aceste facturi pe cont propriu.
• Trebuie să fac vreo plată către creditorii mei înainte ca aceștia să accepte planul de plată propus? Unii creditori solicită o plată către consilierul de credit înainte de a vă accepta în cadrul unui DMP. Dacă un consilier de credit vă spune acest lucru, sunați-i pe creditorii dvs. pentru a verifica această informație înainte de a trimite bani agenției de consiliere de credit.
• Cum îmi va afecta creditul înscrierea într-un DMP? Feriți-vă de orice organizație care vă spune că poate elimina informațiile negative exacte din raportul dumneavoastră de credit. Din punct de vedere legal, acest lucru nu se poate face. Informațiile negative exacte pot rămâne în raportul dvs. de credit timp de până la șapte ani.
• Îi puteți convinge pe creditorii mei să-mi „reîmbogățească” conturile – adică să-mi facă conturile curente? Dacă da, câte plăți va trebui să fac înainte ca creditorii mei să facă acest lucru? Chiar dacă conturile dvs. sunt „reîmbogățite”, informațiile negative rezultate din neplățile anterioare sau din plățile întârziate vor rămâne în raportul dvs. de credit.

Cum să faceți ca un DMP să funcționeze pentru dvs.

Următorii pași vă vor ajuta să beneficiați de un DMP și să evitați să vă înglodați și mai mult în datorii.

• Continuați să vă plătiți facturile până când creditorii dvs. au aprobat planul. Dacă încetați să faceți plățile înainte ca creditorii dvs. să vă accepte în plan, vă veți confrunta cu taxe de întârziere, penalități și înregistrări negative în raportul dvs. de credit.
• Contactați-vă creditorii și confirmați că aceștia au acceptat planul propus înainte de a trimite orice plăți către organizația de consiliere de credit pentru DMP.
• Asigură-te că programul de plăți al organizației permite ca datoriile tale să fie plătite înainte de scadență în fiecare lună. Plata la timp vă va ajuta să evitați taxele de întârziere și penalitățile. Sunați fiecare dintre creditorii dvs. în prima zi a fiecărei luni pentru a vă asigura că agenția i-a plătit la timp.
• Revizuiți declarațiile lunare de la creditorii dvs. pentru a vă asigura că au primit plățile dvs.
• Dacă DMP-ul dvs. depinde de faptul că creditorii dvs. sunt de acord să reducă sau să elimine dobânzile și taxele de finanțare sau să renunțe la taxele de întârziere, asigurați-vă că aceste concesii sunt reflectate în extrasele dvs. de cont.

Regula privind vânzările de telemarketing

Regula privind vânzările de telemarketing, pusă în aplicare de Comisia Federală pentru Comerț, impune companiilor care vând servicii de reducere a datoriilor să vă explice taxele și să vă informeze cu privire la orice condiții privind serviciile lor înainte de a vă înscrie; de asemenea, aceasta interzice companiilor care vând servicii de reducere a datoriilor prin telefon să perceapă o taxă înainte de a vă soluționa sau de a vă reduce datoria. În cazul consilierii de credit care promite să vă facă să intrați într-un DMP, acest lucru înseamnă că societatea nu poate percepe un comision până când nu ați intrat în DMP și nu ați făcut cel puțin o plată către creditorii dvs. folosind DMP.

Alte opțiuni de reducere a datoriilor

Lucrul cu o organizație de consiliere de credit este doar o opțiune pentru a face față datoriilor dvs. De asemenea, ați putea: să negociați direct cu compania de carduri de credit, să lucrați cu o companie de decontare a datoriilor sau să luați în considerare falimentul.

Discutați cu compania de carduri de credit, chiar dacă ați mai fost refuzat înainte. În loc să plătiți o companie care să vorbească cu creditorul dvs. în numele dvs., nu uitați că o puteți face singur, gratuit. Puteți găsi numărul de telefon pe cardul dvs. sau pe extrasul de cont. Fiți perseverent și politicos. Păstrați o bună evidență a datoriilor dumneavoastră, astfel încât, atunci când ajungeți la compania de carduri de credit, să puteți explica situația dumneavoastră. Scopul dvs. este să elaborați un plan de plată modificat care să vă reducă plățile la un nivel pe care îl puteți gestiona.

Dacă nu plătiți datoria timp de 180 de zile, creditorul dvs. vă va anula datoria ca pierdere; scorul dvs. de credit va fi afectat puternic, iar dvs. veți rămâne în continuare dator. Creditorii sunt adesea dispuși să negocieze cu dumneavoastră chiar și după ce vă anulează datoria ca pierdere.

Faliment. Declararea falimentului are consecințe grave, inclusiv scăderea scorului dvs. de credit, dar consilierii de credit și alți experți spun că, în unele cazuri, poate fi cel mai logic. Declararea falimentului în cadrul capitolului 13 permite persoanelor cu un venit stabil să păstreze bunuri, cum ar fi o casă ipotecată sau o mașină, pe care altfel le-ar putea pierde prin procesul de faliment în cadrul capitolului 7. În cadrul capitolului 13, instanța aprobă un plan de rambursare care vă permite să vă achitați datoriile pe o perioadă de trei până la cinci ani, fără a renunța la nicio proprietate. După ce ați efectuat toate plățile în cadrul planului, datoriile dumneavoastră sunt șterse. Ca parte a procesului din capitolul 13, va trebui să plătiți un avocat și trebuie să obțineți consiliere în materie de credite de la o organizație aprobată de guvern în termen de șase luni înainte de a depune o cerere de scutire de faliment.

Puteți găsi o listă de organizații aprobate de guvern pentru fiecare stat în parte la U.S. Trustee Program, organizația din cadrul Departamentului de Justiție al SUA care supraveghează cazurile de faliment și administratorii judiciari. De asemenea, înainte de a depune un dosar de faliment în baza capitolului 7, trebuie să satisfaceți un „test de mijloace”. Acest test vă cere să confirmați că venitul dvs. nu depășește o anumită sumă. Suma variază în funcție de stat și este dată publicității de către U.S. Trustee Program.

Taxele de depunere sunt de câteva sute de dolari. Onorariile avocaților sunt în plus și variază. Pentru mai multe informații, vizitați United States Courts și citiți Coping with Debt.

Debt settlement. Programele de decontare a datoriilor sunt oferite, de obicei, de companii cu scop lucrativ și implică negocierea acestora cu creditorii dumneavoastră pentru a vă permite să plătiți o „înțelegere” pentru a vă rezolva datoria – o sumă forfetară care este mai mică decât suma totală pe care o datorați. Pentru a face această plată forfetară, programul vă cere să puneți deoparte o anumită sumă de bani în fiecare lună în economii. Companiile de decontare a datoriilor vă cer, de obicei, să transferați această sumă în fiecare lună într-un cont de tip escrow pentru a acumula suficiente economii pentru a achita orice înțelegere la care se ajunge în cele din urmă. Mai mult, aceste programe adesea încurajează sau instruiesc clienții lor să nu mai facă nicio plată lunară către creditorii lor.

Deși o companie de decontare a datoriilor poate fi capabilă să rezolve una sau mai multe dintre datoriile dumneavoastră, aceste programe pot fi foarte riscante și pot avea consecințe financiare negative grave pentru consumatori. În plus, unele companii de decontare a datoriilor îi înșală pe consumatori prin promisiuni pe care nu le respectă și prin alte comportamente ilegale (cum ar fi perceperea de comisioane înainte de a obține orice decontare, încălcând TSR). Pentru informații, citiți Confruntarea cu datoriile și Soluționarea datoriilor de card de credit.

.