Consiliere financiară pentru căsătoriile mai-decembrie

Copiii cu diferențe mari de vârstă, cunoscute și sub numele de căsătorii mai-decembrie, nu sunt sortite eșecului, în ciuda a ceea ce pot auzi de la rude. Ei se confruntă doar cu câteva hopuri în plus pe drumul spre fericirea relației.

Ca toate cuplurile, antrenorii în domeniul banilor spun că soții cu diferențe de vârstă trebuie să își asigure viitorul financiar prin definirea obiectivelor lor, finanțarea pensionării, elaborarea unui plan de succesiune și gestionarea riscurilor cu acoperire de asigurare, după caz. Cu toate acestea, este deosebit de important să fiți proactivi atunci când unul dintre parteneri este cu un deceniu mai în vârstă sau mai mult.

„Vârsta este o parte foarte importantă a planificării financiare, deoarece dacă veți avea nevoie ca activele dvs. să dureze 10 ani sau 40 de ani face o diferență uriașă”, a declarat Angela Moore, consilier financiar și coach de bani la Modern Money Advisor din Miami, Florida. „Este, de asemenea, mai complex atunci când există o diferență mare de vârstă, deoarece există atât de multe necunoscute. Pentru soțul/soția mult mai tânăr(ă), nu știe cum va fi situația fiscală sau chiar securitatea socială atunci când se va pensiona în cele din urmă.”

Căsătoriile dintre mai și decembrie, evidențiate adesea în presa de la Hollywood, pot fi mai frecvente decât credeți. Termenul face aluzie la faptul că unul dintre partenerii din relație se află în proverbiala primăvară a vieții lor, în timp ce celălalt este în iarnă.

Potrivit unui studiu, aproximativ 8 la sută dintre cuplurile heterosexuale căsătorite din țările occidentale raportează o diferență de vârstă de cel puțin 10 ani. Rata este chiar mai mare în rândul cuplurilor de același sex, sau LGBTQ. Același studiu a constatat că 25 la sută dintre uniunile bărbat-bărbat și 15 la sută dintre parteneriatele femeie-femeie raportează o diferență de vârstă de cel puțin 10 ani.1

În ceea ce privește planificarea financiară, vârsta afectează totul, de la strategia de investiții a fiecăruia până la rata de retragere din planurile de pensii și conturile de pensie. Vârsta dictează, de asemenea, eligibilitatea pentru Medicare și costurile previzionate pentru îngrijirea sănătății.

Dacă sunteți într-o căsătorie mai-decembrie, sau veți fi în curând, următoarele puncte de discuție vă vor ajuta să determinați dacă v-ați acoperit toate bazele financiare.

Plecarea la pensie

Cuplurile cu diferențe mari de vârstă ar trebui să înceapă procesul de planificare prin discutarea vârstei la care se așteaptă să se pensioneze, a declarat Kristi Sullivan, planificator financiar la Sullivan Financial Planning din Denver, Colorado.

Considerați că, dacă soțul/soția dvs. este cu 15 ani mai în vârstă decât dvs., s-ar putea să vă aflați în anii de venituri maxime atunci când el sau ea se va pensiona.

„Este posibil ca partenerul mai tânăr să vrea să continue să lucreze și să își termine cariera, dar acest lucru nu se întâmplă întotdeauna”, a spus Sullivan. „Adesea, soțul mai tânăr renunță la forța de muncă pentru a putea călători și pentru a petrece timp împreună.”

Acest lucru înseamnă că fluxul de venituri se oprește brusc, ceea ce are implicații profunde pentru stilul de viață al cuplului la pensie. De asemenea, poate lăsa soțul/soția mai tânără la riscul de a-și depăși activele, în special în cazul femeilor, care, din punct de vedere statistic, trăiesc mai mult decât bărbații . (Trebuie să știți: De ce femeile trebuie să fie egoiste din punct de vedere financiar )

Amintiți-vă, de asemenea, că, dacă soțul mai tânăr se pensionează înainte de vârsta de 65 de ani, el sau ea nu ar fi, în general, eligibil pentru Medicare, programul federal de asistență medicală pentru persoanele în vârstă.

Asigurarea privată de sănătate poate fi prohibitivă din punct de vedere al costurilor, în special pentru cineva în vârstă de 40 sau 50 de ani cu un istoric medical. Așadar, cuplurile trebuie să se asigure că aceste cheltuieli sunt luate în calcul în bugetul lor dacă unul dintre ei intenționează să iasă mai devreme de pe piața forței de muncă.

Copii

Toate cuplurile care intenționează să aibă copii ar trebui să ia în considerare costurile de creștere a copiilor, dar acest lucru se dublează atunci când susținătorul familiei este semnificativ mai în vârstă, a spus Sullivan.

Cuplul ar putea fi nevoit să își modifice (reducă) stilul de viață pentru a-și supradimensiona economiile în timp ce soțul mai în vârstă încă produce un venit. De asemenea, este posibil ca el sau ea să trebuiască să amâne pensionarea până când cheltuielile prevăzute sunt acoperite. Sau, este posibil ca soțul mai tânăr să fie nevoit să muncească până la vârsta de pensionare completă pentru a-și fortifica fondul de economii și pentru a-și menține acoperirea asigurării de sănătate la locul de muncă. Toate scenariile ar trebui să fie discutate în detaliu, mai ales dacă viitorii părinți intenționează să acopere costul școlarizării la facultate, a spus Sullivan. ( Legat de: Bugetul noilor părinți)

Potrivit celor mai recente date ale Departamentului de Agricultură al SUA, costul mediu de creștere a unui copil de la naștere până la vârsta de 17 ani este de 233.610 dolari, sau 284.570 dolari atunci când este ajustat la inflație – fără a include costul unei educații universitare.2

„Acei copii trebuie să fie susținuți financiar, iar colegiul este o nucă mare de acoperit atunci când ești la pensie”, a spus Sullivan.

Asigurarea de viață, care ajută la înlocuirea venitului titularului poliței în cazul în care acesta ar trebui să moară, poate fi o modalitate eficientă de a atenua riscul financiar și de a proteja familia titularului poliței, a spus ea.

Un profesionist financiar poate ajuta cuplurile să determine ce opțiuni de acoperire ar putea fi potrivite pentru ei. (Calculator: De câtă asigurare de viață am nevoie?)

Sănătate

Cuplurile cu diferențe de vârstă ar trebui, de asemenea, să ia în considerare faptul că soțul mai în vârstă va dezvolta probabil mai devreme complicații de sănătate, care pot include declinul cognitiv și/sau fragilitatea fizică. Este soțul mai tânăr pregătit să se retragă mai devreme pentru a deveni îngrijitor, dacă este necesar, sau ar avea nevoie de venitul soțului mai tânăr pentru a acoperi facturile?

În orice caz, soțul mai tânăr ar trebui să fie pregătit că s-ar putea să fie singur la bătrânețe când va avea el însuși nevoie de îngrijire, a spus Sullivan.

Costul median național pentru centrele de îngrijire asistată în 2018 a fost de 4.000 de dolari pe lună, în timp ce asistenții medicali la domiciliu au costat 4.200 de dolari pe lună, potrivit acelui ultim sondaj de la Genworth.3

Pentru a se proteja pe ei înșiși și pentru a-și păstra bunurile pentru orice moștenitori, Sullivan sugerează ca soții mai tineri să ia în considerare o acoperire de îngrijire pe termen lung pentru a ajuta la plata facturii pentru cheltuielile de viață asistată pe care Medicare, în general, nu le preia.

Anuități și pensii

Pentru cuplurile cu diferențe de vârstă, numele jocului este gestionarea riscului de longevitate, sau asigurarea faptului că economiile lor durează atât timp cât vor trăi amândoi.

Într-o căsătorie ipotetică mai-decembrie cu o diferență de vârstă de 15 ani, în care ambii soți se pensionează atunci când partenerul mai în vârstă împlinește 65 de ani, aceste economii ar putea fi necesare pentru a-l susține pe soțul mai tânăr de la vârsta de 50 de ani până la 100 de ani – o jumătate de secol. (Proiecțiile privind mortalitatea sunt imperfecte, dar, având în vedere progresele medicale, mulți consilieri financiari sugerează astăzi ca clienții lor să aibă destui bani puși deoparte pentru a-și acoperi cheltuielile de trai la pensie cel puțin până la vârsta de 100 de ani.)

Există, totuși, modalități de a ajuta ca banii cuiva să dureze:

Așa-numitele anuități de longevitate, cunoscute mai degrabă sub denumirea de anuități de venit amânat (DIA), oferă un venit garantat continuu începând cu o vârstă convenită, atât timp cât primele sunt plătite la timp. Dar un astfel de vehicul nu este soluția potrivită pentru toată lumea. Un consilier financiar vă poate ajuta să stabiliți dacă un DIA ar putea fi potrivit pentru dumneavoastră.

Mulți americani în vârstă au încă la dispoziție, de asemenea, planuri de pensie prin intermediul locului de muncă sau al unui fost angajator, care oferă un venit lunar garantat. Aceasta poate fi un colac de salvare pentru un soț supraviețuitor. Cu toate acestea, titularul pensiei ar trebui să solicite o „prestație comună și de supraviețuire”, care produce o plată lunară de venit mai mică decât cea pe care ar primi-o în cadrul unei „prestații pe viață unică”. Dar opțiunea de prestație de supraviețuire garantează că soțul supraviețuitor va continua să primească o prestație dacă titularul pensiei moare primul.

Strategii de solicitare a prestației de securitate socială pot ajuta, de asemenea, la izolarea soților mai tineri de amenințarea de a-și depăși activele.

Socenții mai în vârstă care au avut venituri mai mari și își pot permite să aștepte, pot întârzia potențial solicitarea prestațiilor dincolo de vârsta deplină de pensionare pentru a crește mărimea viitoarelor cecuri de securitate socială ale soțului lor. Pentru fiecare lună pe care o amână, mărimea beneficiului de securitate socială va crește progresiv, atingând maximul la beneficiul complet de pensionare la vârsta de 70 de ani, când beneficiul de a mai întârzia dispare.

Cum ajută acest lucru un soț mai tânăr? În timp ce soțul mai în vârstă este în viață, soțul mai tânăr poate solicita propriul beneficiu de securitate socială sau un procent din cel al soțului cu venituri mai mari, începând cu vârsta de 62 de ani, oricare dintre acestea este mai mare. (Pentru a-și colecta beneficiul complet, va trebui să aștepte în continuare până la propria vârstă completă de pensionare pentru a începe să primească beneficii.)

Când soțul mai în vârstă, cu venituri mai mari, decedează, soțul supraviețuitor este trecut la un beneficiu de securitate socială pentru supraviețuitori, care este echivalent cu 100 % din beneficiul soțului decedat, inclusiv orice credite întârziate pe care le-a acumulat.

Cel mai devreme o văduvă sau un văduv poate începe să primească beneficii de securitate socială pentru supraviețuitori pe baza vârstei este 60 de ani.4 Amintiți-vă că beneficiile luate înainte de vârsta deplină de pensionare sunt reduse pentru depunerea anticipată.

Moore a spus că cuplurile ar trebui să fie conștiente de faptul că majoritatea strategiilor de solicitare a pensiilor și a beneficiilor de securitate socială sunt ireversibile, ceea ce face esențial ca acestea să solicite consultanță de la o sursă calificată.

(Aflați mai multe: Depunerea cererii pentru beneficiile de pensie de securitate socială )

Distribuții minime

Guvernul cere deținătorilor de conturi individuale de pensii (IRA) să înceapă să ia distribuții minime obligatorii, sau RMD, începând cu anul în care împlinesc vârsta de 70½ ani. Dar vă calculați RMD-ul în mod diferit dacă soțul/soția dumneavoastră este mult mai tânăr/ă decât dumneavoastră.

Cele mai multe cupluri folosesc tabelul Uniform Lifetime Table pentru a-și calcula distribuția, dar Internal Revenue Service permite persoanelor fizice să folosească tabelul Joint Life and Last Survivor Expectancy dacă singurul lor beneficiar este un soț/soție care este cu mai mult de 10 ani mai tânăr/ă. Efectul net este că nu vi se va cere să retrageți la fel de mulți bani în fiecare an, ceea ce permite ca dolarii rămași în urmă să continue să livreze o creștere cu impozit amânat.5

Copilurile mai-decembrie nu ar trebui să uite să profite, a sfătuit Sullivan.

Planificarea succesorală

Un plan succesoral poate oferi liniște sufletească pentru dvs. și pentru cei dragi. Acesta ajută la asigurarea faptului că bunurile dvs. sunt distribuite așa cum intenționați după ce muriți și clarifică dorințele dvs. pentru îngrijirea la sfârșitul vieții. Realizat corect, poate, de asemenea, să lase moștenitorilor dvs. o factură fiscală mai mică.

Moore a spus că toate cuplurile ar trebui să aibă:

• Un testament de ultimă voință, care definește modul în care doriți ca bunurile dvs. să fie distribuite și cine va avea grijă de orice persoană dependentă minoră
• O împuternicire financiară, care identifică o altă persoană care să ia decizii financiare și juridice în numele dvs. în cazul în care deveniți afectat din punct de vedere cognitiv sau incapabil.
• Este, de asemenea, importantă o directivă privind îngrijirea sănătății, denumită și împuternicire avocațială durabilă pentru îngrijirea sănătății, care acordă unei alte persoane autoritatea de a lua decizii privind îngrijirea sănătății în numele dvs. în cazul în care deveniți afectat din punct de vedere cognitiv sau incapabil.
• Un formular de eliberare a confidențialității din Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), care le dă furnizorilor de asistență medicală care vă tratează permisiunea de a dezvălui și de a discuta informații medicale protejate cu persoanele pe care le numiți, astfel încât acestea să poată lua decizii în cunoștință de cauză în numele dumneavoastră.
• Un testament de viață, care detaliază dorințele dvs. pentru îngrijirea la sfârșitul vieții și ia decizia de pe umerii celor dragi.

„S-ar putea să aveți copii de 40 sau 50 de ani, dar să fiți căsătorit cu cineva de 20 de ani”, a spus Moore. „Trebuie să decideți dacă doriți ca copiii dvs. adulți să ia decizii de afaceri sau de sfârșit de viață pentru dvs. în spital sau dacă acesta ar trebui să fie soțul dvs. Aceste conversații trebuie purtate cu mult timp înainte.”

(Aflați mai multe: Bugetarea pentru familiile mixte )

Divorț

Nu toate căsătoriile funcționează. Având în vedere rata divorțurilor, Moore sugerează ca toate cuplurile să ia în considerare un acord prenupțial care să definească din punct de vedere legal ce active și datorii premaritale vor rămâne separate și care (dacă există) vor fi combinate, inclusiv bunuri imobiliare, conturi de brokeraj, fonduri de pensii și polițe de asigurare de viață. (Legat de: Rolul asigurărilor de viață în divorț )

Important, contractele prenupțiale precizează, de asemenea, la ce are dreptul fiecare partener în cazul în care căsătoria se încheie cu un divorț, ceea ce este deosebit de important dacă unul sau ambii parteneri au bunuri semnificative sau copii dintr-o relație anterioară.

Acordurile prenupțiale protejează ambele părți. Un soț mult mai tânăr care petrece 20 de ani ca îngrijitor vrea să fie sigur că, în cele din urmă, va rămâne cu suficienți bani pentru a trăi.

Contrazicând credința populară, contractele prenupțiale nu sugerează că un cuplu este mai puțin dedicat. Mai degrabă, forțează dialogul cu privire la modul în care amândoi vă veți întreține unul pe celălalt în cazul în care uniunea voastră nu durează, a declarat Deborah Price, director executiv și fondator al The Money Coaching Institute din Petaluma, California.

„Nu este vorba despre ceea ce veți primi dacă mariajul se va dizolva, ci despre cum veți avea grijă unul de celălalt”, a spus ea. „Dacă iubești această persoană astăzi, nu vrei să vezi niciuna dintre părți tratată pe nedrept.”

Concluzie

Pentru căsătoriile mai-decembrie, importanța planificării financiare nu poate fi supraestimată.

Prin luarea de măsuri pentru a elimina riscul de longevitate și prin comunicarea sinceră cu privire la obiectivele și așteptările lor, cuplurile cu diferențe de vârstă pot elimina multe dintre obstacolele care stau în calea unei relații sănătoase – astfel încât să se poată concentra pe construirea unui viitor împreună.

Descoperiți mai multe de la MassMutual…

Merging money in marriage

5 moduri în care banii vă pot distruge căsnicia

Aveți nevoie de sfaturi financiare? Contact us

• Marriage
• Money management
• Family