Cum funcționează un plan 403(b)?

Așa că sunteți gata să economisiți pentru pensie, dar nu aveți un loc de muncă care să lucreze pentru corporațiile americane. Lucrați la o organizație nonprofit sau la o organizație scutită de taxe. Mă refer aici la profesori, angajați guvernamentali, asistente medicale și medici, care își petrec cariera în slujba celorlalți.

După o carieră lungă și plină de satisfacții în care ai avut grijă de alții, nu ar fi frumos să te bucuri de roadele muncii tale? Ați auzit că firma dvs. oferă acest lucru numit plan 403(b), dar nu sunteți sigur ce este sau cum funcționează. Ei bine, este un cont de investiții sponsorizat de angajator care vă poate ajuta să vă atingeți visele de înaltă definiție la pensie, cum ar fi să petreceți timp cu familia, să vă bucurați de hobby-urile dvs. sau să călătoriți.

Dar trebuie să începeți acum pentru a avea suficient la pensie pentru a finanța aceste vise. Nu vă faceți griji, vom parcurge împreună acest drum. Este timpul să vă puneți banii la treabă, astfel încât să vă puteți pensiona inspirat!

Ce este un plan 403(b)?

Simplu spus, un plan 403(b) este un plan sponsorizat de angajator pe care îl puteți folosi pentru a economisi pentru pensie, ca o găleată mare în care puneți bani pentru viitorul dumneavoastră. Apoi, când ieșiți la pensie, vă trageți venitul din acea găleată.

La fel ca și planul 401(k) mai cunoscut, există două tipuri principale de planuri 403(b) – tradițional sau Roth – și marea diferență dintre ele este modul în care sunt impozitate.

• 403(b) tradițional: Aceste planuri de pensionare sunt finanțate cu dolari înainte de impozitare, iar banii din interior cresc cu impozit amânat. Asta înseamnă doar că nu veți plăti impozite pe bani acum, dar veți fi impozitat pe retragerile pe care le veți face la pensie.
• Roth 403(b): Cuvântul Roth îmi face pielea de găină pentru că înseamnă „scutit de taxe!”. Dacă angajatorul dumneavoastră oferă această opțiune, apucați-o cu ambele mâini! Deoarece contribuiți cu dolari după impozitare, banii pe care îi puneți într-un Roth 403(b) cresc fără taxe și nu veți plăti niciun impozit atunci când scoateți banii la pensie. Dar ascultați-mă: Doar contribuțiile dumneavoastră cresc fără taxe. În cazul în care compania dvs. se oferă să echivaleze banii pe care îi puneți (mai multe despre asta într-un minut), banii pe care îi pune compania dvs. cresc cu impozit amânat, astfel încât va trebui să plătiți impozite pe partea de echivalare a contului pe parcurs.

Cum funcționează un plan 403(b)?

Puteți alege câți bani doriți să contribuiți la plan, fie un procent din salariu, fie o sumă fixă în dolari, iar acești bani vor fi luați din salariul dumneavoastră. Și-bonus!- angajatorii pot contribui și ei la conturile dumneavoastră (acest lucru se numește matching). În cazul în care angajatorul dvs. oferă o sumă echivalentă, veți dori să investiți cel puțin acel procent în contul 403(b) atunci când veți fi gata să începeți să investiți. Oameni buni, sunt bani gratis!

Acum, un cuvânt de precauție cu 403(b)-aceste planuri pot fi încărcate cu produse de asigurare, cum ar fi anuitățile, cu randamente scăzute, comisioane scumpe și taxe de răscumpărare. Ferește-te de acestea și rămâi la fonduri mutuale cu acțiuni bune de creștere!

Limitele contribuțiilor, distribuțiile și penalizările

Ca și alte planuri sponsorizate de angajator, un 403(b) are limite de contribuții, penalizări pentru retrageri anticipate și implicații fiscale. Pentru 2020, limita totală a contribuțiilor pentru un 403(b) este de 19.500 de dolari. Dar dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult și trebuie să recuperați, puteți pune până la 26.000 de dolari în cont.1

Dacă faceți o retragere din 403(b) înainte de a împlini 59 1/2 ani, va trebui să plătiți o penalitate de retragere anticipată de 10%. În plus, ați pierde potențialul de creștere al acelor dolari și ați fura de la viitorul dvs. personal. Nu faceți acest lucru!

Acum, o distribuție este atunci când scoateți bani din planul 403(b) fără penalități. Nu se declanșează penalitatea de retragere anticipată pentru că aveți 59 1/2 ani sau pentru că transferați banii de la un plan calificat la altul.

O singură excepție de la penalitatea de retragere anticipată se aplică dacă sunteți un membru al rezervelor. Dacă sunteți chemat la serviciul activ timp de 179 de zile sau mai mult (vă mulțumim pentru serviciul dvs.!), este posibil să fiți eligibil pentru o distribuție calificată pentru rezerviști, caz în care nu se va aplica penalitatea IRS de 10%, dar distribuția este în continuare impozabilă. Dar doar pentru că puteți face acest lucru nu înseamnă că ar trebui să o faceți.2 Amintiți-vă, doriți să vă lăsați investițiile de pensionare în pace, astfel încât acestea să poată continua să se compună și să crească!

Care este diferența dintre un 401(k) și un 403(b)?

După cum probabil v-ați dat seama până acum, diferența de bază dintre aceste două planuri este reprezentată de tipurile de angajați eligibili să participe. Un 403(b) este oferit doar angajaților organizațiilor non-profit, religioase, districtelor școlare și organizațiilor guvernamentale. Dincolo de asta, există și alte câteva diferențe esențiale.

Beneficii ale unui 403(b)

• Viabilitatea. Multe planuri 403(b) conferă fonduri într-o perioadă scurtă de timp. (Vesting este un mod fantezist de a spune că banii sunt toți ai dumneavoastră!) Unele au vesting imediat, astfel încât banii sunt ai dumneavoastră din prima zi.
• Regula de 15 ani. În planurile 403(b), angajații cu cel puțin 15 ani de vechime în muncă pot adăuga un plus de 3.000 de dolari la 403(b) în fiecare an (mai multe despre acest lucru într-un minut). Acest lucru este mai presus de limita anuală de 19.500 de dolari pentru 2020.

Știu, sunt multe aici! Dar rămâneți cu mine. Să ne uităm la un exemplu rapid. Să spunem că Sally are 50 de ani, are un salariu de 70.000 de dolari și a predat în districtul său școlar timp de peste 15 ani. În cea mai mare parte a carierei sale didactice, Sally a contribuit doar cu 2.500 de dolari pe an la fondul său 403(b). Când a ajuns la vârsta de 50 de ani, și-a dat seama că trebuie să recupereze o sumă importantă. În acest caz, contribuțiile lui Sally sunt defalcate astfel:

Contribution Type	Contribution Limit
Annual Limit	$19,500
15-Year Service Rule	$ 3,000
Elective Deferral and School District Match	$34,500
Over 50 Catch-Up	$ 6,500
Total	$63,500

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! Angajatorul ei contribuie și mai mult și face ca totalul ei să depășească limita de contribuție anuală de 57.000 de dolari. Dar IRS este de acord și îi permite să folosească contribuțiile de recuperare și regula celor 15 ani. Sally are o șansă reală de a-și construi un cuib decent, în ciuda faptului că a început târziu.

Lucrați cu un profesionist

Dacă sunteți un educator sau un lucrător non-profit, un plan 403(b) poate fi o bază excelentă pentru visele dvs. inspirate de pensie, dacă oferă opțiuni solide de fonduri mutuale. Indiferent unde lucrați sau cât câștigați, cu planificare și puțină îndrumare, vă puteți atinge visele de pensionare. De fapt, în studiul nostru efectuat pe mai mult de 10.000 de milionari, 79% dintre aceștia au ajuns milionari prin intermediul planului de pensionare sponsorizat de angajator, iar atunci când i-am întrebat cu ce se ocupă, profesia de dascăl s-a aflat printre primele trei profesii. Puteți face acest lucru!

Nu încercați totuși să o faceți singuri. Luați legătura cu un profesionist în domeniul investițiilor, cum ar fi un SmartVestor Pro astăzi, care vă poate ghida prin opțiunile dvs. Nu ești terminat, așa că rămâi concentrat!

.