Cum să împrumuți bani familiei și să nu regreți

Când vremurile sunt grele și banii sunt puțini, s-ar putea să ai opțiuni limitate de unde să apelezi atunci când ai nevoie de niște bani. Dacă scorul dvs. de credit este mare, este posibil să puteți apela la banca dvs. Dar nu uitați că va trebui să plătiți dobândă pe lângă suma de bani pe care o împrumutați și, în unele cazuri, este posibil să trebuiască să plătiți comisioane de inițiere sau de acordare a împrumutului. Acestea sunt taxe percepute de creditori pentru a vă procesa cererea. Ele pot ajunge până la 1% sau mai mult din suma împrumutului.

Dacă acest lucru nu vi se pare practic, dacă creditul dumneavoastră v-a scufundat sub apă ca o barcă cu o gaură în ea, sau dacă nu suportați ideea de a merge la o instituție financiară, nu este totul pierdut. Există o altă modalitate de a obține un împrumut. Cea mai rapidă cale de a pune mâna pe niște bani atât de necesari este să te duci la un prieten sau la un membru al familiei și să ceri un împrumut.

Dacă ești de partea celor care împrumută – adică dacă nepotul sau ginerele tău drag vine să-ți ceară bani cu împrumut, poate fi greu să refuzi cererea unui membru al familiei pentru un împrumut prietenos. Dar, înainte de a scoate carnetul de cecuri, ar putea fi înțelept să examinați unele dintre considerațiile legate de împrumuturile de familie și potențialele consecințe.

Costul ridicat al împrumuturilor familiale

Finanțarea nu este ieftină. Este suficient să vă uitați pe piață și să vedeți cât veți plăti băncii sau altei instituții financiare în dobânzi și comisioane. Acesta este motivul pentru care mulți oameni apelează la familie și la prieteni. Acești creditori pot fi mai puțin înclinați să vă ceară ceva în plus față de suma de bani pe care v-o avansează.

De fapt, un sondaj din 2018 realizat de Finder a arătat că, în linii mari, oamenii au împrumutat până la 184 de miliarde de dolari anual de la prieteni și familie. Nu mai puțin de una din trei persoane intervievate a împrumutat bani de la cineva pe care îl cunoșteau, împrumutul mediu ridicându-se la aproximativ 3.300 de dolari.

„Americanii apelează la prieteni și familie pentru împrumuturi, mai degrabă decât la marile bănci, pentru a evita să intre în spirală în mai multe datorii și să nu-și onoreze plățile regulate”, a explicat Steve Trumble, CEO al American Consumer Credit Counseling. „Chiar dacă datoriile de consum și împrumuturile studențești au depășit fiecare pragul de 1.000 de miliarde de dolari, tinerii americani sunt în continuare cei mai dispuși să își ajute prietenii și rudele aflate în dificultate, ceea ce ar putea să le agraveze și propriile datorii.”

„Tratând împrumuturile între familie și prieteni ca pe o tranzacție de afaceri, consumatorii se pot proteja de deteriorarea unei relații importante din cauza banilor”, a adăugat Trumble. „Deși s-ar putea să vă simțiți înclinat să ajutați o persoană dragă cu finanțele, este important să comunicați în mod deschis cu privire la așteptările de rambursare, astfel încât nimeni să nu fie lăsat în întuneric sau, mai rău: în roșu.”

Cum să împrumuți bani familiei și să nu regreți

Înainte de a împrumuta

Tratarea unui împrumut către un prieten sau un membru al familiei ca pe o afacere este prima modalitate de a vă asigura că procesul nu ruinează relații mari și valoroase. Experții sfătuiesc să parcurgeți câțiva pași înainte de a vă deschide buzunarul și de a acorda sprijin financiar membrilor familiei.

Păstrați-vă așteptările la un nivel scăzut

Nu vă așteptați să primiți banii înapoi. Intră într-o situație de împrumut familial cu gândul că nu vei mai vedea niciodată banii. Asta nu înseamnă că nu o veți face – ci doar că, dacă și când împrumutul nu va fi rambursat, nu veți fi la fel de dezamăgit.

„Nu există împrumuturi între familie și prieteni – acestea sunt cadouri”, a declarat Mary C. Kelly, doctor în științe economice și autoare a cărții Money Smart. „Sunt un cadou dacă le oferiți sau le primiți, și sunt un cadou dacă vi se returnează banii.”

Așteptați-vă la o rambursare lentă

Kelly a subliniat că natura unui împrumut de familie – fără obligații profesionale atașate – schimbă dinamica împrumutului. „Motivul pentru care oamenii au nevoie de împrumuturi de la prieteni și familie este că, de obicei, nu pot obține un împrumut în altă parte”, a explicat ea. „Instituția financiară nu le va acorda un împrumut sau, dacă o face, rata dobânzii va fi prea mare pentru a le fi de ajutor.”

Ea a subliniat că oamenii care împrumută de la familie și prieteni nu iau în considerare aceste împrumuturi la fel de serios ca și pe cele de la bănci, așa că sunt mult mai dezinvolți în ceea ce privește returnarea banilor. Este o situație fără ieșire, notează Kelly.

„Cu familia și prietenii apropiați, chiar nu poți să ceri garanții sau plata dobânzii și să te aștepți să păstrezi o relație bună”, a adăugat ea.

Faceți o listă de verificare

Kevin Murphy, consultant financiar senior la McGraw-Hill Federal, o uniune de credit cu sediul în New Jersey, sfătuiește să întocmiți o listă de verificare dacă intenționați să împrumutați bani unui membru al familiei.

„Uneori, este posibil ca o persoană să nu aibă un istoric de credit sau să își fi deteriorat creditul atât de grav încât va trebui să caute alte alternative”, a spus el. „De multe ori, acest membru nu va avea altă opțiune decât să se adreseze unui membru al familiei pentru un împrumut. Întotdeauna recomand prietenilor și membrilor de familie să abordeze acest lucru ca pe o tranzacție de afaceri.”

În consecință, dacă sunteți membrul familiei sau prietenul căruia i se cere să împrumute fonduri, iată o listă importantă de întrebări la care trebuie să răspundeți înainte de a împrumuta:

• Am mai primit această persoană cereri de bani în trecut?
• Dacă da, am fost rambursat?
• Am fost rambursat cu promptitudine?
• Care este probabilitatea de a fi rambursat de data aceasta?
• Cu ce urmează să fie folosite fondurile?

O altă întrebare importantă la care trebuie să primiți răspuns la Cum intenționați să rambursați împrumutul? „Acest lucru este extrem de important, deoarece majoritatea au intenții bune”, a adăugat Murphy. „Cu toate acestea, dacă venitul lor este deja contabilizat pentru plata tuturor celorlalte obligații, unde va intra „promisiunea” ta?”. Murphy a spus că existența unor documente care să responsabilizeze ambele părți poate atenua multe dintre problemele legate de împrumuturile familiale.

„Asigurați-vă doar că contractul acoperă chestiunea extrem de importantă a plăților, în special ce se întâmplă dacă împrumutul rămâne neplătit”, a spus el. „S-ar putea să fie nevoie să elaborați câteva situații neprevăzute de rambursare diferite pentru a prevedea diferite scenarii.”

Amintiți-vă de IRS

S-ar putea să decideți să renunțați la ideea de a împrumuta banii și să îi considerați drept un cadou. Astfel, este mult mai ușor să vă păstrați relația intactă, mai ales dacă nu vă așteptați niciodată ca împrumutul să fie rambursat. Dar există un lucru de care trebuie să fiți conștienți.

Când vine vorba de cadouri, va trebui să vă amintiți de regulile stabilite de Unchiul Sam. Începând cu anul fiscal 2018 și în continuare, Internal Revenue Service (IRS) are o regulă de impozitare a cadourilor de 15.000 de dolari. Un împrumut mic va trece neobservat, dar dacă nu percepeți dobândă pentru un împrumut de această sumă sau mai mult, acesta poate fi considerat un cadou. Faceți clic aici pentru mai multe informații.

Fără secrete

Dacă sunteți căsătorit sau într-o relație în care împărțiți un cont bancar cu un soț/soție, asigurați-vă că acel soț/soție este de acord cu decizia dvs. de a împrumuta bani unei rude.

„Dacă împrumutați un membru al familiei, puteți provoca o presiune asupra rezervelor dvs. de numerar, dar, mult mai important, asupra căsniciei dvs.”, a spus Murphy. „Acest lucru este crucial. Dacă sunteți abordat, asigurați-vă că vă implicați imediat partenerul.”

The Bottom Line

Nu există nicio garanție că un împrumut de familie nu va aduce dezamăgire și conflict, dar asta nu ne va împiedica să îi ajutăm pe cei pe care îi iubim cel mai mult. Dacă sunteți de acord să împrumutați bani familiei dumneavoastră, să aveți un plan este cel mai bun lucru pe care îl puteți face. Asigurați-vă că ați stabilit așteptările, întocmiți un contract și asigurați-vă că soțul/soția dvs. știe că împrumutul are loc.