Cum să anulezi un card de credit
Nota editorului: Această postare a fost actualizată cu cele mai recente informații despre cardurile de credit și scorul de credit. A fost publicat inițial la 10 aprilie 2015.
Decizia de a anula sau nu un card de credit nu este o decizie rapidă și ușoară – sau cel puțin nu ar trebui să fie. Trebuie să cântăriți o serie de factori pentru a vă asigura că închiderea contului dvs. nu are consecințe neintenționate.
Știința de a ști când să anulezi un card de credit (și când să păstrezi un cont deschis) este esențială pentru succesul tău pe termen lung ca pasionat de puncte și mile. Aceste cunoștințe sunt la fel de importante ca și faptul de a învăța cum să profiți de noile oferte atractive de carduri de credit.
Nou pe The Points Guy? Înscrieți-vă la buletinul nostru informativ zilnic și consultați ghidul nostru pentru începători.
De obicei, cel mai bine este să vă lăsați deschise cardurile de credit. Cu toate acestea, dacă aveți un motiv pentru a anula un card de credit (cum ar fi închiderea unui cont comun în timpul unui divorț sau pentru a vă pregăti pentru a câștiga din nou, eventual, un bonus de înscriere mai târziu), procesul nu trebuie să fie dificil. Luați în considerare întrebările de mai jos și, dacă sunteți încă sigur că doriți să vă închideți contul, planificați-vă strategia de ieșire. Vă prezentăm exact ceea ce trebuie să faceți, mai jos.
Lectură conexă: Ar trebui să-mi anulez cardurile de credit dacă nu le mai folosesc?
Ar trebui să-mi anulez cardul de credit?
Înainte de a închide orice card de credit, este important să vă puneți următoarele întrebări:
- Închiderea acestui card va crește rata de utilizare a creditului? Rata de utilizare a creditului descrie relația dintre limitele și soldurile cardului dvs. de credit. Dacă închiderea unui card face ca rata globală de utilizare a creditului să crească, scorurile dvs. de credit ar putea scădea. Scorurile de credit mai mici ar putea face mai dificilă calificarea pentru noi conturi și ar putea duce la rate mai mari ale dobânzii la noile credite în viitor.
- Contul a fost deschis de mai mult de un an? Nu ar trebui să vă închideți niciodată cardul de credit înainte de împlinirea unui an. Emitenții de carduri nu sunt fani ai persoanelor care deschid carduri de credit doar pentru a obține un bonus de înscriere și nu se transformă în clienți valoroși. American Express, în special, ar putea să vă recupereze bonusul sau chiar să vă închidă contul dacă crede că încercați să vă jucați cu sistemul.
- Există o taxă anuală pe cont? Dacă nu, de obicei nu există niciun beneficiu sau aproape niciun beneficiu pentru închiderea contului. Păstrarea cardului deschis, pe de altă parte, ar putea fi bună pentru scorurile dvs. de credit pe termen lung, mai ales dacă gestionați contul în mod responsabil.
- Puteți face un downgrade la o opțiune fără comision anual? Dacă închideți un card de credit pentru că nu obțineți suficientă valoare pentru a compensa taxa anuală, luați în considerare posibilitatea de a cere emitentului cardului să vă retrogradeze contul. Prin retrogradarea cardului dvs. la un produs diferit – cum ar fi de la cardul de credit Capital One® Venture® Rewards la cardul de credit Capital One® VentureOne® Rewards fără comision anual – ați putea să vă protejați creditul. Dar să știți că veți suferi o lovitură când vine vorba de avantajele cardului.
- Vă va oferi emitentul cardului o ofertă de retenție? Emitenții de carduri oferă bonusuri de înscriere pentru a atrage noi clienți. Aceiași emitenți pot fi, de asemenea, dispuși să extindă o ofertă de retenție dacă vă gândiți să anulați un card din cauza taxei anuale ridicate. Dacă este disponibilă o ofertă de retenție, ar putea avea sens să păstrați un card pe care aveați de gând să-l închideți.
Lectură conexă: Bonusul meu de retenție Amex Platinum: 20.000 de puncte Membership Rewards
Planificați-vă strategia de ieșire
Dacă ați parcurs lista de mai sus și încă doriți să vă anulați cardul de credit, este timpul să vă planificați strategia de ieșire. Există două obiective principale pe care ar trebui să le aveți în vedere în timpul acestui proces – să vă protejați scorurile de credit și să vă protejați recompensele. Nu vreți să vă vedeți scorul de credit crescând prin simpla anulare a cardurilor și nu vreți să pierdeți punctele sau milele pe care le-ați acumulat.
Verificați impactul scorului de credit
Închiderea unui card de credit nu va afecta durata istoricului de credit (care valorează 15% din scorul FICO) prin scăderea vârstei medii de creditare. Chiar și după ce închideți un cont pozitiv, acesta poate rămâne în creditul dumneavoastră timp de până la 10 ani. Cu toate acestea, închiderea unui card de credit ar putea crește rata globală de utilizare a creditului și, eventual, ar putea scădea scorurile de credit.
Lectură conexă: Cum să vă verificați scorul de credit absolut gratuit
Pentru a atenua potențialele daune aduse scorului de credit, ar trebui să vă faceți un plan pentru a vă menține rata de utilizare a creditului la un nivel scăzut chiar și după ce ați închis contul. O opțiune este să achitați toate cardurile de credit zero înainte de a închide un cont, în special contul pe care îl închideți. Pentru a vă asigura că soldul 0 este raportat la birourile de credit, cel mai bine este să plătiți din timp – cu câteva zile înainte de data închiderii extrasului de cont. Dacă utilizarea globală a creditului dvs. este deja 0%, închiderea unui card nu va schimba această cifră.
O altă opțiune este să deschideți un alt card de credit (dacă intenționați să faceți acest lucru) înainte de a închide celălalt cont. Să spunem că intenționați să închideți un card de credit cu o limită de 15.000 de dolari. Dacă deschideți un cont nou și primiți aceeași limită sau o limită mai mare, utilizarea dvs. nu ar trebui să fie afectată în mod negativ.
Voi avea, totuși, o nouă anchetă dificilă și noul cont în sine ar putea să vă reducă vârsta medie de creditare. Aceste acțiuni ar putea duce la scoruri de credit mai mici, cel puțin temporar, așa că puneți în balanță acești factori atunci când luați o decizie.
Lectură conexă: Cum afectează aplicarea pentru un nou card de credit scorul meu de credit?
Protejați-vă recompensele
Asigură-te că îți răscumperi punctele și milele asociate înainte de a închide un cont de card de credit. Odată ce închideți un card de credit, orice recompense pe care le lăsați în acel cont ar putea dispărea. Este posibil să puteți răscumpăra acele puncte pe care le-ați câștigat pentru călătorii și nu numai. Dacă nu sunteți încă pregătit să cheltuiți punctele, le puteți transfera către o companie aeriană sau un partener hotelier, puteți cumpăra carduri cadou sau le puteți răscumpăra pentru bani sau credite de extras de cont. Dar fiți avertizat – nu veți obține cele mai valoroase răscumpărări cu achizițiile de carduri cadou, atingând doar o rată de 1 cent pe punct. Același lucru este valabil și pentru răscumpărarea pentru numerar sau credite de extras de cont.
Lectură conexă: Cum (și de ce) să calculați valorile de răscumpărare a premiilor
Pay the Balance
Dacă sunteți un cititor obișnuit al TPG, știți totul despre cele 10 porunci ale noastre pentru cardurile de credit cu recompense de călătorie. Ca atare, acest pas special ar trebui să fie ușor, deoarece ați achitat deja soldurile în fiecare lună, astfel încât să beneficiați la maximum de punctele și milele pe care le câștigați. Verificați de două ori pentru a vă asigura că plata dvs. a fost procesată înainte de a anula un card. De asemenea, nu uitați să folosiți orice credit de pe cardul dumneavoastră, cum ar fi creditul de până la 200 de dolari pentru taxa anuală de transport aerian oferit de The Platinum Card® de la American Express.
Contactați serviciul clienți
Dacă sunteți 100% sigur că doriți să anulați un card de credit și ați urmat pașii de mai sus, probabil că sunteți pregătit să vă închideți oficial contul. Acum este momentul să ridicați telefonul și să dați un telefon emitentului cardului dumneavoastră. Dacă banca dvs. oferă un „centru de mesaje securizat”, există o șansă să vă puteți închide contul online. Puteți trimite un mesaj prin care să solicitați închiderea unui anumit cont, iar emitentul cardului dvs. s-ar putea să se ocupe de proces în mod electronic, fără ca dvs. să fiți nevoit să ridicați vreodată telefonul.
Summer Hull, șefa TPG Family Content, împărtășește următoarea poveste despre cum a economisit timp și a anulat un card de credit online:
„Am folosit centrul de mesaje securizate Citi pentru a închide un card cu mai puțin de 30 de secunde de timp investit din partea mea.
- În primul rând, m-am logat în contul meu online Citi.
- Apoi, am intrat în contul pe care doream să îl închid.
- În continuare, am selectat Centrul de Mesaje evidențiat cu roșu mai jos.
- Am scris un mesaj scurt prin care ceream să închid contul meu care se termina cu numărul XXXX.
A doua zi, contul a fost închis și am primit un mesaj în acest sens.” Ea continuă să explice că, deoarece nu dorea nicio ofertă de retenție și nici nu dorea să retrogradeze la un alt cont, metoda de anulare online a funcționat bine pentru ea.
Pe de altă parte, dacă doriți să încercați să negociați astfel de lucruri, cel mai bine ar fi să contactați emitentul cardului dvs. în mod tradițional. Verificați numărul de telefon al serviciului pentru clienți de pe spatele cardului dumneavoastră – și fiți pregătit să vi se propună o ofertă de retenție. Odată ce faceți această cerere și agentul de la serviciul clienți a epuizat toate încercările de a vă păstra afacerea, cardul va fi închis și nu îl veți mai putea folosi. Asigurați-vă că cardul anulat este eliminat din orice plăți automate pe care le-ați configurat, astfel încât să nu fiți lovit de comisioane de întârziere sau de alte penalități de plată.
Întoarceți o scrisoare pentru a confirma închiderea contului
Se mai întâmplă lucruri, așa că faceți un pas în plus și trimiteți o scrisoare emitentului cardului pentru a reitera faptul că ați închis cardul de credit. Cereți o confirmare.
Verificați-vă din nou raportul de credit
După ce cardul este închis, este întotdeauna o idee bună să vă verificați din nou raportul de credit. Prin lege, aveți dreptul la un raport de credit complet de la cele trei birouri de credit majore – Experian, Equifax și TransUnion – o dată pe an, gratuit. Pentru a obține rapoartele complete, mergeți pe site-ul raportului anual de credit și faceți clic pe butonul „Request your free credit reports” (Solicitați rapoartele de credit gratuite). Dacă ați primit deja raportul anual gratuit, fiți pregătit să plătiți până la 12,50 dolari pentru fiecare raport dacă decideți să vă verificați raportul de credit după ce ați închis un cont de card de credit.
Bottom line
De cele mai multe ori, anularea unui card nu este o idee bună din cauza loviturii pe care o primește scorul de credit, mai ales dacă este unul pe care îl aveți de mult timp. Cardul respectiv poate rămâne în raportul dvs. de credit timp de până la 10 ani. Și veți primi, de asemenea, o lovitură la scorul dvs. de credit. Dar, urmând pașii de mai sus, puteți atenua orice efecte asupra scorului și raportului de credit.
Lecturi conexe:
- Ar trebui să-mi anulez cardurile de credit dacă nu le mai folosesc?
- Ce trebuie să faceți înainte de a închide un card de credit
- 6 lucruri pe care trebuie să le cântăriți înainte de a anula un card de credit întrerupt
- 4 presupuneri incorecte despre scorul dvs. de credit
Fotografie cu caracter de krisanapong detraphiphat/Getty Images.
Additional reporting by Benét J. Wilson.
WELCOME OFFER: 80,000 Points
TPG’S BONUS VALUATION*: $1,650
CARD HIGHLIGHTS: 2X points on all travel and dining, points transferrable to over a dozen travel partners
*Bonus value is an estimated value calculated by TPG and not the card issuer. View our latest valuations here.
Apply Now
More Things to Know
- Earn 80,000 bonus points after you spend $4,000 on purchases in the first 3 months from account opening. That’s $1,000 when you redeem through Chase Ultimate Rewards®. Plus earn up to $50 in statement credits towards grocery store purchases within your first year of account opening.
- Earn 2X points on dining including eligible delivery services, takeout and dining out and travel. În plus, câștigați 1 punct la fiecare dolar cheltuit pentru toate celelalte cumpărături.
- Obțineți cu 25% mai multă valoare atunci când răscumpărați pentru bilete de avion, hoteluri, închirieri auto și croaziere prin Chase Ultimate Rewards®. De exemplu, 80.000 de puncte valorează 1.000 de dolari pentru călătorii.
- Cu Pay Yourself Back℠, punctele dvs. valorează cu 25% mai mult în timpul ofertei curente atunci când le răscumpărați pentru credite de extras de cont împotriva achizițiilor existente în categorii selecționate, prin rotație.
- Obțineți livrări nelimitate cu o taxă de livrare de 0 dolari și taxe de serviciu reduse pentru comenzi eligibile de peste 12 dolari pentru cel puțin un an cu DashPass, serviciul de abonament al DoorDash. Activați până la 12/31/21.
- Contați pe asigurarea de anulare/întrerupere a călătoriei, renunțare la daune de coliziune pentru închirieri auto, asigurare de bagaje pierdute și multe altele.
- Obțineți până la 60 $ înapoi pe un abonament eligibil Peloton Digital sau All-Access până la 12/31/2021 și obțineți acces complet la biblioteca lor de antrenament prin aplicația Peloton, inclusiv cardio, alergare, forță, yoga și multe altele. Take classes using a phone, tablet, or TV. No fitness equipment is required.
Editorial Disclaimer: Opinions expressed here are the author’s alone, not those of any bank, credit card issuer, airlines or hotel chain, and have not been reviewed, approved or otherwise endorsed by any of these entities.
Disclaimer: The responses below are not provided or commissioned by the bank advertiser. Responses have not been reviewed, approved or otherwise endorsed by the bank advertiser. It is not the bank advertiser’s responsibility to ensure all posts and/or questions are answered.