Cum vă afectează cardurile de debit creditul
În timp ce vă construiți și vă protejați creditul, este important să fiți atenți la tot ceea ce afectează scorurile de credit. În cea mai mare parte, acest lucru înseamnă efectuarea la timp a plăților pentru împrumuturi și utilizarea înțeleaptă a creditului. Dar poate deveni confuz atunci când iei în considerare tot plasticul din portofelul tău. Cardurile de debit, de exemplu, sunt procesate la fel ca și cardurile de credit, dar nu au impact asupra scorurilor de credit și nici utilizarea lor nu vă poate ajuta să construiți credit.
Cardurile de debit și scorurile FICO
Scorul FICO este cel mai important scor de credit pentru împrumuturi majore, cum ar fi creditele ipotecare, împrumuturile auto și majoritatea cardurilor de credit, dar se bazează pe modul în care gestionați creditul – iar cardurile de debit sunt, de obicei, doar o extensie a unui cont curent. Plățile sunt trase dintr-un cont curent, la fel ca și cum ați scrie un cec pe hârtie. În ceea ce privește FICO, factorii luați în considerare în scorul dvs. de credit includ:
- Plătiți-vă facturile la timp
- Împrumutarea cu moderație
- Având un istoric de împrumuturi (cu cât mai lung cu atât mai bine)
- Utilizarea unei varietăți de tipuri de împrumuturi
- Nu acumularea rapidă a datoriilor
Tranzacții de credit pe carduri de debit
Cărțile de debit utilizează bani din contul dumneavoastră bancar, astfel încât nu este implicat niciun împrumut, cu excepția împrumuturilor mici, pe termen scurt, care ar putea face parte dintr-o linie de credit cu descoperire de cont.Cardurile de credit, pe de altă parte, sunt mai mult ca sigur împrumuturi, așa că vă afectează creditul și vă pot ajuta să vă construiți un credit.
Chiar dacă selectați „credit” atunci când utilizați cardul de debit la un comerciant cu amănuntul, acest lucru nu face ca cardul de debit să funcționeze ca un card de credit. Banii provin în continuare din contul dvs. bancar, dar tranzacția este procesată prin intermediul rețelelor de carduri de credit.
Scorul de credit alternativ
În timp ce scorul FICO ar putea fi cel mai important scor de credit, alte scoruri sunt din ce în ce mai mult folosite pentru deciziile de creditare – în special pentru persoanele aflate în procesul de construire a creditului. Nu este probabil să obțineți un împrumut pentru o casă cu unul dintre aceste scoruri, dar acestea vă pot ajuta să vă calificați pentru împrumuturi mai mici – care sunt pietre de hotar pe drumul către un istoric de credit solid. Aceste companii alternative de raportare a creditelor sunt, de asemenea, folosite pentru lucruri precum selectarea angajaților, ratele de asigurare și multe altele.
Cu scorurile de credit alternative, este de conceput că utilizarea cardului de debit vă va afecta „creditul”. Cu toate acestea, efectul este cel mai probabil indirect. Adică, cele mai multe scoruri de credit alternative urmăresc responsabilitatea financiară generală; acestea vor să vadă că puteți evita să vă descoperiți contul curent și că trăiți în limita mijloacelor dumneavoastră. Dacă cheltuiți prea mult, veți avea probleme pentru că, în cele din urmă, veți avea cecuri fără acoperire și veți fi în imposibilitatea de a plăti cheltuieli importante, cum ar fi facturile la utilități.
Scorele de credit alternative nu se uită la modul în care utilizați cardul de debit, dar se pot uita la lucruri cum ar fi plata energiei electrice, plata chiriei și a telefonului mobil. Pentru a arăta bine în cadrul acestor programe, veți avea nevoie de un istoric de plăți consistente și la timp. Veți reuși acest lucru doar dacă vă puteți gestiona contul de cecuri, deci cardul de debit este implicat.
În plus față de plata facturilor la timp, este esențial să evitați cecurile fără acoperire – chiar dacă beneficiarul plății nu raportează la nicio agenție de credit. Unele decizii de creditare „alternative” pot fi luate bazându-se, în parte, pe examinarea raportului dumneavoastră ChexSystems, pe care băncile îl folosesc pentru a urmări cecurile fără acoperire. Mai mult, cecurile fără acoperire pot fi în cele din urmă predate agențiilor de colectare, iar aceste datorii vor apărea în rapoartele de credit tradiționale și vă vor afecta scorul FICO.
Privind înainte
Cum rămâne cu viitorul? Este posibil ca scorurile de credit FICO să se schimbe. La un moment dat, FICO ar putea urmări utilizarea cardurilor de debit în modelul de scorare a creditelor. Din ce în ce mai mulți oameni se bazează pe cardurile de debit, în parte pentru că vor să evite să se împrumute pe credit și în parte pentru că nu se pot califica pentru un card de credit. So, there’s one more reason to use your debit card wisely.