Liquid Net Worth – How to Calculate Your Runway to Financial Freedom

In the world of personal finance, liquid net worth is like the underappreciated, red-headed step child.

While regular net worth aced every every class in school, graduated with honors, and went on to make his parents proud as a doctor or lawyer, liquid net worth is mostly forgotten.

Which is a huge mistake.

Because while Net Worth tends to get all the credit, Liquid Net Worth might actually be a more important measure when it comes to:

• Evaluating your financial security
• Escaping the rat race
• And ultimately, enjoying financial freedom for decades

So, what is liquid net worth? Cum vă calculați valoarea netă lichidă? Și, poate cel mai important, ce înseamnă de fapt toate acestea?

Veste bună, dedicăm următoarele 7 minute pentru a reîncadra gândurile noastre despre valoarea netă. Făcând acest lucru, sperăm că vom avea o viziune mai precisă asupra banilor noștri, ceea ce ne va permite să zdrobim calea spre libertatea financiară.

Cum să vă calculați valoarea netă

Înainte de a ne scufunda în valoarea netă lichidă, vom începe lecția noastră cu o scurtă recapitulare. Știu, știu… țineți-vă gemetele!

Valoare netă = Active – Pasive

Deci, procesul este simplu. Numărați-vă toate activele, scădeți orice datorie pe care o aveți și iată! Aveți reperul preferat în lume pentru evaluarea financiară.

La cel mai elementar nivel, activele dvs. includ orice lucru cu valoare. Aceasta sună ca o definiție vagă, și chiar este. As a result, most net worth calculations include the following assets:

• Your cash
• Stocks, bonds, and any other investments
• Retirement accounts
• Value of your home
• Value of your car
• In some cases, valuable jewelry, art, collectibles, etc.

I find those last two bullets to be a liiiiittle generous, and too often, they’re used as an excuse to blow cash. So, I personally exclude them in my net worth calculation.

On the liabilities side, we’re looking at these common culprits:

• Student loans
• Total amount left on your mortgage
• Credit card balances
• Any miscellaneous loans you owe the payday lenders, the mob, or those illegal loan sharks.

(Hopefully none of our readers have to worry about that last bit!)

When I tally up the number I use in my net worth updates, we’re simply looking at the difference between these two categories.

You might have already noticed the issue here. Valoarea netă acționează ca un ghid frumos și rapid. Dar când vine vorba de finanțele de zi cu zi, de pe teren, o valoare netă mare și grasă nu ne ajută de fapt atât de mult.

Ok, deci ce este valoarea netă lichidă?

Imaginați-vă că începe să plouă cu foc din cer. Groază!

Suntem în modul de urgență. O casă mare sau o mașină de lux nu ne vor salva acum, pentru că avem nevoie de bani cât mai repede.

Pentru a aborda acest punct orb în calculul tipic al valorii nete, tocilarii din finanțe au creat ceea ce se numește valoare netă lichidă.

Obiectivul? Să aflați câți bani ușor de accesat aveți de fapt.

Definiția valorii nete lichide

Prin urmare, cea mai comună definiție pe care o veți vedea pentru valoarea netă lichidă este:

Valoarea netă lichidă = partea din valoarea dvs. netă deținută în numerar sau care este ușor de convertit în numerar.

Majoritatea surselor vor traduce acest lucru ca însemnând pur și simplu numerarul dvs. plus elementele dvs. „suficient de apropiate de numerar”, cum ar fi acțiunile și obligațiunile. Ele vor tăia complet orice valoare a casei dvs. și a conturilor de pensie și vor numi asta o zi.

Aceasta este o simplificare excesivă totală și putem face mai bine. Așadar, haideți să trecem în revistă câteva elemente comune din bilanț.

Este o casă un activ lichid?

Răspunsul din manual este nu.

Dar, asta nu înseamnă că nici casa dvs. nu are valoare. Știm cu toții că o casă de 250.000 de dolari valorează, ei bine… aproximativ 250.000 de dolari. Atunci când vă calculați valoarea dvs. netă lichidă, întrebarea devine cât de realist este acel bun de aproximativ 250.000 de dolari?

Trei lucruri de luat în considerare:

• În funcție de piața imobiliară în care vă aflați, finalizarea vânzării unei case ar putea dura de la câteva săptămâni până la câteva luni.
• Vânzările imobiliare vin, de asemenea, cu unele costuri notabile, mai ales onorariul tipic de 6% plătit agentului imobiliar.
• În lumea târguielii din domeniul imobiliar, nu există, de asemenea, nicio garanție că veți obține prețul cerut integral odată ce negocierile se încheie.

Pentru toate aceste motive, vă recomand să aplicați o reducere procentuală la valoarea casei dvs. atunci când vă calculați valoarea netă lichidă.

Un discount cuprins între 15-20% ar fi rezonabil pentru a ține cont de durata vânzării și de costurile tipice.

Un 401k este un activ lichid?

Din nou, răspunsul din manual este nu. Din următoarele motive:

• Tehnic, retragerea 401k sau a altor fonduri de pensionare înainte de vârsta de 59,5 ani va atrage o penalizare de 10%.
• Dacă aveți un 401k tradițional, veți datora, de asemenea, impozite. (La rata dvs. marginală de impozitare – 22-24% pentru majoritatea salariaților)

Și, din nou, acel răspuns „nu” este oarecum înșelător.

401k-ul dvs. are o valoare reală. Și, într-o adevărată criză de lichidități, ați putea obține banii. În plus, cu puțină planificare, magicienii pricepuți la bani care ajung la pensie anticipată pot folosi o scară de conversie Roth IRA pentru a evita penalizarea de 10% și a-și limita impozitele datorate.

Cu toate acestea, vom rămâne conservatori și vom aplica o reducere de 30% la soldurile noastre 401k.

Este un Roth IRA un activ lichid?

Un alt „nu” ca la carte. Urmat de răspunsul meu, „ei bine… oarecum!”.

Amintiți-vă, putem oricând să ne spargem Roth IRA prin retragerea contribuțiilor fără impozit!

Dar, retragerea oricăror câștiguri din investiții înainte de vârsta de 59,5 ani ar însemna că am datora:

• 10% penalități de retragere anticipată
• Impozite pe câștiguri la rata dvs. marginală de impozitare.

La momentul în care scriu aceste rânduri, Roth IRA-ul meu valorează 25.000 de dolari, din care 22.000 de dolari reprezintă contribuțiile mele proprii.

Făcând calculele, aș plăti:

• 10% penalități de retragere anticipată a câștigurilor = 300 de dolari
• Impozite pe câștiguri la rata mea marginală de impozitare = 720 de dolari

Costul total? 1.020 dolari sau 4 % din soldul contului.

Cineva cu o parte mai mare de câștiguri ar dori să ajusteze această valoare de reducere în mod corespunzător.

Sunt acțiunile și obligațiunile active lichide?

Da, sunt. Aș putea să vând toate acțiunile și obligațiunile din conturile mele de brokeraj și să am banii în mână în 3 zile lucrătoare.

Singura capcană este că câștigurile din vânzare sunt supuse impozitării. Dar dacă ați deținut acțiunile mai mult de un an, vă calificați pentru o rată de impozitare redusă de 15%, cunoscută sub numele de impozitul pe „câștiguri de capital pe termen lung”.

(Citiți din nou. 15% din câștigurile dvs. – nu din valoarea totală a contului dvs. de brokeraj.)

De exemplu, contul meu de brokeraj valorează în prezent 122.000 de dolari, din care 46.000 de dolari reprezintă câștiguri din investiții.

Dacă aș vinde totul astăzi, aș plăti un impozit de 15% pe câștigurile de capital pe termen lung pentru 46.000 de dolari. Factura de 6.900 de dolari pe care aș datora-o Unchiului Sam reprezintă 5,6% din valoarea totală a contului.

Evident, cât de mult ar trebui să reduci contul tău de brokeraj depinde de cât de multe câștiguri ai în portofoliu. As a rule of thumb though, discounting your brokerage portfolio by 5-10% is a reasonably conservative amount.

How to calculate your liquid net worth

To calculate a final liquid net worth number, let’s use a real example. Me!

As of my latest net worth update, I have a „normal” net worth of $268,763.

Running through the adjustments calculates my liquid net worth at… (drumroll please…)

What is my liquid net worth?

$227,614!

In my case, calculating my liquid net worth dropped my wealth by $45,911, or 19%.

Ouch!

But let’s get to the silver lining.

(Quick note – unfortunately we don’t have the house curveball to add to the example. Dacă am fi avut, aș fi luat actuala estimare Zillow Zestimate, valoarea Redfin sau evaluarea fiscală a comitatului și aș fi scăzut 20%.)

Gânduri finale – Ce înseamnă cu adevărat valoarea netă lichidă?

Sigur, nu este niciodată amuzant să te faci mai sărac, dar găsirea valorii tale nete lichide este totuși un exercițiu interesant.

Tizez o libertate financiară totală. Pentru mine, acest lucru înseamnă să acumulez suficiente active pentru a-mi susține stilul de viață, fără a mai fi nevoit să lucrez vreodată pentru cineva.

Și acesta este modul în care îmi place să folosesc valoarea netă lichidă. Când calculăm cât valorează astăzi averea noastră, aflăm ceva care este esențial pentru a putea renunța la muncă pentru totdeauna:

Valoarea netă lichidă / Cheltuielile tale anuale = Ani de libertate

În cazul meu, am construit o valoare netă lichidă de 227.000 de dolari până acum, în timp ce cheltuielile mele anuale sunt de aproximativ 25.000 de dolari pe an. Asta înseamnă că mi-am construit deja peste 9 ani de libertate completă.

Îmi place să știu că, dacă se întâmplă ceva, m-am pus deja în situația de a fi în regulă pentru aproape un deceniu. Sau că, dacă aș vrea cu adevărat, aș putea să-mi iau un concediu sabatic neplătit de 9 ani din lumea muncii în întregime – călătorind prin lume, lucrând la proiecte pasionale sau petrecând timp cu familia.

Dar asta e tot?

Nu – această estimare simplificată nu ia în considerare efectele compuse continue ale celor 227.000 de dolari.

Imaginați-vă că mâine renunț la muncă și îmi retrag cele 25.000 de dolari de cheltuieli anuale. Restul de 202.000 de dolari va continua să se compună. La o rată de rentabilitate de 7%, acea sumă forfetară ar trebui să returneze peste 14.000 de dolari pe an.

Aceasta reprezintă peste jumătate din cheltuielile mele de trai.

Și acest număr va continua să crească pe măsură ce economisesc din ce în ce mai mulți bani. Until one day, the returns from my net worth will support almost my entire lifestyle, and the runway built from my liquid net worth is long enough to provide more years of safety than I’ll ever need.

At which point, we’re free to leave all the concerns of the working world behind.

We’re free to take off down that runway. And we’re ready to soar.

PS – If you want to easily track your net worth and calculate your own liquid net worth, Personal Capital is my favorite net worth tracking tool.