Plățile inițiale: Cum funcționează, cât trebuie să plătiți

Când cumpărați obiecte scumpe cu un împrumut, deseori trebuie să plătiți un avans pentru a acoperi o parte din prețul de achiziție. Această plată inițială este adesea esențială pentru a fi aprobată și vă poate afecta costurile de împrumut pe toată durata de viață a împrumutului. Prin urmare, este înțelept să înțelegeți cum funcționează avansurile, astfel încât să puteți alege suma corectă a avansului.

Ce este un avans?

Un avans este o plată în avans pe care o faceți pentru a achiziționa o casă, un vehicul sau un alt activ. Acești bani provin de obicei din economiile dumneavoastră personale și, în cele mai multe cazuri, plătiți cu un cec, un card de credit sau o plată electronică.

Avansul este adesea, dar nu întotdeauna, parte a obținerii unui împrumut. De exemplu, atunci când vedeți oferte „zero avans” la vehicule, nu este necesară nicio plată inițială. Unele credite pentru locuințe nu necesită nici un avans. Cu toate acestea, uneori este înțelept să faceți o plată inițială chiar și atunci când nu este necesar. Avansul acoperă adesea un procent semnificativ din prețul total de achiziție (de exemplu, 20%). Restul creditului îl achitați în timp cu rate regulate, cu excepția cazului în care achitați anticipat creditul cu o rată mare sau prin refinanțare.

De exemplu, cumpărați o casă de 200.000 de dolari. Ați economisit 40.000 de dolari în acest scop, așa că aduceți un cec de casierie pentru un avans de 40.000 de dolari (care reprezintă 20% din prețul de achiziție) atunci când încheiați creditul pentru casă. Ca urmare, veți împrumuta doar 160.000 de dolari, pe care îi puteți achita cu o ipotecă pe 30 de ani.

Cât ar trebui să plătiți?

De multe ori puteți alege cât de mare este avansul pe care să îl plătiți, iar decizia nu este întotdeauna ușoară. Unii oameni cred că o sumă mai mare este întotdeauna mai bună, în timp ce alții preferă să mențină plățile inițiale cât mai mici posibil. Trebuie să evaluați argumentele pro și contra și să decideți singur.

Avantajele unui avans mai mare

Un avans mai mare vă ajută să minimizați împrumuturile. Cu cât plătești mai mult în avans, cu atât împrumutul tău este mai mic. Asta înseamnă că plătiți mai puțin din costurile totale ale dobânzii pe toată durata împrumutului și beneficiați, de asemenea, de rate lunare mai mici. Pentru a vedea cum funcționează acest lucru pentru dvs. înșivă, adunați cifrele de la orice împrumut pe care îl luați în considerare și introduceți-le într-un calculator de împrumut. Experimentați cu ajustarea soldului împrumutului și urmăriți cum răspund celelalte numere.

Un avans mare vă poate ajuta în mai multe moduri:

• Rate mai mici: S-ar putea să vă calificați pentru o rată a dobânzii mai mică dacă dați un avans mai mare. Creditorilor le place să vadă avansuri mai mari, deoarece își pot recupera mai ușor banii în cazul în care nu vă achitați creditul. Prin reducerea riscului creditorului, vă puteți reduce potențial dobânzile pe care le percepeți.
• Asigurarea ipotecară: Atunci când cumpărați o locuință, s-ar putea să vă puteți eschiva de asigurarea ipotecară privată (PMI) și de alte taxe cu o plată inițială mai mare de 20% sau mai mult.
• Povară lunară mai mică: Plățile lunare mici vă pot face viața mai ușoară. Dacă venitul dvs. se schimbă (din cauza pierderii locului de muncă, de exemplu), plățile lunare solicitate mai mici vă oferă mai mult spațiu de manevră.
• Putere de împrumut viitoare: Un avans mare face, de asemenea, mai ușor să vă calificați pentru împrumuturi suplimentare în viitor. Creditorilor le place să vadă că aveți un venit mai mult decât suficient pentru a vă îndeplini obligațiile lunare și vă evaluează finanțele cu ajutorul unui raport datorii-venituri. Raportul datorii-venituri compară plățile lunare totale ale datoriilor cu venitul dvs. lunar înainte de impozitare. O plată lunară mai mică înseamnă un raport datorie-venit mai mic, ceea ce vă face să arătați mai bine pentru potențialii creditori.
• Capital propriu potențial: Uneori puteți împrumuta împotriva activelor, cum ar fi casa dvs., folosind activul ca garanție. Cu cât avansul inițial este mai mare, cu atât mai repede construiți o sumă semnificativă de capital propriu în locuința dvs., pe care ați putea să o împrumutați cu un împrumut sau o linie de credit de capital propriu. Capitalul dvs. propriu este valoarea locuinței pe care o dețineți efectiv. De exemplu, dacă aveți o locuință evaluată la 200.000 de dolari și un sold ipotecar de 100.000 de dolari, aveți 50% din capitalul propriu, adică 100.000 de dolari. Un creditor v-ar putea oferi un împrumut sau o linie de credit pentru o parte din acei 100.000 de dolari.

Avantajele unui avans mai mic

Un avans mai mic este atrăgător pentru un motiv evident: nu trebuie să veniți cu atât de mulți bani. Câteva argumente pentru a vă menține avansul mic includ:

• Cumpărați mai devreme: Economisirea a 20% pentru achiziționarea unei case poate dura ani de zile. Pentru unii, poate dura zeci de ani, iar acest lucru poate să nu fie acceptabil în situația dumneavoastră.
• Rezerve de urgență: Dacă se întâmplă să economisiți o sumă semnificativă, este înfricoșător să vă despărțiți de toți acești bani. Ce se întâmplă dacă se întâmplă ceva (vi se strică mașina, apar probleme de sănătate și așa mai departe)? Dacă vă puneți toți banii liberi într-o casă sau o mașină înseamnă că banii dvs. sunt blocați în ceva care ar putea fi greu de vândut. Unii oameni nu se simt confortabil cu acest scenariu.
• Resurse pentru îmbunătățiri: Când vine vorba de achiziționarea unei case, avansurile mici sunt tentante. Ajungeți să păstrați bani la îndemână pentru acele îmbunătățiri și reparații inevitabile.
• Alte priorități: S-ar putea să preferați să folosiți fondurile în alte scopuri, cum ar fi economiile pentru pensie sau creșterea afacerii dumneavoastră.

Desigur, decizia este personală, iar alegerea corectă depinde de numeroși factori. În mod ideal, aveți un fond de urgență solid pentru a face față oricăror surprize și nu furați din acel fond pentru a plăti avansul.

Cerințele creditorului

Nu este neobișnuit ca creditorii să stabilească un avans minim necesar (dar puteți plăti mai mult dacă doriți). Din nou, un avans mai mare reduce riscul creditorului. Dacă vă execută silit casa sau vă confiscă mașina, nu trebuie să o vândă la prețul cel mai mare pentru a-și recupera investiția.

Plățile inițiale pot avea, de asemenea, un impact psihologic. Ele le arată creditorilor că aveți „pielea în joc”, deoarece sunt în joc banii dvs. proprii.

În plus, un avans le arată creditorilor că sunteți dispus și capabil să veniți cu o parte din prețul de achiziție, iar un istoric de economisire este întotdeauna util pentru a fi aprobat.

Iată care sunt cerințele comune privind avansul:

• Pentru cumpărarea unei case: Plata a cel puțin 20 % vă permite să evitați plata pentru PMI, care protejează creditorul în cazul în care nu achitați creditul. Dacă nu puteți aduce 20% la masă, un împrumut FHA ar putea fi o opțiune viabilă, care necesită doar 3,5% avans. Cu toate acestea, tot plătiți pentru asigurare cu un împrumut FHA și trebuie să evaluați dacă sunteți sau nu într-o poziție bună pentru a cumpăra dacă sunteți în criză de fonduri.
• Pentru împrumuturile auto: Creditorii obișnuiți ar putea solicita cel puțin 10% în jos. Cu toate acestea, unii creditori sunt dispuși să permită un raport împrumut/valoare de până la 110% (pe baza valorilor Kelley Blue Book). Raportul împrumut/valoare este valoarea împrumutului dvs. în comparație cu valoarea bunului dvs.

Numerar și alternative

În cele mai multe cazuri, plățile inițiale vin sub formă de „numerar” (sau, mai probabil, un cec, un ordin de plată sau un transfer bancar), dar numerarul nu este întotdeauna necesar. De exemplu, un teren poate funcționa uneori ca un avans atunci când se solicită un împrumut pentru construcții.

După ce efectuați avansul, de obicei achitați soldul rămas din împrumut cu:

• Ongoing periodic payments (monthly payments, for example)
• Additional lump sum payments, if you choose to make optional payments to reduce your debt or pay the loan off early
• A balloon payment, in some cases

As with many situations, the first steps you take can sometimes help you or haunt you for years to come, so it’s essential to choose your down payment wisely. Once you’ve decided on a number, start saving up so your plan is a success.