Ratele dobânzilor la creditele ipotecare explicate

De ce sunt importante ratele dobânzilor ipotecare?

Rata dobânzii ipotecare determină cât de mult va crește soldul împrumutului dvs. în fiecare lună. Cu cât rata dobânzii este mai mare, cu atât mai mari sunt ratele lunare de rambursare.

Ratele dobânzii sunt întotdeauna calculate ca procent din soldul creditului dvs. ipotecar.

Dacă aveți un credit ipotecar cu rambursare – ceea ce fac majoritatea oamenilor – veți plăti o sumă fixă din soldul dvs. în fiecare lună, plus dobânda pe lângă aceasta. Cei care au credite ipotecare doar cu dobândă plătesc dobânda, dar nu plătesc nimic din capital.

Ce rată a dobânzii ipotecare voi plăti?

Ratele dobânzii ipotecare sunt fie fixe, fie variabile.

Ipoteci cu rată fixă

Cu o ipotecă cu rată fixă, rata dobânzii – și, prin urmare, ratele lunare de rambursare – sunt fixe pentru o anumită perioadă. Aceasta poate fi scurtă, de doi ani, sau lungă, de până la 10 ani.

Când am verificat în septembrie 2019, rata medie pentru o ipotecă cu rată fixă pe doi ani era de 2,77%.

Ipoteci cu rată variabilă

Cu o ipotecă cu rată variabilă, rata dobânzii dumneavoastră ar putea crește sau scădea de la o lună la alta, ceea ce înseamnă că suma pe care o rambursați se poate schimba.

Cele mai multe credite ipotecare tracker urmează rata de bază a Băncii Angliei (care este în prezent de 0,75 %). Rata dvs. ar putea fi descrisă ca fiind „rata de bază + 2%”, ceea ce înseamnă că rata dobânzii dvs. ar fi de 2,75%, dar dacă rata de bază se schimbă, la fel se va schimba și rata dobânzii dvs.

Câteva credite ipotecare tracker urmează rata Libor în loc de rata de bază. Libor este rata de împrumut pe care băncile și-o percep între ele – deși aceasta va fi eliminată treptat în 2021.

Acordurile de tip tracker pot fi pe o perioadă scurtă de doi ani sau se pot derula pe întreaga durată a ipotecii.

Ofertele ipotecare cu discount urmează rata variabilă standard a creditorului (SVR), pe care creditorul o stabilește și o poate modifica în orice moment, minus un procent stabilit. Astfel, dacă SVR a creditorului este de 6,2 %, iar discountul dvs. este de 4 %, veți plăti 2,2 %.

În cazul majorității ofertelor ipotecare, rata dobânzii dvs. va reveni la SVR a creditorului după ce perioada inițială se încheie. SVR-urile tind să fie relativ ridicate, așa că, de multe ori, are sens să schimbați – sau să faceți o nouă ipotecă – înainte de a fi mutat la SVR.

• Aflați mai multe: ghidul nostru despre diferitele tipuri de ipoteci

Ce credite ipotecare vin cu cele mai mici rate ale dobânzii?

În general, ratele dobânzii la creditele ipotecare cu rată fixă vor fi mai mari decât cele oferite de ofertele de oferte variabile.

Acest lucru se datorează faptului că plătiți un pic mai mult pentru siguranța de a ști cum vor arăta ratele de rambursare în fiecare lună.

Aceeași gândire se aplică și în cazul ofertelor cu rată fixă mai lungă, de cinci ani sau mai mult. Creditorul își asumă un risc mai mare prin oferirea acestor oferte, deoarece ratele de pe piața mai largă ar putea crește în această perioadă, astfel încât o rată fixă pe termen mai lung va fi adesea mai mare decât una pe termen mai scurt.

În septembrie 2019, am analizat datele Moneyfacts pentru a găsi ratele medii ale dobânzilor pentru fiecare tip de ipotecă. Vedeți tabelul de mai jos pentru rezultate.

Cum pot obține cea mai bună rată a dobânzii ipotecare?

Acordul potrivit pentru dvs. va depinde de circumstanțele dvs. și de ceea ce doriți de la un credit ipotecar. În majoritatea cazurilor, va trebui să îndepliniți anumite condiții pentru a vă califica pentru cele mai competitive rate oferite.

Să urmați acești pași pentru a vă crește șansele de a obține o ofertă excelentă:

• Aveți un dosar de credit bun. Creditorii sunt foarte minuțioși în a vă verifica istoricul de credit atunci când vă evaluează cererea – ei vor să știe că sunteți bun la rambursarea datoriilor, așa că, cu cât scorul de credit este mai bun, cu atât mai mari sunt șansele de a fi aprobat. Aflați mai multe în ghidul nostru despre cum să vă îmbunătățiți scorul de credit.
• Construiți un depozit mai mare. Cele mai bune rate sunt rezervate persoanelor care se împrumută la un raport împrumut/valoare (LTV) mai mic – adică împrumutați un procent relativ mic din prețul proprietății. Puteți obține acest lucru prin economisirea unui depozit mai mare sau, dacă dețineți deja o proprietate, prin creșterea capitalului propriu prin achitarea ipotecii în fiecare lună.
• Faceți cumpărături. Există zeci de creditori ipotecari diferiți, de la marile nume de pe stradă pe care le cunoașteți până la mărcile challenger care sunt exclusiv online. Fiecare dintre ei va avea o gamă de produse diferite în ofertă și merită să vă luați timp pentru a elabora cea mai potrivită ofertă pentru dumneavoastră.
• Folosiți un broker ipotecar independent, care acoperă întreaga piață. Nu numai că brokerii ipotecari sunt familiarizați cu diferitele produse oferite și sunt capabili să vă sfătuiască cu privire la creditorii care au cele mai mari șanse să vă accepte, dar au acces la oferte ipotecare pe care nu le puteți obține aplicând direct.

Unde pot compara ratele dobânzilor ipotecare?

Există multe site-uri de comparare a prețurilor care vă permit să comparați ratele dobânzilor la creditele ipotecare, pe baza criteriilor dvs. personale.

Este important, totuși, să nu vă concentrați doar pe rata pe care o oferă un creditor, ci pe costul total al creditului ipotecar pe întreaga durată a tranzacției. În acest fel, veți lua în considerare orice comisioane și cashback asociate cu afacerea, precum și dobânda percepută.

Aceasta este situația în care APRC vă poate ajuta.

Ce este APRC?

Organismele de reglementare cer acum creditorilor să calculeze dobânda anuală efectivă (APRC) a unei tranzacții, pentru a facilita compararea creditelor ipotecare. Un APRC este costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual. Toți creditorii calculează APRC în același mod.

ApRC este interesantă, dar de multe ori are o utilitate limitată, deoarece presupune că veți rămâne cu același produs ipotecar și același furnizor pentru întreaga durată (de exemplu, 25 de ani) și că ratele afișate nu se vor schimba, chiar dacă rata este variabilă.

Puteți compara ratele dobânzilor ipotecare, dar și APRC-urile acestora pe Which? Money Compare.

Cum sunt stabilite ratele dobânzilor ipotecare?

Există o multitudine de factori diferiți care intră în modul în care un creditor stabilește ratele dobânzilor pentru gama sa de credite ipotecare.

Costul fondurilor

Primul lucru care trebuie luat în considerare aici este modul în care creditorul își finanțează creditele ipotecare. Cu cât lucrurile sunt mai ieftine pentru creditor, cu atât ratele sale pot fi mai mici.

Modalitățile prin care un creditor își finanțează împrumuturile pot varia enorm: în timp ce unii se vor baza pe colectarea de depozite de la economiști, alții se finanțează prin intermediul piețelor angro, iar alții optează pentru un mix.

În timp ce rata de bază a Băncii Angliei joacă un rol, nu există cu adevărat o legătură clară între rata de bază și ceea ce trebuie să plătească creditorii pentru a-și obține finanțarea.

Cu cât este mai mare depozitul pe care îl aveți, cu atât mai mică va fi rata dobânzii pe care o veți putea obține. Dacă cumpărați cu un depozit de 40%, atunci vă veți califica pentru rate mult mai bune decât dacă cumpărați cu un depozit de 10%.

Se reduce la o chestiune de risc. Dacă vă împrumutați la un raport împrumut/valoare (LTV) ridicat, atunci nu veți avea prea mult capital în proprietate. Prin urmare, dacă nu vă achitați creditul sau dacă valoarea proprietății scade, este mai probabil ca creditorul să înregistreze o pierdere.

• Aflați mai multe: Calculator LTV

Concurența

Un alt factor în stabilirea prețului ratelor dobânzilor va fi nivelul de concurență de pe piață, precum și propriile obiective de afaceri ale unui creditor.

Dacă un creditor dorește să fie un jucător dominant pe piața creditelor ipotecare pentru anul respectiv, acesta se va uita la modul în care concurenții săi își stabilesc prețurile împrumuturilor și va folosi acest lucru pentru a calcula la ce rată a dobânzii se simte confortabil să acorde împrumuturi.

În mod egal, dacă simte că împrumuturile sale sunt deja în avans, atunci este probabil să înceapă să crească ratele în încercarea de a atrage mai puțini debitori.

Dacă doriți să știți care companii combină ratele de top și satisfacția excelentă a clienților, citiți ghidul nostru despre cei mai buni creditori ipotecari.

Ancheta de credit

Ancheta dumneavoastră ca împrumutat în trecut va avea o influență semnificativă asupra creditelor ipotecare pentru care v-ați putea califica.

De exemplu, dacă ați ratat câteva plăți în trecut, fie că este vorba despre carduri de credit, împrumuturi personale sau chiar factura de telefonie mobilă, se vor lăsa urme negre în raportul dumneavoastră de credit.

Nu toți creditorii vor lua în considerare împrumutații care au aceste semne negre în istoricul lor de credit, iar cei care o fac vor percepe adesea o rată a dobânzii mai mare ca urmare a riscului suplimentar perceput de a vă împrumuta.

• Aflați mai multe: credite ipotecare cu credit rău

Cheltuieli și comisioane ipotecare

Creditorii de credite ipotecare nu-și fac banii doar din dobânda pe care o percep pentru împrumut; majoritatea produselor vin și cu un comision de aplicare sau de produs.

Aceștia sunt adesea în jur de 1.000 de lire sterline și pot fi plătiți fie în avans, fie adăugați la soldul ipotecii, deși dacă faceți aceasta din urmă vă va costa mai mult, deoarece veți plăti dobândă.

De asemenea, creditorii pot oferi oferte fără comisioane – dar, de obicei, veți plăti pentru aceasta printr-o rată a dobânzii mai mare.

De exemplu, o ofertă de credit ipotecar ar putea avea o rată a dobânzii de 2,09% și ar putea fi însoțită de un comision de produs de 999 £. Cu toate acestea, este posibil să existe și o versiune fără comision disponibilă la 2,39%.

În acest exemplu particular, versiunea cu comision ar fi mai ieftină pe termen lung. Dar acest lucru nu va fi întotdeauna cazul.

Totul va depinde de mărimea comisionului și de diferența dintre cele două rate ale dobânzii.

Puteți calcula singur diferența dintre ofertele ipotecare fără comisioane și cele cu comisioane cu ajutorul calculatorului nostru de rambursare a creditului ipotecar.